2026年选固收储蓄险，谁不是越看越焦虑？

预定利率普遍锁死2%，多数产品30年IRR连1.9%都摸不到，想找个“收益不拉胯、用着不鸡肋”的，堪比在沙漠里找水。直到平安新出的这款储蓄险刷屏，我才惊觉：行业居然还能有这种“反套路”产品——长期复利突破3%，收益写进合同，健康告知宽松到感人，还自带能直接用的医疗金。

但先别急着冲，老规矩：先拆透核心逻辑，再谈值不值得买。这款“黑马产品”到底藏着哪些门道？适合谁、避哪些坑，一篇说清。
 

一、为何能在当下的市场突破3%！

先抛一组直观对比：现在银行定存利率普遍1%出头，1万块存一年利息也就100多；

而这款产品，0岁女孩趸交10万，在第10年就能够拥有突破3.5%的复利。

那么为什么能够突破3.5%呢，其实这款产品的设计很有巧思，这款产品分成3个计划，计划一的话就比较一般了，

就是普通的增额寿功能和市面上产品无差，而且还比不上当下的产品。

而今天我要重点要讲计划二，有一个医疗金！

那么为什么能够突破3.5%呢？

其实这款产品的设计很有巧思，这款产品分成3个计划，计划一的话就比较一般了，

就是普通的增额寿功能和市面上产品无差，而且还比不上当下的产品。

而今天我要重点要讲计划二，有一个医疗金！

这个医疗金是我们可以用于看病，而且100%报销，相当于我们的账户里钱，我们可以用这个每年给的钱用于医疗支出，无论是门诊还是美团买药，只要用于医疗费用，而且是0 免赔，哪怕花 1 块钱也能 100% 报。

可以完美补上百万医疗、小额医疗的缺口，我们都知道百万医疗都有免赔额，而这款是0免赔的哦！

• 前10年每年送2.6千-3.1千医疗金，10年累计2.8万，不用等、不打折，保单生效就能用；
• 关键是相当于你每年都有2千6的是医疗金，账户里还有现金价值没有使用，相当于你每年的利息就有2-3千，如果不取出来的话可以一直叠加，但是我建议您前10年就使用
• 叠加现金价值后，6年就回本，IRR直接冲到2.99%，第10年甚至突破了3.5%， 到了3.65%
• 20年综合IRR仍有2.25%，在当前市场依旧能打，妥妥的“前期高收益+长期稳增值”双buff！

说句大实话，平安这款产品如果你买错了“计划”，大概率要被割韭菜。

计划一和计划二的现金价值差多少？医疗金到底怎么领才不亏？健康告知那 2 条到底有没有隐形坑？
 

二、医疗金有多实用？补全百万医疗的最后一块缺口

这款产品的医疗金，本质是“每年免费送的医疗报销额度”，但实用性远超想象，尤其是解决了普通医疗险的两大痛点：

1. 0免赔+100%报销，无任何使用门槛

不管是门诊看病、美团买药，还是中医调理、牙科涂氟，只要是医疗相关支出，哪怕只花1块钱，都能100%报销。对比百万医疗普遍1万的免赔额、小额医疗报销比例有限的问题，它直接把“日常医疗开销”拉满保障。

2. 覆盖场景极广，从小孩到老人都能用

✅ 医院范围：公立、民营、高端私立、特需部/国际部、中医诊所全接纳，不用再为了报销局限于公立医院；

✅ 适用场景：孩子的疫苗、儿保、体检、OK镜配镜，成人的慢病用药、门诊复查，老人的中医调理等，全场景覆盖；

✅ 报销灵活度：进口药（美林、希舒美）、医疗器械（体温计、雾化机）直接报，甚至能在平安健康商城直接用医疗金结算，不用走繁琐理赔流程，省时间又省心。

3. 额度固定，保单生效即享

前10年每年赠送2600-3100元医疗金，10年累计能拿2.8万，没有等待期，保单生效当天就能用，不打折、不设限。这笔钱相当于“每年白给的利息”，用在医疗上不影响账户现金价值，不用的话还能复利叠加。

很多家长没意识到，这款产品前 10 年送的医疗金，其实能直接覆盖孩子牙齿矫正、OK 镜、甚至每年的高端体检费用。

我整理了一份《医疗金报销覆盖清单：哪些私立医院/项目能 100% 报销？》，专门针对有娃家庭的刚需支出。

除此之外，计划二还包含10种特定疾病金，涵盖严重脑中风后遗症、阿尔兹海默症、原发性帕金森病等老年高发重疾，相当于多了一层终身特疾兜底。
 

三、4大硬实力，撑起“2026理财黑马”头衔

光有收益和医疗金还不够，这款产品能出圈，靠的是全方位的硬实力：

1. 收益白纸黑字，无任何套路

医疗金额度固定赠送，现金价值增长曲线直接写进保险合同，没有分红、没有浮动收益，不存在“预期收益”与“实际收益”不符的情况。对比同类型产品：

10年综合IRR达3.2%，远超太平洋福有余（1.32%）、新华E增福（1.43%），比信泰如意尊（1.69%）高出近一倍，稳健性拉满。

2. 健康告知宽松到感人，70岁也能投

只有2条健康告知，不用提交体检报告，不用填繁琐问卷。早产宝宝、过敏体质、有轻微黄疸史的孩子，家里老人有基础病（高血压、糖尿病等），都能100%通过投保；最高投保年龄70岁，一家老小都能规划，门槛低到几乎无压力——这对被常规增额险“拒之门外”的人群来说，简直是福音。

3. 增值服务贴心，解决就医难题

缴费期内每年都能享受门诊协助、住院陪护、就医陪诊、出院交通安排等服务。带娃看病没人陪、老人独自就医不方便的问题，全被覆盖，相当于“存钱的同时，还多了个专属就医管家”。

4. 前期高收益+长期稳增值，兼顾短期与长期

6年回本、10年复利破3.5%，能满足短期资金保值需求；20年IRR仍维持在2.25%，长期持有也能跑赢多数固收产品，避免了“短期收益高、长期乏力”的问题。
 

四、必看避坑指南：4个细节，决定你是否适合买

没有完美的产品，这款也有明确的使用边界，提前看清再入手：

1. 优先选计划二，计划一完全不推荐：计划二虽然现金价值比计划一低，但叠加医疗金和特疾保障后，综合性价比远超计划一，只适合看重“储蓄+医疗”双重需求的人群。
2. 医疗金不能直接取现，仅限医疗支出：如果日常几乎没有医疗开销（比如身体极好、有完善医保+商业医疗），医疗金很难发挥价值，这款产品的优势会大打折扣。
3. 医疗金仅前10年赠送，余额终身有效：11年后不再新增医疗金，但之前没花完的额度可以终身使用，特疾保障也终身有效，不用怕“过期浪费”。
4. 前10年尽量不减保：医疗金额度和基本保额挂钩，中途减保会导致医疗金减少，建议当作强制储蓄，避免中途挪用资金，影响收益和保障。
5.  

五、谁最适合买？这两类人闭眼冲

1. 有0-15岁孩子的家长

孩子成长过程中，疫苗、儿保、小病痛、牙科/视力矫正都是高频支出，医疗金能直接覆盖这些开销，甚至能报销私立医院费用，提升就医体验、避免交叉感染。同时10年强制储蓄，刚好能攒下教育金，再加上终身特疾保障，一份保单解决“医疗+储蓄+重疾兜底”三大需求，一举三得。

2. 健康异常/年龄偏大的人群

被常规增额险健康告知拦住，或年龄超纲买不了其他产品的人，这款几乎是最优解。无健告+70岁可投，既能锁定长期稳健收益，又能补充医疗保障，应对老年高发特疾风险，再加上缴费期内的就医服务，对长辈尤其友好。
最后总结：值得入手吗？

在保险产品同质化严重、固收收益持续下行的2026年，平安这款产品确实跳出了“要么只储蓄、要么只保障”的局限，把“年年能用的医疗金”和“3%+复利收益”结合，精准击中了家庭“储蓄+日常医疗+极端风险”的三重需求。

但它不是“全民适配款”：适合有日常医疗开销、需要强制储蓄，且看重稳健收益的人群；如果追求纯高收益增额寿，或几乎用不上医疗金，这款未必是最优解。


写在最后： 平安这款产品确实在 2.0% 时代玩出了新花样，但它并非适合所有人。