重疾险是最坑的保险，这是经常听到的对于重疾险的评价

这些人肯定买过重疾，十有八九第一次还被人坑了

今天就跟大家好好聊聊重疾险

咱就是有钱也不能做冤种不是？

就像剥洋葱一样一层层刨出它的坑有哪些，让大家做到心中有数

买过重疾，大部分人应该踩过“终身寿险作主险，重疾险作附加险”的捆绑型重疾险；要么是踩了“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险的坑。这两种坑肯定90%的人都踩过。

所以后面一听说重疾就觉得骗人，我们就来看看这两种坑人保险的真面目。

买过重疾的，大家翻找自己的保单看一下，是不是主险是终身寿险、附加险是重疾险，是不是允诺，交够一定期限，可以进行返还？

保险公司又不是慈善机构，还想占保险公司便宜，门都没有的。

如图，表面两者都能赔，但是保额是共用的。

终身寿险保额31w，重疾保额30w，大家肯定这个组合的意思是得大病了赔30w，然后寿终正寝了再赔30w对吗？

不对，实际上身故只赔付1w，看似交两份钱，实则保障只有一份。

另外，这类产品要想返钱，只有这两种情况：

① 退保，拿回现金价值

前期退保肯定有损失，缴费几万块，退回来估计只有几千。

想要全部拿回来，只能等到现金价值＞已交保费的时候，也就是交完保费后的第7~10年；不过如果考虑到通货膨胀的话，那还是存在损失。

②身故以后，保险公司把保额赔给你的家人

要是觉得交完保费就能返钱，别那么单纯。

两全保险，又称生死两全险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间身故，或者在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

出事了赔钱，没出事还能返钱，好像白嫖了保障。

营销手段是不错，但是完全不顾客户需求，就是利用人性“不想亏损，想占便宜”的弱点，把人们耍的团团转。

我们来分析下（注意，这里是第一个坑）：

能不能拿到返还的钱又涉及两种情况：

1，两全到期前发生重疾理赔了，钱就不返给你了；

2，到期之前没有发生重疾理赔情况，才能把钱返给你。

下面再讲讲第二坑：

保险公司拿着你的钱去投资，几十年后再钱返给你，但是，听着好像是存钱，但是，利率多少你探究了吗？

你以为你拿到返还的钱就是占了大便宜

晗萌要告诉你真相是：两全险的利率非常低，你还需要多加好几万的保费。

现在的10w和十年后的10w相比，钱早就贬值了。

如果单纯要为了返还这项保障，还不如存进靠谱的理财渠道，十年后的收益那到底收益只会比10w更多。

我主打一个能劝一个是一个，不能让保险公司割到大家的韭菜。

大家听了上面的分析，可不要觉得重疾就都是坑，都是骗人的，以后再不信任重疾险了，大家不能这么想。

重疾险的作用是独特的，它是在我们患上合同约定的重大疾病后，给我们赔偿一大笔钱，是对我们收入损失的补偿。帮助我们分散经济风险。买对才是王道。

下面我就教大家如何挑选重疾险，避免踩坑。

不要在意这个产品包含的病种有多少，一定要在意它包不包含高发病种。

重疾包含病种有的产品达到120种，一样样挑选，那太费劲了简直。

（1）国家规定的28种法定重疾

所以看他是否含有《银保监》规定的28种重疾，这28种，就占保险理赔率的95%。

这四项标准是统一规范的，任何保险公司都是统一定义的。

（2）12种高发轻/中症

国家对于高发轻中症规定了 3 种（看图）

好多产品容易缺失“慢性肾功能衰竭、慢性阻塞性肺病”，两项疾病，所以在购买的时候要格外留意。

（3）15种儿童高发重疾

在给孩子买重疾险时，要特别看看这 15 种高发疾病是否包含：

孩子的高发疾病一般是白血病、重症手足口病等，会针对特疾有额外赔付。

对我们大多普通人来说，买重疾险时，其实选择基础保障：重疾+中症+轻症，就够了，看大家预算和需要选择附加~

虽然不是核心保障内容，但也属于对比重疾很重要的一环。

身故/全残：

字面意思，加上身故责任，在没有生病的前提下，无论是因为疾病

还是意外导致身故，都能赔付基本保额。

恶性肿瘤/心脑血管疾病多次赔付：

对于同种病种，重疾险一般只赔一次保单就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发和转移的疾病可以多次赔付，非常实用。

如果家族中有既往病史，还是建议附加。

投保人/被保人豁免：

绝大多数的重疾险都自带被保人豁免（被保人出险，保费不必再交，合同继续有效）。

现在不少重疾险，支持额外附加投保人豁免。特别是给孩子投保时，加上投保人豁免是非常有必要的，一旦父母不幸先出险，后期保费也不必再交，保障持续有效。

重疾险大致分为三类：“消费型重疾、储蓄型重疾、返还型重疾”。

①含身故责任但不保终身（例如保障至70周岁）

②保障终身但不含身故责任

交出去的保费仿佛“消费掉了”，因此称“消费型”，价格便宜适合多数人购买。

①包含身故责任

②保障期限终身

由于人固有一死，即使不罹患重疾，通过身故也能赔出，缴纳的保费也不会浪费掉，就好像把保费“暂存”在了保险公司一样，因此称之为“储蓄型”。

但是很多时候只赔付其中一项。花两项的钱，只赔付其中一项，不划算。

疾病、身故都能保，保单到期没有出险，可以返还一笔生存保险金，但要注意，对于重疾和身故这两项责任，保险公司很多时候只赔付其中一项。

上文提到，返还型保险属于坑人的一类型保险，不建议大家购买。

建议大家选择消费型的重疾险，毕竟重疾险是作为一个收入损失险，花最少的钱把保额做到最高才是最主要的，花更少的钱获得同样的保障。

不要无脑购买，听人说这个好，就盲目下单。

有的险种会受健康方面的限制或者职业限制，买不对买了你也赔不了。

（1）健康告知——无健康体检异常

带病投保的话，保险公司可赔不起。

比如问的比较细的：

对于健康告知，有个原则是“有问必答，不问不答”，大家如实告知，健康告知是需要以历史体检报告、医院就诊记录、医保卡记录等为准的。

（2） 职业限制——符不符合公司的职业要求

对于普通人来说，发生残疾的概率都是一样的，但对于那些爬高压电塔、煤矿开采的工人来说，他们发生意外，导致瘫痪等重疾的概率，就比普通人大很多，所以有些产品，会设置职业限制，如果是高危职业，就买不了。

上图总结了一些重疾可以承保的职业，大家看自己属于哪一类职业。

大家购买重疾的时候一定会有一些疑虑，我买了百外医疗了，都是报销疾病的，也能保大病，为什么还要在多花钱买重疾？毕竟百万医疗才几百块。

还有的会问，买大公司相对于是不是更靠谱，小公司不安全倒闭了，我的保单咋办？

下面，我就为大家解决这些问题。

大家看图，我给大家总结一下：

百万医疗险主要用于报销生病或意外产生的住院医疗费，医保报销完剩下的钱，在扣除免赔额后一般可以 100% 报销。

而重疾险会在患了合同约定的疾病后一次性赔付一笔钱，不限制用途。

另外重疾险还能补偿百万医疗险无法报销的费用，比如康复疗养费、营养费等。

百万医疗险是交一年保一年，有些产品有保证续保。但本质还是短期险，以后产品停售或者赔付后，不一定能保证还能买到。

而重疾险有定期和终身，可以根据自己的需求和预算来选择，只要在保障期内发生约定的保险事故就能理赔。

可以看出，二者的保障并不冲突，且相互补充，完全不同类型的两种保险。

组合配置医疗险和重疾险，发挥1+1＞2的效果。既能享受百万医疗险实报实销的温暖，又能拥有重疾险一次给付的安全感。

其实无论大公司还是小公司，能不能赔都是看保险合同怎么约定，只要符合情况，就一定会赔。

大公司的产品更贵，主要是因为运营成本高。相对小公司，大公司规模大、旗下网点多、每年还花很多钱广告宣传，因此部分产品定价高。

再加上小公司为了抢占市场份额，会选择让利给消费者，薄利多销，进一步拉开了价格差距。

有的人是怕保险公司倒闭，担心倒闭后，保单问题。

《保险法》有规定，经营有人寿业务的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产的，其业务会转让给其它经营有人寿业务的保险公司，消费者的权益不会受到影响。如果真的走到这一步，国家会为我们兜底。

所以，小公司并没有我们想象的那么脆弱。还是看产品本身。

说了这么多，其实所谓的坑，只是你对重疾险不够了解而已。

重疾险好不好赔，还要看是否如实的做好了健康告知、以及你选购的重疾险的保障内容。

如果以上条件都符合，还是不能赔，有经纪人协助你理赔

当然如果你找对了人买保险，做好了健告，条款讲解明白，是不会出现这种不合理的拒赔的。