路遥在《平凡的世界》中写道：钱是好东西，它能使人不再心慌，并且叫人产生自信心。 很多年轻人认为，存不存钱没有太大差别，甚至觉得钱存在银行里，就像一张白纸，只有花出去，才是
路遥在《平凡的世界》中写道：钱是好东西，它能使人不再心慌，并且叫人产生自信心。
很多年轻人认为，存不存钱没有太大差别，甚至觉得钱存在银行里，就像一张白纸，只有花出去，才是自己的。然而，真的是这样吗？不是的。特别是对中年人来说，上有老，下有小，房子车子，人情往来，日常生活，哪一样不需要钱呢？所以，不管收入多少，一定要养成存钱的好习惯。
如果说，存钱在物质层面为我们提供了保障，那么享受独处就是我们精神层面的放松。
贾平凹在《自在独行》中写道：独处是一个人的清欢，不用周旋别人的情绪，也不必判断他人的心事，自己陪同自己，回归一个真实的自己。当我们的物质和精神同时得到满足时，才会过得无比幸福。我们这一生，真正聪明的活法，无非是好好存钱，享受独处。
好了废话不多说，今天三文和朋友们来聊聊，当前利率下行，市场行情的大改变，咱们老百姓到底要不要存钱？有什么好的存钱工具呢？
不知道今天的你是不是月光族，总以为钱有了就要花，没有了再去赚，于是今天的你，手头没有存钱，只有现有的零花钱。其实现在很多年轻人都是这样，我们总是忽略了钱的重要性，也总以为有了就要花，没有了再去赚。于是我们有多少钱，会花多少钱，而我们甚至还会提前消费，在我们看来，自己也不会用到大钱，自己也不会需要很多的钱，现有的这些钱就够了。
于是我们完全不重视钱的重要性，也完全不在乎钱多钱少。其实，现在有很多人都有这样的想法，我们总以为自己年轻，需要钱的时候再慢慢去赚，但我们忘记了，有时候需要钱的时候，再去赚就晚了。
三文觉得有几点值得我们首先要思考一下的：
足够的经济基础才能帮我们抵抗未来的不确定性，未来一两年，到底形势会怎样，目前众说纷纭。但对于普通人来说最好的方式，就是存钱，多存钱。也许我们明天公司就会通知我们不用来了，你以为的铁饭碗早已不存在，你也不知道明天会不会在被辞退的名单上，不确定性才是永远不变的。
到了一定年龄段，我们都会面临上有老下有小的情况，各种压力铺面而来。提前准备，多存钱，也是为家人做好准备，有备无患。如果家里老人生病，需要的时候我们能够及时拿得出来；如果小孩教育成长需要，也可以有一笔资金支持。
存够一笔相当不错的资金，其实也是给自己足够的底气。一旦主业真的受到影响，被迫暂时离开工作岗位，手上如果有一笔资金也是给足了自己底气。一段时间的空档期，刚好你也可以好好规划一下新的未来，去学习一项新的技能或是给自己放松一段时间，不至于六神无主，不知道该怎么应对突如其来的变化。
三文想说的是：在当下大环境的影响下，不管你存钱为了什么，只要你有存钱的意识、目标、目的，你就努力的去赚钱存钱。
银行的流动性是最高的，安全性也是老百姓认可的，虽然法律规定银行可以破产，但在目前的体制下还是安全的，但收益性实在是太低了，把钱存到银行就等于是被动贬值。
在2023年末，国有大行和股份制银行下调了存款挂牌利率，近日部分城商行和农商行也加入了存款“降息”队伍。
银行存款再度“降息”，让不少追求保本保收益的银行储户感到焦虑。很多人开始选择了“存款搬家”，将近几年不用的养老钱、教育金放到了以增额终身寿险为代表的长期储蓄型保险产品上。
而且在2013年时，银行中长期存款利率是4.75%，余额宝6%的收益，短短几年时间，存款利率一降再降，余额宝从当年的6%一路下滑到现在2%左右的边缘，收益下降50%-60%。
在市场低利率形态下，唯有和银行存款一样安全的保险还没有调整，因为保险产品的利率调整是滞后于市场的，但保险产品不可能长期独善其身，调整利率的滞后期，就是我们上车锁利的黄金期。
全球降息潮我们无法改变，能改变的就是有没有提前做好准备，给利率上把锁，守住财富。
随着这几年金融市场的不断完善，保险的产品也在不断迭代，现在的储蓄保险，是鉴于投资和银行之类之间最好的金融工具之一，流动性、收益性、安全性都可以兼顾。
从去年就一直传的寿险行业报行合一，1月19日正式落地。国家金融监督管理总局正式发布《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》。
所谓“报行合一”，是指保险公司向监管机构备案的产品定价假设，包含费用假设等，应与保险公司实际经营过程中所实施的保持一致。这其实这不一个新规定，保险法就有明确规定，只是各公司一直没有严格执行。为啥不严格执行呢？因为行业竞争太卷，保险公司为让渠道愿意推销自己的产品，就会以各种费用补贴渠道，远超产品报备时的费用假设。
这几年市场环境不好，保险公司的投资收益有可能都覆盖不了成本。最后一算账，银行都赚的盆满鉢满，保险公司亏的一塌糊涂。去年破产重组的华夏人寿、恒大人寿、天安人寿等，保费多数都来自银行。最后都得监管部门出面收拾烂摊子，用保险保障基金的钱接管。这样下去，保险保障基金的资金也是有限的，不可能无限接管下去。所以，监管部门去年出手，让3.5%的产品统统下调到3.0以下。现在又出台报行合一，把不合理费用降下来，给保险公司回血。
最近新的生命表也在征求意见，估计很快也会落地。进一步把年金类保险的定价调上来。保证行业不发生系统性风险，这是监管部门的主要职责。所以，报行合一不仅降低费用，同时也会调整部分高收益产品，监管文件里有明确，必要时要先停售相关产品确保保险公司经营稳定，最终也是保护消费者手里的保单可以刚性兑付。保险是社会的稳定器，保险稳，社会才能稳
当下增额终身寿险为代表的长期储蓄型保险产品受到一些客户热捧，除了多家银行降息、利率持续下行的大环境，还得益于其利益确定且长期利益相对可观，保单较为灵活、可灵活减保领取现金价值等特点，这在打破刚兑和利率下行的当下，成为了香饽饽。虽然保险行业也从去年7月31日后调低了长期人身险产品的定价利率，将新上市产品的定价利率从3.5%降到3.0%，但随着存款利率再度下调，监管落地的“报行合一”增额终身寿险又“变香”了。
任何一个国家的金融机构无非就是三种，银行，证券公司，保险公司。老百姓存钱也基本上会选择这3种方式，而且三大金融机构，从法律的角度讲：银行可以倒闭，股市可能崩盘，唯有保险公司监管保障最强！
当银行理财不再“保本保收益”，“无风险”利率又不断下行，安全且有稳定收益的“钱袋子”目前只剩下三种：银行存款、国债、长期储蓄型保险。
银行存款很稳定，流动性也比较强，但利率有逐年降低的趋势。根据《存款保险条例》第五条，在同一家银行里本息和50万元以内的银行存款都是受到全额保障的。
首先，银行存款利率一直在降低。根据中国人民银行的数据，2024年1月1日起，银行一年期定期存款的基准利率为1.5%，而通货膨胀率则高达3.2%。这意味着，如果你把钱存在银行，一年后，你的钱的购买力会下降1.7%。换句话说，你的钱会越存越少，而不是越存越多。
其次，老百姓的投资渠道太少。在过去，我们可以通过股市、楼市、理财等方式，来获取较高的收益。但现在，这些渠道都不太理想。股市波动太大，风险太高，不适合普通投资者。楼市则受到政府的调控，限购、限贷、限售，让房价难以上涨，也难以变现。理财产品则受到监管的趋严，收益率下降，而且还有可能出现违约、跑路等风险。最后，实体经济投资也不太好过。
很多人想着，既然存款和金融投资都不行，那就投资实体经济，比如开个店、做个生意、创个业。但实际上，实体经济也面临着很多困难和挑战。比如，市场竞争激烈，消费需求低迷，成本上升，税收增加，政策不稳定，等等。这些因素都会影响实体经济的盈利能力和发展前景。综上所述，有大额存款的人，会焦虑，是因为他们的钱没有一个好的去处，既不能保值增值，也不能有效利用，只能看着钱的价值一天天缩水。
国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。其中，十年期国债收益率已从2013年的4.6%降到最近的2.5%左右。我们还不定能买的上！
上图是拉长周期2014~2021年储蓄国债收益率的走势，不断下滑的银行存款利率和国债收益率，都在向我们昭示着低息环境下锁定利率的重要性。否则，过几年后，当我们的银行存款和国债到期后，很可能会发现，想找个有3%收益又安全稳健的投资理财方式都很困难。
2024年1月10日，第一财经新闻：十年期国债利率跌破2.5%，也就是说未来十年银行利率都不可能高于2.5%，否则就没人买国债啦，3年期和5年期利率都再创新低。3年期的利率（单利）2.85%，5年期的利率（单利）2.97%，10年国债利率破2.5%！
那么问题来了，2024年在利率下降的时代，如果想要长期储蓄的你应该把钱存到哪里？我们接着往下瞧~
存款利率下行，已经成为了不可逆转的趋势，那么，面对这样的环境变化，我们该如何锁定一个较高的长期利率呢？这就需要提到保险产品中的长期储蓄险了。
这类保险包括年金险和增额寿险，它结合了保障和储蓄的功能于一身。与传统存款不同，长期储蓄险的收益与保险公司的投资业绩挂钩。这意味着，即使在低利率环境下，长期储蓄险的收益也有可能相对较高。
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终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险很好的产品，可以用作养老金补充。
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增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
老朋友们都知道，这类储蓄险在2023年7月份已经经历了一场大的降息，从复利3.5%一下降到复利3.0%，就连三文也是久久不能平复这个落差，但是，近期受“报行合一”政策影响，3%也快保不住了。但是这类产品的收益还是要远高于银行收益的，如下图所示：
在总投入都是50万本金的情况下，我们可以看到前5年银行定存的利率可以达到单利2%，而增额终身寿却在增长期，甚至还没有回本，那如果此时需要用钱时，银行存款收益明显高于储蓄险账户，我们可以取来解决问题，增额终身寿如果此时取出，不但没有增值，反而还会亏本。
在第十年的时候，增额终身寿的收益远远超过了银行定存的收益，这时增额终身寿的复利可达2.72%，单利3.0%；而5年之后银行定存因为受利率下调趋势的影响，利率可能无法锁定2%，增额终身寿却可以保证利率不变，白纸黑字写进合同中，不管市场怎么变化都可按合同来兑现收益。
在第20年，银行5年期存款的本息和是68万，储蓄险的本息和（现金价值）是83万，比定期存款本息和高22%；在第30年，银行5年期存款的本息和是78万，储蓄险的本息和（现金价值）是111万，这时候储蓄险的利息是61万，超过本金50万，单利已达4.43%，复利2.92%！且储蓄险未来的收益一直在涨：在第40年，单利达到5.29%；在第50年，单利达到6.34%；在第60年，单利达到7.65%……
可以看的差距还是比较大的，增额寿从投保开始就锁定利率，后期完全不需要操心和打理，按约定的利率自动增值，节约大量时间精力。而银行存款到期后需要你自己操作。而且随着利率下行，未来5年定期能找到现有的2.0%的存款的难度会越来越大。所以认真分析下来，可以得到以下结论：
如果是短期5-10年要用的钱，尤其是5年内就要用的钱，建议选银行定存；如果是长期10年及以上投资的钱，或者是打算养老用的钱，以后留给孩子的钱，增额寿的收益会更有优势。
而且增额寿可以分期慢慢存，比如每年只存5万，连续分10年存进去，账户里的作为强制储蓄，也是不错的选择。当然，最终做怎样的选择，还是需要结合自己的实际需求。比如，可以把一部分存入银行，其余的部分存入增额终身寿险。这样既可以保持灵活性，又可以锁定一笔资金，保证复利终身。
简单来说，储蓄险比银行多一份收益性、比股票多一份安全性、比房产多一份灵活性。
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