“奋斗在一线城市，上有老下有小，根本不敢生病，万一有一天不幸得了重疾，高额的治疗费真是难以承受，甚至可能会花光家里的积蓄”、

“想买重疾险但是不知道怎么买，万一踩坑了怎么办？”、

“孩子xx岁了，有推荐的重疾险吗？”

……

天眼君经常在后台收到这类私信，今天就统一一为大家解答：

• 重疾险怎么挑选？

• 成人重疾险和少儿重疾险有什么推荐的产品？

重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。其他的保险，身故了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的。所以大家看得眼花缭乱，不知道到底应该怎么选。

接下来天眼君将从重疾险如何挑选、重疾险榜单这几个方面详细讲解。

文章有点长，读完需要点时间，但是相信我，看完这篇文章，一定会帮你省下一大笔钱！

关于重疾险怎么挑，怎么避坑，天眼君也已经为大家整理好啦：

了解完重疾险怎么挑，我们进入今天的重头戏“优质产品推荐”，来看看哪款产品更适合你吧~

一、成人重疾险，仅推荐这5款

买重疾险就是买保额，建议把保额买到年收入的 3~5 倍。万一得了大病，这笔钱就能有效补充患病期间的收入损失。

而预算不同，买法也不同，以 30 岁成人，30 年交为例：

• 预算不多，可以缩短保障时间，比如保 70 岁，每年只需要 3~4 千；

• 预算充足，可以保终身，老年时也能有保障，每年需要 5~6 千。

下面来看看具体产品：

 

以上就是目前全国第一梯队的成人重疾险产品，重疾险标配的重疾、中症、轻症都有覆盖，可选责任各有特色，但结合价格，天眼君精心对比下来，最推荐大家的产品有以下5款：

 

• 信泰人寿完美人生2024

• 君龙人寿超级玛丽9号

• 瑞华健康达尔文8号（新品）

• 君龙人寿守卫者6号

• 中国人保i无忧2.0

 

以上5款产品，成人重疾险标配的责任，重疾、中症 、轻症均有涵盖，大家选择哪款都是不会错的，但是每款产品都有各自的特色责任，大家可以根据自己需求，判断哪款更适合自己：

TOP5：大品牌 & 核保宽松 —— 中国人保【i无忧2.0】

优势①：中国人保大品牌出品

中国人保知名度很高，相信大家应该不陌生。

人保寿，其控股方为中国人民保险集团，具有一定央企背景，人保集团成立于1949年10月1日，是新中国历史最悠久、知名度最高的保险品牌之一，被誉为“新中国保险行业的长子”，实力非常硬核。

根据人保寿官网披露的信息显示，2023年第3季度人保寿核心偿付能力充足率是116.25%，综合偿付能力充足率是199.15%，表现还是很不错的。

图源：人保寿官网

优势②：核保宽松，非标体福音

首先，很多重疾险的健康告知会问到近 1 年或近 2 年的健康检查异常，对于近期有体检有异常的朋友，无疑是提高投保门槛了，而 i 无忧 2.0 没有这项询问。

另外，宽松的重疾险本来就稀缺，很多健康异常其实是没得选择的。那什么健康异常，有机会买呢？

我这里罗列了一些常见的：

 

像常见的既往症、结节和乙肝等，其他产品不能标准承保的。i无忧2.0可以给办了，属实是主打一个宽松。

优势③：基础保障全面

之前i无忧的轻中症为可选保障，大家可以根据自身的需求进行附加，如果不附加的话，那么它就成为了一款纯重疾保障的产品。

而升级上线的i无忧2.0，把轻中症的保障变成了自带保障，不分组多次赔，中症最多可赔3次，每次赔付60%保额；而轻症最多可赔5次，每次赔30%保额。

这样一来，i 无忧 2.0 的基础保障也就更为全面一些，提高了获赔概率，保障也更全面一些。

劣势①：有一定程度的溢价

30万保额，保终身，30年交，仅基础保障，30岁男4440元/年，30岁女4170元/年。

价格说不上很贵，还没到让人望而却步的程度，但也不算便宜，毕竟是大公司出品，品牌背书和服务保障在那里，可以说是大品牌和核保宽松产品里最便宜的一款。

总体来讲：核保宽松的重疾险很少见，又宽松又不捆绑身故且保障责任丰富的，目前除了i无忧2.0，就别无他家了。

适合人群：特别适合喜欢大保司，或者有乙肝、甲状腺结节、乳房结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤等非标体人群。
 

TOP4：多次赔付天花板 —— 君龙人寿【守卫者6号】

 

优势①：重疾最多可赔付6次

间隔期1年，每次赔付的金额为：已交保费、现金价值、100%基本保额，三者取大。且关键是重疾病种不分组！

• 不分组：保障120种重疾，赔了其中一种疾病，间隔期过后不幸又得了剩下 119 种疾病中的任意一种，依然能赔。

• 分组：保障的120 种重疾被分成不同的组别，比如1-6组，赔了1组里的A疾病之后，整个1组的疾病保障就结束了，间隔期后即使再罹患1组非A疾病，也赔不了。必须是罹患2-6组的疾病才能继续赔付。

显而易见，分组的设置大大减少了二次理赔的概率，这就显得重疾多次不分组的设置尤为良心。

优势②：重疾额外赔得多

这项责任与其他产品相比有一些差异，为重疾关爱金和多次重疾关爱金两种赔付情况：

第一种是覆盖整个保障期间的多次重疾关爱金，每次重疾都能额外赔20%保额；

这个设置算是目前市面上重疾险非常友好的存在，相当于不管是多大年龄，只要罹患重大疾病，都能额外多拿20%保额。

第二种是重疾关爱金，60岁之前首次确诊重疾，可以多赔付60%保额，限赔1次。

也就是说，如果是在60岁之前首次罹患重疾，两项叠加，单次最多可拿180%保额；60岁之后每次赔付120%保额。

优势③：多次赔重疾险里，保费地板价

守卫者6号是典型的重疾多次赔重疾险，与其他同类产品相比，保费也是最便宜的，所以，如果想要重疾多次赔的重疾险，选守卫者6号就对了。

劣势①：轻/中症需要单独附加

轻/中症往往是重疾的前期状态，如果之前没配置过重疾险，还是建议附加上的。

总体来讲：守卫者6号在当前多次赔付重疾险产品中，不管价格，还是保障内容，都是突出的存在。它的基础保障简单实用，只有重疾责任和 icu 保险金这两项。守卫者6号还有多项附加责任，如癌症津贴、心脑血管疾病额外赔。

适合人群：预算充足、看重重疾多次赔、重疾赔付比例高的朋友。
 

TOP3：高现金价值/高保额 —— 信泰人寿【完美人生2024】

优势①：基础责任兼顾少儿特定疾病

除了基本的重/中/轻症，18岁前如果确诊少儿特疾和罕疾，可额外赔付100%和200%保额，对于这些治疗费钱的疾病，可以获取到更高额的赔付，让治疗无后顾之忧；

优势②：重疾额外赔扩展到80岁前

这也算是这款产品的最大亮点之一，这个规则设定地非常宽松，80岁前确诊重疾，即可多赔付100%基本保额，累计赔付200%，直接可撬动双倍保额。市面上大多数同类产品，额外赔付的保障都只到60岁，而完美人生2024则突破局限，实属罕见；

优势③：特定疾病二次赔150%

如果担心癌症、心脑血管疾病（急性心梗、冠状动脉搭桥、脑中风）这些高发疾病的话，则可以附加特定疾病二次赔付。

 

首次患病获得赔偿后，3年后再次患同类疾病，则会再次赔付150%保额，而且是包含疾病的复发、转移、持续、扩散的，能很好保障高发重疾；

劣势①：无中/轻症额外赔责任，完美人生2024可以附加重疾额外赔；但对于中/轻症，是不支持额外赔付的，但是基础保额最高可选100万保额。

总体来讲：

完美人生2024的推出，可以说完全将超级玛丽9号拉下了王座；有更全面的保障责任、更高的保额，有超高的现金价值，同时，还自带少儿特定/罕见疾病额外赔，也适合孩子投保，还可最高投保100万保额，远超小青龙2号和青云卫2号焕新版；

不过需要注意的是，完美人生2024的少儿特/罕疾共有15种类；比小青龙2号、青云卫2号焕新版还是要少一些的。

适合人群：预算稍足，追求极致保障力度，看重超高现金价值的朋友。

 

TOP2：地板价格 —— 君龙人寿【超级玛丽9号】

 

优势①：中轻症赔付规则友好

一是35种中症和40种轻症共享6次赔付，这种规则有增加赔付比例的可能，少了更多束缚，也会更人性化。二是重疾赔付后，轻中症的保障依旧有效。

优势②：重疾赔付高，限制少

重疾关爱金：首次重疾发生在60岁前，额外赔80%保额；

重疾二次赔：60周岁前首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊其他重疾或首次重疾（不含首次重疾的持续），赔付120%保额。也就是说，同种重疾，至多可以获得2.2倍保额的赔偿；

优势③：费率优势明显，同样的保障条件下，保费优势更加明显，以30岁男性为例，30万保额，保至70岁，30年交，基础保障，每年保费仅2055元，如果保终身，每年保费也3258元，三千出头；

劣势①：心脑血管二次赔缺失

心脑血管疾病，是所有重疾里面，发病率仅次于恶性肿瘤的高发重疾；

如果家族里面有心梗，脑中风、冠心病等，后人也容易患这类病，所以这类人群可以附加心脑血管方面的产品，比如国富人寿小红花致夏版、达尔文8号，如果没有这方面的需求，超级玛丽9号的就是比较好的选择了。

小贴士：相比可选责任，基础责任更重要。

总体来讲：君龙超级玛丽9号重疾险，基础责任保障简简单单，价格便宜，同时不捆绑任何附加责任，可以说完全可以根据自己的需求灵活去组合想要的投保方案。

适合人群：适合刚步入社会，收入不高，或想拥有极致性价比重疾保障的朋友。

 

TOP1：性价比之王 —— 瑞华健康【达尔文8号】

 

优势①：保得全

达尔文8号除了基础责任，110种重疾+35种中症+40种轻症，可选责任也是非常丰富的，比如首次重疾/中症/轻症额外赔、重疾多次赔、癌症多次赔、心脑血管二次赔、住院津贴保险金，优质责任是全覆盖了。

优势②：首次重疾/中症/轻症赔得多

达尔文8号，针对60岁前首次重疾/中症/轻症的额外赔付比例分别是：

80%/30%/15%，同类型重疾险缺乏对中/轻症的赔付，赔付比例也较低。

且附加疾病关爱金之后，加上基础保障，总保费也是比较低的。

优势③：重疾赔得多，且理赔条件宽松

首先，除了主打重疾多次的产品，其他产品的重疾只能再赔1次，而达尔文8号能再赔两次；

其次，有的重疾二次间隔期都是3年，但是达尔文8号间隔1年就可以赔付。

罹患过重疾的人，即使治愈出院，身体状况也会比较差，而且如果重疾后伴随系列并发症，会提高多次重疾的可能性。如果选择重疾多次赔，日后能获得的保障也会更多。且附加之后，加上基础保障，总保费也是比较低的。

优势④：住院津贴保险金实用

60周岁前未发生重疾，60周岁的首个保单周年日后住院，每天给付0.1%保额。

也就是说，如果60岁前未发生重疾，那么60岁后无论大病小病住院都能进行赔付，即使大病不符合约定疾病的理赔条件，只要住院就可以获得赔付！

随着年龄的增长，身体各项机能也在逐步退化，特别60岁后，和医院打交道的次数一定会增加，此时通过住院津贴保险金这份责任，也可以为老年的自己提供一份健康保障。

总体来讲：达尔文8号在重疾险产品里面，不管是在保障方面还是在价格方面，都是非常有诚意的，最亮眼的升级点就在于可选责任的重疾多次赔，间隔期仅1年，且能多赔1次，且特定心脑血管二次赔也是最便宜的，家族有心脑血管病史的可以附加。

适合人群：想要极致性价比的朋友。

5款产品怎么选？

• 看重保障力度更大，性价比更高，建议选择达尔文8号；

• 看重价格地板价，建议选择超级玛丽9号，部分保障内容和价格都很有优势，值得选；

• 看重高现金价值和100万高保额，完美人生2024是合适的；

• 看重大品牌或者身体指标有异常，中国人保i无忧2.0值得考虑；

• 想加保或者看重重疾多次赔付，建议选择守卫者6号。

以上是成人重疾险产品对比，接下来我们看哪些儿童重疾险值得选择呢？

二、儿童重疾险，仅推荐这4款

少儿重疾险的挑选逻辑，和成人基本一致：优先买高保额，比如 50 万。预算不高可以保 30 年，预算充足则可以保终身。

此外，孩子未来路还很长，保终身时可以附加上重疾多次赔，保障会更加全面。

下表是当前比较热门，也是性价比第一梯队的少儿重疾险产品，分别是君龙人寿小青龙2号、北京人寿大黄蜂9号、招商仁和青云卫2号、鼎诚人寿小淘气2号：

 

这4款少儿重疾险的基础责任，包括轻、中、重症，少儿特定疾病、罕见疾病额外赔都有覆盖，另外各位家长朋友都能根据需求，额外附加疾病关爱金、重疾多次、癌症二次、和身故责任等保障。可以说，儿童重疾险的关键要素，4款产品都面面俱到啦。

而每款产品的具体保障内容，更是能让咱们眼前一亮！我们接着往下看：

 

TOP4：极低保费 —— 鼎诚人寿【小淘气2号】

 

 

优势①：重疾赔付后，大病小病住院还能赔

重疾后住院津贴，小淘气2号少儿重疾险非常人性化，将住院津贴与重疾治疗解绑，意味着，小淘气2号首次重疾理赔后，因疾病或意外导致的住院，仍然每天可赔300元。每个保单年度限60天，累计限300天。

优势②：增值服务有特色：基础服务包括视频医生、挂号绿通、住院关怀这些常规服务。保额高一点的还可享受尊享出行、留学服务、全球资源等特色权益。

优势③：仅基础责任地板价：30万保额，保终身，每年保费比其他产品便宜100-200元不等。

 

 

劣势①：没有投保人豁免

总体来讲：小淘气2号的性价比还是蛮不错的，保障全面，价格也不贵，可以说在儿童重疾险的第一梯队。

适合人群：追求极低保费、看重住院津贴的家长朋友。

 

TOP3：少儿特定病高赔付 —— 北京人寿【大黄蜂9号】

 

 

优势①：少儿特定疾病和罕见疾病赔付比例高

众所周知，少儿特定疾病和罕见病的赔付都是在重疾赔付的基础上额外赔，大黄蜂9号终身版本从第3年直至终身，少儿特疾及罕见病赔付比例增加10%；

少儿特疾最高额外赔付130%，罕见病最高可以额外赔付到210%，目前在特疾罕见病的赔付也是稳稳的市场第一梯队。

 

此次大黄蜂9号终身版产品责任设计可谓巧妙，虽然前两年的比例略有降低，但是后续可以获得更高的保障，而且前两年的赔付额度完全可以通过疾病关爱保险金来加持(60岁前重疾多赔付60%保额)。

优势②：终身版本带有“恶性肿瘤拓展保险金”

如果初次确诊恶性肿瘤轻度或者原位癌，在获得轻症保险金后，以后首次重疾确诊为恶性肿瘤重度，在正常重疾赔付基础上，额外再赔50%保额。癌症加码赔付，责任实用。

优势③：基础保障+可选保障，地板价

30万保额，保终身，基础责任+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次，每年保费比其他产品便宜100-500元不等。

总体来讲：大黄蜂9号的保障还是超级全面的，基础保障赔付比例也高，实用性强。

适合人群：看重少儿特定疾病/罕见疾病高赔付、想附加多项可选责任的家长朋友。

 

TOP2：大品牌 —— 招商仁和【青云卫2号焕新版】

 

 

优势①：大品牌，招商仁和人寿的股东，直接用一个字来形容——“豪”！

 

优势②：可附加ICU住院津贴

ICU补贴金补贴金=0.1%基本保额*天数（扣除免赔天数后），年上限50天，累计上限300天。50万保额的话，就是一天500块！不限疾病，意外也能享受，相当实用。

优势③：保30年版本自带重疾额外赔

保单前15年重/中/轻症额外赔60%/20%/10%。比如买了50万保额，保30年，如果保单前15年不幸得重疾，赔50万+30万=80万！

劣势①：重疾多次和癌症二次只能一起附加，但是在赔付的时候可以叠加赔付。

总体来讲：青云卫2号的产品形态本就在之前市场上处于独一档，这次以焕新版归来，虽然市场上也有个别类似形态的竞品出现，但青云卫2号（焕新版）保持着之前的领先形态，在当前的形势下，也不一定会落入下风。

适合人群：预算充足，看重大品牌、ICU津贴的家长朋友。

 

TOP1：极致性价比 —— 君龙人寿【小青龙2号】

 

优势①：保得全，赔付条件宽松

保128种重疾+30种中症+31种轻症，加起来高达209种疾病，另外，市面上一般产品的重疾赔付之后，中、轻症就失效了，但是这款产品还可以继续赔！中轻症最多可以赔6次！

优势②：首次得了重、中、轻症额外赔得多

针对首次重疾/中症/轻症，不仅分别能获得100%/60%/30%的赔付，而且还分别获得额外的赔付(100%/20%/10%)，其中首次重疾双倍赔，比如买了50万保额，首次重疾赔100万，而其他产品首次重疾最多额外赔60%，也就是80万，比其他产品多赔20万！

优势③：自带重疾3次赔，且保费地板价

首次重疾赔100%，买50万保额就赔50万，第2次得了其它重疾再赔120%保额，也就是赔60万，如果还发生了第3次重疾赔付，则再赔120%保额，也就是60万。也就是极端的情况下，这款产品重疾最高能赔170万。

在价格方面，相比其他带有重疾多次的少儿重疾险相比，保费也是最便宜的：

所以如果除了基础责任，只想拥有重疾多次责任，小青龙2号是合适的，不需要重疾多次责任，那这款产品就不建议了，建议大家可以看看另外3款产品。

劣势①：捆绑重疾多次

对于预算有限，不需要重疾多次的家长朋友来说，购买少儿重疾险的门槛提升了，必须得捆绑购买这项附加责任。

整体来看，小青龙2号的重疾险的保障内容诚意满满：重疾不分组可赔3次，重疾赔完轻中症还能赔；癌症二次赔和二次重疾可以叠加赔付；还提供白血病专项就医服务等。

适合人群：看重疾病数量多、重疾多次赔、首次重/中/轻症额外赔、想一次性给孩子做足保障的家长朋友。

 

4款产品怎么选？

 

这几款产品，保障结构非常类似，都是基础保障涵盖了重疾、中症、轻症、少儿特定疾病、罕见病、被保人豁免责任！也都包含了重疾赔付后，轻中症继续有效的责任！

可选责任上，也都是涵盖疾病关爱金、重疾多次、癌症二次、身故/全残、有的涵盖住院津贴、投保人豁免。整体来说差别不大！天眼君建议这样选择：

• 看重多次赔付，建议君龙人寿小青龙2号，疾病关爱金是非常值得附加的，保额更高！

• 看重大公司就选择招商仁和青云卫2号焕新版！

• 想附加多项可选责任的，选择北京人寿大黄蜂9号终身版！

• 就是想要便宜，或只想要基础保障，那么就选鼎诚人寿小淘气2号！