利率一路“滑滑梯”的2025年，把辛苦攒下的钱找个安全又增值的地方，成了大家共同的难题。

储蓄险，尤其是年金险和增额终身寿险，凭借锁定收益、安全稳健的优势，成了香饽饽。

但问题来了：“香饽饽”也有大坑！

选年金险？ 有人说它能发一辈子钱，老了不愁！

选增额寿？ 又有人说它灵活增值快，用钱更自由！

结果呢？ 无数人跟风买了“收益最高”、“最灵活”的产品，真用钱时却拍断大腿：

想提前退休享受？年金险的钱死活拿不出来！

指望它养老？增额寿取着取着钱就空了，八九十岁喝西北风？

现在又刚好是保险预定利率下调的窗口期，有不少朋友在着急赶“末班车”的时候就会精准“踩坑”，所以，我们今天就针对年金险、增额寿来做一个超详细的解答。

温馨提示：搞懂这些，避开大坑，让你的每一分钱，真正安全、高效地为你工作一辈子！所以，如果你对储蓄险了解不多，务必花5分钟看完这篇；

理财这个大市场的收益向来是说变就变的，且之后几年、几十年是怎样也是未知的；而年金险与增额寿两者都具有“预防”的优势特点：能锁定未来几十年的收益；

也就是说，在投保时，就能知道未来的收益，收益是确定的；

下面我们再来详细了解其特点，为方便大家能更直观的了解，汇总了一个表格如下：

在安全性方面，增额寿与年金险的收益都是白纸黑字写在合同里的，是受法律保护的，这给我们消费者提供了第一重保障。

增额终身寿险与年金险都同属于储蓄型保险，而保险公司的安全性是非常高的，我们所有人寿保险公司销售的保险产品，都受《保险法》的保护；

白纸黑字合同是真实可见的保障，再有保险公司以及《保险法》作为安全后盾，产品的安全性可谓是直接拉满了！

而在收益性与灵活性两方面，年金险与增额寿的表现是不一样的，分险种来详细说；

年金险即根据自身实际情况选择缴费金额及年限，到了与保司约定领取的时间，保司开始定期持续地给付被保人年金；

我们通常见到的年金大多为：教育年金、养老年金；它的收益固定，什么时候领钱，能领多少钱，都会在投保时清楚的写在合同中；

其收益性与灵活性特点如下：

收益性：年金险的前期收益表现较低，如在保单前期有急需用钱想要退保，可能造成的损失较大；但随着不断累计领取，累计收益也相对可观；第一梯队年金的后期收益率一般能达到3.5%左右。

灵活性：年金险的灵活性相对较低，其领取在投保时即可约定领取时间，每年领取固定金额；一旦开始首次领取，后续基本无法更改；是不能提前领，也不能推后领，一旦中途领取，对于我们账户价值就会产生比较大的影响。

因此，投入到年金险的钱，最好是近期不着急取用的，长期持有才能获得较高收益。

增额终身寿险它本质是一款终身寿险，年轻时投保，未来不论何时身故，家人都能获得一笔赔偿金；而其中“增额”是指保单的有效保额每年以一定比例复利递增，一直持续终身；

通俗理解就是，活得越久，之后的收益就越高。

其收益性与灵活性特点如下：

收益性：增额终身寿险的收益逐年递增，保单持有时间越久，收益也对应越高；在传统增额寿产品中，无论持续多久，收益率最高不会超过2.5%；而在分红型产品中，收益率可高达至3.5%，但分红部分的收益是不保证的。

灵活性：增额寿的灵活性是比较高的，投保人可通过减保取现，至于取多取少都由投保人决定，增额终身寿险账户的现金价值就类似于我们银行卡的余额，一款好的增额终身寿险，是什么时候领钱，想领多少都是比较自由灵活的；

因此，投入到增额寿的钱，可以按照自身需求，在不同的时间领钱。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，所以还是要慎重选择；

那下面我们就根据最常见的3种需求，具体讲讲我们应该如何选择：

在前面我们也做了一个大概对比，增额寿前期收益是高于年金险的，而年金险在后期不断领取，收益远超增额寿。

如果是用于养老，那显然我们更注重的是产品的后期收益表现，那我们再用第一梯队的增额寿、年金险产品实践一下：

如上图可以看出，年金险在被保人60岁开始，每年领取年金50745元，此时增额寿减保做同样的领取。

在被保人71岁及之前，增额寿产品的收益表现均是领先的，但在被保人84岁减保领取完，此时账户现金价值已经不够下一年的年金金额；

而此时年金险账户的现金价值还高达约30万，现金价值可以一次性退保领取，也可以不领，如果不退保，那么，还可以继续每年领50745元，活到老领到老。

整体对比下来，可以看出如果有目标的是想要储备养老金，那年金险更为合适，能领终身。

ps.上述对比的增额寿和年金产品均是第一梯队的优秀产品，如果是用低性价比的年金险，和高性价比的增额寿对比，那肯定无论前期，还是后期，都是增额寿更好；反之亦然。

养老年金和教育年金，实际上都是属于年金险中的一类，都是属于现在交钱，未来到达固定的年龄后开始领钱，只不过区别是，养老年金通常是到55岁、60岁开始领钱，而教育金通常是15岁、18岁等年龄段开始领钱。

所以，教育金为做到专款专用，其灵活性也是较差的，要按照固定时间，领取固定金额；

下面，我们就比较一下，用于储备教育金，是增额寿更好，还是年金险更好？

将市面上比较优秀的增额寿、年金险，同样都以0岁男孩，5年交，年交10万为例，对比如下：

教育金是固定领取，在18-21岁时，每年领取48701元，作为大学教育金；在22-24岁时，每年领取81169元，作为深造教育金；在25岁保障期满时，一次性领取满期金32万，用于创业金等，合同终止；

而增额寿做同样的减保操作，在被保人25岁时，还可以一次性退保领取38万元，如果不用这笔钱，就可以一直存在账户中，保值增值。在相同前提条件下，那收益高的自然是对我们更有利。

整体对比下来，会发现，无论是收益率上面，还是灵活性上面，增额寿都要比教育年金更胜一筹，所以，用于给宝宝做教育金，一款优秀的增额寿产品比教育金收益更高、更有利。

比如有很多朋友处于对未来规划的“想法”阶段，到实践还有几年时间，但是不想资产被通货膨胀贬值；或是有很多父母想给孩子存一笔钱，将来根据孩子的实际需求来进行消费；对于这些需求比较多，但又不知道什么时候会用到这笔钱的朋友来说，增额寿是比较适合的。

我们以30岁的李先生为例，他给自己刚出生的孩子存钱留着以后用，每年投入10万，共投入50万；

在孩子18岁上大学的时候，每年减保取出3万用作教育金，累计取出12万；在孩子30岁时，给孩子办婚礼减保取出30万；当下李先生已经60岁，在其61岁时每年又减保取出3万，用于自身养老的补充，共取出60万；

此时，李先生共累计领取了102万，账户现价还剩8万多。

在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。

在理清楚上述的区别及自身需求后，我们接下来看看目前增额寿和年金险第一梯队产品有哪些，选哪款；

毕竟，你交的不是保费，而是未来几十年的安全感；选对了，它就是你的“印钞机”；选错了，就是压箱底的“废纸”。

在经过上述的分析与对比后，如果你对年金险、增额寿感兴趣，但在众多产品中无处下手的小伙伴，那不妨接着往下看，给大家列举出全网最高性价比的年金与增额寿产品。

这款养老金产品，可以说是上线以来最大的一匹黑马年金了，市场热度是NO.1的级别，接下来，就给大家介绍一番：

这款产品，拥有这几大核心竞争力：

★ 领钱最多，同等投入，领取金额TOP1

以30岁女性，10万5年交，60岁开始领取为例，每年能领54043元，每月能领4500多，遥遥领先；

而且，其实不止是5年交，其他缴费年限，1年交、3年交、10年交、15年交，甚至20年交，领取金额都是一骑绝尘；特别适合追求养老品质，想要养老金领的越高越好的朋友。

★ 领钱最早，领取时间，可按需灵活选择

这款产品的常规领取年龄有7年且交清后、40岁、50岁、55岁、65岁，最早第七年就能开始领养老金；

而且因为这款产品，有一个隐藏福利——“增额交清”，我们可以自由决定领取时间，什么时候开始领钱，都可以，而且，都是可以活到老领到老的。

★ 能对接养老社区

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；

复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1.5万的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

★ 公司品牌大

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那三文也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

总之，这款产品，同等条件下，每年领取金额是最高的，适合绝大多数追求养老品质的人，而且，尤其适合资金实力充裕，有提前退休计划的朋友，这款，就是绝配。

“养多多”这个IP，可以说是养老年金中的知名网红IP，不过此前由大家保险运营，如今已转至利安人寿。虽然品牌易主，但产品依旧表现出色。

这款产品的优势如下：

★ 养老年金递增领取，越领越多

以30岁女性，10万5年交，60岁领取为例，方案二在前20年，每年领取金额只有3.37万，但是等20年（80岁）往后，计划二每年则可以领取6.74万，并且在90岁那年可以一次性领取74.14万的祝寿金，会反超其它养老年金。

★ 现价持续至99岁

领取中途如发生重大疾病或有严重失能护理需求，可选择随时中止保单，终止领取年金兑换成现金价值，应对大额支出风险；如果真正超过100岁，100岁时还能领取的和保费等额的满期金，足够替代未来多年的年金领取。

★ 增值服务优秀

作为利安人寿的养老年金险产品，该产品支持“连客优”增值服务；该服务体系由健康、养老、家庭、财富四个板块组成，按照“年化标准保费”进行会员分级评定，不同等级会员解锁相应服务。比如：重疾门诊协调、直连医院服务、全球医疗救援、电话税务咨询、养老顾问服务等等。

总体来说，家族有长寿基因、对自己寿命非常自信的朋友可以优先考虑这款，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。

★收益top1：各个交期的收益都非常优秀，在全网固收增额寿中，收益率NO.1的产品：

★支持附加万能账户：在总保费≥5万时可附加万能账户：金管家2025，既能锁定利率增值，又有极高的灵活性，对后续还有闲钱需要打理的朋友是非常友好的。

【小结】

增多多8号庆典版可以说是，人狠话不多，完全靠实力说话；如果你在追求稳健的同时，还想要较高收益，那这款黑马产品妥妥的能满足；在高收益之余还支持附加万能账户，后续闲钱打理也是非常方便、灵活的。

★收益碾压：泰赢家保底收益就非常高，如果说加上分红收益，中长期趋近3.3%，还是以30岁女性，5年交，每年5万为例，60岁时，现金价值已经将近 60万，翻了两倍多，直接碾压两大顶流分红增额寿！

★可以附加万能账户：【金管家 3.0】万能账户，保底1.5% ，现行结算利率3.3%，直接帮你二次增值！等于说，你有了自己的余额宝，零花钱随去随用，利率还更高；

★保司投资能力强：陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 6 年来平均为5.86%，也是行业领先水平！

★保司分红实现率优秀：18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，即使是在23年有限高令的影响下，分红实现率依然有 73%，也是上边提到的突破限高令的 5 家保司之一！

★保司实力强：要我说，保司股东实力都是最微不足道的一个优点了，因为分红方面的优点实在是太强了。

不过这里也要给大家介绍一下，陆家嘴国泰是中国第一家大陆和台湾两岸合资寿险公司，由上海浦东国资委下属的陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿股份有限公司共同合资组建；注册资本30亿元人民币，到 2023 年底总资产超过 350 亿，可以说是妥妥的实力派！

最后，针对于上述内容，做一个简单的总结：

增额寿、年金险两类储蓄险的共同亮点都在于其收益可观且稳定，不受利率下行影响；而两者之间也没有绝对的劣势，不同的特点适配不同的人群：

对于追求稳定长远的现金流、或是对未来有明确规划的人群，年金险较为适合；

对于有储蓄习惯但无明确规划、或是看重对资产掌控、财富传承的人群，增额终身寿险较为合适；

此外，在挑选产品时要时刻关注自己的需求，以及结合家庭的实际情况进行灵活配置，毕竟适合自己的才是最好的！！！