看了十几篇攻略，联系了七八个代理人，对比了五六款产品，结果……更懵了。

这可能是很多人在挑选重疾险时的真实写照。尤其是当我们把目光锁定在国寿、平安、太平洋这些家喻户晓的“大公司”时，

会发现情况同样复杂：产品名称眼花缭乱，条款细节各不相同，每位代理人都说自家的最好。

价格不菲，一交就是二三十年，谁都不想踩坑，这个决定实在太重要了。

今天这篇文章，我不做任何一家保险公司的代言人，只站在你的立场上，充当一名最挑剔的“产品评测官”。

我们将国寿的康宁尊享、平安的安佑福/守护百分百、太平洋的金生无忧等老七家主推的11款重疾险放在同一张评测桌上。

抛开品牌滤镜，撕掉营销包装，我们将进行一场“硬碰硬”的终极PK。

关于重疾险，保障责任虽然多，但核心责任，其实就是疾病种类、赔付次数、赔付比例、保费豁免、身故责任，5大基础责任

为了方便大家直观了解清楚，我做了详细的对比表，话不多说，直接看图：

整体来说，从病种数量来看，新华保险健康无忧（卓越版）更具有优势。

PS：高发的28项重症，是监管定死的，含总理赔数据95%+，这28项重症，所有重疾险都有包含，所以不管病种数量多少，高发疾病，大家都不用担心，都有包含的。

PS：虽然中国人寿康宁尊享，赔付次数最多，但，是6次赔付分6组的，1组中，只要有一个疾病赔付，那该组的其他病种，全部会失效，赔付非常苛刻；

PS：无论是轻症，还是中症，都属于重大疾病的范畴，都不是小病，所以一个人一辈子，大概率就是1次大病，极小概率会发生二次，3次以上的概率几乎为零；

所以，这里不建议大家纠结到底是2次赔付还是6次赔付，从赔付概率来讲，其实2次和6次，基本无差别。

所以，综合来讲，想要多次赔付的朋友，上述11款产品，没有合适的。

PS：目前市面上最高的赔付比例为，中症60%，轻症30%，虽然新华健康无忧有30%轻症赔付，但估计很少有人能得第三次疾病了

所以，从赔付比例来看，这些大公司产品，表现都不怎么样。

保费豁免，即缴费期间内，万一发生合同规定的疾病，不仅可以赔付，而且，后续保费不用继续缴纳的功能。

这11款产品中，只有国寿康宁尊享2025、太保金生无忧2025、新华健康无忧、太平福䘵嘉禧和人保无忧人生2025支持轻中重三重豁免，其它产品都没有豁免功能。

事实上，重疾险，我们根据身故责任的不同，会分为储蓄型重疾险和纯重疾险。

加上身故责任，就是储蓄型重疾险

优势是：比如保30万，要么生病赔30万，要么一辈子健康，平安到老，身故也能拿到30万赔付；

劣势是：如果生病已经赔了30万，再身故，是拿不到钱的，生病和身故，只能二选一赔付，同时，因为保30万，一定能拿到，所以，储蓄型重疾险，保费要比纯重疾险，贵30%-50%附近。

不加身故责任，就是纯重疾险，市面上也有叫消费型重疾险的。

优势是：保30万，万一发生重大疾病，和储蓄型重疾险一样，都是赔30万的，疾病保障一模一样，但价格比储蓄型重疾险要低30%-50%；

劣势是：一辈子健康，没生病，自然身故，无身故金；同时，如果突发疾病死亡，来不及确诊，就直接身故，也没有身故金；

上述11款产品中，除了平安的守护百分百是返还型重疾险以外，其它产品，均是捆绑储蓄型重疾险的形态。

PS：关于储蓄型重疾险、纯重疾险和返还型重疾险，到底如何选？

其实，如果不是预算超豪华的，不建议选返还型重疾险，预算还不错的，可以考虑储蓄型重疾险，也可以选纯重疾险，预算有限的，建议一定不要选返还型和储蓄型。

当然，预算有限，但，又担心纯重疾险的身故责任一般的，可以再额外搭配一个定期寿险，组合下来，保的比储蓄型重疾险会更好，价格也会更低。

【总结】

综合比较下来，上述老七家大品牌保司的重疾险，各有特色：

当然，大品牌公司，不可避免有保费溢价，再加上都必须强制捆绑身故责任，所以，保费都超级超级高。

而且，买重疾险，核心就是买保额。

保额买低了，虽然保费能接受，但真正发生风险，抵不住风险；

保额买够了，能抵住风险，但每年缴费压力巨大，也不适合。

所以家庭年收入＜40万的，最好不要选大品牌公司的重疾险。

那大公司的重疾险，品牌溢价到底有多少？

接下来，带大家看看，全网性价比天花板的成人重疾险，保障内容及价格的差距，相信大家看完就心中有数啦！

下面我就详细说说我最推荐的两款产品：

达尔文12号，属于全网综合性价比天花板的存在：

① 120种重疾，赔付1次，100%保额，若是意外导致重疾，还能多赔30%；

② 30种中症，赔付3次，60%保额+45种轻症，赔付4次，30%保额；且重疾赔付后，轻中症还能赔，无间隔期无分组限制；

③ 自带轻中重三重豁免

④ 重疾多次赔可选65岁前多次赔，也可以选终身多次赔，且，没有分组，同种重疾也能实现二次赔；

⑤ 身故责任不捆绑，储蓄型重疾险形态下，保费行业地板价；纯重疾险形态下，保费也超低；

可以看到，达尔文12号的保障是非常抗打的，还不强制捆绑身故；

而且，达尔文12号还放宽了疾病定义、理赔标准，实打实的在“降低理赔难度”上做文章，这对我们消费者来说，是天大的好事。

超级玛丽15号，综合性价比也很高，和达尔文12号各有优劣势：

① 110种重疾，赔付1次，100%保额；

② 35种中症，60%保额+40种轻症，30%保额；轻中症共享赔付6次；且重疾赔付后，轻中症还能赔，无间隔期；

③ 轻、中、重三重豁免（轻、中症需附加）

④ 自带癌症拓展金，首次确诊原位癌及轻度癌症，之后确诊恶性肿瘤-重度，额外赔付50%；

⑤ 自带肺结节切除关爱金，和甲状腺/乳腺结节关爱金，行业首创；

⑥ 癌症医疗津贴/癌症无限次赔付，两项责任可以二选一，癌症保障超级好；

除此之外，超级玛丽15号还可以选择保至70岁/保至85岁，还有重疾多次赔付、投保人豁免、癌症-重度特药治疗保险金可选，身故责任同样不捆绑；

不过，超级玛丽15号附加身故责任的计划，保费还是挺贵的，所以，想买储蓄型重疾险的朋友，超级玛丽15号是不建议的。

【总结】

这两款产品，无论是附加身故，还是不附加身故，综合性价比都是可以直接秒杀老七家大公司重疾险的；

不仅中症、轻症赔付比例更高，而且，价格还低20%-50%不等；同时，还赠送了一些特色责任，所以，如果我们不是非大公司不可，还是建议大家，优先选择高性价比产品。

买重疾险，买的是保额，买的是条款，别盲目追求品牌，公司再大，也要按条款来赔付