眼看 831 预定利率下调、大批好产品要全面停售，只剩最后 2 天时间！大家都知道，这会儿收益高的保险产品有多抢手，稍微犹豫一下，可能就被别人抢光了！

就在昨天下午 4 点，分红险TOP 级产品—— 恒安标准传世瑞盈 B 正式下架停售，不少还在观望的朋友忍不住想拍大腿，感慨又错失一款好产品。

但大家先别着急遗憾！其实不用为错过传世瑞盈 B 懊恼，现在有款黑马分红险，才是真正的 TOP1！

咱们选储蓄险，最看重的不就是背景靠谱、收益实在嘛？这款黑马来头可不小！

背靠央企背景 + 国企保司双重实力加持，安全性和稳定性直接拉满。惊喜的是，它居然能做出4.5% 演示收益的分红增额寿，要知道在当前利率下调的大环境下，这样的收益水平已然十分罕见。更关键的是，其过往分红实现率高达 101% ，用实际业绩证明了收益不画饼。

一句话总结，不仅有硬核实力，更有兑现承诺的胆气，妥妥的王者级产品！

这样既有实力、又敢兑现收益的产品，真的太少见了！对之前错过好产品的朋友来说，能遇到这样一款靠谱的分红险，可不就是件值得恭喜的事嘛！

话不多说，咱们最关心的肯定是这款黑马分红险到底适不适合自己，先一起来看看它的基本信息。

这款黑马分红险采用“保底利率 + 分红”机制，演示利率能达到4.5%！

对比当下市场就知道多香了，同期热门竞品，演示利率大多才 4.0%；传统大公司的产品，甚至只有 3.5% 。

这利率差看着不起眼，长期下来，收益能差出一大截！关键它还是市场上少见的、预期能给这么高收益演示的分红型增额寿险，错过难再找。

这款产品 2024 年 8 月上市，才半个月，监管就把 4.5% 预定利率的审批给收紧了。

在2025年的今天，它堪称是沧海遗珠般的存在。

回顾去年9月市场最后一波保底2.5%的分红险，再看今年8月这款保底利率搭配4.5%演示的独苗，珍贵性不言而喻。

而到了今年9月，新规下的分红险保底利率将普遍降至1.5%-1.75%，现在不抓住这末班车，以后收益得少一大截，后悔都来不及！

不用被一种领取方式绑死，三种选择能根据咱们不同阶段的需求切换，特别灵活：

关键是这三种方式随时能申请改，之前分的红利也不受影响，特别省心。

咱们买增额寿，最担心万一投保人出意外，保单没人管：缴费期内可能断缴，缴费完了还可能卷入遗产分割，太麻烦了！

这款产品直接把 “第二投保人” 条款写进合同，提前指定好第二投保人，就算遇到意外，保单能直接由第二投保人接手，不用走复杂流程，保障稳稳的，传承也更安心。

急用钱的时候，能灵活减保才是真方便，它的规则特别清晰：

虽然它的万能账户保底利率是 1%，不算当前市场最高的，8 月还有保底 1.5% 的产品，但规则很实在，领取限额 20%，追加钱还不用手续费。

平时主险收益已经很可观了，附加个万能账户，多余的钱能再赚点收益，相当于给资产多添了个小钱包！

买增额寿，收益高低肯定是咱们最看重的！说实话，对比下来，不管选哪种交期，这款黑马分红险的收益，都比现在的分红顶流 —— 一生中意（尊享版）更能打。

咱拿 30 岁男性、一次性交 100 万来举例，看看这两款产品的收益差距到底有多大：

先看保底收益：

如果单看保底收益，一生中意尊享版在前期更占优 。第 52 个保单年度之前，它的保底收益都比黑马分红险高。但从第 52 个保单年度开始，局势就反过来了，黑马分红险的保底收益会超过它，而且越往后差距越清晰。

更关键的是保底 IRR，黑马分红险的保底 IRR 能达到 1.8% 以上，而一生中意尊享版根本达不到这个水平，长期持有的话，黑马的保底安全感更足。

再看预期收益：

保单第六年之前，一生中意尊享版的预期收益会比黑马分红险高一点；但从保单第六年开始，黑马就彻底反超了，之后每一年的收益差距都会慢慢扩大。

我特意帮大家算了不同交期的收益，不管是 1 年交、3 年交还是 5 年交，黑马分红险的预期 IRR（复利），在持有 20 年左右就能超过 3%，最高甚至能达到 3.59%；而一生中意尊享版的最高预期 IRR，也就刚够 3.2%，差了不少。

就拿被保人 70 岁的时候来说，黑马分红险的账户价值能到 389 万，一生中意尊享版只有 341 万，直接差了 48 万！当初都是投 100 万本金，后期收益能差出近 50 万，这么看黑马的优势太明显了。

不过咱也都明白，分红险不能只看演示收益多高，毕竟得真拿到手才踏实，不然就是画大饼。

这款黑马产品标了 4.5% 的演示基准，比市场上普遍的 4.0%、3.5% 高不少。更高的预定利率，意味着保险公司压力更大，但也更有动力把分红实现率做优秀。它能突破审批拿到 4.5% 的演示，本身就说明有实力，保险公司肯定会全力维护这款产品的口碑。

再看分红来源，它靠 “利差” 和 “死差” 分红，这两项都是正收益，能看出保险公司分红是有诚意的。

而且背后的保司资产规模超千亿，近三年平均投资收益率有 4.5%，比行业平均的 3.1% 高很多，投资实力在行业里是靠前的。

那它到底愿不愿意分呢？

分红实现率直接体现保险公司的分红意愿。虽说过往表现不代表未来，但要是一家公司分红险运营时间长、产品多，实际表现还好，那它分红的可信度就更高。

这款产品今年的分红实现率达到了 101%，按 4.5% 演示的话，还多给了 1% 的分红。去年整体平均也突破了上限，在全国排第七，只是因为部分重疾险分红实现率没突破上限，拉低了去年的整体水平，不然还能更高。

而且我发现，这家保司从 2016 年到 2025 年，历年分红实现率平均有 102%。这就说明咱们看到的预期收益，是真的有机会拿到手的！

退一步说，就算这款产品分红实现率只有 80%、90%，收益也很优秀：

该黑马产品出自一家有央企基因的国有险企，背后还有实力雄厚的金融集团控股，不是小公司能比的。从 2002 年成立到现在，资本金足、全国网点多，资产规模早就破千亿了，家底很厚实。

更让人安心的是，它有自己的专业保险资产管理公司（还是国内第 12 家获批的），手握全牌照，管理的资金规模超 5700 亿。有专门的团队打理长期资金，还能跑赢行业水平，咱投进去的钱，在投资这块儿不用担心。

咱都知道，保险公司能给咱分红，前提是它自己能赚钱，所以投资收益率必须得看！这家公司的表现是真亮眼：

不管是综合收益还是财务收益，都比中意人寿高不少，能赚到钱，才有可能给咱多分啊！

除了收益能打，它还能链接高端养老社区，这可是很多产品没有的稀缺权益！

更贴心的是，一张保单最多能 6 个人一起用这权益，家里老人、自己以后都能享，性价比直接拉满！

而且它旗下的养老品牌也靠谱，全国有超 100 家机构，总床位突破 2.8 万张，三亚、威海这些适合旅居的地方有，苏州、青岛这些核心城市的长居社区也有，想选哪儿都方便。

关键是服务专业，价格还亲民，特别适合咱们中产家庭规划以后的养老生活。

除了养老权益，它还有不少贴心的增值服务：

比如生病了能走重疾绿通，不用排队等专家号；平时有个小毛病，线上就能问诊，不用跑医院折腾；遇到紧急情况，还有紧急救援。

现在正是分红险要新一轮调整的关键时候，像这种演示利率能到4.5%、分红实现率还超100%的顶尖产品，在当下市场里，妥妥是值得咱们重点盯着的宝藏款。