现在大家对于固收的产品都有点提不起劲儿。

收益一路走低，形态千篇一律，算来算去都是那几个数字，实在乏善可陈。

而且现在行业预定利率上限就卡在2%，市面上多数增额终身寿险，持有三十年IRR能摸到1.9%都算不错了。

但就在这种市场环境下，平安却悄无声息地放了个大招：这款黑马产品据说十年IRR能冲上3%，还是固收产品？

不少人第一反应是：这怎么可能？

今天，就让我们抛开那些枯燥的数据对比，好好聊聊这款让人眼前一亮的黑马。

这款黑马产品最大的创新，在于它巧妙地将确定的储蓄增值与实用的医疗报销账户合二为一，实现了“1+1>2”的效果。

理财方面：

收益是白纸黑字写进合同的，收益确定，刚性兑付，在当前利率持续走低的大环境下，既能锁定利率，收益表现可观，这一点就尤为珍贵了。

为方便大家更好的了解其收益，下面我们以0岁女孩，趸交20万为例，将收益表现列举如下：

可以看出，在保单前10年每年返还最低5000多的医疗金，这就已经相当于每年给2%~3%的利息了；

其次，还有黑马产品本身的现金价值，所以这款产品的在收益组成方面就是两部分，在保单第5年时，累计收益IRR就已经达到2.57%；而在保单第10年时，IRR就已经高达3.2%，这在预定利率2%就封顶的情况下，短期内就能达到这个收益已经是非常不错的。

医疗部分：

最关键的是，医疗金的收益是在本金完全不动的基础上产生的！所谓的“报销额度”，其实是保单每年返还的一笔“医疗金”，你可以把它理解成一个专款专用的“健康零钱罐”。

而且这个医疗金的用途是非常广泛的，比如孩子的疫苗、儿保、感冒发烧、齿科正畸、配OK镜；成人的洗牙、体检、中医推拿、线上买药；甚至高血压、糖尿病等慢病的日常用药和复查，都能覆盖。

综上，这款黑马产品的本质是存钱为主，报销为辅；你投入的本金在稳定增值，同时还能每年“薅”一笔羊毛来支付家庭高频医疗开支，这是单纯存银行或买纯保障类产品无法实现的效果。

因为黑马产品的结构特殊，所以是完全碾压第一梯队固收产品收益的，那下面我们同样都以0对女宝，趸交20万为例，列举五款产品的收益对比如下：

如上图可以看出：

在保单第10年时，黑马产品IRR可以达到3.2%，同类大品牌太平洋、新华的仅为1.32%、1.43%，第一梯队增额产品如意尊泰来2026、守护神5.0也仅为1.69%、1.67%，可以看出，差距是非常大的。

在长期持有后，保单第20年时，黑马产品IRR可以达到2.25%；保单第30年时，IRR为1.95%，都是完全碾压第一梯队固收产品收益的。

在买健康险时不少朋友或多或少都会担心因为健康问题被保险拒之门外，而这款黑马产品在门槛方面也是巨大的福音。

对于有既往症，如稳定期的高血压、糖尿病、高龄父母、或有早产难产史的宝宝，购买传统的医疗险和重疾险非常困难，要么被拒保，要么责任除外。

而这款黑马产品的健康告知仅有2条，明确列出的疾病种类有限，且支持人工核保。

这意味着，许多被其他保险“嫌弃”的亚健康人群，终于有了一个可以稳妥投保的选择。

而且对于慢病人群，医疗金可以报销日常药费、复查费用，甚至可以在平安健康商城购买血压仪、血糖仪等医疗器械。

上述我们可以看到，医疗金在保单前10年都是有的，可能有人会担心这个钱“花不完”怎么办？

毕竟我们常见的报销是限这个限那个，还有理赔门槛，最后这个医疗金用不完等等，这些在这款黑马产品这儿完全是多虑的。

首先，是0等待期，在保单生效第二天就能用；其次，每年发放的医疗金没花完是可以累计的，且合同期内终身有效；

最关键的是，医疗金的使用范围是非常广的：

高端私立、特需国际部、普通公立民营、中医诊所的门诊住院医疗费用，以及日常的医疗类消费；

养过娃的都知道，牙齿、眼睛、生长发育是三大无底洞。

补牙、窝沟封闭、早期矫正；近视防控、配OK镜；以及因过敏、身高问题需要进行的脱敏治疗、生长激素注射等，这些项目社保基本不报，自费压力巨大。

而黑马产品的医疗金正好覆盖这些高频、小额、但长期累计费用高昂的支出。

如果是成人或是老人，美团等线上、线下药店买药都能报销，处方药和非处方药都可以；一些慢性病常备器械如按摩仪、血压仪、血糖仪、体温计等也还是覆盖在内的；

这一点可以说完美覆盖了医疗险不报销部分的死角，是非常实用全面的。

除了应对日常的“小病小痛”的赔付，这款产品更是实现了买理财送重疾保障，

它额外涵盖了10种高龄阶段高发的特定神经系统疾病，例如阿尔茨海默症、严重瘫痪、严重帕金森病等；

一旦不幸确诊合同约定的特定疾病，即可获得一笔一次性赔付，金额不低于已交总保费的120%，能在关键时刻提供一笔急用的现金流。

更重要的是，这份安心守护终身。无论风险发生在80岁前还是之后，都有对应的赔付机制，有点像轻量版的重疾险。

平安在服务方面一直都是有口皆碑的，而这款黑马产品也能具象体现：

投保就送1.8万的医健服务，包括：

诊前服务：门诊协助、国内二诊、肿瘤MDT、海外二诊（各1次）

到院服务：就医陪诊、豪车接送、全球紧急救援（各1次）、私立直结（不限次）

住院服务：住院协助、7天住院陪护、住院探视（各1次）

出院服务：出院交通安排（1次）

居家服务：康复随访、康复管理、四高一重共管服务

比如：想看的专家一号难求，平安可以为你进行门诊协助、疑难杂症的二次诊疗服务、出入院专车接送、私立医院直付服务、还有住院的7天护工等，单是这些服务就性价比拉满了

说到底，没有完美的产品，只有与需求精准匹配的方案。

这款产品，本质上是一张设计精巧的“好牌”——它将确定的储蓄、实用的医疗报销、极低的投保门槛和贴心的健康服务融合在一起，创造了一种全新的、高确定性的“健康理财”体验。

它尤其适合这三类朋友：

综上，这款产品是非常优秀的，但他并不适合所有人，如果盲目跟风，收益就会大打折扣；