2025年，你错过了几波赚钱的机会？ 黄金： 年初价格约为621.99元/克，当前价格已突破959元/克，年内涨幅达54.19%； A股 ： 科创50涨幅达49.02%，科创100上涨40.6%，创业板上涨30.01%； 基金： 人工智能
黄金：年初价格约为621.99元/克，当前价格已突破959元/克，年内涨幅达54.19%；
A股：科创50涨幅达49.02%，科创100上涨40.6%，创业板上涨30.01%；
基金：人工智能涨幅达52%，创新药上涨61.08%，新能源上涨40.49%；
理财险：复利2.5%的增额寿，复利3.5%的年金险。
人永远赚不到认知以外的钱，这句话的含金量还在持续上升。
很多人会后悔当初没买，其实你现在买也可能做到，问题是你敢吗，一年前你不敢，现在也不会敢，普通人没有太多选择，只能在历史的浪潮中看着自己一次次错过机遇。
相对于投资，还是把钱握在自己手里，一步一个脚印，踏踏实实的，你们觉得呢？
对于我们大多数人来说，其实最安心的还是“保本保息”的理财，比如50万以内的银行存款、国债、储蓄险。
至于基金股票这些，虽然涨的时候眼红，但跌的时候也肉疼，普通人真没办法做到稳赚不赔。
那作为普通家庭，到底应该怎么投资理财呢？我们接着往下看。
一、普通家庭，如何进行投资理财？
其实，不管你是小康家庭还是中产家庭，高产家庭还是小富家庭，家庭资产配置的底层逻辑都是一样的，无非就是各项投资项目的占比不同。
在资产配置上，我们都可以参考“4321”法则，也就是“标准普尔家庭配置象限图”，把家庭的钱分为4份；10%用作日常花销，20%用作应对生活中的风险，30%用作投资理财钱生钱，40%用作保本升值。
下面，我们具体来看一下，每部分的钱，分别要怎么打理：
这部分钱就用来支付生活中的衣食住行，以及应对3-6个月的短期支出；
那我们可以选择的存钱工具有：银行活期存款、货币基金（如支付宝余额宝、微信零钱通）；
或者想要收益高点的话，也可以放到各大银行的零钱组合类理财产品，比如招商银行的朝朝宝、建设银行的龙钱宝1号等等；这类产品的风险等级为R1，风险很低，收益相对稳定，但是不承诺保本，这点大家要注意。
为了便于大家选择，这类产品的最新收益，我也帮大家做了汇总：
其中，像招商银行的朝朝宝、建设银行的龙钱宝1号，我也亲身购买过，除了有时候收益会挂0，还没有负过，所以大家还是可以放心购买的，至少要比银行活期存款收益高。
另外，这些理财产品取钱也很方便，通常支持快速赎回，资金可实时到账；即使不赎回，平时正常支付也不影响。
大家可千万不要小瞧这部分资金的投入，花小钱办大事，关键时刻真能救命。
意外风险：小到猫抓狗咬、跌倒摔伤，大到交通事故、飞机失事；万一发生意外，磕磕碰碰算小事，就怕发生重大事故导致身体残疾、身故，一来需要花钱治疗，二来还可能失去工作。
疾病风险：小到感冒发烧，大到癌症；同样可能需要大额医疗花销，造成收入中断，如果当时还有车贷房贷，那更是致命打击。
早逝风险：现在一个家庭的重担几乎都在家庭顶梁柱身上，上有老下有小，如果一旦英年早逝，那留给家里的除了流不尽的泪水，可能还有数不清的债务。
所以，这部分钱很有必要花，而且花的也很值；就像行军打仗一样，只有稳定后方，解决后顾之忧，才能在前面大刀阔斧、开疆拓土。
那么，这些风险，我们具体通过什么方式转移呢？可以利用保险这四大金刚：
① 意外险：保障的就是生活中的意外风险，保障主要有 3 项：意外身故、意外伤残、意外医疗，不管是因意外导致的受伤住院，还是身故、残疾都能赔付；100万保额，只要288元就能搞定。
② 百万医疗险：保额高达几百万，主要是用来报销大病费用的，1万以上的费用都能100%报销，有了它，我们不用再担心看不起病、住不起院；而且价格也很便宜，30岁买，两百多就能保一年。
③ 重疾险：是指发生了合同约定的一些重大疾病，比如癌症、脑溢血、心肌梗塞等，或者是因为意外事故导致肢体缺失、双目失明等，保险公司直接赔付一笔钱，买50万赔50万；主要是用来弥补大病后的收入损失的，因为一旦确诊大病，除了眼前所需的高额医疗花销，还会面临收入中断、康复疗养、家庭日常支出等境况。
④ 定期寿险：只保身故/全残，人死了，或者达到全残状态（例如全身瘫痪、双目永久完全失明等），保险公司才赔钱；保障的就是极端风险的发生，防止家庭顶梁柱不幸身故，给家庭带来的巨大打击。
通过介绍，大家应该也能发现这 4 种保险的重要性，面对生活中一些不确定的风险，我们是完全可以未雨绸缪，提前去应对的；风险这东西，即使只有0.0001%的概率，但一旦落到我们头上，那就是毁灭性的打击；所以，这部分钱是务必要花的。
另外在预算方面，大家也可以看到上述方案，30岁购买下来，一年也就5000左右；
如果大家预算比较宽裕，可以适当提高重疾险和定期寿险的保额，在风险来临时，能更从容地去面对。
这部分钱主要追求高收益投资，可以通过股票、基金等权益类投资来实现，但一定要控制风险敞口，盈亏不应影响家庭财务安全。
① 指数基金（特别是宽基指数）：如沪深300、中证500等指数基金，它们挂钩一篮子上市公司，能分散个股风险，长期看能分享国家经济增长的红利，适合作为权益部分的“核心”持仓。
② 主动型基金：目标是通过基金经理的管理，力争获得超市场基准的回报，但需要支付管理费；主要适合那些相信优秀基金经理能够通过主动管理创造超额收益，并且自身具备一定基金分析能力或愿意花时间研究的投资者。
③ 债券基金：尤其是纯债基金，主要投资于国债、金融债等，波动远小于股票，是构建稳健底仓的优质工具，可作为组合的“压舱石”。
④ 股票：潜在收益高，但高收益也伴随着高风险，如果没有专业知识和长期投资经验，如果不能承受股价大幅波动，要谨慎入场。
⑤ 黄金：今年以来，黄金已超过50%的涨幅，跑赢了股票、债券等，成为全球市场最亮眼的大类资产；长期来看，上涨逻辑依然存在，但当前正处于震荡回调阶段，所以大家也不要盲目追高，可以采用定投或分批买入的策略，坦然接受短期波动。
当然，千言万语一句话：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！
对于这部分投资，我们的第一要求就是保证“本金不能有任何损失”，因为这部分投资就是用来兜底的，即使“钱生钱”的那部分投资全军覆没，也不会影响到我们的大动脉；
所以对于这部分投资，我们可以要求收益不一定高，但一定要要长期稳定。
那既能保本，还能稳定增值的理财工具有哪些呢？当前只有这 3 种：50万以内的银行存款、国债、储蓄险；
可以看到，前5年，国债的收益是第一的，收益从高到低排序为：国债＞分红增额寿＞固收增额寿＞银行大额存单；
5年后，分红增额寿的收益是第一的， 收益从高到低排序为：分红增额寿＞固收增额寿（10年后）＞国债（10年前）＞银行大额存单。
总之，如果大家是10年内的短期理财，可以优先选择银行大额存单、国债；不过，国债可以说是一债难求，太难买了，都被团体机构买去了，根本轮不上散户；
如果大家是10年后的长期理财，可以优先考虑固收增额寿和分红增额寿这两类，收益是要明显高于国债和银行存款的；
比如第20年的时候，分红险的收益已经达到了89万，固收增额寿的收益达到了72万，而国债只有68万，银行大额存单只有63万。
并且，增额寿还占优的两点是：“① 利率是终身锁定的；② 收益是按复利增值的”，而大额存单和国债单利计息，在当前经济环境下，利率也是会持续下降的。
二、手里有20万，存银行还是存保险？
上面我们讲了家庭投资理财的基本逻辑，也帮大家介绍了各类型理财工具。
当然了，不同家庭的投资风险偏好是不一样的，如果你接受不了任何风险波动，就想寻求一种保本增值的理财方式，那也未尝不可。
不过，在保本升值的存钱工具中，由于国债的购买难度，大家会把目光放在银行和保险上。
那么到底存银行还是存保险呢？我们分别从安全性、收益性、灵活性三方面来对比下这两种存钱方式：
不论何种理财，“安全性”是我们的基本要求，如果安全性得不到保证，那收益再高也是天方夜谭；而银行大额存单、国债、储蓄险被誉为是无风险存钱的天花板，安全性都是毋庸置疑的。
就拿银行存款来说， 2015年，我国就建立了存款保险制度，规定如下：
在第五条中，明确规定：“存款保险实施限额偿付，最高偿付限额人民币为50万元”；
也就是说，无论是本金，还是利息，50万以内是保证赔付的，但是50万以上的部分，是无法保证的；所以，如果大家资金比较多的话，尽量分散到不同的银行。
再来看增额寿，保险行业也有自己的监管——《保险法》：
其中82条有讲到，经营有人寿业务的保险公司，不得轻易解散；
第92条讲到，就算保险公司真的破产了，也会有其它保险公司进行接手，如果没有，那国家会指定其他公司进行接手；总之，我们消费者的权益并不会受到影响。
总之，在安全性方面，银行存款和保险是旗鼓相当的，毕竟银行存款，还是靠"存款保险"兜底呢。
前5年，国债＞分红增额寿＞固收增额寿＞银行大额存单；
5年后，分红增额寿＞固收增额寿（10年后）＞国债（10年前）＞银行大额存单。
所以，如果是5年内的短期理财，可以选大额存单；5年后的长期理财，可以选增额寿。
不过，增额寿又有固收和分红之分，固收增额寿，收益2.0%写进合同；分红增额寿，收益由“保底+浮动”两部分构成，保底为1.5%/1.75%，浮动收益为1%~1.8%，是多是少不确定，具体要看保险公司的投资能力和分红实现率。
那么，增额寿到底是买固收还是分红呢，我也给大家做了个压力测试，看看分红型增额寿在不同分红实现率下的收益是怎么样的：
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当分红实现率是50%时，第17年的收益会超过固收增额寿；
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当分红实现率是60%时，第13年的收益会超过固收增额寿；
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当分红实现率是70%时，第11年的收益会超过固收增额寿；
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当分红实现率是80%时，第9年的收益就会超过固收增额寿；
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当分红实现率是100%时，第7年的收益就会超过固收增额寿。
而今年最新的分红实现率也已经公布了，平均分红实现率能达到80%以上的都比比皆是；所以，长远来看，买分红增额寿一定是优于固收增额寿的。
当然，如果你不想让收益有任何波动，那选择固收增额寿也是可以的，收益还是能轻轻松松超过大额存单的。
分红险收益高、灵活性强，但是，目前市面上，90%的分红险都是不值得买的，如果你怕踩坑，想选到真正值得买的分红险，可以长按下方卡片，我发你超牛的避坑指南，帮你分析最适合自己的分红险！
先来看银行存款，如果是大额存单的话，存钱门槛较高，需要20万起步，而且大多银行存款期限最多只有3年；另外取钱的话，银行定存只能一次性全部取出。
① 部分减保，每次最多可以取出保单现金价值的20%；
② 全部退保，一次性取出保单所有现金价值，保单失效。
不过，买了增额寿想取钱，怎么也得在回本之后，大多产品最快也要4~6年回本；不过说实话，10年内并不建议大家减保取钱，因为这时候刚回本正是增值时期，如果本金减少，会大大影响我们的实际收益。
总的来说，如果要比灵活性，银行大额存单会略胜一筹，毕竟最多3年后就能动用这笔钱，而增额寿要等到5年后；不过，增额寿一旦购买就能终身锁定利率复利增值，而大额存单3年到期后还得继续转存，同时我们还要预防利率的进一步下调。
小结：比安全，银行和保险旗鼓相当；比收益，5年后的收益，增额寿会大幅领先；比灵活性，银行存款略占上风，但要预防利率的下调。如果大家是短期理财，那选银行存款就行，如果是中长期理财，那增额寿的优势不是一丁半点。
写在最后
现在的投资环境，赚钱的机会有，但亏钱的概率也大。
我们要讲究均衡配置，有进攻也有防守，即使投资失败，我们也有保本资产在兜底。
而如何把防守资产的利益最大化呢？除了老生常谈的银行存款，我们也可以考虑把一部分短期内不会用到的闲钱放到增额寿中，去换取更高的收益；
增额寿的好处就是投保后收益就锁定了，不用为市场波动而提心吊胆；而且，长远来看，增额寿的收益是远超银行大额存单和国债的。
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