从今年9月后，我慢慢发现一个现状：

行业普遍认为目前的重疾险未来都会被淘汰……

究其原因，最重要的一点！就是保费真的越来越贵了~

大多数朋友其实都感受到了，在22年之前，买一份重疾险，50万的保额，保到终身才3千左右，而发展到如今，50万保额保到70岁，什么保障不附加也的5、6千元！

成人重疾险对比儿童来说，还没有那么夸张，儿童重疾险，居然有将近50%的涨幅，那么一家4口下来就更贵了！

重疾险越来越贵，但是医疗险却越来越完善，那未来重疾险是不是会被淘汰呢？

首先第一的原因就是预定利率下调，从最早的 3.5% 降到 3.0%又到2.5%，现在直接跌到了 2.0%！

当前状况，经济长期下行，各行各业都不景气，保险公司也不例外，投资能赚到的钱较之前大幅下降。

在这种情况下，保司就不得不通过提高保费，来保证在自身赚钱能力降低的情况下还有足够的赔偿金，能够在用户出险后及时进行理赔。所以，预定利率下调，重疾险就会涨价。

加上第四版生命表的更新，人们的寿命也变长了；

利率一降，保费自然跟着涨，哪怕是主打 “性价比” 的消费型重疾险，如今也不便宜了！

（1）保险公司成本高

保险公司已经把费率压到不能再低了，也架不住成本上升，最终还是得涨价。

泰康人寿 2025 年理赔年报显示，重疾险年均赔付增速达 15%，其中甲状腺癌、乳腺癌等轻症赔付占比突破 40%。

随着医疗诊断技术的进步，重疾早期确诊率提高，保险公司的赔付压力持续增大。

这一下，重疾险的吸引力肉眼可见地下降了。

（2）重疾险真的卷不动了！

更关键的是，重疾险的保障内容早就卷出了花边，你有没有发现，重疾险变来变去，其实改变的都挺重复的，简直就是叠娃！

银保监会早就给最高发的 28 种重疾定了统一标准；

每一家保险在核心保障上根本玩不出新花样；

而且我们常见的轻中症保障、高发重疾额外赔付这些附加责任，这些年来非常成熟，市面上最热门的产品都已经全部覆盖了，

一边是价格战打不下去，另一边是保障创新没了方向（该有的都有了）；

现在的重疾险行业基本陷入了 “无效内卷” 的僵局 —— 产品看着五花八门，实际核心差异不大，消费者挑得头疼，保险公司也卷得疲惫。

然则医疗险真是高歌猛进，不仅年年攀升，而且从23年后，医疗险规模达到了4300亿！成为了保障险中保费第一！

那是否说我们就能够买便宜的百万医疗险，而不用去买昂贵的重疾险了呢？

而且目前百万医疗续保条件也越来越完善，还有买重疾险的必要吗？

如果只是解决医疗费，为啥不买年交保费更少的医疗险呢？

而且一搜网络上，也不乏大量的专家说：重疾险即将被淘汰了，现在买个医疗险就行了！

百万医疗属于费率性产品，也就是说每个年龄阶段交的保费是不一样的，年龄增长是导致保费上涨的重要因素。

毕竟年龄越大，生病的几率也越大，保费越贵，所以看似目前百万医疗险便宜，但是其实年纪越大保费也越贵：

百万医疗的本质是 “报销型” 保险，核心解决 “治病花的钱”；

而重疾险是 “给付型” 保险，针对的是 “生病后的生存成本”。

医疗险是根据医疗费用花销进行赔付，不是保额200万就能赔200万，它只能帮我们覆盖医院里的医疗费用且报销范围概括为5个字【合理且必需 】，院外的花销医疗险是一点都不负责的。

而重疾险是只要罹患合同的约定的重疾险就能直接给一笔钱，你拿着这笔可以支付院外一切的花销。

所以实际上这2款保险的作用并不冲突！

但是如果真的没有重疾险，那么单纯依靠医疗险的报销那可是差远了。

首先说点比较现实的，请大家思考：
 

一场大病，究竟会带来哪些花费？我大致罗列了一些需要花钱的地方。 
 

 ① 看病要花钱：
 

尤其大量自费药！挂号费，住院费，治疗费...... 医药费； 得一次重疾， 就像水龙头打开了阀门，要用钱的地方源源不断。
 

尤其是现在DRG医疗改革，很多药物和耗材都需要自费，更何况重疾还可能会二次复发转移。 试问有多少存款可以经得起这么无限制地支出呢？  哪怕你配置了百万医疗险， 但在高昂的治疗费用面前，恐怕也是杯水车薪。
 

② 后续的康复需要钱：
 

的支出只是开始，后续长期的康复费疗养费营养费才是长路漫漫，花钱如无底洞。 假如异地就诊，照顾病人要食宿费交通费，还要住酒店or租房，又是一笔不小的开支。  
 

③ 没工作需要钱：
 

如果你现在的工作是一份高强度总加班的工作，请想象只有1/3精力和力气的你，如何才能兼顾治疗重疾（哪怕不请假）和现有的工作。
 

 如果重疾治好了，再去找工作，哪家公司会轻易要一个得过大病的人来干活，人家害怕你倒在工位上！
 

后期大量的收入损失怎么弥补？医保和百万可不报销哦！  
 

后康复要护工照顾，搞不好要请人长期护理，市场上好的护工可不便宜，普通打工人一个月的工资可能就这么没了。

尽管部分百万医疗险保证宣传续保 20 年；

但 20 年后可能因产品停售或健康变化无法续保。

而且20 年后，你可能再也买不到医疗险了

30 岁买百万医疗，20 年后 50 岁 ——

这正是大病发生率 “爬坡” 的年纪（泰康 2025 年数据：50-60 岁重疾赔付占比达 35%）。

而终身重疾险一旦投保，保障至身故，不受产品停售或健康恶化影响。

但 20 年到期后：

而且保障终身的重疾险还有1个“省钱优势”，是百万医疗险没有的：
 

（1）重疾险不出险，可退还现金价值，百万医疗险没有
 

假如一辈子不发生任何理赔，自然死亡的情况下： 百万医疗险保费全部消耗，一分钱也退不了；  重疾险只要没出险理赔，就可以退还现金价值。

比如 达尔文12号，它的现金价值很高，不出险也能变相拿回大部分保费。  咱们大概算一下，30岁男性，买50万保额，保终身，分30年交，总保费20万左右。  

要是到了70多岁，身体还硬朗得很，觉得重疾险没那么重要了，或者生病也负担得起，这时候退保的话，  能拿回来差不多 18万 的现金价值，基本上跟保费差不多了！

这是百万医疗所给不了我们的保障！

但是其实百万医疗险长期下来可是不便宜；

假设也从30岁买医疗险，就选市面上两款主流产品，总保费也挺贵的：

50 岁百万医疗险年保费已达 2100，60 岁会涨到 4000+，85 岁总保费可能超 20 万，比重疾险的20万总保费还贵。
 

我不是要贬低医疗险，它是 “基础防线”，能帮你扛住最吓人的治疗费；
 

可重疾险是 “生存防线”，能帮你在生病后，还能像正常人一样活着 —— 你总不能指望医院给你发工资，也不能指望医疗险帮你还房贷吧？

所以真不是非要劝人多花钱，而是有条件的话，千万别省这份 “生存保障”。

毕竟谁也不想病好了，却发现家里的日子过不下去了 —— 重疾险保的，就是这份 “生病后也能有尊严活着” 的底气。

也许你会说重疾险现在很贵，那你可以挑选不带身故的，而且行业已经放出风声未来会推出分红型重疾。

所以重疾险总有人说会被淘汰，其实我觉得这特殊的产品实际上无法被取代，毕竟出险了，它真给钱，你说父母兄弟，爱人会一下给你大几十万吗？

短短几年间，重疾险产品发生了翻天覆地的变化，令无数人感慨唏嘘。

常见的保障我也给大家整理出来了，如下表：

一款合格的重疾险，这 4 项基础保障必须包含在内：重疾+中症+轻症+被保人豁免，有缺少的就建议大家直接拉黑了事；

尤其是线下的一些重疾险，很容易缺斤少两；

对于90%的朋友来说，其实基本保障就够用了，已经能把重大疾病的轻、中、重程度包含在内了；

当然了，如果你的预算充足，想让保障更好，那我们可以根据需求附加一些可选责任；

注意了！这里也是大家踩坑的重灾区，为了保障更加全面，很多朋友一股脑的把可选责任都附加上了，导致保费居高不下，原本5千元的方案硬生生加到了1万多。

如果大家想附加一些可选责任，优先建议大家在这 2 项中选择：

① 疾病关爱金：

可以帮我们多赔一笔钱，比如现在市场上常见的 60 岁前确诊首次重疾额外赔80%，如果我们买的保额是50万，那就有机会赔到50+50×80%=90万；

买重疾险就是买保额，这项保障无疑能加大我们的赔付杠杆。

②癌症二次赔（癌症津贴）：

因为癌症是重疾险理赔中占比最高的疾病，一度达到60%~90%以上，而且 5 年复发率能达到30%~40%；

所以如果担心癌症赔付后保障中断，那这项保障可以优先考虑附加。

至于其它的可选责任，大家可以按需附加，重要性会弱一个等级。

（2）第二步：看高发病种覆盖情况，赔付比例高不高

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为了避免不必要的理赔纠纷，国家统一规定了28种重疾险+3种轻症，这些疾病的理赔概率能达到95%以上；

任意一家保险公司、任意一款重疾险产品必须全部包含，而且理赔条件都大同小异。

所以，大家在选择重疾险的时候，不必太执着于保障病种，认为120种就比110种好，未必，大多都是来凑数的。

不过高发轻症，不仅仅只有国家规定的这 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，触发理赔率最高的还有另外 9 种：

而我们真正要对比的，就是未被纳入国家法定的这些高发病种，比如原位癌，是众多癌症的早期症状；

再比如微创冠状动脉介入术、主动脉内手术，都是生活中常用到的治疗手段。

所以，如果这 12 种高发轻中症有缺失的，我们也要谨慎选择，下面美华君都会帮大家一一去排查。

另外，除了高发病种涵盖数量之外，赔付比例也是我们要重点关注的，毕竟直接影响到实际赔到我们手的钱；

在当前市场上，重疾的赔付标准是100%、中症60%、轻症30%，如果低于这个标准的，那还是建议大家拉入黑名单。

（3）第三步：比价格，同等保障价格越便宜越好

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在同等保障下，价格一定是越便宜越好的，这无可厚非。

但是在实际购买过程中，花三四千的有，花大几千上万的也不在少数，为什么会有这么大的差距？

一是很多朋友只看保险公司，不看产品，以至于踩了很多坑，买了捆绑型的、返还型的重疾险，价格提升了几倍。

二是一味相信亲戚朋友，抹不开面子，最后为人情买单。

保险产品，不管你跟谁买，买哪家保险公司的，赔不赔都是保险合同说了算；所以如果在保障相差无几的情况下，价格越便宜越好。

说贵，其实是和过去做比较，可是，我们已经告别那个2.5的时代，哪怕存款都降成这样！

常听人说 “人赚不到认知之外的钱”，重疾险也一样 —— 认不清它的价值，就总觉得贵；

所以别再跟过去比价格了，以前的费率再好，也换不来现在的保障；别赌自己 “不会出事”，风险从来不给人准备时间。

你现在交的每一笔重疾险保费，都是在给 “身体本钱” 存保障；

真需要的时候，它就是你最硬的底气 —— 关键不是 “贵不贵”，是 “值不值”；不是 “买不买”，是你敢不敢赌自己一辈子无病无灾。