咱们买重疾险时，最关心的莫过于保费变化和保障内容调整了。

这些年重疾险保费可不是一成不变的，前前后后已经有过好几次调整，而且整体是往上涨的趋势。

2021年那回算是第一次“暗涨”，当时甲状腺癌从重疾保障名单里划出去了，这意味着以后要是得这类癌，没法按重疾标准理赔，保费也跟着暗戳戳变了，咱们多花了钱，保障还缩水。

到了2023年8月，第二次调整来了，主要是因为保险公司的预定利率从3.5%降到3.0%，这直接导致保费涨了不少，咱们买同样的保障，要花的钱比之前多了。

2024年8月又迎来第三次调整，预定利率进一步降到2.5%，保费自然又往上调了一次，不少人明显感觉投保成本增加了。

这不这个8月，又迎来了第四次调整，预定利率要从2.5%降到2.0%，保费还得涨一波。

而且这次涨价，可不单单是价格变贵！以前和现在的重疾险产品，像轻症中症豁免这项责任，都是自带的，相当于白送的福利。

但9月之后推出的新重疾险产品，情况就不一样了——要么直接去掉这项责任，想买都没处加；要么就得在基础保费之外，自己额外掏钱才能附加。

等于说，咱花更多的钱，还得为原本免费的保障买单，保障没升级，成本倒飙升了......

轻症 / 中症豁免这项责任，近几年在重疾险里特别火，对咱普通人来说，真的太实用了！

说白了，要是咱碰上合同里写的轻症/中症（比如早期的肿瘤、轻微脑中风这些相对没那么严重，但也得花钱治的病），申请理赔时：

保险公司先赔一笔钱！按保额的20%~60%赔，直接帮咱扛看病的开销，不至于因为治病把积蓄掏光；

豁免就是，后续保费不用再交了！哪怕保单还得交几十年，剩下的钱都免单了！但保单依然有效，以后真要得重疾、发生身故这些大事，该咋赔还咋赔，核心保障稳稳留住！

现在市面上优秀的重疾险，轻症都是按照保额的30%理赔，我们来举个例子更明白：

假设30岁女生小王每年交5000块保费，保50万保额，交30年。要是第5年得了轻症，保险公司先赔15万，剩下25年的保费（5000×25=12.5万）直接不用交了！但未来哪天要是得重疾，50万保额照样能赔，保障压根没断！

这责任就像给保单加了双保险，就算咱因为轻症/中症把家里折腾得经济紧张，也不用慌着退保单、断保障，能一直把重疾险的兜底作用攥在手里，生病时少点焦虑，多份踏实！

这么好的设计，保险公司为什么要取消呢？

其实，轻中症豁免责任推出还不到 10 年，但轻症赔付率已经高达 50% ！

现在大家得轻中症的几率越来越大，一旦触发豁免，保险公司收的保费就少了。打个比方，重疾险就像只待薅的羊，这么高的赔付率，羊毛很快就要被薅秃了。

再看医学发展，现在医学和 AI 结合，进步特别大。AI 诊断技术，一张平扫 CT，就能发现极早期的肺癌、胃癌、肝癌、胰腺癌这些大病。以前这些病一发现基本是中晚期，现在靠 AI 能早早查到，实现早治。

随着早诊越来越普及，轻症发生概率还在往上升。

而且这几年，轻症理赔范围越放越宽。有些保险公司标准宽松，像 “睡眠呼吸暂停综合征” ，也就是咱说的打呼噜，都被划进轻症赔付。想想咱身边，十个人里得有好几个打呼噜的，保险公司赔付次数和金额噌噌涨，理赔成本一下就高得离谱 。

从长远看，一直这么赔下去，保险公司扛不住！赔付的钱花得又快又多，产品定价根本撑不住，搞不好哪天重疾险产品就崩了。

所以为了让保险公司稳稳经营，让重疾险能长期给咱兜底，好多公司就打算调整责任设计，轻中症豁免这项贴心责任，怕是要被开刀了。

轻中症豁免要是真从重疾险里取消，咱买保险、享保障的过程，可能会多不少实实在在的变化，得提前弄清楚这些影响，才好做投保打算。

现在咱买重疾险，大多是打包拿保障——轻症、中症责任，再加上轻中症豁免，都包含在一份保费里，相当于花一份钱，把这几样核心保障都占了。

但要是豁免责任取消，情况就不一样了，要么这些保障会从默认自带变成可选附加，咱想加上豁免，就得在基础保费之外多掏钱；要么干脆从条款里直接拿掉，想找带豁免的产品都难。

这么一来，咱要是还想拥有和现在一样全的保障，比如既要有轻症、中症理赔，又能在出险后免交后续保费，保费支出肯定会比现在高。

原本花几千块能搞定的保障，以后可能得再多掏一笔钱，相当于保障成本变相上升了。

目前市面上还在卖的重疾险，大部分依然把轻中症豁免当成自带责任，不用额外加钱就能享受到。

对有投保计划的人来说，现在这个阶段特别关键，相当于最后窗口期。

要是现在抓紧时间选好产品、完成投保，就能锁定住包含轻中症豁免的保障，不用担心里程碑式后因为责任调整，要么花更多钱，要么压根买不到带豁免的产品。

等以后产品真的调整完，再想找现在这样保费不高、保障还全的重疾险，可能就没那么容易了，所以有需求的话，得抓紧评估、尽早下手。

值得一提的是，这次重疾险责任调整不只是针对轻中症豁免，咱们给孩子选的少儿重疾险，以前那些不用额外花钱就能享有的实用保障，接下来也会陆续变样。

就说少儿特疾保障，像白血病、严重川崎病、重症手足口病这些孩子高发的大病，之前大多是产品自带的，不仅能赔基础保额，还能额外再赔一笔钱，比如买 50 万保额能赔 100 万，给孩子的保障更有针对性。

但接下来，这些原本买就送的责任，可能会跟轻中症豁免一样变样，要么从自带改成得加钱才能选，想给孩子保这些，就得在基础保费外多掏钱；要么直接从少儿重疾险的基础条款里删掉，想买都没地方加。

对打算给孩子配重疾险的家庭来说，这就意味着，以后想给孩子拿到和现在一样全的保障，要么得多花不少钱，要么就得接受保障打折扣。

所以现在也是给孩子锁定优质少儿重疾保障的关键时候，别等福利缩水了再后悔。

聊到这儿，估计不少朋友都在想，既然以后重疾险的好保障要么加钱、要么缩水，那现在到底还有没有能抓住尾巴的产品？

别急，接下来就为大家详细推荐几款市场上表现亮眼、综合性价比高的重疾险，不管你是给自己规划保障，还是为孩子未雨绸缪，都能从中找到适合的那一款。

这款产品的优势主要体现在这 4 方面：

① 自带癌症拓展保险金：如果先发生轻度癌症/原位癌，后续恶化或再发生重度癌症，就能多赔50%，买50万保额就能赔到75万；而且癌症是所有重疾险病种中最高发的疾病，所以这项保障的获赔概率还是非常大的。

② 自带女性特定疾病保险金：如果女性确诊卵巢癌、子宫癌、输卵管癌、外阴和阴道癌这些疾病，可以额外赔偿10%保额，买50万能赔到55万；虽然额度不高，但多点是点，主要还是免费赠送的保障。

③ 重疾赔完，轻症/中症还能赔：现在很多产品都有这项保障，但完美人生做的比较好的一点是，重疾赔完，同组疾病的轻症和中症也能赔；比如说，先发生的重疾是癌症，后续发生的轻症/中症是癌症类相关的，也是能赔的；

但对于一些重疾险来说，是只能赔不同组的疾病的，也就是说先发生的重疾是癌症，后续再发生癌症类的疾病就赔不了了。

④ 首创重大疾病拓展保险金：如果先确诊的疾病是轻症，后续再确诊为重疾的，就可以多赔30%，买50万保额能赔到65万。近年来，轻症理赔率呈现上升趋势，部分公司年报显示，年均增长率超过10%；所以这项保障还是蛮实用的。

总的来说，这款产品最大的优势就是赔得多，重疾赔得多，癌症赔得多，女性特定疾病赔得多，在同样的预算条件下，可以拿到更多理赔款；尤其是女性朋友，在选择重疾险时，可以优先考虑这一款。

超级玛丽系列一向都是重疾险市场的性价比代名词，即使更新换代到13号，竞争力依旧很强；

下面这些优势，都是超级玛丽13号比其它产品更好的地方：

① 基础保障很扎实，自带癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万。

② 首创肺癌关爱金，发生肺结节手术，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以多赔30%；

疫情三年，很多人患上了肺结节，再加上肺癌是全球新增癌症比例最多的癌症之一，所以这项保障的实用性还是蛮大的；而且这项保障是自带的，不用额外花钱。

③ 重疾多次赔保障更好，重疾二次赔，确诊同种重疾的间隔期更短，只有2年，而达尔文11号需要3年。

④ 保障期限灵活可选，可以选择保终身，也可以选择保至70岁，对于预算有限的朋友来说很友好。

⑤ 价格地板价，30万保额，保终身，30年交，30岁男每年只需要3696元，30岁女每年只需要3423元。

注意事项：被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

总的来说，这款产品对于癌症，尤其是肺癌的保障更好，对于男性朋友更友好。

妈咪保贝系列重疾险可以说是少儿重疾险的鼻祖，从2019年问世，妈咪保贝系列重疾累计承保超过55万份，这6年时间理赔更是超过了3个亿！为众多不幸患病的孩子送去了救命钱。

这款产品不论是价格还是保障都碾压目前一众少儿重疾险：

① 自带5项特色保障，如果基础保额是50万的话：

这些保障都是自带的，不用再额外花钱，相比一些产品只保“重疾+中症+轻症”， 妈咪保贝爱常在这款产品的保障不要太扎实。

② 价格地板价：50万保额，保终身，29年交，0岁男每年只需要2475元，0岁女每年只需要2250元；这款产品只需要交29年，相当于比其它产品少交了一年的保费。

③ 可选保障丰富：60岁前额外赔、重疾多次赔、癌症多次赔，热门保障应有尽有，大家可以根据实际需求灵活附加。

总之，妈咪保贝爱常在这款产品，保障上可圈可点，价格上更是没得说，直接比人家少交一年，追求极致性价比的朋友可以优先考虑。

复星保德信的大黄蜂强势升级后，可以说是儿童重疾险市场上的性价比天花板，不论在保障上还是价格上，都是无敌的存在。  老规矩，还是先看图：

首先，大黄蜂15号旗舰版版还是承保0-17周岁的孩子，但保障时间发生了一些变化，只保留了保30年和保终身这2个选项，保至70岁这个选项取消掉了；

缴费期限可选择最长35年交，同时投保额度提升到80万。

大黄蜂15号旗舰版依然保留着13号的优势，比如：

① 自带癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，后发展成重度癌症，可以额外赔付100%，如果我们的基础保额是50万，那就能直接赔到100万；癌症是最高发的疾病，所以这项保障的实用性毋庸置疑。

② 自带特定疾病器官移植保险金，18周岁前，确诊特定疾病并因此接受了骨髓移植治疗、干细胞移植治疗或器官移植治疗，可以额外80%基本保额。

③ 特定疾病/罕见疾病赔付比例高，特定疾病最高能赔230%保额，一般的产品最高赔220%；罕见疾病最高能赔310%保额，一般的产品最高赔300%保额。

④ 60岁前赔得多，如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。

⑤ 能附加重疾多次赔，而且赔付比例也很高，首次赔100%，第二次赔140%，第三次赔160%。

除此之外，大黄蜂13号还做了如下升级：

第一、先天性疾病新增白内障责任：

大黄蜂13号旗舰版也是包含严重先天性疾病保障责任的，只不过只有法洛四联症和先天性脑积水。

而本次大黄蜂15号旗舰版针对于严重先天性疾病保障增加了先天性白内障责任。

也就是3周岁前，只要确诊法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障，都可以赔付20%的保额。

第二、新增少儿特定传染病保险金：

大黄蜂15号旗舰版新增了少儿特定传染病保险金，在18周岁前，确诊12种特定传染病接受住院治疗的，住院超过3天以上，给付5%保额。 

第三、价格几乎没有变化：  变化要知道这可是预定利率要下调了，而且还增加责任了，大黄蜂15号旗舰版基本上是维持了原价，不分涨了0.2%-0.5%啊！ 像是0岁的女孩，基础责任还降低了5元，简直是加量不加价！！！

总之，大黄蜂15号（旗舰版）这款产品，保的又全，赔的又多，价格还便宜，我真的找不出什么瑕疵来，是少儿重疾险的不二之选。

说到底，这次重疾险的一系列调整，不管是成人的轻中症豁免，还是孩子的特疾保障，核心变化都是——原本免费的好福利在减少，想保全得花更多钱。

对咱们普通消费者来说，现在最关键的不是纠结为什么调整，而是抓住当下这个还能买到保障全、成本低产品的窗口期。

不管是给自己补保障，还是给孩子配少儿重疾险，都建议趁现在市面上还有包含这些实用责任的产品，多花点时间对比条款、算清保障范围，尽早敲定适合自己和家庭的方案。

毕竟疾病的发生不会等待产品调整，原位癌不会因豁免取消而推迟发生；保险的核心是未雨绸缪，等以后责任真的缩水、保费涨上去了，再想找现在这样性价比高的保障，可能就没那么容易了。

保险业内有句名言：“今天的保险，永远是未来最便宜的。”早一步规划，也能早一步给家人和自己一份踏实的风险兜底，避免错过当下的好时机。