毫不夸张的说，当下是规划养老年金最好的时机；错过了，那收益就会大打折扣；

为什么呢？主要是这两大政策：

其一：就是现在正热火朝天的停售潮；

现在长期持有后优质年金险的收益能达到3.5%，利率下调后，可能只能达到3%了，收益自然也是少了。

其二：预计发行的第四套生命周期表；

国家金融监督管理总局正式发文确认，第四版生命表将于2025年内发布；

人们越来越长寿，对于保司来说：你多活2年，它就得多给2年的钱。

那总的成本就会变高，怎么办呢？只能少给点。

所以，如果错过这个窗口期，那后面交同样的钱，一年就会少领几万块... ...

那废话不多说，目前，较高性价比的养老年金产品有哪些呢？我对比了全网上百款产品，选出了这几款最值得入手的产品。

在公布榜单之前，我们先来看看年金险的挑选标准是什么样的，毕竟全网年金险多达上百款，如果没有点挑选门道，很容易踩坑买了不合适的产品，比别人少领十几万。

年金险主要和领钱相关，所以，哪款年金险的收益高，那就说明哪款年金险更优秀；而年金险产品中和钱相关的要素，主要有以下3种：

但是，年金险也存在着一个“不可能三角”：

也就是说，这三类钱，不可能同时给的很高，领取金额高，现金价值一般来说就不会很高，反之亦然。那么，我们在挑选养老年金险时，应该重点该看什么？

挑选养老年金，本质上，我们就是为了通过提前规划，提升我们养老的品质生活，所以，若是缴费条件一致，生存总收益越高，一定是越好的；

那么，怎么去判断一款年金险的收益是高还是低呢？

通常来讲，年金险的生存总收益由两部分组成：领取的年金部分+保单现金价值部分；

不同产品的领取方式是不同的，目前常见的有以下 3 种：

① 平准型：每年领取金额固定；

② 递增型：前10-20年领取金额低，后续领取金额高；

③ 递减型：通常前10-20年领取金额高，后续领取金额低。

为方便大家理解，我做了下表，辅助大家理解：

如果你是及时享乐型，建议选【递减型】，可以在退休后的10~20年内，趁着自己还健康，腿脚便利，到处游玩。

如果你家族有长寿基因，建议选【递增型】，活得越久，领钱越多，更划算。

另外，产品不同，现金价值的展示形式也会不同，主要有以下三种形式：

①开始领取年金后，现金价值归零；

②开始领取年金后，现金价值只持续一段时间，比如20年、30年；

③领取年金后，现价持续终身。

这没啥好说的，现金价值肯定是持有的时间越长越好；所以，这3种产品排名，③＞②＞①。

若是生存总收益相差不大，那么身故总收益越高越好。

若是在开始领取年金之前身故，大多数养老金都会赔付“现金价值和已交保费”两者中较大的一个；

若是在开始领取年金后身故，通常会有以下 3 种赔付方式：

① 已交保费-已领年金，相当于肯定能回本；

② 保证领取的钱-累计领取的钱，保证领取，其实就是自己一定能拿到手的钱；

③ 保单终止时的现金价值；

为了让大家更清楚的了解这三种身故赔付方式，我给大家做了个对比：

假设领了6年，65岁身故：

①A产品虽然每年领钱最少，但如果65岁身故，还有1015068的现金价值可以一次性给付，总共赔到1241268。

②B产品由于能保证领取20年，即使65岁身故，还能一次性给付64132×14=897848，总共赔到1282640。

③C产品虽然每年领钱最多，但如果领取几年后就身故，损失会很大，只能领回本金。

可以看到，如果比最终拿到手的钱，②＞①＞③，所以，我们在挑选年金险的时候，优先选择能保证领取的，其次是长期有现金价值的，至于既不能保证领取，也无长期现金价值的，有多远离多远。

通常来讲，我们把生存收益和身故利益分析好，已经足够我们挑选到非常不错的养老年金了；

当然，如果你想更加精准的锁定具体哪款产品，更值得挑选，那接下来，给大家分享养老年金的第3关键点，即看退保收益；

有的朋友说，我买养老保险，为的就是活到老领到老，为啥要关注退保收益呢？

实际上，每个家庭情况不一样，如果我们可以确保自己中途一定不会有取出想法，那这点可以忽略；

但如果不能100%肯定，如果遇到突发情况，我们还有更多的选择利用好这笔资金，所以，退保收益好的养老年金，一定是锦上添花的；

那么，退保金保障的好坏要怎么看呢？我们可以从这 2 点判断：

① 现金价值＞已交保费的时间，越快越好；其实就是回本时间，有的产品几年时间现金价值就超过已交保费了，这时我们退保是没损失的；但有的产品，回本时间需要十几年，这时我们要退保就会产生损失。

② 现金价值持续时间越长越好，保终身最好；这样的话，我们不管什么时候去退保，都能再退出来一笔钱；如果开始领取年金后，没有现金价值的产品，或者现金价值只能持续一段时间的产品，那我们可能就退不出钱来了。

【小结】

所以，咱们在挑选年金险的时候，一定要从这 3 点来下手：

① 看领取金额，越多越好；

② 看开始领取年金之后，还有没有现金价值，现金价值是否能持续终身；

③ 看有没有保证领取，有的话心里更踏实。

说完挑选标准，接下来，就是激动人心的产品对比环节了！

以40岁女性，年交5万，交5年为例，将本次参与测评的固收类年金险列举如下：

在上图中标灰色的是已经下架停售的产品，可以看出排在前5行列中，已经有两个选项不可选了。

截止目前为止，领钱最多的是这三款：星颐2.0、养多多7号（青山版）、星海赢家（青鸾版）计划三。

针对于不同需求的朋友，这三款产品可以不同限度的满足，下面我们来看产品详细介绍：

这款养老金产品，可以说是上线以来最大的一匹黑马年金了，市场热度是NO.1的级别，接下来，就给大家介绍一番：

这款产品，拥有这几大核心竞争力：

★ 领钱最多，同等投入，领取金额TOP1

以30岁女性，10万5年交，60岁开始领取为例，每年能领54043元，每月能领4500多，遥遥领先；

而且，其实不止是5年交，其他缴费年限，1年交、3年交、10年交、15年交，甚至20年交，领取金额都是一骑绝尘；特别适合追求养老品质，想要养老金领的越高越好的朋友。

★ 领钱最早，领取时间，可按需灵活选择

这款产品的常规领取年龄有7年且交清后、40岁、50岁、55岁、65岁，最早第七年就能开始领养老金；

而且因为这款产品，有一个隐藏福利——“增额交清”，我们可以自由决定领取时间，什么时候开始领钱，都可以，而且，都是可以活到老领到老的。

★ 能对接养老社区

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；

复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1.5万的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

★ 公司品牌大

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那三文也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

总之，这款产品，同等条件下，每年领取金额是最高的，适合绝大多数追求养老品质的人，而且，尤其适合资金实力充裕，有提前退休计划的朋友，这款，就是绝配。
 

“养多多”这个IP，可以说是养老年金中的知名网红IP，不过此前由大家保险运营，如今已转至利安人寿。虽然品牌易主，但产品依旧表现出色。

这款产品的优势如下：

★ 养老年金递增领取，越领越多

以30岁女性，10万5年交，60岁领取为例，方案二在前20年，每年领取金额只有3.37万，但是等20年（80岁）往后，计划二每年则可以领取6.74万，并且在90岁那年可以一次性领取74.14万的祝寿金，会反超其它养老年金。

★ 现价持续至99岁

领取中途如发生重大疾病或有严重失能护理需求，可选择随时中止保单，终止领取年金兑换成现金价值，应对大额支出风险；如果真正超过100岁，100岁时还能领取的和保费等额的满期金，足够替代未来多年的年金领取。

★ 增值服务优秀

作为利安人寿的养老年金险产品，该产品支持“连客优”增值服务；该服务体系由健康、养老、家庭、财富四个板块组成，按照“年化标准保费”进行会员分级评定，不同等级会员解锁相应服务。比如：重疾门诊协调、直连医院服务、全球医疗救援、电话税务咨询、养老顾问服务等等。

总体来说，家族有长寿基因、对自己寿命非常自信的朋友可以优先考虑这款，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。

这款产品的优势如下：

★ 养老金领取金额高

在整体收益领取对比下来看，星海赢家青鸾版的领取是非常不错的，且与前几名的相差很小。

★ 现金价值持续终身

有的年金险，开始领取养老金后现金价值就归 0 了，但星海赢家青鸾版这款，即使开始领取养老金，现金价值仍然有，并且能持续终身；如果后续不幸身故，也能直接赔付一笔现金价值，多了一重保障。

★ 能对接养老社区

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中，居住环境如下：

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1.5万的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

★ 公司品牌大

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那我也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

总的来说，对于不太追求保证领取，而是较为看重收益的朋友，可以重点考虑。

随着各项养老政策的落地实施，越来越多朋友，开始提前关心自己的老年生活该如何度过。而与之密切相关，首当其冲被提及的自然就是——养老金。

养老金的多少直接关系着，退休后不再有稳定工作收入的我们，到底能不能安度晚年。因此，还是趁自己赚钱能力强的时期，抓紧储备养老金吧。

最后，储蓄险下调也正式进入尾声，正如我们所见，已经有很多高性价比产品早早停售，而剩下的，也很难说会坚持到最后。

所以，如果你有储备年金险的需求，就要现在抓紧时间了解了。