9月重疾险才迎来一波上涨，据说马上又会迎来一次价值上涨，因为《第四套生命表》会在2026年1月1日正式启动。 

 

 

很多人纳闷《第四套生命表》与重疾险价格上涨有什么关系？这关系大多了！

 “生命表”是一张记录某个时期内人口死亡率的死亡表，也是保险产品的定价依据之一。 

《第四套生命表》较《第3套生命表》的区别是一个人均死亡率下降，另一个是预期寿命提升了。

对重疾险来说，预期寿命变长，人活得越久，发生疾病的风险概率越高。出险概率提高了，保险公司要留出更多理赔款，为了应对未来更多的理赔，保险公司只能通过涨价来分担未来的理赔款。

 

所以，如果你最近有规划给自己或是配偶亦或是孩子买重疾险，一定要尽早安排好。

 

但，市场的重疾产品五花八门，很人不知道怎么选择，所以千寻给大家筛选了一遍，做了份清单，大人、小孩都有。

 

一、成人重疾险我只推荐这4款

 

千寻把目前热销的成人重疾险都列举到下面这个表格里了：

 

 

目前这4款产品值得大家入手：

 

1、极致性价比——达尔文12号

 

老规矩，还是先看图：

 

 

产品优势如下：

1️⃣基础保障很扎实
 

第一、120 种重疾，50 万保额赔一次，如果首次重疾是意外导致的，比如车祸导致多处截肢按照135%赔付即能赔 67.5 万。

 

第二、它自带市场上少见的【住院津贴】保障，如果 60 岁之前都没得重疾，60 岁后住院每天就给 500 元，每年最多 90 天，即 4.5 万元。人有可能一辈子不得重疾，但大概率会住院，这个保障大大拉低了理赔门槛，不过要注意它和重疾共用保额。

 

第三、它的重疾赔完，还能继续赔轻中症，没有间隔期，没有分组，也是目前最宽松的规定。要知道很多产品重疾赔完后，不再赔轻中症，也有些产品重疾赔完，不能赔同组轻中症，比如先得癌症，就不再赔原位癌了。

 

第四、轻中症这块，覆盖得很全面，如下表：

 

 

高发的 12 种轻中症，都有覆盖，有 3 种还能赔 30 万，保额很高。

 

2️⃣0元购：交费期内发生重疾，保费全部返还：

 

达尔文12号为何如此炸裂，就是延续了这项“交费期内发生重疾，保费全部返还”的实用性特色保障。

 

举个例子，便于大家理解：

 

如果我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

 

• 一般的重疾险是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保险合同结束；

 

• 但达尔文12号是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保障继续有效，轻症/中症还能赔，最最关键的是20年所交的保费10万元，也能全部返还，真正意义上实现了0元购。

 

为什么之前很多人喜欢返还型的保险，宁愿多花几万块，也要附加返还责任，就是因为它“得病能赔钱，没得病能返钱”，不想让钱白花了；而达尔文12号，没得病能退保拿回现金价值，得了病，不仅赔你50万保额，还有机会返你10万保费，这样的保障，你就说炸裂不炸裂。

 

不过，这项保障是需要另外花钱附加的，具体花多少，想必也是大家很关心的一件事，如果太贵的话，可能就华而不实了，到底贵多少，我都帮大家算出来了：

 

 

以30岁男性为例，附加这项“保费补偿金”，每年仅需多花357元。用几百块钱去撬动未来可能返还的数万甚至十多万保费的杠杆，这笔账，怎么算都划算。

 

3️⃣理赔门槛空前宽松

 

第一、部分高发疾病身故不限制天数重疾险有3种赔付条件：

确诊即赔、做了相关手术、达到约定状态；

其中，达到约定状态这一赔付条件，通常要求状态持续不间断180天以上才能赔付，比如严重心肌炎、严重肺源性心脏病等疾病：

 

 

这就留下一个致命漏洞：万一患者在180天内不幸身故，按照旧条款，一分钱都拿不到！  达尔文12号直接打破了这个行业惯例！ 它取消了“持续180天”的硬性要求。

也就是说，即使没熬过180天，只要确诊并达到了合同约定的严重状态，就能按重疾标准正常赔付。这一改动，极大降低了理赔门槛，是对消费者极其有利的人性化升级。   

第二、达尔文12号针对高发癌症和原位癌理赔也放宽了，要知道癌症占据重疾80%以上的理赔：

 

2024平安理赔数据

 

我们来看一下达尔文12号针对癌症做的优化：

 

 

原位癌疾病，不要求必须手术，只要进行积极治疗即可；“积极治疗” 通常包括手术、化疗、放疗等多种治疗方式，比 “手术治疗” 更广泛，极大降低理赔门槛；

 

癌症持续状态，一字之差，理赔条件就完全不一样，其他产品必须两个理赔条件同时满足，既要首次病变部位恶性肿瘤 -- 重度仍然存在，又要继续接受相关治疗；

 

但达尔文12号没有强制要求首次病变部位仍然存在，这大大增加了被保人获得理赔的可能性。

 

4️⃣不仅赔钱还帮养家

 

达尔文12号的顶梁柱关爱金让保险更有问题，所谓顶梁柱关爱金就是，被保的人万一得了癌症，如果被保人的父母≥60岁或者孩子＜18岁，可以额外赔付30%，买50万就多赔付15万。

 

比如35岁附加这项责任，投保时父母60岁，假设父母活到100岁，那他就拥有40年的癌症额外赔付保障。

 

我们组建家庭之后，最担心的不仅仅是生病，还有生大病后，家人怎么办。这个责任就非常适用于有娃或者父母需要照顾的人附加，附加这项责任的保费也不贵，比如30岁男性，附加仅仅 85 元。

 

 

2、癌症赔付多——超级玛丽15号

 

老规矩，还是先看图

 

 

超级玛丽这款产品也很能打： 

 

1️⃣基础责任扎实全面

 

超级玛丽15号覆盖110种重疾、35种中症、40种轻症。重疾赔付1次，100%保额；中症赔付60%保额，轻症赔付30%保额，轻中症累计最高赔付6次。

 

更值得关注的是，超级玛丽15号引入了三大结节专项保障：

 

· 肺结节：进行切除手术且结节为良性，赔5%保额；术后满1年确诊肺癌，再赔30%保额。

 

· 乳腺结节/甲状腺结节：切除结节为良性，术后满1年确诊对应癌症，再赔10%保额（两者仅赔其一）。

 

这三大结节专项保障非常实用，大家关注一下身边的朋友，几乎没几个人不带点结节在身上的。

 

据《美年健康2023年度健康体检大数据蓝皮书》，肺结节检出率超50%，男性甲状腺结节检出率超40%，女性超50%！结节问题已成为现代人普遍的健康困扰。 

 

2️⃣特色责任超级实用

 

• 重疾赔付后，轻中症保障不失效：重疾赔付后，与已确诊重疾非同组的轻中症继续有效，直至赔满6次。这打破了传统重疾险“重疾赔付后轻中症责任终止”的限制。

 

• 癌症拓展保险金：首次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度后，后续确诊恶性肿瘤-重度，额外赔付50%基本保额。

 

• 重疾多次赔付支持同种疾病：超级玛丽15号的重疾多次赔责任允许同种疾病的复发、转移或新发，间隔2年即可再次获赔。

 

3️⃣高发肺结节核保超宽松

自从新冠后，只要你去检查，10个人至少8个人有肺结节，因为中国肺癌高发，保险公司对肺结节很介意，市面上几乎所有的保险公司的重疾险针对肺结节超过5 mm要么直接拒保，好一些也是免责肺部一切疾病； 

但超级玛丽15号对结节人群核保相对宽松，即使是6mm＜肺结节≤8mm，有机会标体承保；8mm＜肺结节≤10mm，有机会除外承保。 

 

4️⃣行业独家——复议（免责疾病有望标体承保）

超级玛丽15号有一项独有的责任——支持核保复议，已经投保的且生效满2年的重疾险，投保的时候是加费或除外承保的情况，可以申请重新核保，后续有可能转换成标体承保。

次标体复核对加费或除外承保的人群比较友好，就算现在不是标体承保，后面疾病恢复或者治愈了，也可以申请复核标体承保。 

如果你现在身体健康，当然所有产品你可以任你选择，如果你有各种结节，或是有些疾病已经被其他产品定义为免责，建议你首选超级玛丽15号，万一被免责的疾病后期治愈你还能申请标体承保，再不济有结节还能多赔付呢。

 

3、行业地板价——华佗1号

 

老规矩，还是先看图：

 

 

这款产品唯一的亮点就是价格比较便宜； 

比如同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，30岁人群投保华佗1号，价格会比超级玛丽和达尔文便宜100多元！

30年下来差不多能省下一年的保费。 一说到便宜，很多人就想到“便宜没好货”，这还真不存在，华佗一号只是没有达尔文12号和超级玛丽那么多特色责任，论基础保障也是能排到第一梯队的。

比如保障方面：轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，目前市场上赔付次数算比较高的。

同时重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。 

目前市面上该有的热门可选责任，华佗1号也都有，比如重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

4、投保空前宽松——复星联合医联有盟

 

老规矩，还是先看图：

 

 

医有联盟这款产品最大的亮点就是核保超级宽松，我一个同事因为有多囊卵巢综合征，因为激素造成血糖高，几乎什么保险都不好，最后买的就是款产品。 

 

1️⃣健康告知只有4条，非常宽松

 

这款产品最核心优势之一，就是健康告知只有4条：比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移；

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！ 

 

2️⃣自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！ 

 

3️⃣轻中症保障灵活

 

不像一般重疾险强制捆绑轻中症，医有联盟它的必选内容是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

 

二、少儿重疾险我只推荐这2款

 

同样，千寻把目前热销的目前热销少儿重疾险都列举到下面这个表格里了：

 

 

对比后，我只推荐这2款：

 

1、极致性价比——大黄蜂16号

 

老规矩，还是先看图：

 

 

升级后的大黄蜂16号可以说已经把少儿重疾险卷到了极致。 

 

1️⃣确诊重疾/中症，赔付后保障持续且保费可返还

 

买保险最怕 “出险了，钱没了，保障也断了”，但大黄蜂16号(旗舰版)直接给出 “反套路” 设计——确诊重疾/中症，不仅赔高额保额，还返已交保费、免未交保费，保障还能续！

 

 

在交费期内（除了一次性交清），只要孩子确诊合同里的重疾或中症，已交的保费会直接返还！相当于用前期的少量投入，提前锁定了高额保障，就算不幸出险，也不用为之前交过的保费心疼。

 

而且更人性化的是，确诊重疾或中症后，后续还没交的保费也会直接豁免，保障继续有效。家长不用再顶着经济压力交保费，能专心陪孩子治病康复，大黄蜂16号(旗舰版)真的太懂家庭难处了！ 

 

2️⃣特定手术覆盖，先天性/传染性疾病可赔

 

很多儿童重疾险只保 “大病”，但孩子的风险从来不止于此——活泼好动容易骨折，吃坏肚子可能得阑尾炎，甚至出生时的先天性问题，大黄蜂16号(旗舰版)全给安排上了！

 

（1）特定手术也覆盖，小小金额可报销

 

 

孩子30周岁前，要是因为这4种情况住院做手术，直接赔：

 

• 意外骨折手术：赔5%基本保额（50万保额能赔2.5万）。
• 阑尾炎手术、肠套叠复位术：各赔2%基本保额（50万保额能赔1万）。
• 髋关节发育不良手术：赔5%基本保额。

 

最多能赔3次，同一种手术不重复赔。别看金额不算特别大，但能覆盖检查费、住院费，减轻日常医疗负担，再也不用为 “小手术钱” 犯愁。

 

（2）先天性+传染病双保障，出生风险也安心

 

先天性疾病：3周岁前确诊法洛四联症（先心病）、先天性脑积水、先天性白内障、先天性大脑发育不全、先天性室间隔缺损这55种病，赔20%基本保额（50万保额能赔10万），而且0等待期！

 

 

就算孩子出生就有问题，只要投保的时候符合健康告知，承保后才发现，也能拿到赔付，不用怕 “先天病不赔”。

传染病：18周岁前首次确诊登革热、肺结核、细菌性痢疾等15种高发传染病，住院满3天就能赔5%基本保额，最多赔2次（每种病限1次）。

孩子在学校容易交叉感染，有了这项保障，治病钱又多了一层支撑。

 

 

3️⃣癌症赔付不限次，间隔期再缩短

 

癌症是家长最怕的儿童重疾，更怕的是 “治好又复发，没保障了”。大黄蜂16号(旗舰版)直接把癌症保障拉满——不限赔付次数，间隔期最短只要180天，长期守护不封顶！

 

（1）间隔期短，理赔快

 

第一次确诊 “非癌症重疾”：间隔180天确诊癌症，直接赔40%基本保额；之后每间隔1年，只要仍处于癌症状态（复发、转移、持续等），再赔50%、30%基本保额；后续每3年还能赔50%，次数不限。

 

第一次确诊 “癌症”：间隔1年仍处于癌症状态，赔40%、50%、30%基本保额；之后每3年再赔50%，同样不限次数。

 

对比市面上很多癌症二次赔付要等3年的产品，180天的间隔期能更快拿到钱，就算癌症反复，也能持续有资金支持治疗。

 

 

（2）次数不限，终身有靠

 

不管是癌症复发、转移，还是持续治疗，只要符合条件就能一直赔，没有次数上限。比如孩子不幸多次癌症复发，每3年就能拿一次50%保额的赔付，相当于给孩子的癌症风险上了 “终身防护罩”。

 

（3）叠加赔付，保额更高

 

更给力的是，癌症保障还能和其他责任叠加！比如附加重疾多次赔付后，如果第 2-4次重疾确诊的是少儿特疾或罕见病（比如癌症），除了重疾多次的保险金，还能额外拿到130%或210%基本保额的赔付。

 

相当于一次癌症理赔，能拿到重疾多次赔+特疾/罕见病额外赔+癌症关爱金，总保额直接翻倍，就算面对长期治疗，也能有足够的资金支撑。 

 

4️⃣少儿疾病保更多，白血病可赔410%

 

白血病是儿童最高发的重疾，治疗费用动辄几十万，大黄蜂16号(旗舰版)针对这类少儿专属重疾，直接给出“叠加赔付”，最高能赔410%基本保额，保障力度拉满！

 

这款产品包含20种少儿特定疾病+20种少儿罕见病，白血病同时属于这两类疾病。如果附加重疾多次赔付，保障能叠加：

 

保单第2年及以后确诊白血病：重疾100%+少儿特疾130%+白血病骨髓移植80%+疾病关爱金100%。

 

算下来，50万保额最多能赔50万×410%=205万

 

这笔钱不仅能覆盖化疗、靶向治疗的费用，就算需要骨髓移植，也能承担高额的手术费和后续康复费，让家长不用在 “钱” 和 “治疗” 之间做选择。 

 

5️⃣增值服务优秀

 

大黄蜂16号不但产品优秀程度拉满，增值服务那更是卷到极致，因为大黄蜂背后的一个股东是复兴集团，其中就包含复兴药业，所以才能做到这么极致的增值服务。

下面是大黄蜂16号提供的增值服务：

 

 

①同一个被保险人且在同一日承保的保单，不论一笔还是多笔，累计首年实付保费≥2500元享A卡旗舰版，累计首年实付保费＜2500元享B卡普惠版；

 

②健康管理服务以健康管理服务手册或协议为准；

 

③健康管理服务由第三方提供，可通过微信公众号查询服务指南。

 

怎么使用：【复星保德信人寿】-星生态-星守护-少儿专属

 

如果您这边想要给你家宝贝配置极致性价比的重疾险，那大黄蜂一定是你的不二之选，

 

2、看重大公司兼性价比——青云卫6号

 

虽然的买保险无论是大公司还是小公司都是一样安，因为有保险法做兜底，但买保险就是买一个安心，如果不知名的公司给不到你安全感，非大公司不可，那青云卫一定是你的不二之选。

老规矩，还是先看图

 

 

接下来就跟着千寻一起看看青云卫6号有哪些过人之处吧。 

 

1️⃣背靠央企大品牌

 

招商仁和人寿绝对是妥妥的大公司，2017年，招商仁和人寿注册成立，注册资金65.99亿，股东：招商局、中国移动、中国航信，这三个，都是大央企！封一个皇亲国戚都不为过：

 

 

这三个股东大有来头！

 

第一、招商局：利润和总资产在央企里排第1；你听过的招商银行，就是招商局的其中一个“儿子”。

 

第二、中国移动：全球第一大电信运营商。应该有50%的人手机卡用的都是移动的吧？

 

第三、中国航信：全球最大的BSP数据处理中心，国资委监管企业中唯一从事信息服务的中央企业。

 

虽然招商仁和人寿是2017年成立的。但是这家公司，是有深厚的保险底蕴的。最早可以追溯到1875年的招商局创办-保险招商局。

 

 

怎样？这股东背景，给足你安全感了吧？

 

青云卫可以说一款超级优秀的产品，基础保障做了人有我有，人没有我依然有，除此之外下面几项责任更是让青云卫跻身第一梯队少儿重疾险列。

 

2️⃣重疾保额会长大，关爱金更高

 

保额会增长？听着有点像香港的重疾险。这个也是青云卫6号的突破。 

18周岁前，初次确诊重疾，按照基本保额的6%×初次确诊发生重大疾病时所处的保单年度数，不超过基本保额的100%，给1次为限。

这句话很拗，说白了就是：18岁前重疾，可以额外赔。最高额外多赔100%保额！

 

看这个图：

 

 

举个例子买50万保额，如果在第5年确诊重疾，可以多赔30%即65万；如果是在第10年确诊重疾，可以多赔60%即80万。而且中、轻症也可以额外赔40%和20%，从各项疾病上都增加了保额。

 

3️⃣重/中症保险费补偿保险金

 

这是青云卫的首创，非常值得点赞，缴费期结束前确诊重疾/中症，返还已交保费，就是大家熟知的0元购。

 

4️⃣白血病保障更足

 

《国家儿童肿瘤监测年报2022》数据显示，儿童最高发的癌症就是白血病，同时白血病占比少儿重疾理赔的30%左右。 

白血病不是不治之症，目前国内的治愈率可以达到80%以上。只不过，周期比较长，经济负担比较重。

大部分白血病儿童，都需要接受长期、多次的治疗。还有一部分，需要接受干细胞移植。

 

如果要完成骨髓移植手术，平均医药费高达60万元。60万，对于很多家庭来说，就是一个天文数字。

 

青云卫6号，不仅有白血病骨髓移植金，还新增了白血病骨髓移植津贴。

 

 

骨髓移植金 ：18岁前，做了骨髓移植，额外给100%保额。

 

骨髓移植津贴：18岁前，做了骨髓移植后，每个月给2%保额，如果买50万保额相当于每月1万持续的津贴。

 

总结一下，青云卫真的是赔钱的诚意满满，想尽办法多赔钱：

 

第一、白血病骨髓移植津贴、首次重大疾病增长保险金这几个点非常实用；

 

第二、保费重/中症保险费补偿保险金，0元购深得人心；

 

第三、重疾理赔后，放开了轻中症理赔时间限制；

 

第四、提升了疾病关爱金中中症的赔付比例，由30%变成了40%；且提升了重疾2-4次的赔付比例，由原本的120%/130%/150%变成了130%/150%/170%。

 

写在最后

 

再提醒一遍，第四套生命表将在2026年1月1日生效，这也意味着重疾险即将迎来新一轮涨价！

 

你现在买的每一款产品，都是基于旧生命表定价的，越早买，成本越低。

 

这6款产品绝对是可以闭眼入的重疾险产品，不但保障全面、而且价格友好、同时性价比拉满。

 

更何况我们的健康不能等，就拿千寻，去年体检没有什么问题，最近一次体检发现都是问题，而且我是那种饮食很健康，也经常锻炼，也不怎么熬夜的人。

 

但耐不住衣食住行方面的无良商家，都惦记着我这条老命，穿的是塑料，吃的是科技与狠活，所以保障更不能拖！别让等一等，变成来不及。