百万医疗险，仿佛就是一个家庭最需要的“完美”保障：

 

保额最高400-600万，每天只要几毛钱，不限医保，住院100%报销……

 

确实，高昂的大病医疗费用风险直接转移，这样物美价廉的百万医疗，简直就是普通人心中的“救命良药”。

 

每个月我都会给大家准备最新的榜单，给大家整理目前最优秀的产品，

 

所以今天，9月百万医疗险挑选指南+最新榜单按时奉上：

 

 

 

 

 

 

 

一、百万医疗险，到底怎么选？

 

一份合格的百万医疗险一般都有如下几个特点，为了方便各位小伙伴观看，我总结了一个框架图，建议收藏！

 

 

买百万医疗险，咱们最需要关注的就是以下几点：

 

 

① 基础责任：

 

 

必须有一般住院医疗、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊这四项基础责任。

 

 

② 续保条件：

 

 

挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。

 

百万医疗险属于短期险，买一年保一年，对于这种一年期产品，我们最怕的就是不保证续保。一旦出险，不但原来的产品买不到，连带着其它产品也很难买到了。

 

而保证20年续保的产品，不管是本年度出险，还是产品下架，都不会影响来年续保。

 

说句非常简单粗暴的结论：保证续保的产品，在续保条件上就是优于一年期产品。

 

 

③ 院外购药：

 

 

优先选包含院外购药的。

 

外购药：是针对恶性肿瘤的靶向药或者是免疫药。

 

由于各地医保控费及医院的药占比”考核，医改后药品利润率低等因素，纳入医保靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着。如果急需用药，只能自己在院外药房购买，不过这部分费用，医保又无法报销。

 

癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万...只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。

 

 

除了看它是否涵盖外购药，还要看报销比例和用药期限。

 

好的产品经社保报销后，特药能100%报销，用药期限随主险20年，而有的产品就略微差一些。

 

所以癌症特药除了关注是否保障（含不含），还要结合赔付比例（100%报销最好），以及保障期限（最长能用药多久）综合来看。

 

 

④ 增值服务：

 

 

优先选含就医绿色通道、住院垫付的，这些增值服务很实用：

 

• 住院垫付

 

无需被保人自己先掏治疗费，保险公司直接垫给医院，让被保人无需为治疗费发愁；

目前主要分成三种形式：费用直付＞住院垫付＞住院押金垫付。

 

• 就医绿通

 

就医绿通主要解决医疗险资源紧缺的问题，可以协助被保人挂专家号、预约住院床位等，让被保人早点治疗甚至获得好医生的治疗，避免耽误病情二者对病人来说非常实用。

 

• 质子重离子和CAR-T疗法

 

部分百万医疗险的质子重离子都是产品自带的，而也有一部分百万医疗险，质子重离子是可选责任，但一般附加上也就多十来块钱，所以这项责任，如果可以附加，还是建议都附加上，而CAR-T疗法可以作为购买百万医疗险的一个加分项，多一种治疗方式就多一个机会。

 

百万医疗险虽然很好，但也很复杂，少一项保障，可能就会少赔好几十万。

 

综上所述，请收下我为大家总结了一份百万医疗险指南：

 

 

接下来，就看看我为大家扒下来的百万医疗险红榜榜单~

 

 

 

 

 

 

 

二、2025年，第一梯队的百万医疗险

 

百万医疗险，核心作用就是解决因治病住院产生的高额医疗费用。

 

社保人人都有，但如果只靠社保解决看病就医的问题，那还远远不够。

 

因为社保报销能力有限，下有起付线，上有封顶线，一些抗癌特效药还报不了。

 

再加上医保DRG改革，医院控药控费，我们自己承担的治疗成本可能更大。

 

由此可见，百万医疗险的存在是至关重要的，1万免赔额以上都能100%报销，即使治疗费用几百万，也能轻松覆盖掉，至少能让我们有治病住院的底气；

 

基于现在市场上产品热度排名，我把第一梯队的爆款医疗险都给大家整理出来了：

 

 

买过医疗险的朋友可能都知道，购买时要经过“健康告知”，健康通过才能买，健康情况不达标就买不了，是所有保险产品中问询最严格的；

 

不过，身体有异常的朋友也不用担心，保险公司考虑到我们不同人群的需求，也推出了“无需健告”的百万医疗险，下面都会给大家一一介绍。

 

 

1、身体健康，在这 3 款之间选

 

 

 

这3款是全网百万医疗险市场的天花板，区别只在伯仲之间，买了任意一款你都吃不了亏、上不了当。

 

那他们之间到底有啥区别、买哪款更好？我们来看各自的优劣势分析。

 

（1）保的全，院外用药无限制——蓝医保好医好药版

 

这款产品最大的优势是“外购药保障超给力”，院外用药无限制，只要是在国家药械清单内的产品均可使用，用药范围远超同类产品。

 

像现在很多药，医院都不能直接开到，得自己去药店买，但除了抗癌药，其他的普通外购药械，百万医疗险基本都报不了；再加上医保 DRG 改革，医院控药控费，蓝医保好医好药版的这项保障实用性就更强了；就冲这一点，就很少有产品能与它比拟。

 

除此之外，蓝医保好医好药版还有这些优势：

 

 

① 投保年龄范围广：个人版最高投保年龄可达70周岁，家庭版56-60岁人群两人或以上投保无需体检，对于中老年人群较为友好。

 

② 免赔额能递减：一般医疗、特定疾病医疗、重疾医疗共用1万免赔额，无理赔的情况下，免赔额逐年递减1000元，最低降至5000元。

 

③ 家庭单折扣优惠：2人投保95折，3人9折，4人及以上85折，家庭单还能共享免赔额。

 

④ 特定药品种类多：特定药品从原来的159种增加到了207种，含3种CAR-T药品，100%赔付。

 

⑤ 可选保障丰富：

 

• 重疾特需医疗：120种重疾可拓展特需医疗，包含特需医疗部、VIP部、国际部，报销比例100%。

 

• 住院补偿金：0免赔50%赔付，生病住院后提供补贴。

 

• 门急诊医疗：包含线上问诊、疾病门诊、意外门诊，小病小痛也能报销。

 

• 重疾保险金：可选10万或20万重疾保险金，确诊120种重疾即可赔付。

 

⑥ 增值服务实用

 

• 直赔服务：出院时医疗费可直接与医保一起结算，无需客户事后再向保险公司报销。

 

• 靶向基因检测：当被保险人罹患约定范围的疾病，可提供靶向基因检测服务，覆盖10大类癌症疾病和近百种靶向药物，一般在10个工作日内得到检测结果。

 

• 其他服务：还有在线问诊服务、重症专案管理服务、重疾MDT服务、肿瘤特药服务、住院垫付服务、术后康护服务、重疾护工服务、心理咨询服务等。

 

当然了，除了上述优势之外，蓝医保好医好药版也有三项缺点，需要大家格外留意：

 

1. 免责条款比较严格，不保基因疗法和细胞免疫疗法；
2. 年龄大了，后期续保保费贵，比如70岁续保，保费就得5619元；
3. 可选责任都是1年期产品，不保证续保，所以要谨慎选择。

 

总的来说，瑕不揶揄，蓝医保好医好药版最大的亮点是外购药品和医疗器械不限清单，已经算是目前教科书级别的百万医疗险，我们不选它选谁。

 

（2）年龄在56~60岁，优先选择——金医保3号

 

 

与同类产品相比，金医保3号最大的两个优势是：

 

① 55岁以上投保无需体检，像上面提到的蓝医保好医好药版，如果是个人买的话，55岁以上投保，需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；而金医保3号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保3号是最优选。

 

② 价格比较便宜，同样是70岁续保，星相守（计划一）需要4360元，蓝医保好医好药版需要5619元，而金医保3号的续保价格是4172元。

 

当然，价格便宜不代表保障就差，金医保3号还有这些优势：

 

• 同样能保证续保20年，中途发生理赔、身体情况变差、产品停售都不受影响；

 

• 同样能100%报销癌症特药，住院垫付、就医绿通等实用的增值服务也都有；

 

• 免赔额也有优惠，如果投保后没有发生理赔，每年能减少1000元免赔额，最多减少3000元，也就是说，免赔额从1万降到了 7 千，而且家庭成员能共享免赔额。

 

买金医保3号，需要注意的一点是：它对既往症的认定不太友好，即使是已告知且标体承保的疾病，也会被看作既往症不保。

 

总之，如果是给56~60岁的父母买医疗险，那金医保三号就是首选，不用体检就是它最大的亮点，能投保的概率更大；或者是觉得买其他产品价格贵的朋友，也可以优先考虑这一款。

 

（3）可选门诊责任，0免赔——星相守

 

 

星相守不是单纯地百万医疗险设置，而是分了两个计划，计划二直接跨到了中端医疗的范畴，能拓展特需医疗，把就医范围拓展至公立医院的特需、国际部。

 

这里，我们主要来看看这款产品计划一，也就是作为百万医疗险有哪些亮点：

 

★ 免赔额门槛灵活性更强：理赔门槛突破原本常见的固定门槛，而是可选0/1万/1.5万/2万免赔额，最高可减5000元(与轻中症、外购药品及器械共用)，对于消费者来说选择更灵活；且0免赔赔付比例不打折扣，经社保报销后100%报销，真的做到小额医疗的力度；

 

★ 基础保障突破范围：住院前后门急诊直接拓展至45天，这在市场上目前还是独家力度，其他产品都还维持在前/后30天，星相守多了半个月，考虑到了大病可能检查周期长等问题，直接降低了理赔难度；

 

★ 责任范围更友好：耐用设备、癌症先进疗法（基因疗法、细胞疗法）、人工器官这几项责任，直接明确可以保障；而且可以附加门诊责任，保费也是非常合理。

 

除了优势之外，星相守计划一也有两项缺点需要留意：

 

• 外购药及器械有限制，中草药、义肢、轮椅和有同类或相似的药品，都不报销；
• 部分责任有限额，比如一般医疗、轻中症医疗、重疾医疗，床位费、膳食费、护理费每日限额300元，耐用医疗设备年限额15000元。

 

总的来说，这款产品比较适合想要给孩子买，想附加门诊责任或者是0免赔责任的朋友；或者是想要获得更好就医资源的朋友，可以直接选计划二。

 

 

2、身体异常，在这 2 款之间选

 

 

如果大家由于健康情况，买不了上面的产品，也不用着急，下面这些无健告医疗险，也有保障很不错的产品，有保障总比无保障强。

 

下面来看，无健康告知的医疗险，哪款最值得买：

 

 

（1）众民保2025臻选版——价格便宜，适合大多数人

 

要说医疗险做得好的保险公司，众安保险必须榜上有名，一个“尊享e生”系列，一个“众民保”系列，独占医疗险市场半壁天下。

 

而无健告医疗险哪家强？必然是众安保险的众民保，是全网销量最高、最火爆的产品；那么众民保究竟强在哪里，我们来一探究竟：

 

 

① 没有投保要求，不限健康、不限职业、不限年龄，即便是80岁、90岁很不健康的老人也能买，因为没有投保要求，所以也不用担心理赔纠纷；

 

② 外购药械不限清单，众民保 2025 也放开了其他外购药械，且不限清单，只要是医生开的合规处方药，医院没有，去外面买了就能申请理赔；不过重建手术费每次最多报销 10 万，耐用医疗设备费，最高累计报销 10 万。

 

③ 质子重离子医院丰富，质子重离子治疗技术是为癌症患者提供先进的放射治疗，众民保拓展了9家质子重离子医院，医疗资源很丰富，而其它大多百万医疗险只有一两家。

 

④ 价格深得民心，为了更直观地看出它的价格高低，我们跟市面上几款热门产品做个对比：

 

 

以众民保臻选版为例，在70岁时，保费2698元；而像金医保3号，续保价格已经来到了4172元，蓝医保好医好药版的续保价格已经达到了5619元；

 

虽然众民保保障、报销条件不如普通百万医疗产品，但胜在没有投保要求，人人都能买，而且价格也很良心，是很多上来年纪父母的福音。

 

（2）众民保·中高端——保障全面，就医体验好

 

如果预算允许，又想获得更好的医疗体验，那就更推荐你买下面这款了：

 

 

① 投保条件宽松，没有职业限制，80岁都能买；

 

② 报销条件好，住院能报销私立医院普通部，而重疾还能报特需部、国际部，都是 0 免赔；其中一般住院经社保报销，2 万以内的，能报销 50% 保额；未经社保报销，能报销 30%。

 

③ 外购药保障好，普通外购药不限清单，300万保额，能100%报销，而且0免赔。

 

总的来说，众民保·中高端医疗险的保障，在同类产品中可以说是顶尖的存在；不过相应的，保费也会贵一些，但说实话，值得。