10 月 29 日金融监管总局官宣，每十年更新一次的‘保险定价账本’—— 第四套生命表，2026 年 1 月 1 日正式启用！

现在 0 岁男性预期寿命已达 85 岁、女性 89 岁，我们的寿命越来越长了。

“可寿命变长的背后”

保险市场却可能要变天：

定期寿险、终身寿险可能降价，养老年金险却大概率涨价，不少人纠结现在买保险还是等新规。

“第四套生命表到底怎么影响我们的钱包？不同保险该怎么选才划算？”

今天就把影响讲明白，如果你目前要给家人和自己配置的话，这篇行业大解读，不要错过了！！

从1996年第一套到现在，我们的预期寿命已经多了10岁，以前0岁男能活79.7岁，现在能活85岁，女的更到89岁——活得久是好事；

什么是生命周期表呢？

人身保险业经验生命表是反映一个国家或地区人口生存、死亡概率的统计工具，是保险公司设计寿险、年金险等产品费率、计算准备金的核心依据。

2、有什么变化？

所以第一个变化，死亡率平均降了20%。

尤其是青少年，死亡率改善最明显，这背后是儿童医疗体系越来越完善；

连经济欠发达地区的保险人群死亡率都降了，这可是脱贫攻坚、乡村振兴的实在成果。

对保险公司来说，赔出去的钱少了，对我们来说，以身故为赔付条件的保险，自然能更便宜。

第二个变化，预期寿命多了10岁 。

对比第一套生命表，现在0岁出生的孩子，能比30年前的人多活近十年。

可长寿也是“双刃剑”：对领年金的人来说，能多领几年钱是福气；

但对保险公司来说，要多付十年的钱，成本上去了，保费自然要涨。

第三个变化，新增了“单一生命体表” 。以前生命表按保单算，现在按个人算，能分地域、分人群看死亡率——比如北方人和南方人、健康人群和慢病人群的差异，

以后可能会有更精准的产品，比如给高血压人群定制的寿险，给乡村居民的专属年金险，这才是真的“千人千价”。

对普通人有什么影响？

最让普通人关心的，还是自己要买的保险到底会变贵还是变便宜。

其实答案很明确：看你的保险是“死了赔钱”还是“活着领钱”。

先说说能省钱的保险：

定期寿险、纯保障型终身寿险。

这类保险是“人死了才赔”，死亡率降了，保险公司赔付概率低了，保费自然会降。

但也有人担心“便宜没好货”，其实完全不用——保障内容写在条款里，生命表只影响价格，不影响“赔不赔”，该赔100万还是100万。

再说说要多花钱的保险：养老年金险、重疾险

这类保险是“活着就能领钱”，活得越久领得越多。

现在预期寿命多了2岁，保险公司要多付2年的钱，成本自然涨了。

比如50岁女性买养老年金险，每年交5万、交10年，现在55岁起每年能领3.5万；

如果明年买，同样的预算，可能每年只能领3.2万，20年下来就少领6万，够多买一套养老社区的入住资格了。

这也是最近很多人赶“旧产品末班车”的原因。

还有两类保险影响不大：

增额终身寿险和一年期医疗险。增额终身寿险侧重现金价值增长，死亡率对它影响很小；

一年期医疗险每年定价，生命表的长期变化对短期保费几乎没影响，不用跟着瞎焦虑。

其实没有绝对答案，关键看你买什么、要什么。

如果你想买定期寿险/纯保障型终身寿险：

建议等2026年。

现在的产品还是按第三套生命表定价，明年新表上线后，大概率会有更便宜的产品。

尤其是30-40岁的年轻人，保费基数低，降价后能省不少，没必要急着现在入手——除非你刚买房、刚有孩子，急需保障扛家庭责任，那保障比省几百块更重要。

如果你想买养老年金险/终身领取型年金险：

建议现在入手。

年金险的核心是“锁定终身现金流”，早买不仅能锁定当前的价格，还能让资金更早开始增值。

比如40岁买比50岁买，每年能多领近10%的钱，就算明年涨价幅度不大，早买的“时间收益”也能补回来。

而且年纪越大，投保越容易被拒，别等身体出问题了才想起买，那时可能连投保资格都没了。

如果你已经买了保险

：完全不用慌。旧保单的保费和保障都是按投保时的条款来的，不会因为新生命表而改变。比如你去年买的年金险，明年还是按约定的金额领钱；

去年买的定寿，也不会因为新表降价而让你多交钱——条款写死的事，没人能改。

其实第四套生命表的本质，就是跟着我们的生活在调整——医疗好了，我们活得更久了，保险定价自然要跟上。

它不是“保险公司割韭菜的工具”，也不是“让所有人省钱的福利”，而是让保险更“实在”：该便宜的不多收，该贵的不隐瞒。

对年轻人来说，定寿降价是好事，能用更少的钱扛住家庭责任；对想规划养老的人来说，年金险涨价是提醒，别等成本更高了才行动。

毕竟保险从来不是“要不要买”的问题，而是“什么时候买、买什么”的问题。

2026年的保险市场会变，但我们对“好好活着、安稳老去”的需求不会变。

早弄明白自己要什么，比纠结那几百块保费更重要——毕竟，活得久，能安稳领钱，才是最大的福气，不是吗？