微信客服
除了车险，我劝你不要轻易买保险，除非你能避开这15个坑！
如果你问我：保险好不好？
我会说：好！ 如果你问我：保险有没有用？我会说：用不到的时候真没用，用到的时候能救命！
但即便保险很好，关键时候能救命，我还是要劝你：不要轻易买保险！
为什么不要轻易买保险？
因为，轻易买保险的后果只会出现两种：一种是买到合适的保险，皆大欢喜；另一种是买到不合适的保险，成了烫手山芋。
我们常常会见到一些人花了大价钱买了保险，真的需要用时，要么出险时赔不到，要么是即使能赔到但赔的钱杯水车薪。
因此，如果你正打算买保险怕踩坑，或者已经买了保险但不知道保障好不好，又或者只是单纯想了解保险知识，一定要看这篇文章，相信我！这绝对是一篇能帮你节省大量查资料、找问答和咨询大V的时间的保险科普文。
这篇文章细化到意外险、医疗险、重疾险和定期寿每个险种的避坑指南和挑选攻略，认真看完你就能避开保险90%的坑。
一、买保险前必知的15个坑？
在罗列买保险前必知的15个坑之前，我们先来了解一些保险的种类，很多人之所以买保险会踩坑，就是不知道要买什么险种或是不清楚各个险种的功能，最后别人给他推荐什么就买什么，因此三文这里把四大必备险种给大家罗列到一张表格中，如下表：
1、重疾险的5大坑
（1）坑一：返还型重疾险——不花钱的保障
返还型重疾险，曾经乃至现在甚至未来绝对是销售重疾最好营销手段！
毕竟不花钱就可以享受保障，可以说赚大发了，这不最近就有一个客户来咨询返还型重疾险：
返还型保险就是不仅有保障功能，而且还有储蓄功能，若是被保险人在保障期间未出险，并且在保险到期时仍然生存，就把保费返还给你，有的重疾险产品可能还会额外补贴一定比例的钱给你，这就是诱饵，多少人被这三瓜两枣给“骗”了？
听着是不是很好：好像是有保障，还不会吃亏的样子，但是返还型险三大坑点你知道吗？
1：保费贵出一大截，相同预算下保障直接 “缩水”
返还型保险的保费，比纯保障的消费型保险贵太多了 —— 普遍要贵 2 到 3 倍，甚至更多。
举个具体的例子：30 岁成年人买 50 万保额的重疾险，保障到 70 岁，分 30 年交：
-
消费型重疾险：每年大概交 3000 元，花小钱就能扛住大病风险； -
返还型重疾险：每年得交 6000 到 9000 元，是消费型的 2-3 倍。
更关键的是，要是你手里只有 6000 元预算：
买消费型能直接买到 100 万保额，保障力度翻倍；买返还型却只能买到 50 万保额，万一真出事，赔的钱可能不够覆盖医疗费 —— 相当于为了 “到期返保费”，先牺牲了当下的保障力度。
2：“返保费” 有前提，出险理赔后就 “打水漂”
返还型保险说的 “满期返钱”，不是 “无条件返”，有个硬性要求：保障期内没出险，而且到期时人必须健在。
要是中间出了意外 —— 比如买了一份 20 年保障的返还型重疾险，第 5 年不幸查出癌症，保险公司按约定赔了 50 万重疾金，那这份保单的 “返还权益” 就没了：
等到 20 年保障期满，哪怕你健健康康，也拿不到一分钱返还。
说白了，“理赔” 和 “返保费” 是 “二选一” 的关系：
要么出事拿理赔款，要么没出事拿返还金，想 “又赔又返”，基本不可能。很多人没看清这点，以为 “就算生病也不亏”，最后才发现自己想多了。
注意了，宝子们，保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜没那么容易。
记住一句话，不要买返还型或者其他捆绑型的重疾险就对了。
绕过这个坑，你就成功了一半。
（2）坑二：含身故的重疾险保障好？
大多少人认为重疾险附加上身故责任，多一个保障好，即使多花钱也不亏，毕竟保障更全。
我们看合同说话，凡是附加身故责任的重疾险，一定有这一条：
买重疾险是怕身体出问题时有救命钱，而附加身故责任的重疾险，重疾出险了，身故责任就失效了，即身故和重疾保障二者不可兼得，这就意味着虽然交了两份钱，但是最终能拿到的保障却只有一份。 最主要附加身故责任保费会贵很多，以一款产品为例：
目前市面上90%的产品都是强制附加身故责任，剩下10%的重疾险把身故责任设置为可选责任。
那大家会比较担心如果不附加身故责任，那纯重疾险只保疾病，要是没等用到，偏偏意外身故了，这不就白交保费了？
其实根本不用愁，一个简单的搭配就能解决 ——纯重疾险 + 单独定期寿险，花小钱就能把 “重疾” 和 “身故” 的保障都兜住。
就拿定期寿险来说，它的价格是真的低
：比如 30 岁成年人买一份 30 万保额的华贵大麦定期寿险，保到 60 岁，一年也就几百块钱，差不多是每月一杯奶茶的钱。
但关键时刻能顶用 —— 要是不幸身故，这笔钱能留给家人还房贷、养孩子，补上纯重疾险 “不赔身故” 的缺口。
所以选重疾险，优先盯 “纯保障型” 的就好。纯重疾险没那么多花里胡哨的附加责任，保费更便宜，同样的预算能买到更高的重疾保额（比如 50 万保额，比带身故的重疾险能省一半钱）。
要是担心身故后给家人留不下保障，单独配一份定期寿险就行 —— 这么搭不仅总保费更低，还能实现 “重疾赔一次、身故再赔一次”，比买那种 “重疾 + 身故二合一” 的产品灵活多了。
这里必须提醒一句：千万别碰 “捆绑销售” 的保险！很多产品号称 “大病、意外、身故全保”，看似是 “一步到位”，实际每个保障都在 “打折”：
重疾保额可能只有 20 万，不够治大病；意外保障只保身故，小伤小痛不赔；身故赔付还会和重疾共享保额（比如重疾赔了 30 万，身故就只能赔剩下的 20 万）。
保险的核心是 “专险专保”，想靠一款产品 “包圆所有需求”，最后大概率是钱花了，保障却没跟上。
而且重疾险的选择成本很高：市面上的产品分好几种 —— 有 “没出险返保费” 的返还型、有 “重疾身故都保” 的带身故型、还有只保大病的纯重疾型；缴费期动辄 20 年，很多还保一辈子，一旦买错，想退要亏本金，不退又没保障，太折腾。
所以千万别急着下单！建议先花 1-2 天把重疾险的基础常识搞懂：
比如怎么看保额够不够（至少 30 万起步，一线城市建议 50 万）、免责条款有哪些坑、缴费期选 20 年还是 30 年更划算。然后把 3-5 款热门产品放一起对比，看谁的保障全、保费低、服务好，等把这些都摸透了再决定，才能避开 “买错赔少” 的坑。
（3）坑三：
重疾险确诊给付重疾险确诊给付，这是重疾销售过程中常见的销售误导话术之一！
事实上，并不是所有的重疾都是确诊即赔的，按“理赔门槛”的不同，重疾的理赔条件可以分成3种：
这样解释，大家可能还是很晕，下面咱们就把金融监管总局规定的“28种必保重疾”拎出来看一看，到底是怎么赔的。
所以重疾“确诊”赔付还不够，准确地说要符合合同约定，触发理赔机制才能赔，
比如脑中风后遗症：
看到这里，估计大家充满问号。理赔条件这么严？买了能赔吗？是不是故意提高理赔门槛？
首先确诊给付的恶性肿瘤已经占据理赔概率的60%，其次若重疾理赔宽松最终买单的是消费者，以“脑中风”为例：脑中风的发病率实在是太高了，但是损伤程度却差的很多：比如有的人损伤较轻，经治疗愈后非常好，甚至完全不影响工作和生活；而有的人损伤就比较严重，可能长期瘫痪在床。
如果只要是“脑中风”都赔，那保险公司都要赔穿了。最终要么大家都不卖了，要么保费贵到吓人。 保险里保障的重疾有2个标准——身体不能承受（疾病对身体损害特别大，比如癌症）或者经济不能承受（疾病治疗费用特别高）。
只有严格按照达到重疾标准的条件理赔，重疾险才能以“相对平民”的价格转移掉我们的大病风险。 其次重疾险不光保重症，还保轻症和中症，轻中症就重症的早期。
（4）坑四：轻症缺斤少两
重疾险中28种重症是金融监管总局强制规定的，且这28种重疾已经占据理赔概率的98%，但关于理赔门槛较低的轻症国家就仅仅强制规定了3种，所以就有一些保险公司为了减少赔付就会在轻症上做手脚。
那么，究竟哪些轻症，是作为一个优秀的重疾险所必备的呢？
通过近年来的理赔数据，并结合 6 种高发重疾病种对应的早期轻症，三文总结了12种常见的高发轻症病种。
由此可见，在挑选重疾险时，不能一味地追求病种的数量，更不能迷信所谓的大公司、大品牌，疾病数量再多，保险公司再大，不包含高发病种一切也是白搭。
（5）坑五：健康告知不用管，买了两年后保险公司不赔也得赔？
不知道大家在接触重疾险时有没有听一些业务品说过这样的话，“健康告知随便填填就行，只要投保超过两年，保险公司不赔也得赔”，三文之前就遇到私信的客户：
这里三文要告诉大家，买保险健康告知一定要如实告知，能买就能买，不能买就存钱，不要存侥幸心理，现在大数据可以说让我们在裸奔，你身体有异常保险公司一定能查出来的。 看条款不能断章取义：《保险法》第十六条的 1~3 条
让我们来大白话翻译下这个条款：
1）投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。
2）投保人故意或过失未如实告知，保险公司有权解除合同和拒赔。
3）合同成立 2 年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
乍一看，好像是“熬过两年，就完全不用担心理赔”的意思，但是“两年不可抗辩”真是带病投保的免死金牌吗？ 我们再来看下《保险法》第十六条第 4、5 条还有规:
如果是投保人故意不履行如实告知义务的;发生理赔不仅不会赔钱，而且，连交纳的保费都不会退；
如果投保人是因为重大过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的;发生理赔也同样不会赔钱，但是会退还交纳的保费，
所以，你真的还敢相信业务员口中的随便填填就行吗? 进入保险行业7年多，三文见过太多人因为忽略投保环节的最关键一步--健康告知，而被拒赔的案例!
要知道，保险公司的理赔专员可不是每天坐在办公室里喝喝茶，聊聊天的闲人，过往病史、体检报告、住院记录..…没有什么能逃得过他们的“法眼”!
买保险本身就是为了防范风险的，不做好健康告知还要担风险真的是得不偿失。
2、意外险的坑
意外险虽然简单，但也会藏一些容易被忽略的坑，大家一定不能忽视。
（1）坑一：买返还型意外保险
前面重疾的时候就讲过，但凡返还型保证100%都是坑，返还意外险也不例外，这是之前客户发给我的一款返还意外险榜单：
第一、保费死贵死贵，5万元保额，年缴保费1699元，市面上单纯意外险，100万保额，一年保费也就是300元不到，还啥都保，这款意外险先不说杯水车薪的5万保额，意外导致的意外急门诊和住院花销一毛都不赔付，同时残疾也只保全残（瘫痪，双目失明等）伤残一概不赔。
第二、再看返还这个产品30年后返还1.1倍保费，换算成年化收益率不到2%，保险公司就是白嫖我们；
（2）坑二：只保全残不保伤残
残疾根据程度轻重分为10个等级，十级最轻一级最重，如果一款意外险保，保障责任写的是高度残疾或者全残才能赔付，那这款意外险基本认定是个坑，果断放弃，因为生活中发生伤残的概率很高，但是全残就真的是极小概率了。
（3）坑三：意外医疗报销有限制
比起意外身故和伤残，意外医疗发生的概率会高很多，所以我们在选择意外险一定要看意外险的保险是否有限制，
目前意外险，能报销的范围有3种：
第一、仅不限社保内：代表只能报销社保目录的所有费用，涉及社保外的费用通通不报销；
第二、不限社保用药：代表能报销社保内的所有费用+社保外的用药（仅限药费）；
第三、不限社保：代表能报销社保内的所有费用+社保外的所有费用。
因此，在选择意外险的时候我们一定要首先选择不限社保的，不然一旦涉及到意外报销就会大打折扣。
（4）坑4：圈出一些特殊出险情况，减少赔付
一些意外险在条款中会有这样的坑，比如说如果出现了溺水单车事故，3楼或者10米以上的高空坠落导致的意外身故和伤残，只能理赔30%的保额，那么我们如果买100万的保额，出事只能赔付30万，对我们来讲就非常不利了。
3、百万医疗险的坑
百万医疗险作为医保的补充，深受大家喜欢，毕竟一年只需几百元，便可拥有几百万的保障，可以说非常划算。
价格低保障高，看起来是一款性价比极高的保险，但是如果稍不注意，你就会接连踩坑。
三文接下来就给大家罗列一下百万医疗险常见的坑：
坑一：百万医疗险必须捆绑销售
很多人配置保险的时候经常会遇到这种情况，重金买重疾险或者寿险，然后作为福利，捆绑一个看起来便宜很多的医疗险，并且告诉你这个是长险买了之后才有的福利，单独买不行。
客户为了得到这个“福利”保障，往往二话不说直接下单了。
而这类型捆绑的百万医疗险，往往保障不全，价格又高，投保人以为自己配了百万医疗险，可以高枕无忧，但其实可能配的是一个”保障不足“或者性价比不高的的产品。
记住了，百万医疗险是可以单独配置的独立险种。告诉你捆绑的基本是坑，可以绕道了。
坑二：基础责任缺失或有限额
百万医疗险的基础保障有无缺失，偷工减料，在理赔时差异很大。
百万医疗险的基础保障应该包含：住院医疗，特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊费用，缺一不可。
比如缺少了特殊门诊，有的人觉得问题不大，这部分特殊的应该费用也没多少，但是，像我们常见的癌症放射，化疗，肾透析等都属于特殊门诊范畴，且费用都不低。
但是现在大多数百万医疗险如果你缺少四项基本责任，很容易就会被发现；
于是保险公司就险报销额度上动手脚， 比如泰康的一款百万医疗险，虽然年度报销额度是200万，但门诊恶性肿瘤治疗费每年最多只能报销20万，这个限制还是比较严苛的。
（3）坑三：可以续保105岁≠保证保105岁
三文先来解释一下什么叫保证续保，保证续保的意思必须是“不管产品是否停售、不管身体状况是否变化、不管是否发生过理赔”，以“事先规定好的费率”无条件续保。
三文之前遇到一些客户说：保险条款和业务员说，可以这款百万医疗可以续保到80岁，100岁甚至105岁的。
这个条款的意思就是如果你想保证续保，必须有如下两个前提条件：
第一、经保险公司同意=保险公司需要审核，写可以买到105，但是每年需要审核，如果审核不通过，那就续保不了了。
什么情况下审核不通过？
年龄大了、出险率可能高了、理赔过了，身体不好了，保险公司觉得赔的多了等等这些原因都可能是。
第二：产品还没停售，后面还可以买的情况下，若停售了，就没了。 目前市面上最长保证续保的百万医疗险就20年，再长就是业务员销售误导了。
（4）坑四：外购药不报销
之前遇到一个客户买了百万医疗险，后期患癌花了几十万，保险公司给拒赔了，这就意味着几十万都必须自己承担，后来看了他的百万医疗险条款发现猫腻藏在免责条款中：
就算拿着医生开的处方，去院外药房买的药（比如价格昂贵的靶向药），大部分百万医疗险根本不赔！
为啥要去院外买？因为医院受医保“药占比”限制，很多高价救命药（比如治疗癌症的靶向药）不会进货，医生只能开处方，让患者自己去外面药房买——这些药往往要十几万、几十万，要是保险不报，这笔钱全得自己扛，对普通家庭来说就是“致命负担”。
但三文翻遍市面百万医疗险发现：至少70%的产品，都没有“院外处方药报销”这个关键功能！
很多人以为买了百万医疗险，生大病就不用愁医药费，结果真到理赔时才发现“外购药不赔”，花了钱却没得到保障，别提多糟心。
所以提醒大家：买百万医疗险前，一定要先确认“是否能报销医生处方的院外购药”，别等真要用药了才发现踩坑！
4、定期寿险的坑
定期寿险赔付简单只要身故或是全残就可赔付，但也会暗藏一些坑。
（1）坑一：给孩子买定期寿险定期寿险是为了防止家庭经济支柱离世后，家人生活困难。
寿险的理赔金，这笔钱可以用来维持家庭的日常开销、偿还债务等。孩子并不承担家庭经济责任，没有必要给孩子单独买寿险。其次国家对于孩子，身故责任赔付有上限。
（2）坑二、基本保障缺斤少两标准的定寿都是保身故和全残，但是一些定期寿险只保身故，却不保全残，我们都知道发生意外除了身故还有一些高残的情况，高残几乎会丧失劳动能力，如果定期寿险不保，那买定期寿险的意外可以说大打折扣。
看完这15个坑，我们不难发现保险并不是你随便选选就能够选对的，即使你做满攻略也没有那么容易选择，所以如果你想要入手保险的话，可以看这一篇保险合集，里面有最值得入手的产品！同时可以转发给自己的朋友和家人，千万避免！
如果您对本站有任何建议，欢迎您提出来！本站部分信息来源于网络，如果侵犯了您权益，请联系我们删除！
