这个 8 月，有件格外重要的事，想一直一直跟大家念叨：

目前市面上所有预定利率为 2.5% 的重疾险、定期寿险、年金险和增额寿，以及预定利率 2% 的分红险，都会在 8 月 31 日前陆续下架。

这也就意味着，从 9 月开始新上架的产品，在保障水平相近的情况下：

但实际上，不少优质的老产品已经在提前下架了。

现有的那些高收益养老年金险产品，显然也很难留住，说不定哪天就悄无声息地消失了。

就在前几天，收益很拔尖，连续几期入选产品榜单TOP3的海保福瑞未来下架。这速度，让大家都有些错愕。

所以，真心想买的朋友，一定要抓紧时间了解、对比，真的是且买且珍惜！

不过话说回来，买养老年金险确实不是件简单的事，难就难在不知道该怎么挑。往往是看得越多，反而越糊涂。所以，养老年金险到底该怎么选？

我们团队花了两周时间，把全网各个渠道的 62 款年金险都扒了一遍，今天，我就从挑选指南到产品推荐，带你一站式解决关于养老年金险的各种疑问。

“年金” 就是 “年年能领现金”，那养老年金险，就是专门为养老准备的、能年年领钱的储蓄型保险。

它最特别的地方是，除了社保，只有它能给我们提供一辈子的现金流，而且这笔钱和我们的寿命绑在一起，活多久，就能领多久，避免“人活着，钱没了”的窘境。

那如何挑选到性价比高的年金险？

通过测评过的几百款年金险、为上百位客户制定规划方案的经验，再加上自身实际购买的经历，我总结出了挑选年金险的 3 大核心要点，关键就看这 “三金”：

生存金，说白了就是活着的时候能领到的钱，这也是咱们挑年金险最该看重的。

不过要注意，生存金的收益由两部分组成：① 累计领到的年金 + ② 账户的现金价值。

有的产品开始领年金后，现金价值能一直有；但有的产品一旦开始领年金，现金价值就直接清零了。

（1）领取金额

我们先来说领取金额，它指的是达到约定年龄后，我们每月或每年实际能拿到手的钱，显然是越高越划算。

目前市面上的年金险产品，领取方式各有不同，常见的主要有 3 种：

① 平准型：每年领的钱一样多；

② 递增型：前 10-20 年领得少，之后越领越多；

③ 递减型：一般前 10-20 年领得多，之后越领越少。

为了让大家更直观地理解，我选了不同领取方式的产品做了对比，大家可以参考看看：

以30岁男士，一次性交50万，60岁领取为例，

到底哪种适合自己？直接给大家结论：

如果你想图个稳定，就选【平准型】，每年领的钱固定，不用操心自己能活多久，踏实；

如果你想趁身体好多享受，就选【递减型】，退休后 10-20 年领得多，正好能多出去转转、玩玩；

如果家里长辈都长寿，家族有长寿基因，就选【递增型】，活得越久领得越多，越划算。

如果是我自己选的话，我会更倾向于平稳型，不过每个人的需求都是不一样的；

（2）现金价值

现金价值就是账户里的钱，不同产品的现金价值，在领钱后的表现也不一样，主要有 3 种情况：

① 开始领年金后，现金价值直接归 0；

② 开始领年金后，现金价值能维持一段时间，比如至90岁/85岁/80岁/79岁/78岁；

③ 开始领年金后，现金价值能一直有，终身都在。

先说结论：对咱们来说，现金价值能持有的时间越长越好。所以这 3 种产品，优先程度是③＞②＞①。

为了让大家更清楚地看出不同产品的差别，我同样也找了几款产品做对比：

从对比中能清晰看出：像星海赢家（火凤版）这类产品，不仅每年领取金额更高，现金价值还能持续终身；以光明慧选（乐享版）为代表的产品，现金价值仅能维持到 80 岁；而以鑫享一生为代表的产品，一旦开始领取年金，现金价值就没有了。

因此，我们在挑选产品时，一定要优先选择开始领取年金后仍有现金价值的，而且现金价值持续的时间越长越好。

咱们买了年金险，开始领钱后要是不幸身故，不同产品给的赔付差别可能很大，选错了，家人能拿到的钱可能差一大截。

身故金的赔付主要有3种情况：

①  身故金=当时保单的现金价值，也就是退保能拿到的钱。

② 身故金=保证领取的总金额－已经领过的钱。

③ 身故金=已交的总保费－已经领过的年金。说白了就是把没领完的本金退回来；

第②种，大家可能有点陌生，我在这重点说一说；保证领取，就是一定能拿到手的钱，现在很多产品为了增加产品的竞争力，纷纷增加了保证领取10年/15年/20年/25年；

这3种情况，哪种能让家人拿到更多钱？我拿实际例子对比给大家看：

假设领了6年，65岁时身故：

① A产品（长期有现金价值）虽然每年领的钱最少，但此时保单还有1015068的现金价值，加上之前领的，家人总共能拿到1241268；

② B产品能保证领20年，虽然每年领的比C少，但身故后能一次性补14年的钱（64132×14=897848），加上之前领的，总共能拿到1282640；

③ C产品（领取后现价归0）每年领的钱最多，但身故后只能退本金，算下来损失最大。

这么一比就清楚了，最终拿到的总钱数是 ②＞①＞③。

所以咱们挑年金险时，优先选带保证领取的；其次考虑那些长期有现金价值的；至于那种既没有保证领取、又没有长期现金价值的，尽量别选，太不划算。

需要注意的是：保证领取期限虽然越长越好，但我们得结合每年能领到的钱一起去看。比如A产品每年领8000，保证领10年，总共能领8万；B产品每年领3000，保证领20年，总共也才6万。

比起活着能领的钱、身故后家人能得的钱，退保金的重要性确实要低一些。

毕竟咱们买养老年金，初衷是想老了有笔稳定的钱花，能一直领到老。要是提前退保，大概率会损失收益，确实不划算。

但谁也说不准以后会不会遇到急用钱的事。真到了那一步，权衡之后决定退保，哪怕有损失，也是没办法的应急办法。

那怎么看退保金给得够不够实在呢？主要看两点：

① 多久能“回本”——也就是现金价值超过咱们交的总保费的时间。有的产品交完没几年，现金价值就比总保费高了，这时候退保不会亏；但有的得等十几年，这期间退保就会赔钱。显然，回本快的更让人放心。

② 现金价值能维持多久——最好是一辈子都有。不管啥时候退保，都能拿回一笔钱；要是开始领年金后，现金价值很快清零，或者只能维持几年，那后期想退保就一分钱拿不到了。

为了让大家更容易理解，我们还是拿两款产品来举例说明：

就以 30 岁男性为例，投入本金 50 万，每年交 10 万，分 5 年交完，60 岁开始领取年金：

大家可以看到，A 产品在 40 岁，也就是保单第 10 年的时候，现金价值就超过已交保费了。如果他 41 岁有需要退保取现，是不会亏钱的；

而 B 产品呢，要一直到 53 岁，也就是保单第 23 年，现金价值才超过已交保费。同样是 41 岁遇到急事想退保取现，只能取出 30.6 万，这时候就会亏钱了。

这么一对比，两者的差距可以说非常明显。

这点我放在最后说，是因为对咱们大多数人来说，增值服务顶多算“锦上添花”，算不上“雪中送炭”。买养老年金险说到底是为了养老，最核心的还是得看每年能领到多少钱。

常见的增值服务有健康服务、对接养老社区、万能账户这些。这里重点说下大家可能比较感兴趣的养老社区——对接它一般都有保费要求，不同产品规定不一样，通常在50万到150万之间。而且就算达到保费要求，也只是拿到入住资格，真住进去之后的各种花费，还是得自己额外掏钱。

所以大家挑养老年金险的时候，增值服务可以往后放放。当然，要是你买养老年金就是专门冲着这些增值服务来的，那另说~

以上内容总结一下，咱们挑年金险，这三点一定要盯紧：

① 每年能领的钱，当然是越多越好；

② 开始领钱后，最好还有现金价值，而且能一直有；

③ 有保证领取条款的更踏实，哪怕自己没领够，家人也能接着拿。

要是你更看重增值服务，那可以先看看有没有你需要的。不过，我个人建议是，不管你最看重啥，每年的领取金额都得当成重点来关注。

年金险的挑选标准就先说到这儿，这些是判断一款年金险好不好的重要角度。掌握了这些挑选方法，你选产品的时候就能少走弯路、事半功倍。

市面上养老金类型不少，但为了养老规划，这 3 类一定要避开，否则容易后悔：

选年金险时，快返年金和养老年金各有特点，但要是为了养老，差别很明显，数据能说明问题：

先看快返年金。快返年金的好处是拿钱早，投保后几年，比如五六年、十年就能领，短期有现金流，对想早见回头钱、有中期用钱计划的人来说更灵活。

但它的问题也很突出，那就是长期算下来，收益不高。因为钱早早返给你了，在保险公司存着生息的时间短，就算是市面上比较好的快返年金，多年下来的收益也很难超过 2.5%。

再说说养老年金。养老年金专为养老设计，资金存得久、利息多，55 岁后开始领，金额固定且不少，收益能到 3% 以上，还写在合同里有保障。更关键的是，活多久能领多久，80、90岁都能准时收到钱，心里踏实。

当然，养老年金也有不方便的地方，就是开始领钱晚，得等 55 岁以后，所以前期钱不能随便动，要是中间急着用钱想退，可能会吃亏，更适合安安稳稳放着，专门留着养老用。

这么一对比，要是咱的目的是养老，那肯定选养老年金更合适。

定期年金险只保到一定年龄，到期合同就结束了。因为保的时间短，承担的风险少，它每年能领的钱确实比终身年金险多一点。

但要是为了养老，真不建议选它，为什么呢？

第一，定期的到期后，合同结束，现金价值归 0。比如上面对比表里的定期产品——平安盛世金越2025，到 79 岁一共能领 101.9 万，但之后就什么都没有了；

而终身年金虽然 79 岁累计领取的少一点，合计领取92.8 万，但这时还有 41 万现金价值，不想领了能取出来自己安排，这么看，终身的其实更划算。

第二，养老不光看领多少钱，更得保证活着的时候一直有钱花。现在人活得越来越久了，北京女性平均寿命都 92 岁了，咱们这代人活到 100 岁也不稀奇。要是养老金只领到 80 岁，之后人还在，钱没了，那多糟心？

所以，养老还是选终身年金险好，活多久领多久，不用担心钱断供，心里踏实。

规划养老的话，我不推荐分红型，还是选固定收益的更靠谱。不管哪家公司的分红型养老金，都先别考虑，除非以后监管不让出固收型产品了。

为啥这么说？你想想老了之后的日子：身体不如从前，看病花钱多，日常开销也断不了，这时候手里有笔稳定、够用的养老金，心里才踏实。

要是做储蓄或财富传承，分红型可能是个不错的选择，反正钱不急着用，有保底收益，再加些预期收益，听着确实不错，还能复利增值、有传承保障。

但养老金不一样啊，人到60岁，哪还有精力去创造新收入？养老金就得是一笔确定的钱，每个月能进多少钱，心里得明明白白。

固收型年金险的收益全写在合同里，一分都不会差；分红型的分红却是不确定的，谁也说不准以后能拿多少。

养老这事儿，稳字当头最要紧。选固收型，一开始就知道未来能领多少钱，不管居家养老、住社区，还是身体好多出去走走，都能把钱安排得明明白白。

记住这三种别碰，基本能避开养老金90%的坑。

说了这么多，终于到大家最关心的产品推荐环节了！

我以40岁女性，每年交5万，交5年为例，整理了热门养老年金在不同年龄能领多少钱、实际复利收益有多少：

综合多方面对比后，我挑出了3款表现突出的产品，咱们重点说说它们的优势：

          （因图片篇幅有限，仅截取部分排名）

星颐2.0这款产品，可以说是上线以来最大的一匹黑马年金了，市场热度是NO.1的级别，那为什么这款产品热度这么高呢？

接下来，我就给大家详细介绍一下：

这款产品，有这几大核心竞争力：

★ 领钱最多，同等投入，领取金额TOP1

以30岁女性，10万5年交，60岁开始领取为例，每年能领54043元，每月能领4500多，遥遥领先；

而且，其实不止是5年交，其他缴费年限，1年交、3年交、10年交、15年交，甚至20年交，领取金额都是一骑绝尘；

特别适合追求养老品质，想要养老金领得越高越好的朋友。

★ 领钱最早，领取时间，可按需灵活选择

这款产品的常规领取年龄有7年且交清后、40岁、50岁、55岁、65岁，最早第七年就能开始领养老金；

而且因为这款产品，有一个隐藏福利——“增额交清”，我们可以自由决定领取时间，什么时候开始领钱都可以，而且，都是可以活到老领到老的。

★ 能对接养老社区

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；

复星集团的养老社区叫 “星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1.5万的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

★ 公司品牌大

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那我就重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

•  中方股东是上海复星集团，持股比例50%；复星集团，大家应该并不陌生，毕竟是我国的医药龙头，120万一针的car-t疗法——奕凯达，就是它家搞出来的。

•  外方股东是美国保德信集团，持股比例50%；保德信集团，1875年就成立了，至今已有一百多年的历史，美国“大到不能倒”的保险集团之一。

总之，这款产品，同等条件下，每年领取金额是最高的，适合绝大多数追求养老品质的人，尤其适合资金实力充裕，有提前退休计划的朋友，这款，就是绝配。

“养多多”这个IP，可以说是养老年金中的知名网红IP，不过此前由大家保险运营，如今已转至利安人寿。虽然品牌易主，但产品依旧表现出色。

这款产品的优势如下：

★ 养老年金递增领取，越领越多

以30岁女性，10万5年交，60岁领取为例，方案二在前20年，每年领取金额只有3.37万，但是等20年（80岁）往后，计划二每年则可以领取6.74万，并且在90岁那年可以一次性领取74.14万的祝寿金，会反超其它养老年金。

★ 现价持续至99岁

领取中途如发生重大疾病或有严重失能护理需求，可选择随时中止保单，终止领取年金兑换成现金价值，应对大额支出风险；如果真正超过100岁，100岁时还能领取的和保费等额的满期金，足够替代未来多年的年金领取。

★ 增值服务优秀

作为利安人寿的养老年金险产品，该产品支持“连客优”增值服务；该服务体系由健康、养老、家庭、财富四个板块组成，按照“年化标准保费”进行会员分级评定，不同等级会员解锁相应服务。比如：重疾门诊协调、直连医院服务、全球医疗救援、电话税务咨询、养老顾问服务等等。

总体来说，家族有长寿基因、对自己寿命非常自信的朋友可以优先考虑这款，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。

除了前面2款以外，最后一款，星海赢家青鸾版，也是非常特殊的一款产品，虽然生存领取金额，在全网连TOP30都算不上，但却是保险业年金险搜索量排到第一的存在；

为什么星海赢家青鸾版，明明领取金额不高，却能霸占搜索量第一的位置呢？

事实上，这款产品，也是有3种形态，计划一，是保证领取20年的形态；计划二，是保证领保费的形态；计划三，是高领取，不保证领取的形态；

计划二和计划三，在全网中，只能说默默无名，之所以搜索量超高，其实大部分朋友，都是看重的是计划一，保证领取20年的版本，这个版本，有以下特点：

★ 身故利益保障好，20年保证领取

40岁女性，年交10万，交5年，选择60岁开始领取的话，60岁开始，每年可以领取34332元，活到老、领到老，如果刚领2年，就不幸身故，那一次性赔付未领的18年金额，也就是34332x18=617976元；

同时，如果一辈子健康，寿命越长，收益率也是越高的，在20年保证领取的产品中，这款产品的生存领取和生存收益是最高的~

★ 支持万能账户，7月最新结算利率3%

可附加天天盈（青鸾版）万能账户，保底利率为1.5%，7月最新结算利率为3%，主账户可以为长期养老储备用，万能账户适合平时做闲散资金打理，如果收益不错，就一直放在万能账户，如果收益一般，随时可以从万能账户中取出；

★ 支持养老社区，入住保费门槛低

此外，星海赢家青鸾版，还支持养老社区，且入住门槛相对比较低，总保费满150万，就可以享受养老社区长期入住权，而且，支持的养老社区全国各个省市全都有；

生存领取不高，但身故利益好，适合追求生存领取、生存收益和退保利益综合性价比高的人群，同时，对于有万能账户诉求，和有养老社区诉求的朋友，这款也是非常适合的。

自从保险行业进入2.5%预定利率时代，真正能打的年金险就已经越来越少了。而现在，距离这个本就不算理想的2.5%时代彻底落幕，只剩下不到半个月的时间。

预定利率下调已是板上钉钉的事实，更让人揪心的是，那些大家争相入手的热门产品，保险公司常常毫无征兆地临时通知下架，有时候甚至只提前几个小时——前一秒还在对比细节，下一秒可能就错失了投保机会。

养老规划本就是件需要提前布局的事，可留给我们犹豫和反应的时间，实在太短太短。

如果此刻你已经有看中的产品，真的别再等“有空再说”“再想想”了。毕竟，利率下调的趋势不可逆，好产品一旦下架，再想找到同量级的替代品，大概率只能付出更高的成本。及时出手，才能让这份对未来的保障，稳稳落袋为安。