买重疾险，可能是咱们普通人这辈子除了买房之外，花得最肉疼的一笔钱。 很多人辛辛苦苦交了几十年保费，到最后连自己到底保什么、怎么赔都稀里糊涂。 去问熟人吧，怕被忽悠买错； 自己
买重疾险，可能是咱们普通人这辈子除了买房之外，花得最肉疼的一笔钱。
很多人辛辛苦苦交了几十年保费，到最后连自己到底保什么、怎么赔都稀里糊涂。
一直拖着不买吧，看着体检报告上的异常指标，又怕万一哪天真生病了连累家人……
我把大家平常问我最多的10个关于重疾险的问题总结出来了。
花2-3分钟耐心看完，小白也能瞬间通透，以后买保险思路清晰，至少能帮你省下大几万的冤枉钱！
但实际上，它们的赔付方式和功能作用却完全不同，不存在替代关系。
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符合保险责任的、在治疗清单明细上的、并且体现在发票里的费用，才能进行报销，花多少，报多少。
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只要确诊了符合条款约定的疾病定义，保险公司就会一次性把钱赔给你。这笔钱怎么花，完全由你自己决定。
比如在真实理赔案例中，像部分基因检测等不符合医疗险责任的开销是无法报销的。
更残酷的现实是，患病后通常需要长期休养，甚至面临调岗或辞职，这种收入落差是没办法通过医疗险来补偿的。
重疾险一次性给付的理赔金，正好可以用来弥补医疗险覆盖不到的治疗费、康复费、营养费，以及生病期间的收入损失。
一个是希望不幸生大病的时候，能少花点自己的积蓄，不被一场病掏空；
一个是，希望生病后，后续漫长的吃药、休养恢复期有保障，而且自己和家人的正常生活也能正常维持。
Q2：重疾险到底保哪些病？病种数量是不是越多越好？
这个问题咱们分两层来看，先说重疾险到底保什么，再说病种数量的猫腻。
1.重疾险到底保哪些病？
一般来说，能被定义为重大疾病的，通常要满足两个条件：
目前使用的是《重大疾病保险疾病定义使用规范2020年修订版》，它统一规定了28种重度疾病和3种轻度疾病的名称与定义。
国家只强制了3种轻度疾病，实际上高发轻症有12种。
所以，剩下的高发轻症，保险公司最爱在这里玩躲猫猫，一定要注意。
2.病种数量真的是越多越好吗？
刚才提到的那28种统一规定的重疾，基本上已经可以覆盖90%以上的常见高发重疾了。
现在市面上很多产品动辄宣传保100种、甚至150种疾病，但你要知道，超过那28种以外的疾病，都是保险公司自行制定的。
这些多出来的病种，有些和那28种的保障范围其实是有重合的，有些只是换了个叫法或是衍生出的不同治疗方式，还有些干脆就是国内发病率极低的罕见病。
所以，一款保100种重疾的产品和一款保150种重疾的产品，在真实的保障范围上很可能是差不多的。
那些多出来的数字，真实效果有限，咱们绝不能光看病种数量来判断一款产品的好坏。
必须重点看有没有包含白血病、重症手足口病、严重川崎病等15种专属少儿高发疾病。
很多朋友一看体检单上有个结节、囊肿，就觉得自己和重疾险无缘了。
首先，有某个小毛病，不代表这款产品的健康告知就一定会问到（不同产品的健康告知宽严程度是不一样的）。
哪怕真的涉及了健康告知，只要能通过保险公司的“核保”，也是可以投保的。
其次是除外承保（比如把甲状腺相关疾病除外，其他部位正常保）或加费承保（多交点保费）；
拒保也别慌，绝大部分保险公司核保，看的都是你最新的体况。
比如你之前因为指标偏高被拒保，只要后面调理好了，拿着最新的正常检查单，依然有机会核保成功。
给小白们一个最简单的公式：重疾险保额最好是3~5年的年收入。
目前比较适合大多数人的建议，就是争取30万打底，50万更好，不用非得一步到位。
其实，保额买多少才算有意义，这个问题并没有标准答案。
能做到这笔钱不仅要覆盖医疗险报销不到的费用，还要弥补你生病休养期间的收入断崖。
保险配置本身就是一个动态变化的过程，大部分人都是很难做到一步到位的。
咱们量力而行就行，根据当前的预算进行合适的配置，未来等手头宽裕了再适当加保，逐步积累。
并且，在有限的预算内，优先把基础保额做高，比追求大而全的附加责任更实在。
重疾险通常带有豁免功能，也就是说，万一在交费期内不幸得了大病，后面的保费就直接不用交了，而保障依然一直有效。
比如李先生选了30年交的一款重疾险产品，保额50万，每年保费5000元，总保费15万。投保第3年，李先生不幸确诊胃癌，保司赔付50万。
这样，李先生后续原本要交的27年保费共13.5万，也免了，都由保司承担，但保障责任仍在。
也就是李先生如果以后不幸又得了合同中的疾病，保司还会赔钱。
简单总结：交1.5万，获赔50万，且免交后续保费13.5万，但仍享疾病保障责任。
从这点看，你觉得选20年交还是30年交，哪个更有可能触发“豁免”这个功能？
那当然是更长期限的30年交，毕竟年纪越大，相对而言，患病风险确实也更大。
所以，拉长缴费期，可以最大程度地利用「保费豁免」这一功能，杠杆也就越大。
按照如果是刚步入社会的年轻人，或者是目前上有老下有小；
每年可支配现金流不多，缴费期更长的，压力肯定更小。
一般来说，退休之后，我们的收入减少很多，收入主要来源从工资变成养老金，所以，尽量把缴费期间安排在退休前，退休后就没有这些额外的压力了。
“万一一辈子都没生大病，这十几二十万的保费不就白交了吗？”
其实并不会，因为不含身故责任的重疾险，一般是退还保单的现金价值。
但很多人不知道的是，含身故的重疾险，重疾和身故只能赔一个：
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赔完重疾后，合同终止，身故责任也就没了。这种情况下，含不含身故赔得一样多。
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含身故的赔保额（比如30万）；不含身故的退现金价值（通常低于保额）。
可是，这身故和重疾二选一的责任，要起保费来一点没手软，基本上比纯重疾险都贵个一两千。
明明花了2份钱，买一份寿险31万，一份重疾30万。保费用翻倍来说都不止。
这笔赔付看似必拿，但你付出的保费成本，可能远超这份保障的实际价值。
我总结了常见的可选责任，如下图：
它是典型的定期高保额。让你在责任最重的60岁前，保额几乎直接翻倍。
60岁后通常房贷还清了，孩子也独立了，自己身上的担子也基本上卸个七七八八了。
如果家族有癌症病史的、预算还算宽裕的，这是唯一建议全人群闭眼入的附加项。
千万别被销售忽悠什么全都要，女性的钱应该花在癌症保障上，而不是心脑血管。
除了上述3种可选责任，很多重疾险还有很多其它的可选责任，都是锦上添花的，可加可不加；
主要还是看附加之后的保费，自己是否能接受，所以，今天就不过多介绍了。
最后，提醒大家一点，如果你预算比较有限，建议优先选择基础责任，保额为主，可不附加可选责任。
很多小白买保险时，非“大品牌”不买，看到没听过的保险公司就觉得是“小作坊”，生怕自己交了钱公司却跑路了。
我国对保险行业实行的是强监管，严格程度几乎是世界上最严的一档，你的保单其实是非常安全的。
根据《保险法》第92条的相关规定，如果保险公司真的因为经营不善面临破产，也会有下家（其他有实力的保险公司）来接盘。
你手里白纸黑字签的重疾险合同依然有效，该怎么赔还是怎么赔。
国内目前有92家寿险公司，除了你熟悉的平安、国寿、太平洋等几家巨头外，其余绝大多数公司其实都活得挺滋润。
能在国内拿到保险牌照成立公司的，背后都是实力雄厚的资本，根本没有真正的“小作坊”。
保监会对新寿险公司筹建的审批向来严格，一块保寿险牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但实际上没有2-30亿恐怕是办不了的。
还有个不算冷的知识，因为大公司往往品牌溢价太高，同样的预算下，向下兼容往往能挑到更优的选择。
不要为了一个你耳熟能详的Logo，去牺牲掉实打实的保额和保障责任。
很多朋友担心自己在A城市生活，买的却是B城市的保险公司产品，以后真出事了还得跨省去办手续。
现在的理赔流程都是保险公司提前设定好的标准化操作，大部分理赔都已经趋于线上化了。
只需要提交电子版材料，在保险公司官方的小程序或者公众号上就能直接申请。
异地理赔真正常见的痛点，其实是自己不懂流程、病历写得不规范导致拒赔。一个靠谱的保险经纪人，能在关键时刻跨越物理距离帮大忙。
比如帮你把关病历是否符合理赔要求、会不会留下隐患，并清楚地提醒你需要准备哪些材料。等资料准备好后，你直接提交给保险公司即可。
在整个理赔过程中，经纪人会替你跟进理赔进度，及时去和保司的理赔人员沟通。
万一真的出现了理赔争议，他们也会尽全力去争取，维护投保人的合法权益。
产品和价格没有任何区别，最大的区别在于背后的人和服务！
很多人觉得买保险就像网购衣服，自己去网上搜个爆款直接下单就行了，还能省事。
首先，同个产品，不管你是自己在网上买，还是找身边的代理人、专业的保险经纪人买，价格没有任何区别。保险费率是经过严格审批的，谁也没法给你“内部价”。
买保险几分钟就能搞定，但找一个靠谱、专业的保险顾问非常重要。
专业的服务流程不仅是协助投保，在讲细节时候，帮你避开80%的坑；
更是一种终身服务，能确保你在未来的某个时刻，比如就医、理赔等关键时刻，Ta能真正帮上忙。
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