又到了每个月的榜单时间了，2025年12月，全网超全产品推荐清单来啦，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，全都有！！

做了9年+保险，我听到的最多的需求就是：

……

相比于避坑技巧，挑选指南，我发现，大家最感兴趣的，还是产品。

所以，这次，我特别对比了全网100款重疾险+56款百万医疗+60款意外险+10款定期寿险，共计226款产品，并且，从中精挑细选，筛选出了性价比最高的，最值得入手的15款产品，建议大家，收藏起来~

在以前，普通人得了大病，要么倾家荡产治，要么慢慢等待疾病恶化直至死亡；但自从有了百万医疗险，一年几百块，就能买到400万-600万的保额，有了百万医疗，人人治得起病，就不再是口号了~

所以，百万医疗险，不论是大人、小孩，还是上了年纪的老人，我觉得应该人手必备一份。

为了帮大家挑选出真正优秀的好产品，这次，我测评了全网销量最高的28款百万医疗险，大品牌的、高性价比的，全都有，测评的标准如下：

经过层层对比和筛选，我发现这 3 款是最抗打的：

最终只选出几款产品，推荐给大家：

所以，一份百万医疗险，也是人人必备之良品。

蓝医保（好医好药版）有许多亮点：

1️⃣综合保障超级全，住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊，四大基础保障全包含，而且，可实现免赔额递减，上一年不出险，下一年免赔额直接降低1000，累计可降低5000元，相当于常规1万免赔额。

只要5年内没出险，免赔额直接变5000，还可以附加住院医疗0免赔，门急诊医疗0免赔，可以满足不同用户的报销需求

2️⃣全面放开外购药械，只要是治疗需要，凭医生开具，在外面药房、或者诊所、或者网上购药、医疗器械都能报销，不限制清单（不像院外靶向药必须限制药品种类）。

而且这个功能是没有免赔额、无论是否使用医保均能100%报销；

3️⃣可附加门急诊医疗，加上后，不光住院医疗能报销，感冒发烧等门诊，也能保，不过要注意不同医疗项目，免赔额和报销比例各不一样；

比如线上药品费用，0免赔，80%报销；

意外门诊，100免赔，70%报销；疾病门诊，100免赔，50%报销；

可以说，蓝医保·好医好药版就是目前教科书级别的百万医疗险，我们不选它选谁。

当然了，要说它完美无缺那是不可能的，这款产品的劣势是年纪大的人投保保费会很高，从57岁起，保费就开始显著增长，能跟金医保2号差出1000左右；

所以如果是给上了年纪的父母买，更建议大家选择金医保3号。

金医保3号的优势如下：

★ 院外药责任全包含（可选责任），除了常规的院外靶向药，普通的院外药械也可以保，且不限清单；普通的院外药械也可以保，且不限清单；

★ 续保条件特别棒，除了常规主险20年保证续保以外，其他附加险，只有“第七项可选责任：外购药及医疗器械费用”不能保证续保，其它都能保证续保20年；

★ 可选特定疾病及意外伤害失能收入损失金，和特定恶性肿瘤-重度失能收入损失金，一旦发生相应的情况，每月发放5000元-10000元，给付期限，投保时可以选择60个月和120个月，且能20年保证续保；

这项责任，直接弥补了当下保险市场，失能收入损失保险产品缺失的劣势，可以说是百万医疗险中，非常具有突破性的功能了。

★ 核保相对宽松，智能核保和人工核保，都属于同等级百万医疗中，相对更加宽松的产品了，对于非标体人群更加友好。

此外，金医保3号，保费也非常低，相当于是行业地板价了，家庭投保，保费还有优惠，另外，还有住院津贴等责任可以选择性附加，整体都非常完美，但，唯一让人诟病的，就是：

在当下DRG医保改革政策趋势下，金医保3号，虽然支持院外药，但仅对院外靶向药可以保证续保20年，对于普通院外药及医疗器械，是不保证续保的。所以，介意这点的，这款产品就只能绕行了~

那星相守，有哪些优劣势呢？

优势：

1）基础保障超级全：

不仅基础保障应有尽有，而且，增值服务也超级全，重疾专家门诊预约、重疾就医陪诊、重疾住院/手术加速协助、重疾国内多学科会诊、恶性肿瘤特药配送、住院押金垫付等增值服务，也是超级优秀；

2）可选责任创新高：

相比于另外两款百万医疗，星相守的可选责任，也非常多，尤其其中两个可选责任，超级优秀：

其一：可以选计划一/计划二，计划一是普通版本，支持的医院为二级及以上公立医院普通部；计划二是特需版本，不仅包含二级及以上公立医院普通部，还可拓展公立医院特需部、国际部、VIP部，对于追求医疗品质的朋友来说，也可以享受更优质的医疗条件

其二：可选0免赔，一个是住院医疗0免赔，一个是门急诊医疗保险金，虽然蓝医保好医好药版和金医保2号，都支持附加这两项责任，但都只能50%报销，而星相守，附加这两项责任后，均能实现100%报销，也就是真正能实现，住院+门急诊，我们一分钱也不用花的效果

除了这两项可选责任，还有其他可选责任，这里美华君就不一一介绍了！

3）保费行业地板价：

星相守超级难能可贵的是，不仅保障超级优秀，多项责任创新高，而且，保费也是超级低，同等保障情况下，星相守，妥妥的全网地板价，所以，对于追求极致保障+极致保费的朋友来说，这款产品，真的是诚意十足了！

劣势：

1）个别项目，有最高赔付限额限制

比如，计划一：床位费、膳食费、护理费日费用赔付限额300元；耐用医疗设备年累计赔付限额15000元；计划二：床位费日费用赔付限额2500元，陪床日费用赔付限额600元。

2）品牌知名度不算高

星相守，是由复星联合健康保险公司承保的，估计有很大一部分朋友，都没有听说过这家保险公司，所以，介意品牌的可以绕行。

不过，保险公司，事实上，都是很安全的，挑选保障类保险，保障都是白纸黑字写进合同，都是按条款来履行，真正出险了，不会因为公司大多赔一分，也不会因为公司没听过少赔一分，所以，美华君的建议，还是大家可以优先考虑产品是否适合自己，再来考虑公司知名度大小

【美华君点评】

虽然星相守，有两个地方有赔付额度的限制，但，正常没有过度医疗情况下，额度其实也管够了，而且，有限额的两个赔付，都不涉及到核心报销内容，所以，整体来说，也是能接受的，综合评测下来，星相守，更适合以下几类人群：

不过实际上，保费年年上涨，我们越等越贵，所以没必要再等，这次重疾险新上了一款保障终身的保险，对于想保终身的性价比还是值得推荐的。

那么这个月的榜单有哪些产品呢，咱们来看看吧！

① 缴费期内发生重疾，保费全部返还

举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

② 意外导致重疾，能多赔30%：例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。

③ 特定疾病，赔付条件放宽：比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；

但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。

④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。

总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。

① 基础保障很扎实，赠送4项比较实用的特色保障：

② 疾病关爱金，赔的更多；

45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。

③ 重疾多次赔，保障更好；

超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；

而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。

④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；

这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。

注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。

1、行业首创——轻中症后重疾多赔30%

这款产品保障非常实用，除了普遍产品自有的保障。

还自带轻中症重疾多赔保障，而且不需要加任何费用就能够多赔付30%。

举例：比如投保50万保额，若先患轻症后再患重疾，最高可赔付65万元。

那说了基础保障的优点后，我们看一下可选保障的优势。

这款产品的疾病关爱金，赔付比例要比市面上的产品要高，这点很实用！

60 岁前罹患重疾，最高能多赔 45 万元，比同类产品高出 5 万；要是确诊多发轻中症，同样能拿到额外赔付。

比如30 岁投保 50 万保额的话，60 岁前重疾最高能赔 95 万 —— 这笔钱足够覆盖治疗费、康复费，还能支撑家庭半年的日常开支，让患者不用在病床上为钱发愁。

癌症作为重疾中的 “头号杀手”，治疗周期长、复发率高，很多产品的癌症保障要么 “间隔期长到等不起”，要么 “首次赔付少得不够用”。

而哪吒 2 号的癌症津贴设计，把 “实用性” 做到了极致。

它的癌症津贴能赔三次，首次直接赔付 25 万 —— 比同类竞品高出 5 万；

第二次赔付 20 万，第三次赔付 15 万，累计最高能拿 60 万。

间隔期也十分友好：

非癌转癌只需 180 天，癌转癌间隔 1 年，不用等两三年才能拿到下次理赔款，对患者来说堪称 “及时雨”。

对比几十款少儿重疾险后，美华君只推荐这2款：

那，大黄蜂16号旗舰版，有什么优劣势呢？

①中外合资实力强

复星保德信是中外合资保险公司，中方股东复星集团，旗下复星医药是国内龙头药企，120万一针的CAR-T疗法，就是复星医药联合国际顶尖医疗机构共同研发出来的；

外方股东美国保德信金融，也是有着140年+的保险历史，被G20组织（即二十国集团）评价为世界九大 大到不能倒的保司之一；

所以，保险公司股东背景，实力是非常强的

②基础保障超级全

125种重症+30种轻症+43种轻症，最高赔7次，此外，投保第一年确诊20种特定疾病，可额外赔60%保额，第2年及以后确诊，可以额外赔130%保额，额外赔付比例，业内天花板；

自带保费豁免，确诊合同约定的重、中、轻症中的任何一种，不仅可以获赔，而且后续保费不用交，保障继续存在。重症赔完，也不影响中、轻症赔付，非常良心。

③特色责任超丰富

除了基础责任外，还自带“恶性肿瘤-重度”拓展保险金、先天性疾病保险金、严重肥胖手术关爱保险金、特定传染疾病保险金、特定疾病移植治疗额外赔等特色责任；

而且，还有重大疾病多次赔、恶性肿瘤-重度关爱金、疾病关爱金、身故/全残保险金、保费补偿金等多项可选责任，可以根据自己实际需求，选择性附加。

①如果投保第一年就不幸确诊——20种特定疾病+20种罕见疾病，额外赔付的比例，没有其他两款产品高。但从投保第2年开始，这40种疾病的额外赔付比例，就比其他所有产品，都要高。

②目前，投保人豁免功能还未上线（介意的绕行~）

【美华君点评】

复星保德信大黄蜂16号旗舰版，不仅公司股东背景实力强，而且，基础保障、可选责任都超级丰富，各方面保障都很强，重点，价格也超级实惠，综合性价比，妥妥的少儿重疾险中的天花板了，建议大家，可以作为首选

①股东背景超硬核：

由招商局、中国移动、中国航信三大央企联合发起成立，股东实力堪称顶级，买得放心；

②疾病保障天花板：

涵盖137种重症、30种中症、51种轻症（合计218种），还有20种少儿特定疾病、20种少儿罕见病额外赔，全网少儿重疾险里保障数量和丰富度都属顶尖；

③首创“0元购”责任：

缴费期内确诊合同约定的重症/中症，除正常赔付外，还返还已交全部保费，有机会实现“0元享保障”；

④增值服务超贴心：

自带18岁前基因检测医疗保险金、严重肥胖手术关爱金，还有专属家庭医生群、在线问诊、住院手术安排（含陪诊）、儿童心理咨询等一站式服务。

青云卫6号可选责任丰富，仅保费比大黄蜂16号旗舰版略高一点，其余保障基本不相上下，超适合追求品质、想兼顾公司实力和产品保障的家长。

想获取青云卫6号产品链接、测算精准保费，或了解更多保障细节？

儿童的核心需求是 “高性价比 + 贴合日常风险”。

孩子的身故保额有监管限制（0-9 岁最高 20 万，10-17 岁最高 50 万），不用追求高保额，重点是意外医疗的覆盖。

同时，儿童意外险的价格普遍较低，几十块钱就能买到全面的保障，不用花冤枉钱买高价产品。

小顽童 7 号升级后，新增加了救护车费用保障，尊贵版和至尊版新增了监护人责任险，可选的面部意外美容医疗保额也有所提高。

而虽然保障提升了，基础保费却没有增加。

这款产品分为经典版、尊贵版、至尊版、高端版四个版本，覆盖不同家庭需求。

最核心的亮点，是 “保障足、门槛低、选择多”，尤其适合普通家庭。

升级不加价，这些新保障很实用

基础保障很全面

不愧是小顽童，保障非常全面，而且最低版本68块钱一年哦！

就医范围广，私立医院、狂犬疫苗都能报

住院津贴人性化，寒暑假翻倍！

如果额外花 6 块钱，就能加 “意外住院津贴”：非寒暑假每天补 100 元，寒暑假（1 月 1 日 - 2 月 28 日、7 月 1 日 - 9 月 1 日）翻倍到 200 元 / 天。

比如孩子暑假意外骨折住院 10 天，能拿到 2000 元津贴，差不多能覆盖家长请假照顾的误工费，很划算。

不过要注意两个小细节：

经典版 / 尊贵版 / 至尊版的挂号费限 200 元 / 次，高端版限 500 元；所有版本床位费都是 200 元 / 天，不过日常意外住院基本够用。

不同于给孩子、老人买意外险，成人为自己或伴侣配置意外险时，应该首要关注意外身故/伤残保障。

此外，还需要关注投保职业，不能投保普通意外险的人群，需购买专门的中高危职业意外险。

成人普通意外险产品榜单如下：

其次的话，优势如下：

产品分经典版、尊贵版、至尊版、至尊版 PRO 四个版本，核心保障覆盖意外身故 / 伤残、医疗、津贴、交通额外赔等，细节拉满：

① 报销条件好，不限社保100%报销，二级及以上私立医院普通部也能赔，而大多意外险只能报销二级及以上公立医院普通部。

② 意外医疗保额高，至尊版有10万，至尊版Pro有15万，而且这两个版本0免赔，1块钱也能报。

③ 包含意外住院津贴，发生意外住院后，至尊版每天有150元的住院津贴，至尊版Pro每天有200元的住院津贴，如果能领两三天的住院津贴，就能把保费领回来了。

④ 交通意外保障好，乘坐飞机、火车、公共汽车、非营运汽车等交通工具发生意外后，保额是可以额外赔付一部分的。

⑤ 保猝死，上面我们提到过，猝死是由疾病导致的，并非意外，但大护甲6号扩展了这项保障，猝死后最多能赔付50万。

⑥ 价格便宜，买 100 万保额，一年也才需要288元。

注意事项：大护甲7号固然好，但买的时候在这两个地方也要多留意：

① 夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万：

假如买了100万的保额，夫妻俩每人能赔150万，如果单独买，每人最多只能赔付100万。

② 夫妻两人一起买，价格也比较便宜：100万保额，两人每年只要566元；

而且它还能附加子女意外保障，价格一共才634元，这样的话保单也很好打理，一张保单能保障一家三口。

注意事项：同样，这两个地方要留意：

总之，如果是夫妻二人一起买，这款产品不仅保障加码，而且价格便宜，是不二之选。

老人的核心需求是 “低门槛 + 针对性保障”。

老人身体机能下降，意外骨折、摔倒的概率高；

挑选时重点看意外医疗的报销门槛，尽量选 “0 免赔、100% 报销、不限社保” 的产品，要特别留意是否包含 “意外骨折/关节脱位”或者是住院津贴！

另外，老人投保意外险年龄限制较严，要选支持 60 岁以上投保的产品，部分产品最高可支持 80 岁投保，具体要看清年龄要求。

给父母挑意外险，不用追求复杂，核心看 3 点：

健康告知宽松（别卡着高血压、糖尿病这些老年常见病）、保障实用（住院、门诊都能报）、保费划算。

今天推荐两款口碑款，覆盖不同需求，闭眼选不踩坑～

父母生病最怕耽误治疗，这款能选二级及以上公立医院特需部就诊，挂号快、诊疗环境好，不用在普通门诊排长队熬身体。

如果父母意外情况严重需要进 ICU，每天能领 320 元津贴，覆盖部分护理费、营养费，减轻经济压力。

很多意外险会追问高血压、高血脂，但这款完全没问题，只要父母身体相对健康，基本都能投保。

这款由太平洋财险承保（偿付能力达标，理赔服务成熟），堪称 “老年意外险性价比天花板”—— 保障覆盖日常意外，还加了专属实用责任，保费低到超乎想象。

父母意外住院，异地子女赶去探望的住宿费、交通费、餐饮费，都能按规定报销，解决 “陪护路费贵” 的痛点。

老年人容易成为诈骗目标，这款针对电信诈骗、个人账户资金损失有专门保障，给父母的财产多一层防护。

家庭顶梁柱一旦倒下，那对家庭后续的打击是非常大的；妻离子散，子女无人抚养，老人无人赡养的事件见过太多太多。

而定期寿险，称得上是当代打工人最温柔的未雨绸缪；

几百块钱就能买到几十万甚至上百万的保额，在家庭顶梁柱遭遇不幸，比如去世或者全残（例如全身瘫痪、双目永久完全失明等），导致家庭收入大幅下降时，赔一大笔钱，用以还清欠款，维持家庭开支，给家庭筑起一层厚厚的“财务缓冲垫”。

美华君对比全网定期寿险后，给大家推荐以下两款：

亮点一：全网价格最低

比擎天柱11号价格还要低，100万保额，30年交，30岁男每年只要1132元，30岁女每年只要599元。

亮点二：保司实力强

大股东是贵州茅台，而且华贵人寿一直以来寿险业务都做的非常好，大麦系列一直都是爆款网红产品。

亮点三：保额超级高

基础保额最高可选400万，另外，除了基本的身故或全残保障，华贵大麦2026还提供了额外的交通意外保障：

算上最高400万的基础保额，叠加后最高能赔1400万，很适合经常出差的朋友！

亮点四：可选附加猝死关爱金责任

65岁前猝死，额外赔最高30万保额，对于工作压力/工作强度大的人群来说，这项可选责任非常适合附加

总体来讲，华贵出品，必是精品；这次的大麦2026定期寿险也不例外，保费低，杠杆高，免责条款宽松；不得不说，这款产品的设计是非常亮眼了。

亮点一：中外合资保司，品牌实力强

中意人寿，是一家中外合资保司，中方股东中石油，外方股东意大利忠利集团，不仅有顶流央企背景，更是双世界500强保司背景，背景实力超级强

亮点二：自带家庭守护身故/全残关爱金

被保人及其配偶因同一意外导致身故/全残，可额外赔100%保额

亮点三：可选责任超丰富

可选附加猝死关爱金和意外身故/全残关爱金，尤其是后者，不仅航空和水陆公共交通意外可额外赔， 还新增了法定节假日驾乘额外赔50%保额的责任。

整体来说，既想要综合性价比的，又想要兼顾品牌背景实力的，中意人寿擎天柱11号就是超级适合的选择啦！