这两年，“DRG”这三个英文字母，大概率没少听。毕竟它直接关系到每个人看病报销的事儿，就算想不留意，也很难完全忽略。

不过每次聊起DRG，大家的心情，可能都挺复杂。

一方面，它确实能管住过度医疗，让人少花些没必要的冤枉钱，这是实实在在的好处；

但另一方面，它带来的麻烦也很明显——现在看病，好像变得更折腾了。尤其是家里有老人、需要经常跑医院的，这种折腾的感受，恐怕体会得更真切。

政策终究是冰冷的条文，但落到每个人身上，就可能是一场不得不扛的奔波。

之前有网友分享过家人的经历：母亲术后先经历 23 天 ICU 监护，又在普通病房治疗 20 天，之后便开始了反复转院的日子。短短五个月里，从广州海珠区到荔湾区再到番禺区，大大小小的医院跑了 11 家。

其实医保并没有 “住院满 15 天必须出院” 的规定，但实际治疗中，一旦费用超过了医保设定的平均定额支付红线，超出的部分就得自己全额承担。而母亲后续还需要长期治疗，为了能在医保报销范围内尽量延续治疗，只能一次次在不同医院间奔波，这样的折腾，让一家人都累得喘不过气。

说到底，DRG 的逻辑很简单：医保会给每种疾病设定一个 “打包价”，要是治疗费用超过这个价格，超出的部分就得医院自己贴钱。为了避免亏损，有些医院可能会通过限制费用额度、控制住院天数的方式来压缩支出。

可这样 “钱花完了就得走、时间到了也得走” 的机制，对老年人来说格外不友好。老年人看病往往不是单一问题，很多人本身就有高血压、糖尿病等慢性病，治疗过程更复杂，需要的住院时间更长，费用也更容易超出定额。

更让人无奈的是，除了反复住院的折腾，就医时还会遇到各种糟心事：

面对 DRG 带来的这些现实困境，任谁身处其中，恐怕都很难不感到焦虑。

想完全避开 DRG 带来的影响，目前看，好像只有选高端医疗这一条路。

可高端医疗险的价格实在不便宜，就算是年轻人，负担起来都得掂量掂量，更别说上了年纪的老人 —— 本身可能收入有限，医疗需求又高，想承担这笔开支更是难上加难。

要是家里有父母，你又总操心看病贵、想用的药开不出来，那不妨先给父母配一份百万医疗险，心里能踏实不少。

虽说 DRG 推行后，有人觉得百万医疗险没用了，但实际用下来会发现，情况可能并不是这样。

首先，它能给你更多「用药选择权」。

国家医保局明确会发布丙类药目录，里面的药大多是疗效好但价格高的创新药，比如一些抗癌药、罕见病特药。

这些药不在医保报销范围内，只能由商业保险报销，也不受 DRG 规则限制，医生开的时候不用顾虑额度，可问题是，它们的费用太高了，一年花几十万都有可能，普通家庭根本扛不住。

但要是有一份百万医疗险就不一样了，只要医生敢开，你就有底气给父母用。以后能选的好药会越来越多，可真想毫无负担地用上这些药，还得靠商业保险兜住底。

其次，现在的百万医疗险也在跟着升级。

不少产品开始放开普通外购药械的报销，而且不限制具体清单。这就意味着，就算是普通疾病，父母也有机会用上不在集采范围内的好药，不用再只能选低价的集采药。

还有些产品会报销出院后的康复费用，要是父母因为 DRG 规则，没完全康复就被迫出院，后续去康复机构的花费也能报。

另外，部分产品支持附加特需责任，万一父母不幸患上重疾，还能去医院的特需部、国际部就诊，这些科室一般不走医保结算，也能在一定程度上绕开 DRG 的限制。

说到底，不管有没有 DRG，生一场大病都得花不少钱，这事儿谁都躲不开。

DRG 其实是医保和医院之间的费用结算规则，跟咱们商业保险怎么报销完全是两码事，该花的钱一分都不会少。而百万医疗险，刚好能补上医保报不了的部分，像进口药、自费的医疗器材、特殊治疗项目这些，都能在保障范围内。

一年就交几百块钱，能拿到上百万的报销额度，对普通家庭来说，依然是对抗大病风险、避免 “一夜回到解放前” 的高性价比选择。

市面上的百万医疗险五花八门，其实大致能分成两类，你可以根据父母的身体状况对号入座：

这类产品的优势很明显 —— 长期续保不用愁，后续就算产品停售、父母身体变差，也能继续享受保障。不过它对健康状况要求高，比如有高血压、糖尿病等基础病，可能就不符合投保条件。

更适合身体底子比较好、没什么明显健康问题的父母。

如果父母身体有异常，比如之前查出过慢性病、做过手术，没法通过第一类产品的健康审核，这类产品或许是备选。

它不用填写健康问卷，投保门槛低，但缺点是不保证续保，今年买了，明年能不能续，要看保险公司的规定，可能会有停售或无法续保的风险。

在百万医疗险中，我最最最推荐的产品，就是太平洋的蓝医保（好医好药版）了；不仅可以保证续保20年，而且自DRG医疗改革，蓝医保进行了一系列升级，升级为现在的好医好药版，外购药保障超给力！

这款产品的核心亮点如下：

★综合保障超级全

重大疾病400万保额+特定疾病200万保额+一般医疗200万保额，终身限额800万；住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊，四大基础保障全包含；

而且，可实现免赔额递减，上一年不出险，下一年免赔额直接降低1000，累计可降低5000元，相当于常规1万免赔额，只要5年内没出险，免赔额直接变5000；

★ 全面放开外购药械

只要是治疗需要，凭医生开具，在外面药房、或者诊所、或者网上购药、医疗器械都能报销，不限制清单（不像院外靶向药必须限制药品种类）；

而且这个功能是没有免赔额、无论是否使用医保均能100%报销；

★ 可附加门急诊医疗

加上后，不光住院医疗能报销，感冒发烧等门诊，也能保，不过要注意不同医疗项目，免赔额和报销比例各不一样；比如线上药品费用，0免赔，80%报销；意外门诊，100免赔，70%报销；疾病门诊，100免赔，50%报销；

★ 增值服务强

顶尖医院出院直赔，医疗资源遍及300+城市，TOP200医院全覆盖，且，还有在线问诊、重疾护工、住院垫付、肿瘤特药服务、术后康护服务、重疾MDT等健康管理服务。

总体来说，如果百万医疗，只推荐一款产品，那我肯定首选蓝医保好医好药版；

但是，说它完美无缺那是不可能的，这款产品虽然最高支持 70 岁投保，但 56-70 岁的人得人工核保，要完成体检项目并上传体检报告，审核通过才行。

而且从57岁起，保费就开始显著增长，能比金医保3号多出1000左右；所以如果是给上了年纪的父母买，更建议大家选择金医保3号。

如果家里有 55-60 岁的长辈想买百万医疗险，那可以重点看看金医保 3 号：

和蓝医保相比，金医保 3 号有两个特别突出的优势：

① 55 岁以上投保不用体检。就像前面提到的蓝医保好医好药版，要是个人买，55 岁以上就得提供详细的体检报告，投保难度一下子就上去了。而金医保 3 号最高能到 60 岁投保，所以对于 56-60 岁的朋友来说，选它会更合适。

② 价格比较实惠。同样是续保到 70 岁，蓝医保好医好药版得 5619 元，而金医保 3 号续保价格是 4172 元，能省下不少钱。

当然，价格便宜不代表保障打折扣，金医保 3 号还有这些让人满意的地方：

它也能保证续保 20 年，中途就算理赔过、身体状况变差了，或者产品停售了，都不影响续保；

癌症特药也能 100% 报销，住院垫付、就医绿通这些实用的增值服务也都包含在内；

免赔额还有优惠，投保后要是没发生理赔，每年能减少 1000 元免赔额，最多能减 3000 元，也就是说免赔额能从 1 万降到 7 千，而且家庭成员还能共享免赔额。

总的来说，如果是给 56-60 岁的父母买医疗险，金医保 3 号会是首选，不用体检是它最大的亮点，能成功投保的概率更高；要是觉得其他产品价格太贵，也可以优先考虑这一款。

家里有 60-70 岁的长辈想买百万医疗险，众安保险的尊享 e 生2025可以重点考虑；

作为百万医疗险里的老牌产品，它对这个年龄段的朋友特别友好：

众安尊享 e 生 2025 的保障挺全面：一般医疗和一般门急诊医疗各有 300 万保额，共享 1 万免赔额；重疾医疗也是 300 万保额，0 免赔。像住院绿通、重大疾病住院护工服务、重疾异地转诊的公共交通费用报销这些实用服务都包含，院外靶向药也能报。

它的优势很贴合高龄人群的需求：

★ 能投保的年龄上限高

70 岁也能投保，对于年纪稍大的长辈来说，能有份合适的保障太重要了，这点能满足不少人的需求。

★ 等待期短

等待期只有 30 天，比起很多百万医疗险的 90 天甚至 180 天，它能让保障更快生效，万一遇到突发状况，也能更及时地用上保险。

★ 健康告知比较宽松

像高血压、2 型糖尿病、肾小球肾炎，还有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节这些常见问题，只要符合条件就能投保，对身体状况有小瑕疵的长辈很友好。

不过要留意一点，它不能保证续保，这点得提前了解清楚。

总的来说，尊享 e 生 2025 的保障内容扎实，增值服务也实用，性价比挺高。如果家里长辈因为年龄原因买不了蓝医保（好医好药版）或金医保 3 号，选这款就很合适。

目前全网，无健康告知的百万医疗，结合热度及性价比，就属下面这6款了：

这6款产品，都是不需要健康告知的，即便得过癌症、三高、糖尿病的人群，都是可以正常购买的，除了买保险前有5大类既往症以外，一般既往症出险也可以正常赔付；

但整体对比过后，我只推荐大家选择这两款产品：

这款产品核心优势如下：

★ 基础保障全面

住院医疗、住院前后30天门急诊、门诊手术、特殊门诊，4项基础责任全部都有包含在内；

而且，报销不限制社保范围，免赔额后100%报销；

★ 院外药保障责任优秀

前阵子不少医疗险都放宽了外购药报销，众民保 2025 也跟上了：医生开的处方药，要是医院没货，去外面药店买，不管在不在 “报销清单” 里，都能申请理赔；

报销规则和保额，跟咱们平时住院报医保内外费用一样；

如果用到指定院外癌症特效药，包括2种上百万一针的CRT-T药品，还可享受直付服务，费用由保险公司和药店直接结算，自己不用掏钱，省钱省力又省心！

★ 增值服务表现优秀

重疾绿通、住院垫付、住院护工等超级实用的增值服务，众民保2025全都有；

但，需要注意的是：重建手术费，每次限额10万；耐用医疗设备年度累计可报销10万

总体来讲，众民保4项基础责任保障齐全，且院外药保障优秀，既往症定义也更加宽松，价格也超级实惠，如果想要更低保费的，还可以选择经典版；

虽然经典版是80%报销的，但价格会低非常多。所以，这款产品，可以说是目前，非标体人群中，综合性价比最高的一款了，建议作为首选；

这款产品亮点如下：

★ 报销比例好

一般医疗，0免赔，2万以内50%报销，2万以上100%报销；

重疾医疗，0免赔，300万以内均可100%报销；

★ 院外药保障超优秀

用药责任方面，该产品全面放开符合条款约定的处方外购药械，责任内不限疾病、不限场景，包含car-t等156种院外特定高价特药，满足医改后的患者对药品理赔的需求；

★ 医院范围好

众民保中高端医疗险在支持全国范围内所有二级及二级以上公立医院的基础上，突破公立医院普通部限制；

还支持102家指定民营/私立医疗机构，针对重大疾病可支持以上包括公立医院在内的国际部、特需部，就医享受专家一对一诊疗等高端服务，避免排队拥挤，提升就医效率与体验；

总体来讲，众民保中高端，在无健告医疗险产品中，无论是基础保障、医院范围、既往症定义，还是理赔门槛、增值服务、院外药责任等等，都是TOP1级别的；

但，作为一款中高端医疗，且能实现0免赔，所以价格比其他几款，都要高一些，更适合预算丰富，想追求低理赔门槛+豪华医疗品质的朋友。

DRG的推行，本是为了让医疗资源更合理、费用更透明，可落到需要频繁就医的父母身上，却成了一道道实实在在的折腾坎——转院的奔波、用药的局限、报销的顾虑，每一样都揪着我们的心。

我们没法改变医保政策的大方向，但能提前为父母搭好保障网。选对一份适合的百万医疗险，不是为了对抗DRG，而是为了在规则之内，让父母少些“怕超支不敢治”的委屈，少些“来回跑医院”的疲惫，也让我们自己在面对父母就医难题时，多一份底气，少一份焦虑。

毕竟对我们来说，父母看病能少些折腾、多些安心，比什么都重要。