要说起杠杆最高的保险产品，那就数“意外险”了吧，100万的保额，通常两三百元就可以搞定，大到意外身故、伤残，小到磕磕碰碰、猫爪狗咬，全都能保，简直不要太划算了！

不过，即便如此，竟还有大量朋友，一年花上大几千买意外险；

不得不说，“信息不对称”真的是害惨了一波人；

我在保险行业深耕7年多，也遇到过不少朋友意外险踩坑的，有的是买贵的，有的是保的不全，也有的是买了保险，出了事情赔不到 ，才发现自己买错了！

今天，为了帮助大家，打破信息差，挑选意外险，不再踩坑，我特别出一期意外险的榜单，相信即使你是对意外险一无所知的小白，看懂这一篇文章，也能轻松挑选到满意的意外险~

全网意外险产品，虽然有几百款，让人看起来眼花缭乱，但，其实意外险的核心责任，就4个，弄懂这4大核心责任的注意细节，想挑选好的意外险，就轻而易举啦！那具体有哪4大责任呢？

分别是：意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴

具体细节，可以直接看表：

“猝死”的定义是，“突发疾病导致的死亡”，所以，严格来讲，“猝死”不属于意外身故的范畴，所以正常是不赔付的，当然，目前有大量的高性价比产品，增加了“猝死”责任保障。

“猝死”保障，对于小孩和老人来说，重要性不高，但对于工作/生活压力较大的中年人来说，还是非常重要的。

所以，我们挑选意外险：不限制交通意外，所有意外身故都能赔的，且包含猝死责任的意外险，才是好的意外险

意外伤残，通常是按照伤残等级来进行赔付，挑选意外险时，我们一定要弄清楚3个关键词：

所以，挑选意外险：一定要挑选伤残都可以赔的，只赔“高残”和“全残”的意外险，都不要买。

• 免赔额，越低越好，尽可能选意外医疗0免赔额的；

• 报销比例，越高越好，尽可能选100%报销的；

• 报销范围，越广越好，尽可能选不限制社保内外用药的。

• 免赔天数，越低越好，尽可能选0免赔天数的，住院1天也有津贴；

• 住院日额，越高越好，100元/天-200元/天，都很不错；

• 最高报销天数，越长越好，目前最好的，一年最高报销180天。

【小结】

除了上述4大基础责任外，不少意外险，还有一些特色责任，比如：第三者责任保障/监护人责任保障、救护车责任、骨折津贴、美容津贴等等

这些责任，都属于锦上添花的，如果前面4项基础责任保障齐全的话，特色责任越丰富，自然是越好的。

当然，保障和保费，是相对的，同等保障，保费越低越好，同等保费，保障越全越好。

整体来说，挑选一份高性价比的意外险，30万保额，100元附近就可以搞定，100万保额，也就300元就可以搞定，但凡一份意外险要大几千的，或者必须捆绑主险才能买的，都建议大家，就可以直接避坑啦！

给不同年龄段的人群，推荐的意外险产品是不同的；接下来，我们就来看看 10 月有哪些产品最值得购买？

小孩、比较活泼好动，磕磕碰碰、猫爪狗咬在所难免，但孩子的生活，通常比较简单，意外身故/伤残的风险是比较低的

所以，给孩子挑选意外险：意外身故责任是其次的，最核心的是：意外医疗责任和住院津贴责任

此外，如果家里宝宝比较调皮的，担心宝宝会把别人东西不小心损坏的，也可以再额外关注一下意外险中是否包含有监护人责任，这样因为宝宝给别人造成的伤害，保险公司也能报销一部分。

对比全网儿童意外险后，我推荐这一款——平安人寿小顽童7号

该产品亮点如下：

① 保障方面超优秀

小顽童7号作为最简单的意外险，不得不说其在保障上可是非常用心了；意外身故保额有20万/30万/50万三种可选，意外伤残更是直接保额翻倍；此外，还提供接种意外、航空意外保障；

② 意外医疗赔付广

在报销医院方面支持二级或二级以上公立医院、私立医院的普通部都能报销，私立医院也有一定的限制，但不管怎么说，范围是先给到了！

意外医疗的报销是不限社保、0免赔、100%报销，真的是一分钱也能报销；此外还有烧烫伤医疗、误食异物医疗等实用型保障；

③ 可选保障多

有意外骨折/脱位、面部意外美容、意外住院津贴等可选，以经典版来说，附加上住院津贴保费也才贵6块钱！所以，保障的选择不仅多，还白菜价，可以说全凭自身实际情况选择了；

④ 增值服务多

提供门诊绿通、安心陪诊等5项增值服务，以绿通服务来说，到医院看病想要预约到专家号已经是很难了，如果在北上广等大医院更是难上加难，所以其实用性真的不用我再多少了吧。

⑤ 性价比高

小顽童7号分为四个版本，其中经典版仅需68元/年，即便是附加上住院津贴也才74元，真的是个位数增加啊。

整体来看平安小顽童7号是性价比很高的，这款产品不限社保用药，价格便宜，而且品牌大，是大家喜欢的平安，而且，这款产品0免赔额，100%报销！

还有很多实用增值服务相伴，权益优秀；想要给孩子买儿童意外险的，平安小顽童7号绝对是个首选！

大人，相比于小孩和老人来说，外出社交相对更多，所以交通意外的风险比小孩和老人高，同时，大人整体社会压力大，猝死责任的风险也比老人和小孩高，尤其是高强度脑力工作者，所以大人挑选意外险，最核心的是：

意外身故/伤残（包括交通意外赔付责任）、意外医疗责任和住院津贴责任，这3项责任是最核心的。

本月成人意外险，我重点推荐两款产品：

（1）中国人保大护甲7号

“大护甲”系列，一直是成人意外险的性价比之王，今天这款产品，就是大护甲系列，全新推出的一款产品，“大护甲7号”，

大护甲7号，由人保财险承保，人保财险，是中国人民保险旗下的财险集团，中国“老六家”保险集团之一，是妥妥的大公司产品

根据保额的不同，总共有4个版本，分别是30万、50万、100万、150万，4个保额，可供大家可根据经济预算选择；

这款产品保障全面、性价比超高，可以说是，目前一年期综合意外险中的，“顶流”产品， 我整理了大护甲7号的保障详情，我们直接来看：

总的来看，大护甲7号，主要有3大亮点：

① 基础保障超全面

除意外医疗、意外身故/伤残保障外，大护甲6号还可以保障猝死、交通意外、骨折后期医疗费等，而且，在法定节假日驾乘汽车，如果出意外的话，可以获得双倍赔偿，基础保障超级全。

② 意外医疗报销条件好

大护甲6号，不限社保100%报销，大白话来说，社保内外的意外医疗费用，都能报；除经典版是100元免赔额之外，其它三个版本都是0免赔，也就是经社保结算后，能100%报销。

③ 意外医疗保额高

至尊版有10万，至尊版Pro有15万，并且都是0免赔，也就是说，哪怕只有1块钱，也能报。

包含意外住院津贴，如果不幸发生意外，需要住院，大护甲7号的至尊版，每天可以领取150元的住院津贴，至尊版Pro，每天可以领取200元的住院津贴。

所以，大护甲7号旗舰版保障全面、价格低，性价比非常高，如果是想投保一份成人意外险，完全可以将它作为首选产品。

（2）太平洋小蜜蜂5号

太平洋保险，跟人保集团一样，是我国著名的“老六家”保险公司之一，其旗下的小蜜蜂系列意外险，一直以出色的保障内容，广受好评，小蜜蜂5号，更是在前作的优良传统上，在细节上进行了诸多优化，让人眼前一亮：

同样是优秀的意外险，小蜜蜂5号的保障内容，大致与大护甲7号，是差别不太多的，其中，小蜜蜂5号，会有以下亮点：

① 保费行业地板价

以经典版、30万保额为例，年保费仅需96元。相较于市场上其他同类产品，小蜜蜂5号，无疑具有超高的性价比，能够让更多人，轻松拥有全面保障。

② 特色功能突出

• 意外伤害骨折和关节脱位额外赔付；
   
• 延长骨折后期费用赔付，意外骨折后，若打了钢板钢钉之类的固定物，在发生骨折的540天内拆除，都是可以报销的。
   
• 动物致伤医疗费用报销，简单理解，就是被动物，例如猫、狗咬伤或抓伤，留下了疤痕，针对疤痕修复治疗的，可以获得赔付。
   
  一般来说，保险只报治伤的费用，像祛疤这种，对身体机能没什么影响，只是影响美观的项目，基本是不报销的，所以小蜜蜂5号的这项设置，也是非常的人性化。

③ 增值服务丰富

小蜜蜂5号的增值服务，也是非常能打的，比如，陪诊服务、住院护工、出院交通安排、上门家政等服务

总体来看，小蜜蜂5号意外险在保障内容和性价比上都表现出色，无疑是市场上的佼佼者；但是呢，ta的猝死赔付，相比大护甲7号，是要更严苛的，要求必须是24h内身故，而大护甲7号，72h内身故都算猝死。

并且，健康告知上，有二级及以上高血压、心脏病不能买。

当然了，如果没有以上，健康告知问题的朋友，小蜜蜂5号，还是非常值得购买的。

老人，相对来说，猝死风险是极低的，交通意外身故/伤残的风险也是相对比较低的，但因为年纪大了，骨质疏松，骨骼脆弱，不小心摔一跤就有可能骨折；

所以，给老人挑选保险，意外身故/伤残、猝死责任，都不是核心的，更加建议重点关注：意外医疗、住院津贴、骨折津贴、救护车责任等保障。

对比之后，我帮大家选出性价比最高的一款老人意外险——大护甲6号（高龄版）