一位关注我很久的粉丝W女士，给我后台留言：

”33岁，我从来没觉得身体有问题，却毫无征兆地被确诊乳腺癌。医生说发现及时，手术就能控制，但术后有4%-20%的复发率，万一复发，后续几十万的治疗费从哪来？我第一反应是买保险兜底，可打开投保页面，智能核保的结果却让我心凉——因恶性肿瘤未通过核保，暂不符合健康条件。”

后来我才知道，这不是她一个人的困境。

很多与癌共存的人，都曾因“既往症”被主流保险拒之门外，仿佛一旦患病，就失去了获得保障的资格。

知道大家都在急着找能真正顶用的保障，我翻遍全网，终于整理出5类癌症患者也能买的保险：从复发后的治疗费保障，到日常可能遇到的风险，全帮大家考虑到了。

今天把这些实用信息分享出来，希望能帮到更多同路人。

为什么癌症患者买保险这么难？

从粉丝的投保经历就能看明白：主流保险的健康告知对“恶性肿瘤”极为严格，无论是乳腺癌、白血病还是淋巴瘤，只要确诊过，几乎都会被直接拒保。

我特意帮她试过 3 家保险公司的智能核保，结果没一家例外：系统都弹出提示，明确写着 “器官移植、恶性肿瘤（含癌、肉瘤等）、原位癌等不符合投保条件”。

这意味着，一旦患上癌症，传统重疾险、百万医疗险基本无缘，而癌症治疗后可能面临的复发、转移风险，恰恰是最需要保障的时候。

经过反复筛选，我把癌症患者能买的保险，分成了两大类：

一类是专门覆盖癌症复发 / 既往症的保险—— 核心就是解决 “癌症治疗后，万一复发、转移，后续治疗费从哪来” 的难题；

另一类是覆盖其他疾病 / 意外的保险—— 毕竟除了癌症相关风险，日常可能遇到的其他疾病住院、意外摔伤等情况也需要保障，这类保险正好能补上这部分缺口。

需要注意的是，这两类保险的保费、能保的额度，以及适合用在什么场景里，都各有不同，大家可以根据自己的经济情况、实际需求来选。

这类保险的核心作用是“对冲癌症复发风险”，哪怕已经确诊过癌症，后续复发、转移的治疗费用也能报销，是癌症患者的刚需保障。

复发险是专门为癌症患者设计的险种，针对性极强——只保癌症复发、转移相关的治疗费用，报销比例高、免赔额低，是应该最优先配置的保障。

有针对单癌种的(甲状腺癌、乳腺癌比较多)，也有针对多种癌症的；有花多少报多少的报销型，也有一次性给一大笔钱的给付型。

它的优势很明显：保费通常在1000-5000元/年，保额能选5-100万，报销比例高达90%-100%，且0免赔额。也就是说，一旦癌症复发，无论是住院费、化疗费还是靶向药费，大部分都能直接报，不用自己先掏钱垫。

不过要注意的是：

第一，不是所有癌症患者都能买！一般要求 I期或II期，手术成功，且病理结果符合要求；

第二，一定要仔细看特药清单！不同产品，癌症特药清单不一样，要看看自己会用到的药，在不在里面。

惠民保是各地政府牵头的普惠型保险，最大特点是“门槛低、价格便宜”——每年100-200元，就能买到社保内外各100万左右的保额，甚至能报销医保不报的高价癌症特药，而且大多数产品不问健康状况，癌症患者也能买。

但有个关键要注意：不是所有地方的惠民保，都能报 “既往症”，也就是你已经得的癌症的复发费用，各地政策不一样，得看清：

比如全民普惠保（惠民版），癌症患者买了之后，复发、转移的费用不赔；

但像北京惠民保，哪怕确诊癌症后再投保，后续复发、转移的费用也能报；

深圳惠民保更友好，不管你有没有癌症病史，免赔额、报销比例都跟健康人一样；

而上海惠民保对既往症稍严格，健康人能报70%的特定住院费，有病史的只能报50%。

但哪怕是报销比例低的，对咱们动辄几十万的复发治疗费来说，也能帮着扛不少压力。

这类保险，不赔已经得过的癌症，但能覆盖癌症之外的风险——比如突发心梗、意外摔伤等，避免“因癌失保”后，其他疾病的治疗费用无处报销。

免健告百万医疗险最大的特点是“不用健康告知”，癌症患者也能买，而且保额高、覆盖全——每年300-600元，就能买到200-400万保额，住院费、癌症特药、质子重离子治疗、外购药械都能报，报销比例100%，免赔额约2万（社保内外单独计算）。

但要注意：它不赔“5大类既往症”，包括肿瘤类、肝肾疾病、心脑血管疾病等，只保投保后新发生的其他疾病。大部分产品不保证续保，而且因为投保时没筛健康状况，后期理赔审核会严一点。

拿 33 岁的 W 女士举例，我帮她实测过 3 款能用的，大家可以对着选：

免健告重疾险的选择很少，核心作用是“一旦患上其他重疾，能一次性拿到一笔钱”，用来补偿康复费、营养费或误工费。

它不赔已经得过的癌症，但能保其他重疾，比如中风、尿毒症等。

比如众民保百万重疾险（免健告），一年花 1000 多就能买 60 万保额，不过只保重疾，轻中症得额外加钱才能保；而且是 1 年期的，不太稳定 —— 明年要是健康状况变了，可能就买不了了，适合作为短期补充。

意外险是所有保险里门槛最低的，癌症患者基本都能买，而且性价比极高——每年150-300元，就能买到5-10万意外医疗保额，0免赔、100%报销，还能保意外身故/伤残。

选购时注意两点：一是看健康告知，优先选“仅排除脑部肿瘤”的产品；二是看保障范围。

以大护甲7号（易投版）为例，366元/年能保100万意外身故/伤残、10万意外医疗，不限社保100%报，还额外保50万急性病身故，驾驶私家车意外还能多赔50万，实用性很强。

前面咱们理清了癌症患者能买的两类保险 —— 有专门扛复发风险的，也有补其他疾病、意外缺口的。

结合 W 女士 33 岁、乳腺癌术后的需求，我最终帮她搭了一套全覆盖的保障方案，全年总保费3893 元，平均到每个月就 300 多块，对比可能面临的几十万治疗费，完全没什么压力。

具体配置里，每一项都对应着她的需求，和咱们之前聊的保险类型也精准匹配：

其实算下来，每月 300 多块的支出，对大多数家庭来说都能承受，但换来的是复发、其他疾病、意外的全维度保障，不用再担心 “万一出问题，钱从哪来”，心里也能踏实不少。

W女士说，确诊癌症后，曾以为“保障”二字离自己很远，但我帮她整理完这些保险后才发现，哪怕被主流产品拒绝，依然有适合的选择。

这些保险或许不完美——有的报销比例不高，有的保障范围有限，但它们像一道“安全网”，让她不用再为“万一复发”整夜焦虑。

如果你也是癌症患者，或是身边有这样的朋友，请记住：生病不是“失去保障的理由”，只要愿意寻找，总能找到适合自己的方案。