“钱放银行，利息是多少？”这大概是每个人收到工资、年终奖后，第一个冒出来的念头。

我吐血整理了市面上120家银行的最新存款利率，结果发现：曾经的“躺赚”时代真的一去不复返了！

国有大行利率普遍进入“1时代”，部分地方性小银行利率虽稍高，但也不复往年风光。

看着辛苦攒下的钱，利息还跑不赢通胀，你是不是也开始焦虑了？

其实，换一个思路或许海阔天空：我们攒钱的目的，从来不是为了那一点点利息，而是为了应对未来的风险，实现更重要的生活目标（比如教育、养老、医疗）。

当你发现“存钱”的增值速度不尽如人意时，正是你了解另一种更聪明、更具杠杆效应的财富管理方式的好时机。

今天，我们不仅带你看清银行利率的全貌，更要和你聊聊：在当前环境下，如何通过合理的资产配置，让“安全”的钱变得更“有用”！

如上图可以看出，这波降息潮远比我们想象的影响更大；

我们所熟知的六大行三个月期、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期均下调25个基点，分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%、1.20%和1.30%；

如果大家想要更高的收益，那就只能选择地方银行；

而且，只要是银行存款，最高只有5年期，到期还得再次给钱找新家，现在利率不断下行，这显然是不利的。

那，有没有既满足高收益，又能锁定利率的“铁饭碗”供我们存钱呢？

——答案就是理财险；

我们接着往下看。

大多朋友选择银行存钱的原因，主要有三点：

其一：安全，也是最重要的原因；毕竟只有本金安全了，谈利息才有实际的意义；

其二：灵活，就以定期存款来说，只要银行开门，不管任何时候都可以把定期的钱取出来，或者把定期转为活期；

其三：收益，在有前两点的优势在，大家对于银行的收益也没有过多追求；在保本的基础上，有点利息固然是好的。

那下面我们就从安全、灵活、收益，这三个方面，来对存银行还是存保险，做一个全方位对比：

银行存款，不必多说，在大多数人心中，银行是国家机构，不会倒闭，钱存进去，是绝对安全的，但是，咱们国家，其实是有《存款保险条例》，里面有明确规定：

也就是说，50万以内的存款，保证赔偿，50万以外，就没法保证了。 所以，我要提醒一下，如果你手上资金比较多、并且打算存银行的话，建议还是分几家银行存，比如100万分2家银行存，150万分3家银行存。

如果你怕麻烦，可以看一看增额寿。

首先，我国是世界上，为数不多有国家机构，直接介入保险监管的，为了保证客户资金安全，我国专门设立《保险法》，来制定监管机制；

同时，也会根据市场风向，时刻颁布新政策；《保险法》有规定，寿险公司不得轻易宣告破产，即使依法要被撤销，也必须转让给其他寿险公司，找不到公司接管的，则由国家指定公司接手，并且，全部过程中，消费者的保单不受影响。

而增额终身寿险，属于人寿保险业务，因此，即使保险公司破产，也不会影响增额寿保单的赔付。

保险公司受银保会的监督，具备严格的监管机制，资金安全系数高；增终身寿险的资金增值是确定的，不会受到市场波动的影响，两相叠加，就为投保人提供了一种，稳定的储蓄方式。

再者，话有那么一说了，银行出事，也是保险来赔，也难怪很多人调侃：存钱的尽头是银行、银行的尽头是保险、保险的尽头，是国家。

我对比了1.55%的银行定存、与2.0%的固收增额寿收益演示，我们一起来看看，差额到底有多大：

从表上来看，收益基本是一目了然了：

前3年：存银行收益 ＞ 存保险收益

4年及以后：存银行收益 ＜ 存保险收益

同样是存入30万，在前3年的时间里，增额寿的现金价值，是要低于已交保费的，在这段时间，我是不建议把钱取出来的，如果一定要取用，是会有本金的损失；

随着时间增长，等到第30年，增额寿的收益，要比存银行高出9.5万元，越往后，差距越大

并且，在演示中，我是使用1.55%，作为银行的演示利率，而上面报告中，我们也能看到，大部分银行5年期利率也才1.35%，而且降准降息还在持续，所以，未来，存银行与存增额寿的收益，只会比演示的，差距要更大。

所以，从收益的角度来看，如果短期内，3年内就需要动用这笔钱，我更建议你，放在银行；那如果，是一笔3年内，都不会动用的闲钱，并且，想追求稳定高收益，那么选择增额寿，无疑是非常好的。

在有高收益了，能拿到手里才是王道；所以灵活性，我们通常指的是取钱的灵活性；

在我们上一版块的收益演示中可以看出，银行定存前5年收益更高，是因为银行的收益是本金一直在，只是额外加了利息，账户余额也是一直高于本金的，所以，银行存款随时都可以领取。

而存保险，在保单前3年账户中的钱是没有本金高的，如果这个时候取钱，不仅没有收益，连本金都拿不回来；

而在第4年及之后账户现金价值逐年增长，且收益远高于银行定存，在第4年开始，就也可以满足随时取钱；所以保险理财，前几年是非常不推荐领取的，更适合追求长期高收益的人群。

在这里，我重点给大家推荐一款产品——信泰如意尊泰来2026

这款产品，属于全网固收型增额寿第一梯队，直接看收益：

再次强调，上图中每一年对应的账户余额是多少，都是直接写入合同的，100%刚性兑付；

而且，作为互联网产品，0-73岁都可以投保，也没有投保区域限制，非常方便。

只要你想把钱取出来，随时都可以取，只取一部分或是全部，都没问题。

如果这笔钱，是打算三五年内就要用的，我建议，还是存进银行；

但如果，这笔钱短期内，不会动用，并且，想博取更稳定、更高收益，还是增额寿，更加符合储蓄要求：

前期收益较低，经过时间增值后，单利可达到3.5%以上，这就是增额寿的魅力。

把资产主动权，牢牢掌握在自己手上，才是目前环境下，最合适的储蓄目的。