六大行全面停售5年期大额存单，长期存钱的理财工具，又少了一个 很多朋友兜兜转转想找一个长期稳定的存钱工具，最后被增额终身寿复利2.0%的宣传吸引， 于是到处对比，增额寿哪款收益高，和**理财工具对比哪个收益高 但说实话， 这个数字真不是它最值钱的地方。 它最厉害的在于， 能帮你解决 3 个存钱最头疼的事，这是别的理财工具替代不了的。 不卖关子，下面我详细说
六大行全面停售5年期大额存单，长期存钱的理财工具，又少了一个……
很多朋友兜兜转转想找一个长期稳定的存钱工具，最后被增额终身寿"复利2.0%"的宣传吸引，
于是到处对比，增额寿哪款收益高，和**理财工具对比哪个收益高……
它最厉害的在于，能帮你解决 3 个存钱最头疼的事，这是别的理财工具替代不了的。
谈到理财，我们常常陷入一个误区：过分关注哪个产品的收益率更高零点几个百分点，却忽略了理财最基础、也最重要的一环——先把“本金”这只会下金蛋的“鹅”养大。
著名的财商启蒙书《小狗钱钱》中有一个经典的“养鹅理论”：鹅代表本金，利息是鹅下的蛋。只有先拥有了一只肥硕的鹅，才能持续获得金蛋。没有鹅，再高的利率都与你无关。
然而，对于咱们大多数普通人来说，攒钱之路充满挑战。
就拿我来说吧，决心每年存下点钱，但不知不觉就把工资都“吃到肚子里了”。一年到头，只获得了一身的肥肉……
这时候，增额寿的价值就凸显出来——它不仅仅是一个储蓄产品，更是一个强大的 “强制储蓄”工具。
它的强制性，恰恰来源于其看似是“缺点”的设计：前期现金价值低于已交保费。
以一款增额寿产品为例，一位30岁女性每年投入2万元，不同缴费期限下的现金价值增长如下表所示：
可以看到，无论是3年交、5年交还是10年交，都需要数年时间现金价值才能超过已交总保费，也就是所谓的回本。
正是这种“损失厌恶”的心理，刚好可以成为我们坚持储蓄的强大动力：
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机制约束，避免半途而废：当你计划用 5 年时间存下 10 万元，在存到第4年时遇到困难，想到此时退保会损失数万元，你大概率会想尽办法（如开源节流、短期周转）将保费交上。相比之下，如果把钱存在灵活性极高的银行卡或货币基金里，中断储蓄没有任何成本和压力，计划很容易夭折。
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物理隔离，防止随意花费：存入增额寿的钱进入一个独立的“保单账户”，它不再是你触手可及的“活钱”。这避免了你将储蓄与日常消费资金混淆，扫码支付时不会轻易动用这笔钱。同时，它也是一个婉拒借钱的“正当理由”——“我的钱都锁在保险里了，取出来损失很大”，既能保住你的钱，又能维护关系。
总而言之，增额寿通过这个设计，就帮你克服了人性的弱点，将“储蓄”这件事从一种靠不住的感觉，变成一种有制度保障的行动。
多年后回望，你会发现，它帮你把辛苦赚来的钱真正地留了下来，你也会感谢当初那个咬着牙按时存钱自己。
说白了，就是把自己的钱和别人的钱隔开，确保万一有什么情况，自己的这份钱不受影响。
现在越来越多的朋友重视起来财产方面的自我保护，其实这也说明我们社会发展的越来越好了，越来越多的人开始理性的为自己或者家人规划，留足面对突发事件的底气。
比如结婚前自己攒的钱，不想婚后变成说不清的“夫妻共同财产”；或者希望这笔钱能完全由自己支配，不被用于家庭共同债务，亦或者，是父母提前给孩子准备的生活费，不想和自己的生意盈亏混同……
有朋友可能觉得：“这简单，我单独办张卡存起来不就行了？”
但现实是，这张卡很可能哪天就被用来付首付、买家电、应付急事，钱一进一出，就再也分不清了。真到需要证明的时候，非常麻烦。
而增额寿，就像给你的钱装了一个透明的、带锁的“防护罩”。
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法律上铁板钉钉：法律规定，结婚前就已经属于个人的财产，结婚后还是个人的。
增额寿最厉害的一点是，只要你婚前交完保费，这份保单本身就是你的婚前财产。而且，它婚后自己利滚利变多的部分，法律上也承认是你个人财产的“自然增值”，离婚时不用分给对方。
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权属一清二楚：这份保单白纸黑字写着你的名字，什么时候交的钱、现在值多少钱，合同上写得明明白白。它就是一个独立的证据，谁也抢不走。取钱、退保的权利牢牢握在你手里，别人没法替你动这笔钱。
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门槛亲民，人人可用：以前听说富豪们用“家族信托”来做资产隔离，但那种起步价太高了。增额寿几千上万就能起步，用一份保险合同，就起到了类似的保护作用，可以说是咱们普通人的“平价版信托”。
之前就有个案例，结婚前，女生一次性买了50万买增额寿，陪嫁就是这张保单。
这就相当于把这笔钱放进了法律保护的“保险箱”。以后无论这笔钱涨到100万还是200万，也无论婚姻状况如何，这笔钱都和她结婚后的钱没关系，稳稳当当属于她自己。
所以，如果你有一笔钱，想安安全全地留给自己或者想给的人，不希望它未来因为各种原因被混同或分割，增额终身寿就提供了一个特别简单、有效又便宜的办法。
很多长期储蓄工具有个矛盾：收益高了就不灵活，想用钱时要么取不出，要么损失利息。
但是增额寿在这方面做到了很好的平衡，给你多种选择，而且用钱的主动权永远在你手里。
首先，增额终身寿的减保取现功能，就是用钱的首选方式：每年从账户里取出一部分钱，操作简单，没有手续费，到账快，就像从自己的一个专属账户里取钱一样，剩下的钱还是继续在账户里复利增值。
另外，有些朋友觉得，增额终身寿每年只能减保 20%，担心急用钱的时候，不够用。其实它有一个大家比较忽视的用钱方式，就是保单贷款：
贷款利率目前大概在4.5—5%之间。听起来不低？但别忘了，你的保单还在以接近2%的复利增值，（如果是分红险，那就在3%左右的复利增值）。
这样一抵消，实际的借款成本低多了，大概就1.5%-3%。而且很多公司都允许你先只还利息，后面再还本金。
这样比直接退保或减保要划算得多，因为不影响保单里的钱增值，而且还能解咱们一时的燃眉之急。
之前有些朋友在咨询我的时候，问过我一个问题，以后利率会不会涨回去？现在买了，以后上涨怎么办？
其实有增额终身寿在，那这的问题的答案就太简单了，因为回本之后随时你都可以退保，把保单里的钱取回来，赶紧投入到当下更合适的理财产品中。
这里我也把增额寿和几种大家熟悉的安全理财工具做个对比，看看增额寿到底灵活在哪？
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增额寿回本后取钱就没什么损失，而且保持长期较高收益的同时，提供了极高的用钱灵活性。
所以很明显，增额寿的“灵活”，在长期的理财工具里还是很有优势的。这笔钱，真正做到了既安全增值，又听你指挥。
在利率下行的当下，想要增额终身寿能帮你锁定一份长期、安全的收益，这固然重要。但更重要的，是它带来的那份确定性和掌控感——让你知道，在未来需要钱的某个时刻，都有一笔稳稳的钱在那里等着你。
所以，在选择任何金融工具前，不妨先问问自己：我的核心目标是什么？
如果答案是给孩子存教育金、给自己规划养老金，或者只是想单纯地、有纪律地攒下一笔属于你自己的钱，那么增额寿这份六边形全能理财工具，无疑是一个值得你认真考虑的选择。
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