现在，买个保险是真的难。

铺天盖地的“王炸”、“天花板”、“地表最强”，直播间里主播喊得声嘶力竭，信息流广告弹得人眼花心乱。

客户问得我最多的一句话就是：“老师，你摸着良心说，这么多产品，到底哪款最好，我该买哪家？！”

坦白讲，作为一个把市面上主流产品几乎都翻过来倒过去啃过、对比表格做了几百份、测评过3000+款的保险老司机，我非常理解这种迷茫。

医疗险条款堪比天书，重疾险附加责任绕晕脑子，增额寿2.5%和2.0%的差别听着不大背后却是几十万的悬殊，年金险？什么生存价值、什么身故价值，到底该看哪个。

光是理解这些险种就已不易，就更不用说在海量产品中百里挑一了；所以，为了让更多朋友能避开陷阱，买对产品，我决定为大家把市面上的产品都盘点一遍；

这篇“硬核+实用”的年度测评，没有废话，没有套路，只有实打实的第一梯队产品列表。

我综合了各产品保费、保障范围、公司稳定性等维度，把2025年真正站上C位的医疗险、重疾险、意外险、定期寿险、增额终身寿险、年金险，都给大家筛出来了。

2025年，买保险，认准这份名单就够了！帮你节省大量对比挑选的时间，以及帮你至少省下 5 万冤枉钱！

做测评三文一直是认真的，再写这篇文章之前三文也是测评了147款产品：

一、重疾险我只推荐这5款！

重疾险是什么东西，大家应该都知道吧，就是得了保险合同约定的大病，保险公司就会赔你一笔钱，买30万赔30万，买50万赔50万。

不过，重疾险最主要的作用可不是用来支付医疗费哦，就算医疗费用有100万，我们的社保+商业医疗险就能全部报销掉；而重疾险最重要的作用是弥补收入损失，你想想，一旦得大病，是不是三五年工作不了，收入缺失，一家人的吃喝拉撒却扑面而来，有这笔钱，起码能帮我们度过未来几年的难关。

那么好的重疾险要怎么选呢？其实并不是看它品牌有多响，公司有多大，而是产品本身的保障是否扎实，有没有陷阱。

那么目前哪些重疾险可以无脑入呢？我们看下保障对比！

这次是我总结的爆款合集！

1、成人重疾险我只推荐3款

经过层层筛选，大人值得买的重疾险，我锁定在了以下几款：

1.1极致性价比——达尔文12号

老规矩，还是先看图

达尔文12号除了延续了11号的优势外，还做了如下升级的独特优势：

优势1：赔钱多

①如果是因为意外造成的重疾，多给35%，买50万保额，多给17.5万，直接给67.5万。对于30-50岁之间、压力最大的夹心饼干们来说：70%的重疾，都是由意外引起的。

②首创新责任—顶梁柱关爱金：对于上有老下有小的成年人多赔钱，一旦罹患重疾能多赔钱，才是良心产品，达尔文12号针对被保险人罹患最高发重疾险癌症时，若孩子未满18周岁，或者父母超过60周岁，就可以多赔30%基本保额。

比如：买50万保额，赔65万，多赔15万，要知道如果我们单独购买15万防癌险，每年保费至少上千块。而达尔文12号，30岁男性每年只需要增加85元的保费。

③60岁前多赔钱（疾病关爱金）： 这部分的重点，不是60岁前多赔钱，而是赔钱比例更高。重疾多赔80%，轻症多赔10%，都很中规中矩，但中症可以多赔50%，是我知道的最高的比例，没有之一

优势2：更容易理赔，让不能理赔，变成可以理赔

①多种疾病，不设持续期限

一些重疾定义，是有生存或者治疗天数限制的。如今年春节，有个小朋友心肌炎去世了，但保险公司却不赔钱。

因为条款里面规定“严重心肌炎状态，需要持续180天”。但孩子从确诊到去世，仅仅3个小时。

难道死亡，不是比重疾更严重吗？

于是，达尔文12号在这对类似的情形，做出了优化：对于活着的人，把疾病持续时间，从180天降低到了90天；

对于逝去的人，不再设置，疾病持续时间限制。

不只有心肌炎，解除类似限制的，一共有五种疾病：严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病和败血症导致的多器官功能障碍综合症。

只要是因这些疾病、造成死亡的，不再要求疾病持续时长，理赔更容易。

②癌症理赔，限制更少了

癌症，是最高发、最易复发的重疾，没有之一

达尔文12号无论重度恶性肿瘤，还是轻度恶性肿瘤，要求都变宽松了，为了便于大家理解，三文列举了一个表格：

（1）第一个优化是原位癌，针对轻症中最高发的病种，达尔文12号不要求必须手术，只要进行积极治疗即可。

积极治疗” 通常包括手术、化疗、放疗等多种治疗方式，比 “手术治疗” 更广泛，极大降低理赔门槛。原位癌治疗方法越来越多样化，除了传统的手术治疗外，新的治疗手段如靶向治疗、免疫治疗等也在不断涌现，将条款中的治疗方式改为 “积极治疗”，能够更好地适应医学发展的趋势。

（2）第一个优化是恶性肿瘤-重度”持续状态”，针达12将“且”改为“或”，不要求必须首次病变部位恶性肿瘤--重度仍然存在或接受相关治疗等。 当被保险人由于各种原因如治疗方案调整或身体状况暂未进行手术、化疗、放疗等，无法提供正在接受治疗的证据，但能证明肿瘤仍存在时，也可以申请理赔。

首次病变部位恶性肿瘤 -- 重度仍然存在，或者继续接受相关治疗，就符合理赔要求，这大大增加了被保险人获得理赔的可能性。

③中轻症理赔，更容易了

市面上，99%的重疾险，一旦重疾理赔后，中轻症就集体失效了； 即使少数重疾险重疾理赔后轻中症不失效会有很多限制：有的是分组限制：恶性肿瘤后，恶性肿瘤——轻度或是原位癌就会失效；有的是时间限制：重疾理赔后，半年才能再次理赔中轻症。

但达尔文12号，直接做到了：先得了重疾，再确诊中轻症，不设任何限制。

不失效、不分组、无间隔期，统统赔钱。

举个例子：老王今天因为肺癌（重度恶性肿瘤），拿了理赔款；明天又检查出甲状腺癌（轻度恶性肿瘤），照样可以赔钱。

优势3：其他小亮点

①60岁前没得病，不得重疾也有机会赔

人的一生不一定会发生重大疾病，但60岁之后住院的可能性还是很大的。 如果60岁前没有发生重疾，那么60岁后不管大病小病或意外，住院就能赔，就算只住院1天也能赔。每天给付0.1%基本保额，每年限90天，最高可赔付100%保额。

如果你买50万保额，一旦住院，每天就可以获得500元的住院津贴，500元*90天，即每年都可以获得最高4.5万元的住院津贴。是不是超级赞！！！！！！

②可以变成多次重疾

很多人担心单次赔付的重疾险没有保障，没有关系，你可以选择附加上重疾多次赔付这项责任，把这个责任加上，就变成了一款终身多次重疾：第一次重疾，赔100%保额；第二次和第三次，都可以赔120%保额。重点是价格也不贵哦~

③现金价值非常 很多人觉得纯重疾如果没有出现，交的钱的就会打水漂，那你就吃了信息不对称的亏； 要知道所有保障终身的重疾险没有理赔过，都是有现金价值的，具体现金价值是高是低，，完全取决于你是否能选择到好的产品。 达尔文这款重疾险的现金价值就很高，至少比同类重疾险高出不少：相当于几乎不花钱，享受了几十年的保障。

很多人说那也有一些损失，说实话你买一一个交一年保一年的重疾险或是百万医疗险，几十年下来都不只花这这么多钱。而重疾险是保终身的，只要能保上，相当于拥有“一张终身通行证”。

总的来说，达尔文12号重疾险保障内容非常优秀，是行业中少有的轻中症不分组+无间隔期限制的产品。

保费性价比高，不捆绑身故，预算有限也有机会上车。不管是自带的保障内容、还是可选保障内容，都非常实用。

1.2、癌症赔付超级多——超级玛丽15号

老规矩，还是看图：

与达尔文12号相比，超级玛丽15号保障更占优的地方：

① 基础保障很扎实，赠送4项比较实用的特色保障：

• 癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万；癌症是最高发的疾病，理率达到了60%~90%，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
• 肺结节切除手术保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以再赔30%；
• 乳腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌， 且在该次乳腺结节术满1年后，确诊乳腺腺恶性肿瘤--重度，给付10%基本保额。
• 甲状腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度及原位癌， 且在该次甲状腺结节手术满1年后，确诊甲状腺恶性肿瘤--重度，给付10%基本保额。

② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。

③ 重疾多次赔，保障更好；超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。

④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。

注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。

1.3、大品牌重疾推荐——阿基米德

对比下来，这款产品的名称大家可能有点陌生，因为是最近新上的；

一直以来之前霸榜大公司重疾险的，是人保的i无忧3.0，这款产品上线后分分钟碾压。

选择这款产品的理由如下：

① 大品牌，由太平洋保险承保，这对于青睐大公司的朋友来说，无疑是吃了一颗定心丸；太平洋成立于1991年，位列世界500强，具有浓厚的央企背景。

② 大公司中性价比最高，一般如果你想买大公司的产品，例如平安、国寿、太平洋，价格都在大几千上万，而且还强制捆绑身故责任；太平洋阿基米德就不一样了，不仅不捆绑身故，而且价格也是最便宜的。

③ 等待期很短，只有90天，可以尽快生效，而其他产品大多是180天的等待期，多了一半时间。

④ 健康告知宽松，对乳腺结节、甲状腺结节和乙肝等常见疾病都有额外的规定，符合情况就可以直接投保。

总之，对于倾向于大品牌的朋友来说，太平洋阿基米德这款产品是绝佳选择，不仅公司名声大，也要比同类产品性价比更高。
 

2、少儿重疾险推荐这2款

说到这儿，可能很多朋友会有这样的疑问：“儿童重疾险和成人重疾险有什么区别？”

其实最大的不同是险种设计不同，比如儿童，高发疾病是白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病，更贴近于少儿阶段，对孩子来说，保障更有针对性；而成人重疾险更多的是针对成年阶段的疾病，比如癌症、心脑血管疾病。

接下来就是孩子的重疾险推荐了，孩子重疾险比成人重疾险要

2.1、极致性价比——大黄蜂16号

老规矩，还是先看图

优势1：确诊重疾/中症，既赔保额、又赔已交保费、还免未交保费，保障持续

买保险最怕 “出险了，钱没了，保障也断了”，但大黄蜂16号(旗舰版)直接给出 “反套路” 设计 —— 确诊重疾 / 中症，不仅赔高额保额，还返已交保费、免未交保费，保障还能续！

在交费期内（除了一次性交清），只要孩子确诊合同里的重疾或中症，已交的保费会直接返还！相当于用前期的少量投入，提前锁定了高额保障，就算不幸出险，也不用为之前交过的保费心疼。

而且更人性化的是，确诊重疾或中症后，后续还没交的保费也会直接豁免，保障继续有效。家长不用再顶着经济压力交保费，能专心陪孩子治病康复，大黄蜂16号(旗舰版)真的太懂家庭难处了！

买重疾险就是买保额，只有足够多的保险赔偿金，才能让我们更从容的应对风险带来的损失，而大黄蜂13号旗舰版最大的优势就是“赔的多”。

优势2：特定骨折/阑尾手术也覆盖，先天性/传染性疾病也能赔

很多儿童重疾险只保 “大病”，但孩子的风险从来不止于此 —— 活泼好动容易骨折，吃坏肚子可能得阑尾炎，甚至出生时的先天性问题，大黄蜂16号(旗舰版)全给安排上了！

孩子30周岁前，要是因为这4种情况住院做手术，直接赔：

● 意外骨折手术：赔5%基本保额（50万保额能赔2.5万）

● 阑尾炎手术、肠套叠复位术：各赔2%基本保额（50万保额能赔1万）

● 髋关节发育不良手术：赔5%基本保额

最多能赔3次，同一种手术不重复赔。别看金额不算特别大，但能覆盖检查费、住院费，减轻日常医疗负担，再也不用为 “小手术钱” 犯愁。

先天性 + 传染病双保障，出生风险也安心

● 先天性疾病：3 周岁前确诊法洛四联症（先心病）、先天性脑积水、先天性白内障、先天性大脑发育不全、先天性室间隔缺损这 5 种病，赔 20% 基本保额（50 万保额能赔 10 万），而且0 等待期！就算孩子出生就有问题，只要投保的时候符合健康告知，承保后才发现也能拿到赔付，不用怕 “先天病不赔”。

● 传染病：18周岁前首次确诊登革热、肺结核、细菌性痢疾等15种高发传染病，住院满3天就能赔5%基本保额，最多赔2次（每种病限1次）。孩子在学校容易交叉感染，有了这项保障，治病钱又多了一层支撑。

优势3：癌症赔付不限次，间隔期短至180天

癌症是家长最怕的儿童重疾，更怕的是 “治好又复发，没保障了”。大黄蜂16号(旗舰版)直接把癌症保障拉满 —— 不限赔付次数，间隔期最短只要180天，长期守护不封顶！

①间隔期短，理赔快

● 第一次确诊 “非癌症重疾”：间隔180天确诊癌症，直接赔40%基本保额；之后每间隔1年，只要仍处于癌症状态（复发、转移、持续等），再赔50%、30%基本保额；后续每3年还能赔50%，次数不限。

● 第一次确诊 “癌症”：间隔1年仍处于癌症状态，赔40%、50%、30%基本保额；之后每3年再赔50%，同样不限次数。

对比市面上很多癌症二次赔付要等3年的产品，180天的间隔期能更快拿到钱，就算癌症反复，也能持续有资金支持治疗。

②次数不限，终身有靠

不管是癌症复发、转移，还是持续治疗，只要符合条件就能一直赔，没有次数上限。比如孩子不幸多次癌症复发，每3年就能拿一次50%保额的赔付，相当于给孩子的癌症风险上了 “终身防护罩”。

③叠加赔付，保额更高

更给力的是，癌症保障还能和其他责任叠加！比如附加重疾多次赔付后，如果第 2-4次重疾确诊的是少儿特疾或罕见病（比如癌症），除了重疾多次的保险金，还能额外拿到130%或210%基本保额的赔付。

相当于一次癌症理赔，能拿到重疾多次赔 + 特疾 / 罕见病额外赔 + 癌症关爱金，总保额直接翻倍，就算面对长期治疗，也能有足够的资金支撑。 优势4：少儿疾病保更多，白血病可赔410%

白血病是儿童最高发的重疾，治疗费用动辄几十万，大黄蜂16号(旗舰版)针对这类少儿专属重疾，直接给出 “叠加赔付”，最高能赔410%基本保额，保障力度拉满！

这款产品包含20种少儿特定疾病+20种少儿罕见病，白血病同时属于这两类疾病。如果附加重疾多次赔付，保障能叠加：

● 保单第 2 年及以后确诊白血病：先赔100%重疾保额+130%少儿特疾保额+白血病骨髓移植80%保额+疾病关爱金100%（注：需符合重疾多次赔付条件，第2-4次重疾确诊）

● 算下来，50万保额最多能赔50万×410%=205万！

这笔钱不仅能覆盖化疗、靶向治疗的费用，就算需要骨髓移植，也能承担高额的手术费和后续康复费，让家长不用在 “钱” 和 “治疗” 之间做选择。 优势5：重疾赔付后，轻症和中症仍然可以多次赔付

只要轻症+中症的赔付次数没有达到六次，重疾赔付后，合同也不会终止。

举个例子：传统的重疾险，相当于是把轻、中、重疾的保障放在一个存钱罐里，如果触发了重疾赔付，保险合同就会终止，等于是把存钱罐砸碎，轻、中疾的保障也都没有了。

而大黄蜂16号则是把轻、中、重疾的保障各放在一个存钱罐里，即使触发了重疾赔付，也只是砸碎一个罐子，轻、中疾仍然可以继续赔。

大黄蜂16号还取消了重疾确诊后，再次确诊轻症或者中症的间隔期要求，这样大黄蜂13号的可赔付上限就比其他重疾险高多了。 综上，综上所述，大黄蜂16号旗舰版重疾险在多个方面展现出卓越的优势：新增先天性疾病保障，0等待期；新增严重肥胖手术关爱金；保费便宜，性价比高；少儿特疾/罕见疾病保更多；癌症不限次赔付；增值服务全面。

关键是，大黄蜂16号依然不捆绑身故保障，性价比真的很高。如果宝爸宝妈们正在为孩子寻找一款性价比高、保障全面的少儿重疾险，大黄蜂15号旗舰版绝对值得重点考虑。

2.2、大公司+保障全面——首选青云卫6号

还是先看图：

青云卫6号一直是少儿重疾界的扛把子，且6号除了继承了青云卫5号的优势，还做了以下创新：

优势一：疾病保障加量升级

（1）白血病保障天花板 叠加赔付最高达818%保额，覆盖骨髓移植手术+术后2年康复津贴（每月2%保额），真正解决白血病长期治疗的经济压力。 举个例子：0岁男宝投保50万，17岁确诊白血病：

• 基础重疾：100%保额 = 50万
• 少儿特疾（白血病额外赔）：120%保额 = 60万
• 保额增长金（17年×6%/年）：最高100% = 50万
• 骨髓移植手术金：100%保额 = 50万

（1）保额"会长大" 18岁前确诊重疾，保额每年增长6%（最高翻倍赔付）。

举个例子：0岁投保50万

• 若10岁出险：保额增长金=6%×10年×50万=30万（总赔80万）

（3）独家保障儿童性早熟（市场首创） 这几年来，孩子性早熟的案例，且发病率年增5%-8%，尤其是城市的孩子，三文身边真的时有发生，它会让孩子的骨骼发育提前，影响成年后的身高。

一旦确诊，就需要进行干预治疗，比如打抑制针或生长针。先不说打针的副作用和效果，单治疗费用就不少：

每个月治疗费用好几千，一般都是按年起步治疗。对不少家庭来说，都是一笔不小的负担。 0岁女宝投保50万，7岁确诊性早熟

• 一次性赔付10%保额 = 5万元
• 覆盖实际治疗花费：
• 抑制针（GnRHa）：1200-2000元/针，持续2-3年 → 总费用5-7万
• 骨龄监测/复查：约5000元/年 ✅ 5万理赔金基本覆盖治疗成本，避免家庭经济中断。

优势二： 赔付门槛更低（实用优化）

• 取消理赔间隔期：重疾赔付后，非同组轻/中症确诊即赔（旧版需等90天），保障更灵活。
• 60岁前额外赔提升：中症额外赔比例升至40%（旧版30%），轻症20%不变。

优势四：0元购重疾险即交费期内初次确诊重/中症给返还交保费

这是青云卫6号的延续5号的责任，对于一般少儿重疾险产品来说，如果交费期内初次确诊重疾、中症或轻症，一般最多可以触发两个保险责任：

第一、重疾/中症/轻症保险金，获赔对应的重疾或中症、轻症保额；

第二、被保人首次确诊重疾/中症/轻症，豁免后续每期应交保费，视为已交； 而招商仁和青云卫6号，不仅享有以上两个保障，还增加了交费期内初次确诊重疾或中症，返还累计已交保费。

对于父母来说，孩子交费期内确诊重中症已经是一件难以接受的事，但是如果此时不仅能有重疾保险金赔付，还能赔付已交保费，算得上一个贴心的安慰，能帮助提供更有力的经济支持。

优势五：保险公司实力强

很多人看保险公司都是看知名度，但是知名度是可以通过宣传获得，一家公司大不大要看的股东实力是否强大，如果不强大，跑路分钟的事。

招商仁和虽然知名度不如平安，人寿，太平洋等公司，但是他背后的股东可以吊打目前市面上95%的保险公司，其股东是由招商局、中国移动、中国民航信息央企，联合多家企业共同发起设立。

招商局集团 ：其前身为"轮船招商局"，创立于1872年12月26日，在上海正式开业于1873年(癸酉年)1月17日，是中国近代史上第一家轮船运输企业，是中国民族工商业的先驱，被誉为"中国民族企业百年历程缩影" 。

中国移动：就不用我说了妥妥的垄断型央国企，你现在可以三天不吃饭，你可以没有网络吗？

中国民航信息集团：中国民航信息集团有限公司正式组建于2002年10月，属国务院国有资产监督管理委员会管理的中央企业，总部设在北京。

公司注册资本为15亿元人民币，资产总额为105亿元人民币。现有员工超过4000人。 其主营业务是提供航空客运业务处理等服务，是航空旅游行业领先的信息技术及商务服务提供商。

综上：青云卫6号整体保障还是很优秀的，特别是在病种覆盖的广度和癌症赔付的次数上进行了显著提升，该产品形态上与市场上主流少儿重疾保持一致，加之其背后依托的知名保险公司的品牌实力，可以说是一款超级优秀的产品。
 

二、百万医疗险，我只推荐这几款！

 

百万医疗险，是用来补充我们的医保的，医保上有封顶线、下有起付线，说实话，在面对一些重大医疗事故时，解决不了主要问题，大部分费用还是落在了我们自己头上。

再加上一些靶向药没有纳入医保，在医院也买不到，去外面买又是一笔不小的花销。

所以，三文认为，在医保之外，补充一份百万医疗险是非常有必要的，而且杠杆很高，对于40岁以下的年轻人来说，往往几百元就能买到几百万保额的医疗险。

百万医疗险，一直都是大家最关注的一个险种，也是人人必备的险种；

几百块钱就能买几百万保额；意外、疾病都能赔；真正的解决了我们“看不起病，住不起院”的难题；

而百万医疗险市场，也不负所望，可以说是超级“内卷”，哪家保司都有好几款百万医疗险；

为了让大家都买到实实在在的好产品，美华君测评了全网最热门的几十款百万医疗险，线上线下的，全都有，按照下述挑选标准：

• 第一、看基础保障是否全面（包括住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊）；
• 第二、看续保稳定性如何（产品停售、重疾险出险后，还能不能保证续保，最好是保证续保20年）；
• 第三、看能不能报销外购药（种类多、限制少、报销比例高的，才是好责任）；
• 第四、看有没有实用的增值服务（就医绿通、住院垫付、免赔额递减、家庭投保保费优惠……）。
  
  最终只选出几款产品，推荐给大家：

所以，一份百万医疗险，也是人人必备之良品。

（1）蓝医保（好医好药版）——保的全，院外用药无限制

因为它不仅延续了老版的优良传统，免责条款最宽松，而且其它产品有的优势，它也都具备了。

所以如果是给上了年纪的父母买，更建议大家选择金医保3号。

（2）金医保3号——56岁及以上无需体检，价格低

与同类产品相比，金医保3号最大的两个优势是：

① 55岁以上投保无需体检，像上面提到的蓝医保好医好药版，如果是个人买的话，55岁以上投保，需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；而金医保3号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保3号是最优选。

② 价格优惠力度大，最多能打85折，如果是家庭单投保，两人同时投保可打95折，三人同时投保可打9折，四人及以上同时投保可打85折，并且价格也比同类产品便宜。

当然，价格便宜不代表保障就差，金医保3号还有这些优势：

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  三、小额医疗险清单

小额医疗的特点是：低免赔，一般为0元或100元；低保额，一般为1万~5万。

作用也很明显，用来补充百万医疗险的不足，虽然百万医疗险的报销上限能达到几百万，但是1万以内的是不赔的；

在我们生活中，还是感冒发烧、小病小痛居多，所以小额医疗的实用性会更大，尤其是刚出生的孩子，往返医院是家常便饭，去一次可能就得几百上千块。

所以，如果是刚出生的宝宝，小额医疗险建议一定要配置上，可以在这两款之间选择：

（1）暖宝保3号——能报销门诊费用

这款产品最大的优势就是能报销“门诊”费用，不管是意外门诊还是疾病门诊都能报销，因为孩子一出生感冒发烧、磕磕碰碰看门诊的次数会比较频繁，去一两次还行，去的次数多了，医疗花销累计起来也是不小的费用。

除此之外，还有这些保障：

① 住院医疗费用，5万保额，0免赔，1块钱也能报，社保内费用100%报销，社保外自费药可以报销40%。

② 少儿重疾保障，确诊合同约定的21种少儿特定疾病，可以一次性赔付10万块，不是报销哦，是直接打钱。

③ 意外伤害美容缝合、牙齿修复，最高报销4万元，0免赔，100%报销；一般来说，普通的医疗险是不保美容、牙齿这类相关费用的，而暖宝保3号扩展了这项保障，间接完善了医疗险的保障范围。

④ 监护人责任，也就是传说中的“熊孩子”责任险，如果孩子意外导致他人财产损失、人身伤亡，最高报销3万元。

⑤ 意外身故/伤残，最高能赔20万，身故我们就不用太关注，知道有这么项保障就行了，重要的是伤残保障。

注意事项：暖宝保3号既保疾病也保意外，所以如果买了这款产品，就没必要单独买意外险了；疾病门诊有30天的等待期，疾病住院有90天的等待期，等待期出险是不赔的，大家要留意，尽量趁早购买。

总的来说，买了这款产品，孩子就能获得20万伤残保障+10万重疾保障+5万住院医疗费用+3万门诊医疗费用，可以说诚意满满，完全能覆盖孩子小病小痛产生的治疗费用，三文建议给0~3岁的孩子重点考虑这一款，一年的价格是658元。

（2）小学童学平险——性价比极致

等孩子大一些，抵抗力上来了，就可以考虑给孩子投保这一款，除了不保门诊之外，意外住院+疾病住院+交通意外保障+监护人责任等保障都有，而且价格贼便宜，买基础版，3~6岁只要120元，7~25岁只要100元。

具体保障如下，以基础版为例：

① 住院医疗费用（意外+疾病）：5万保额，免赔额100元，社保内费用100%报销，社保外自费药费用可以报销70%。

② 住院津贴，50元/天，能解决每天的膳食费用，每次住院最多给付30天，累计最多给付180天。

③ 少儿重疾保障，110种重大疾病，确诊任意一种，可以一次性赔付2万元。

③ 意外身故/伤残，3万，身故赔付100%基本保额，伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%保额；特定交通意外身故/伤残可以额外赔，比如乘坐飞机发生意外可以多赔50万，乘坐火车、轮船、客运汽车，发生意外多赔10万。

④ 意外骨折，如果因跌倒、坠落、车祸、砸伤等意外情况造成骨折，可以赔付1000元。

⑤ 120救护车费用，如果发生紧急情况去医院就医的，也能报销1000元的救护车费用。

⑥ 监护人责任，如果孩子意外导致他人财产损失、人身伤亡，能赔1万元。


总的来说，这款产品除了不保门诊外，意外和疾病方面的保障都面面俱到，保的全，价格还低；不过这款产品只有 3 岁及以上才能购买，所以不在乎门诊保障的话，孩子大了可以重点考虑这一款。


选择建议：0~3岁，选暖宝保3号，感冒发烧门诊也能报；3岁以上，孩子抵抗力上来了，觉得买暖宝保贵的，可以换成太平洋的小学童学平险。
 

四、意外险，我只推荐这3款

生活中的意外数不胜数，大到交通事故，小到猫抓狗咬。

发生意外，轻则受伤住院，重则残疾且生命受到威胁。

所以，我觉得无论大人还是小孩，都需要一份意外险，意外险也是杠杆最高的险种之一，往往二百来块钱就能撬动上百万保额。而且，保费基本不上涨，健康告知也宽松，深受大家的喜爱；

不过，保险中对意外的要求还是有所规定的，必须要同时满足4个条件：不是由于生病导致的、不是自己故意的、是突然发生的、是外界原因造成的。

像常见的“交通事故、烧伤烫伤、溺水触电”等就都是意外，而像“中暑、猝死”这种，看似像意外，实则都是因疾病导致的。

下面我们从3类人群：成人、少儿、老人、中高危职业依次来看，哪些意外险最值得买。

(1)成人意外险，我只推荐这1款

成人意外险，更应该关注的就是保额，也就是意外身故/伤残的赔付；如果平时经常出差，可以适当提高交通意外保额。

“大护甲”系列，一直是成人意外险的性价比之王，今天这款产品，就是大护甲系列，全新推出的一款产品，“大护甲7号旗舰版”；

由人保财险承保，是中国人民保险旗下的财险集团，中国“老六家”保险集团之一，是妥妥的大公司产品，产品性价比更是成人重疾险中的天花板；

具体保障，直接看图：

该产品亮点如下：

★ 报销条件好，不限社保100%报销，二级及以上私立医院普通部也能赔，而大多意外险只能报销二级及以上公立医院普通部。

★ 意外医疗保额高，尊贵版5万，至尊版10万，至尊版Pro15万，而且这三个版本0免赔，1块钱也能报。

★ 包含意外住院津贴，发生意外住院后，至尊版每天有150元的住院津贴，至尊版Pro每天有200元的住院津贴，领两三天的住院津贴，就能把保费领回来了。

★ 保猝死，原则上讲，猝死是由疾病导致的，并非意外，但大护甲6号旗舰版扩展了这项保障，猝死后最多能赔付50万。

需要注意的是，大护甲6号固然好，但买的时候在这两个地方也要多留意：

• 医院有限制，例如北京市的平谷区、密云区怀柔区，天津市的滨海、静海地区，江苏省的南通市，辽宁省的铁岭市等医院都不能赔。
• 有健康告知，有二级及以上高血压、心脏疾病等不能买。
  
  总之，大护甲6号旗舰版保障全面、价格低，性价比非常高，如果是想投保一份成人意外险，完全可以将他作为首选产品。
   
• (2)少儿意外险，我只推荐这1款

少儿意外险，最重要的一定是意外医疗责任，小朋友爱跑爱动，摔伤、碰伤那是家常便饭，像猫狗抓伤、烧伤烫伤，这些都属于意外险的保障范围；

少儿意外险我推荐最新上线的小顽童7号，具体保障详情如下：

综合对比过后，美华君最推荐平安人寿的小顽童7号，由平安大品牌承保，绝对是儿童意外险里的性价比天花板；
具体保障，直接看图：

小顽童7号有四个版本可选：经典版、尊贵版、至尊版、高端版；在保额选择上，美华君依旧建议，10周岁以下选择20万保额，经典版即可，10周岁以上儿童三个版本可灵活选择。

该产品亮点如下：

★ 保障方面超优秀，小顽童7号作为最简单的意外险，不得不说其在保障上可是非常用心了；意外身故保额有20万/30万/50万三种可选，意外伤残更是直接保额翻倍；此外，还提供接种意外、航空意外保障；

★ 意外医疗赔付广，在报销医院方面支持二级或二级以上公立医院、私立医院的普通部都能报销，私立医院也有一定的限制，但不管怎么说，范围是先给到了！意外医疗的报销是不限社保、0免赔、100%报销，真的是一分钱也能报销；此外还有烧烫伤医疗、误食异物医疗等实用型保障；


★ 性价比高，小顽童7号分为四个版本，其中经典版仅需68元/年，即便是附加上住院津贴也才74元，真的是个位数增加啊。


整体来看平安小顽童7号是性价比很高的，这款产品不限社保用药，价格便宜，而且品牌大，是大家喜欢的平安，而且，这款产品0免赔额，100%报销！还有很多实用增值服务相伴，权益优秀；想要给孩子买儿童意外险的，平安小顽童7号绝对是个首选！
 

3、老人意外险，我只推荐这1款

给老人选意外险，最应该关注的同样是意外医疗保障，父母年纪大了，视力、行动、反应能力都会变差，发生意外的概率是变高了不少，小则磕磕碰碰，大则受伤住院；

所以报销范围（是否不限社保）、报销比例、免赔额以及爸妈常住地的医院能否报销这都是非常重要的；

对比了几十款老人意外险后，我给大家推荐中国人保的大护甲6号意外险（高龄版）；

保障详情如图：

这款产品的优势如下：

★ 投保年龄宽松，尊享版和豪华版最高投保年龄放宽至85周岁；豪华版pro最高支持75岁投保；

★ 意外医疗保障好，尊享版和豪华版是100免赔额；豪华版pro可以做到0免赔额，都是100%报销，并且不限社保范围；自费药和自费项目（花费高），均可报销。这点要优于同类产品，大大提高了可报销的部分；

★ 住院津贴保障好，除常见的意外津贴外，大护甲6号高龄版还提供意外重症（ICU）住院津贴；并且，两项住院津贴的免赔天数都为0，理赔门槛低，住院即可赔。

★ 保费超低，年龄越大，保司要承担的风险就越大；所以，保险产品普遍年龄越大，保费越贵，但是这款高龄版大护甲6号，在价格方面表现得很优秀；经典版，50-59岁：一年仅需168元，66-75岁：208元/年，76-80岁：268元，81-85岁：378元。

★ 健康告知较为宽松，对于老人来说，身体上有点小毛病是很正常的，正因如此很多产品都保不进去，而这款产品的健康告知是非常宽松的：

需要注意的是，这款产品也是有除外医院的，大家可以重点关注下爸妈常住地的医院能否报销；

总体来讲，中国人保大护甲6号高龄版，投保年龄宽松、意外医疗保障好，不限社保范围，社保外自费药和自费项目也可报销，住院津贴保障好，并且价格还不贵，可以很好地满足老人对意外险的需求；
 

五、定期寿险，我只推荐这2款

中国人，对于死亡是非常忌讳的，所以定期寿险一直备受冷落；但，死亡是每个人都要经历的，寿终正寝固然好，但如果是中途因病或因意外离开，那留给家人的，除了悲痛的泪水，还有对未来生活的经济压力；

家庭顶梁柱一旦倒下，那对家庭后续的打击是非常大的；妻离子散，子女无人抚养，老人无人赡养的事件见过太多太多。

而定期寿险，称得上是当代打工人最温柔的未雨绸缪；

几百块钱就能买到几十万甚至上百万的保额，在家庭顶梁柱遭遇不幸，比如去世或者全残（例如全身瘫痪、双目永久完全失明等），导致家庭收入大幅下降时，赔一大笔钱，用以还清欠款，维持家庭开支，给家庭筑起一层厚厚的“财务缓冲垫”。

三文对比全网定期寿险后，给大家推荐以下3款

（1）价格最便宜——定海柱7号

上面我们也说过，定期寿险主要保身故/全残，所有产品都大差不差，所以价格越便宜越好；而当前市场上的定期寿险，国富人寿的定海柱7号就是最便宜的；

以购买100万保额，保至60岁，30年交为例，30岁男只需要1125元，30岁女只需要614元。

所以，如果想价格最低，那选定海柱7号就很合适。

（2）自带家庭守护关爱金——擎天柱11号

与另外两款产品相比，擎天柱11号多了项特色保障“家庭守护关爱金”，这项保障有什么用呢：

如果被保人及其配偶因同一意外身故/全残，可以多赔100%，比如原先买了100万，因为这项保障就能赔到200万；当然了，发生这种意外得到概率也比较小，算是一个保障加码。

另外，这款产品的责任免除只有3条，这点也是比较占优的；而另外两款产品都多了一条，如下：

不过也要注意，这款产品的价格相对来说，是略微贵一点的，看大家能不能接受。

 

（3）兼顾品牌——大麦2026

大麦2026的承保公司是华贵人寿，而华贵人寿的大股东是贵州茅台，保司实力妥妥的强；而且华贵人寿一直以来寿险业务都做的非常好，大麦系列一直都是爆款网红产品。

除此外，赔付力度是最大的，最高能赔付1400万，除了基本的身故或全残保障，华贵大麦2026还提供了额外的交通意外保障：

• 航空意外身故/全残额外10-400万可选，主险100万以内航意最高4倍，主险100万及以上航意最高1000万以内任选；
• 水陆公共交通意外身故/全残额外10万-400万可选，最高2倍，且不超800万；

算上最高400万的基础保额，叠加后最高能赔1400万，很适合经常出差的朋友！