2025年，如果你要问我目前哪款重疾险最好？那答案只有一个——“达尔文12号”。

逆天升级的达尔文12号，我只能用“炸裂”二字形容，这是我保险从业10年以来，见过的最最良心的重疾险。

（1）理赔条件放宽，有的疾病需要持续状态达到180天才能赔，但达尔文12号达不到也能赔；

（2）保费能返还，在缴费期确诊重疾，不仅能赔保额，保费也能全部返还，真正意义上实现0元购；

（3）重疾赔完，保障继续有效，轻症/中症还能赔，而且无分组无间隔期，与第一次重疾相关的疾病也能赔；

（4）加量不加价，价格全网最低。

三文大胆预测，这款产品将成为成人重疾险市场的NO.1，如果其它产品不后来者居上，那达尔文12号就会断层领先。

对保险公司来说，达尔文12号会给到他们非常大的竞争压力；但对咱消费者来说，你越卷，我越喜欢。

这是达尔文12号的具体产品信息，大家可以先看一看：

在保障上，首创意外保障额外赔，因意外导致的重疾能多赔30%，例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失等，买50万，能赔65万，要比其它产品都多赔15万。

在理赔上，首次突破特定重疾赔付天数的限制，即使在180天内身故了，也能按照重疾正常赔付。

总的来说，达尔文12号的优势体现在方方面面，说是高性价比中的扛把子也不为过。

下面我们进入深度测评环节，看看达尔文12号到底怎么样：

重疾险有3种赔付条件：确诊即赔、做了相关手术、达到约定状态；

其中，达到约定状态这一赔付条件，通常要求状态持续不间断180天以上才能赔付，比如严重心肌炎、严重肺源性心脏病等疾病：

如果在180天内，人不幸身故，那很抱歉，一分都赔不到；

而此次升级归来的达尔文12号，打破了这一传统桎梏，即使没达到180天，也能按重疾赔付标准正常赔付，非常人性化。

另外，除了打破天数限制这一点，达尔文12号在疾病定义上也更加宽松了，比如：

原位癌疾病，不要求必须手术，只要进行积极治疗即可；“积极治疗” 通常包括手术、化疗、放疗等多种治疗方式，比 “手术治疗” 更广泛，极大降低理赔门槛；

癌症持续状态，一字之差，理赔条件就完全不一样，其他产品必须两个理赔条件同时满足，既要首次病变部位恶性肿瘤 -- 重度仍然存在，又要继续接受相关治疗；

但达尔文12号没有强制要求首次病变部位仍然存在，这大大增加了被保人获得理赔的可能性。

总之，达尔文12号此次升级，大大降低了理赔难度，这对我们来说是非常友好的。

举个例子，便于大家理解：

如果我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

为什么之前很多人喜欢返还型的保险，宁愿多花几万块，也要附加返还责任，就是因为它“得病能赔钱，没得病能返钱”，不想让钱白花了；而达尔文12号，没得病能退保拿回现金价值，得了病，不仅赔你50万保额，还有机会返你10万保费，这样的保障，你就说炸裂不炸裂。

不过，这项保障是需要另外花钱附加的，具体花多少，想必也是大家很关心的一件事，如果太贵的话，可能就华而不实了，到底贵多少，我都帮大家算出来了：

值不值，三文认为太值了，你想想啊，缴费期多长这项保障就能延续多长，如果在保单第二十五年出险，30岁男总交保费10万，而附加这项保障只是多出了8935，拿8千多去撬动10万保费的杠杆，这笔投资绝对不亏。

① 重疾赔完，合同结束；具体产品有平安盛世福、中国人寿康宁保等。

② 重疾赔完，保障继续有效，发生与首次重疾非同组的中症/轻症还能赔；代表产品为超级玛丽13号。

示例如下，分组大概是这样的：

如果首次重疾确诊为恶性肿瘤重度，那么之后再得恶性肿瘤轻度、原位癌之类的轻症是不能赔的，只能赔付与恶性肿瘤无关的轻症和中症；但癌症是发病率最高的疾病啊，不能赔的话，理赔概率就大大降低了。

③ 重疾赔完，保障继续有效，发生轻症、中症还能赔，且没有分组限制；具体产品目前只有达尔文12号。

还是以上面那个分组为例，就算首次重疾确诊为恶性肿瘤重度，之后再确诊恶性肿瘤轻度、原位癌还能赔；比如先得了重度胃癌，后面又得了轻度肺癌或者原位癌，都是可以赔付的。

所以，从保障好坏来说，肯定是③＞②＞①，达尔文12号的保障要更胜一筹，毕竟人在确诊癌症之后，再得癌症相关联疾病的概率会更高。

好在它既升级了内容，也立住了牌坊，不仅保障好，价格还很划算：

如果只买基础保障的情况下，30万保额，保终身，30年交，30岁男每年只需要4026元，30岁女每年只需要3774元；年龄更小的话，价格会更便宜。

总之，目前来看，在高性价比产品中，价格就是最优的，真正做到了加量不加价。

作为高性价比重疾险的代表，除了达尔文12号，还有一款超级玛丽15号，这两款产品一直你追我赶，相爱相杀；下面我们就来对比看看，谁的性价比能更胜一筹：

产品保障细节和价格，表格里面对比的已经很详细了；

下面，我会分别列出他们的优势，告诉大家到底选哪一款更好：

② 意外导致重疾，能多赔30%：

例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。

③ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。

④ 缴费期内发生重疾，不仅能100%赔付保额，还能返还全部已交保费。

⑤ 价格更便宜，30岁男，30万保额，30年交，保终身；达尔文12号需要4026元，超级玛丽15号需要4125元。

② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。

③ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；

这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。

注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

选择建议：上面大家也看到了，这两款产品各有各的优势，就看大家的实际需求了，更倾向于哪些亮点；

如果是三文自己选的话，会更倾向于达尔文12号，因为理赔条件放宽这一项就深得我心，毕竟重疾险被大家吐槽为最难赔的保险，理赔条件放宽之后，获得理赔的概率也会大大提升。

另外，达尔文12号缴费期内发生重疾，保费返还这一特色也能满足很多人的需求，有机会0元享受重疾保障。

尤其是达尔文12号，此次升级尺度不可谓不大，如果其它产品不后来者居上，我敢断定这款产品将会成为未来市场上最热销的成人重疾险。