银行存款利率一降再降，股市、基金波动又大，想找个“保本+稳赚”的储蓄方式，简直像大海捞针。

更别说还要规划养老、给孩子存教育金，甚至留一笔家庭备用金，每一笔都是刚需，选错工具就容易踩坑。

2026年一开年，不少朋友就开始为存钱犯愁了。

其实答案很简单：选对储蓄险就够了

市面上储蓄险产品五花八门，噱头层出不穷，很多人挑得眼花缭乱还容易踩坑。

为了帮大家精准避坑、高效选品，我们严格筛选了上百款优质产品，最终锁定了最适配大众核心需求的储蓄险

接下来，我们将逐一拆解每类产品的核心价值与适配场景，并附上经过多重标准筛选的推荐榜单，帮你快速找到契合自身需求的选项。

增额寿的核心优势特别好懂：终身锁利，急用钱能减保、能保单贷款，不用被死死锁着。

更贴心的是，它有两种收益模式可选：想“零波动”求稳，选固收增额；想“稳中有升”博点高收益，选分红增额。

每类都给大家筛了几款尖子生，精准匹配不同需求。

固收增额寿就像“稳稳的存钱罐”，收益全写进合同里，受法律保护，不用担任何波动风险。

把钱放这儿，就等着稳稳增值就行，特别适合不想操心的朋友。

这款产品的优势如下：

① 大公司中产品收益最高，上面大公司产品对比中，1、3、5年交，收益最高的都是新华人寿的E增福优享版；同样的缴费条件下，排名第一的如意尊泰来，第30年的现金价值为422902，而新华E增福优享版的现金价值为412250，只相差10652元；拉长到30年的投资期限来看，完全可以忽略不计。

② 投资门槛很低，分期交最低2000元就能起投，趸交5000元就能起投，普通工薪族也能上车。

③ 减保也很宽松，跟如意尊泰来的减保规则一样，也是按“投保时基本保额的20%减保”，最快5次就能把账户里的钱全部取出。

④ 能对接养老社区，新华的康养系列服务整体来说都是非常贴心的，提供多场景、全链路养老解决方案，这款产品可以直接对接新华自建以及合作的中高端康养社区，对一线城市追求养老品质的朋友非常实用。

总之，如果你又想追求高收益，同时还想兼顾保司品牌，那新华人寿的这款E增福优享版就是第一选；如果有入住养老社区需求的朋友，也可以优先考虑这一款

这款产品优势如下：

①收益top1：各个交期的收益都非常优秀，在全网固收增额寿中，收益率NO.1的产品：

②减保规则宽松：保单生效5年后，减保金额不超过保单生效时基本保额的20%，最快仅需5次就能把账户中的钱都取出来，是目前最宽松的减保规则。

③投保无地区限制，全国可投：这款产品是属于互联网产品，所以，没有投保区域限制，所有地区都可以投保，非常方便。

④国企背景，品牌实力强：信泰人寿是国有控股的保司，国有股占比68%，国有股包含地方国资“巨无霸”物产中大，是一家1996年改制为集团公司；也是浙江省属特大型国有控股上市公司，连续14年入围世界500强，员工人数超2.5万人，2024年位列500强第150位，实力还是非常强劲的

分红增额寿这类是“保底+分红”的双buff配置：合同里的保底收益是确定的，相当于给本金上了层安全锁；

在此基础上，还能参与保险公司的经营盈余分红，选对保司，IRR能高达3.5%；适合追求高收益还能接受一点收益浮动的朋友。

这款产品优势如下：

①公司品牌实力强：中外合资背景而且两大头部股东均为世界500强，中方是中石油集团，在财富全球 500 强企业中高居第 4，妥妥的央企背景；意大利忠利保险也大有来头，根据 2025 年全球保险品牌价值 100 强榜单，意大利忠利保险位居第五。

②有独立资管公司：依托于股东背景，拥有诸多可持续发展的投资项目，且又有国际先进的管理经验，有自己独立的资管公司，不仅帮自己公司打理资金，也帮其他金融公司打理资金，属于业内头部资管公司，投资风格以稳健著称

③收益表现优秀：在收益方面是仅次于上述两款产品的，是属于目前市场中第一梯队产品，长期持有后其预期收益能高达3%+，甚至比之前的一生中意尊享版都要略高一点。

④分红实现率优秀：中意人寿同样是突破限高的五家保司之一，在去年限高严格的情况其分红实现率就能高达70%~90%远超市场水平，今年监管限高宽松，中意人寿同样表现优秀，分红实现率均值也再次提高达89%，可见其分红意愿是非常强的。

【小结】

综上可以看出，中意一生中意（福享版）不论在产品还是保司方面的表现都是非常给力的，如果正在了解分红险，也比较看好中意人寿的能力，那这款高收益产品可以着重了解一下。

这款产品的优势如下：

①收益表现优秀：星福家朱雀版的利率结构是1.75%/4.25%，采用高保底高演示的方式，当然其收益也是非常亮眼的，30岁女性交5年，每年交10万，到60岁时IRR就已经突破3%，而更长期持有红利演示收益更高

②保司实力强：中外合资的股东背景，中方股东上海复星集团是我国医药的龙头企业，外方股东保德信保险是美国“大到不能倒”的保险集团之一；而且其综合投资收益率是6.14%，在行业内这个投资能力也很强。

③分红实现率优秀：复星保德信披露了42款分红型产品的现金分红实现率，最高100%，最低65%，平均分红实现率高达95%；而且大部分产品的实现率均达到了100%，在分红方面还是很有保障的。

④增值服务：总保费≥30万，对接旅居；总保费≥150万，可以拿到星堡养老社区保证入住函；相比其他保司，比如泰康这些动辄几百万的入住门槛，复星星堡的养老社区门槛还算低的。除此外还有VIP的高端医疗服务。

【小结】

综上可以看出，星福家朱雀版可以说是诚意拉满了；保底稳、长期收益潜力大，而且保险公司的实力表现也是非常优秀的，这让预期收益有实力支撑我们消费者也是非常放心的。所以，如果你用来规划10年以上的资金，比如孩子上大学的钱等，朱雀版真的可以重点考虑。

这款产品的优势如下：

①收益表现非常优秀，在以25年平均分红实现率为前提进行收益演示时，福满家C款各个交期的收益表现都是非常优秀的，在几十款分红产品中是排在首位的，长期持有后IRR可达3.3%+，而且各个交期的表现均非常亮眼，对于不同缴费需求的朋友可以闭眼入。

②分红实现率超高，去年在监管限高的前提下中英人寿就是五家突破限高之一的保司，今年监管限高宽松，中英人寿的分红实现率表现也更优秀，平均分红达到103%，在众多保司中也是佼佼者。

③保司投资能力强，中英人寿近 3 年财务平均投资收益率高达5.56%，远超行业平均水平；保司的投资能力越强，能分给我们消费者的才会越多，所以，中英人寿在这方面是全靠实力说话。

④股东背景实力强，中英人寿的股东是中外合资，强强联合的；中方股东是中粮集团，是名副其实的央企；而外方股东英杰华集团，拥有超过300年的保险经营历史。

【小结】

综上可以看出，不论是在产品收益、保司实力以及增值服务方面，都是非常优秀的表现，从产品上架来一路杀到榜首位置，是当之无愧的黑马产品，如果你正在了解分红险，那这款黑马产品可以重点考虑。

聊完灵活的增额寿，再说说“专款专用”的年金险。

如果说增额寿是“万能存钱罐”，那年金险就是“专属资金管家”；

能锁定终身稳定现金流，精准对接养老、短期开支这些特定需求。

下面两类是最实用的，给大家筛好了4款产品。

这类是专门为退休生活量身定制的，约定好60岁、65岁这些退休年龄就能开始领钱，领的钱分“合同确定的金额+分红”，活多久领多久，彻底解决“人活着、钱没了”的养老焦虑。

那，恒安标准幸福到老长寿2.0，有哪些核心竞争力呢？

① 产品长期预期收益高，长期预期可破3.5%

以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年保证领取29690元，同时，每年派发红利，年龄越大，派发的红利占比越高，100%实现率的情况下，60岁可领44266元，领取金额逐年递增，70岁可领53416元，80岁可领64456元，90岁可领77778元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.80%

② 分红实现率超优，绝大多数都是100%实现率

能在24年的强监管环境中，依旧把红利实现率平均值做到了97.25%，行业NO.1，分红意愿到底有多强，分红实力到底怎么样，想必，就不用我多说了~

③ 投资盈利能力佳，行业一梯队

24年财务投资收益率为6.14%，近三年（财务）投资收益率为5.29%，90家保司中，排行老三，仅次于中英，可见，投资盈利能力，也是超级强的存在，看到这里，也就清楚，为啥24年，还能把红利实现率做到平均97.25% 的水平了！

④ 风险评级表现优，长期经营稳健

众所周知，风险评级是衡量一家保险公司，稳健经营能力的重要指标。

全网90家保险公司中，恒安标准人寿是唯一一家保司，连续14个季度，每季度均为AAA，而且，连续40多个季度，风险评级都在A级及以上，妥妥的优等生；

但，需要注意的是：

这款产品，一旦开始领取，现金价值就降低为零，所以，领取后，就没法退保了，即便退保，也是一分钱都拿不到的，只能每年固定领取，活到老、领到老

当然，现金价值降低为零，也有隐藏的好处，可以有效规避债务风险、资产分割风险，也可以防骗、防忽悠，任何情况下，我们的养老金都不会被其他人动用，可以确保我们有一辈子源源不断的养老金

【适合人群】

恒安标准人寿，股东背景实力强+风险评级优+投资盈利能力佳+历史分红数据好+产品预期收益超高，综合评测下来，从分红险的角度来说，说这款为分红年金中的TOP1，一点也不为过

接下来，我就给大家说一说，星海赢家火凤版，究竟有什么优势：

① 中外合资保司，股东背景强

复星保德信，中方股东是复星集团，外方股东是美国保德信集团

双方股东实力，都是很强的

② 保证收益+浮动收益，双双创新高

同样，以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年可保证领取32360元，每年派发红利，也是年龄越大，派发的红利占比越高，100%实现率的情况下，60岁可领43325元，领取金额逐年递增，70岁可领50835元，80岁可领59765元，90岁可领70935元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.91%

即便是不看分红，只看保底，80岁复利也达到了1.89%，和固收增额/固收年金天花板的产品一个等级，90岁复利IRR达到了2.36%，如果真的寿命够长，长期保底复利IRR都可突破3%

所以，即便是超级极端的情况下，几十年保险公司一分钱红利也不派发，单纯看保底收益，这款，也是非常有竞争力的一款产品

③支持养老社区，入住保费门槛低

复星保德信，增值服务也不错，除了常规的健康管理、菁英教育、法税咨询、保险金信托等服务以外，满足一定保费规模，还能入住养老社区，30万保费可享受旅居养老居住权，150万保费可享长居养老居住权

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中，居住环境如下：

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1万+的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

需要注意的是：

复星保德信，在分红险上面的综合实力表现，虽然25年披露的红利数据也突破了限高，但整体和中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰这几家公司相比，还是有一定差距的，所以，分红上面，我以为，想几十年达到100%红利数据，还是很有挑战的

但，即便如此，我依然很推荐复星保德信的星海赢家火凤版分红险。

核心的原因就是，即便去掉分红，单纯看固收部分，这款产品已经算是行业一梯队了，分红部分，即便实现率只有20%-50%，那也可以秒杀所有固收类产品了，所以，这款产品，我还是非常推荐的。

【适合人群】

综合来看，复星保德信星海赢家火凤版，更加适合不满足于固收2.0%养老年金的收益，想要挑战更高收益，但，对分红险未来的实现情况，又不太乐观的，那，星海赢家火凤版的超高保底，加有红利收益，就超级适合；

不想等十几年、几十年才领钱？就想存点短期的，3年内就能见到回头钱，还得保本？快返年金就是为这需求量身做的：短期缴费，快速返还，相当于“保本短期理财+家庭备用金”二合一。

① 公司投资盈利强，90家保司行业TOP2

中英人寿，近3年平均（财务）投资收益率为5.56%；近3年综合投资收益率为8.50%，行业TOP2的存在，包括近十年的平均投资收益率，也都是前几名的水平，可见中英的投资能力，是非常优秀的，说明，中英人寿，是有分蛋糕的实力的；

② 分红实现率数据优秀，平均实现率破100%

24年，在“限高令”的强监管模式下，中英人寿平均实现率也达到了77%+，属于仅有的5家突破“限高令”的保险公司之一，而2025年，中英人寿的分红数据，可以说更加漂亮：

56款分红险中，除了其中两款分红险产品已到期，不再参与分红，所以无分红数据披露，其余产品中：现金红利，最低值为42%，最高值为176%，平均值103.91%

按照中英人寿这次披露的红利实现率，代入到历史销售的产品中，几乎所有产品，都突破了监管之前定的3.2%的限高，绝大多数产品，实际给到客户的分红收益，都是在3.5%附近。

③ 产品演示收益棒，复利 IRR可破2.9%

30岁女性，每年存10万，一共存3年，虽然第7年才回本，但回本时，预期复利IRR就已经达到了1.93%；第20年，预期复利IRR就达到了2.69%。

星颐朱雀版，是一款既可以做快返年金用，也可以做养老年金用的产品，市场热度也是非常高的。

比如，我按照30岁男性，一次性存100万，给大家演示了两种领取方式：

正常第5年领取，每年保证领取金额为17750元，保证+红利，预期每年可领33000+，相当于第5年开始，每年预期可领总保费的3.3%，而且，本金一直还在，需要用钱，可随时取出……

将年金转换成保额，再用于未来某个时间领取，可以通过交清增额的方式实现领取时间选择自由。

最早第5年开始领取，最晚可选择70岁开始领取，无论哪个时间段开始领取，都可以活到老、领到老，领的越晚，每年领取的金额越高

比如，30岁，一次性存100万，从60岁开始，每年就可以领取6.6万固定年金+部分红利，预计每年实际可领8-10万元，作为自己的养老金补充；

等到80岁，张女士已经累计领取204.1万，同时，账户预期剩余价值为194.5万，此时预期复利IRR为3.18%

如果身体健康、长寿，活到90岁，就可以累计领取299.1万，同时账户内还有163.2万的现金价值，随时可取出；

比起投入的本金，翻了4倍多；这收益，在目前的养老年金市场中，可以说是超级优秀啦！

此外，达到一定保费规模，星颐朱雀版还可以享受养老社区入住权，以及其他健康管理增值服务，真正让养老退休无忧。

星颐朱雀版这款产品，既可以用来做闲散资金打理用，每年存本取息，也可以做提前退休养老用，只要钱存够了，随时可以提前退休养老，退休时间完全由自己来决定，可以说，这款产品，在全网中，都是独一份的存在。

最后帮你快速对号入座，不用纠结：