最后3天！2.5%时代的储蓄险就要下架！

市面上所有的增额寿、分红险、年金险，以及重疾险，都要面临调整；并且很多高性价比产品都等不到下架的时间就已经提前“离开”~

很多朋友都想抓住这最后机遇，并想通过储蓄险来锁定中长期利率，这是好事！

但好产品多了，选择的难度也大了；目前，市场上主流的理财险有两类：增额寿、年金险；

但，同样都是安全稳定、保本增值的理财工具，到底买哪个更好？

说句实在的，就剩3天时间，要是真买错了，15天犹豫期内还能直接退保；要是没赶上这趟末班车，就只能为错失高收益而买单了！

今天，为了彻底解决大家的疑惑，我专门写了这篇文章，无套路纯干货，就想帮你解决下述三个问题：

第一：增额寿和年金险的区别是什么？

第二：2.5%时代，两类产品该如何选择？

第三：最后3天，还有哪些产品值得买？

如果你最近正好想买理财险，相信我，看我这篇绝对够了！接下来，我们展开讲~

一、增额寿和年金险的区别是什么？

 

不知道大家有没有听过：金融的“不可能三角”理论，“不可能三角”理论是由2008年诺贝尔经济学奖获得者“美国经济学家保罗·克鲁格曼”提出；

他主张在独立的货币政策、资本的自由流动和汇率的稳定这三者中间，一个国家或地区最多只能选择两个，三者不可兼得，这是相对于国家；

相对于我们个人而言，讲简单点，独立的货币政策代表了安全性，资本的自由流动代表了灵活性，而汇率的稳定代表了收益性；

那我们也通过这三点，来了解一下增额终身寿险和养老年金，具体有什么区别 ？到底该怎么选？

接下来，我们以性价比TOP级的“星盈家朱雀版增额寿”，和性价比TOP级的“养多多7号青山版养老金”为例，来进行详细对比：

01收益性对比

大家都知道，监管要求，目前增额终身寿险内部收益率（IRR）的上限是复利2.5%，也就是IRR越接近2.5%的增额寿，越好；

而养老年金险，有不少产品的IRR（复利）都超过了3.0%，甚至还有超过3.5%的；

但，并不是养老年金就比增额寿更值得入手！！

我们以实际产品为例，根据现金价值和生存累计领取来核算，我们到不同年龄后，内部收益率（IRR）的差距：

为了直观对比，我们把星盈家朱雀版，设置成和养多多7号青山版一样，从60岁开始，每年领取47400元；

通过上图对比，我们就能发现，同样是顶尖性价比的产品：

增额终身寿和年金险，就好比“龟兔赛跑”：

从IRR（复利）来看收益：

71岁前，增额终身寿险收益率会更高；72岁后，养老年金收益率会更高。

从同等领取金额持续时间来看：

同样60岁开始，每年领取47400元的情况下，养老年金可以活到老领到老；而增额寿，领到86岁，账户就没有钱了，不能继续领取了~

可以得出结论，增额寿，前40年整体收益更优秀，养老年金，40年后收益表现更牛。

当然，上面是基于性价比最高的增额寿，和性价比最高的养老年金来对比的，如果换了其他产品，比较下来，结果也是会有微妙的差距的；

养老年金险，最核心的优势，是确保我们有一笔活到老领到老的退休金，活的越长，领的越多，收益率越高，自然越划算；

同时，养老年金险最大的弊端，就是灵活性，一旦设定好领取的时间和金额，就不能任意更改；

比如，养老年金养多多7号青山版，按照30岁男性，年交10万，交5年，产品的约定是，从60岁开始，每年领取年金，是不能提前领也不能推后领的；一旦中途领取，对于我们现金价值就会产生非常大的影响，所以，灵活性偏差；

而相比于养老年金，增额终身寿险的灵活性就非常强了，增额终身寿险账户的现金价值就类似于我们银行卡的余额，一款好的增额终身寿险，什么时候领钱，想领多少，完全是自由的，所以灵活性非常强；

所以，从灵活性角度来说：增额寿的灵活性，是远远大于养老年金的灵活性的。

除了收益高低和取钱灵活性，想必我们大部分朋友，更关心的，一定是安全性，比如这家保险公司我没听过，真的安全吗？

这个答案是肯定的，绝对安全；我们看上图，是从中国银保监会官网，留言选登中截图出来的：

我们所有人寿保险公司销售的保险产品，都受《保险法》的保护；万一保险公司破产，需将保单及责任准备金转让给其他保险公司，自行转让不成功的，由国务院保险监督管理机构指定转让，我们的权益都是白纸黑字约定在合同条款中的，不用有任何担忧。

目前，增额寿分为固收型增额寿和分红型增额寿两类；

固收型增额寿的特点，就是“确定”，收益多少，减保规则等都是白纸黑字写入合同，未来某一年账户中有多少钱都是非常确定的；

所以，挑选固收型增额寿，最重要的是产品，而不是保司；适合追求绝对安全、资金使用时间明确的用户；

分红型增额寿，属于“进可攻退可守”，有着写入合同的保底收益与非保证的分红收益；最后分红收益是高是低，取决于保险公司的实际投资收益；

所以，挑选分红型增额寿，最重要的是挑选保司，其次才是产品；适合能接受一定波动、希望长期收益跑赢通胀的用户；

我针对目前市面上还在售的固收型增额寿和分红型增额寿都进行了综合对比：

固收型包括收益、灵活性；分红型还包括保司股东实力、保司经营能力、保司投资能力、分红实现率等，最终挑选出了六款产品，分享给大家！

守护神2.0有哪些亮点呢？

★回本速度快

在趸交、3年交和5年交情况下，守护神2.0（尊享版）在第5年时，现价就超过了已交保费；若是10年交，在第9年现价即超已交保费，速度非常快。

如果你比较看重保单灵活性，那么回本速度一定是一个比较重要的因素，那么守护神2.0有绝对的优势。

★利益优秀，长期IRR可达2.45%

我们假设30岁男性投保守护神2.0（尊享版），趸交10万，当被保人60岁时，现金价值达到了约20.3万，IRR为2.38%；当被保人80岁时，现金价值达到了约33.2万，IRR为2.43%；这个数据在新一代的同类产品中，还是相当有实力的。

必要时，客户还可通过减保取出现价，满足多场景资金调配要求。减保规则白纸黑字写入保单之中，条件宽松，安全可靠：

★投保灵活，最高70岁可投，免体检免财务最高保费1000万

投保规则方面，守护神2.0（尊享版）也很灵活，最高70岁可投保，最低保费为5000元，不仅老少皆宜，而且对于每年保费预算较低的人群来说，也有灵活投保的机会。

最后，值得一提的是，投保守护神2.0（尊享版）1000万保费以下都可以免提交体检、财务资料，对于健康条件较差的高净值人群也比较友好。

【小结】

总体来讲，守护神2.0（尊享版）延续了其IP在增额寿市场上一贯以来的领先地位，收益水平处于第一梯队。非常适合追求高收益的朋友们~

★大公司承保

背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。

★大公司中的高收益

在上述收益对比中可以看出，太平洋福有余2024A的收益在各个交期的收益都是名列前茅的，而且回本速度也是非常快的，趸交在第4年就能回本，而且长期持有下收益可达2.4%左右，表现是非常不错的。

★可对接养老社区

总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是个不错的选择。

【小结】

总的来说，太保福有余2024A不论是在收益，还是在保单权益方面表现都是非常不错的，又出自太平洋保险这家大保司，对于看重品牌的朋友来说，这款产品可以重点关注。

★ 趸交收益高，目前全网TOP1

30岁女性，一次性存50万，第4年资金回笼，账户价值536210元，平均年化单利1.81%；第10年，账户价值621305元，平均年化单利2.43%；第30年，账户价值1017825元，平均年化单利3.45%；

虽然3年交、5年交，都比不过增多多8号庆典版和康乾7号，但，1年交，也算是山中无老虎、猴子称霸王了，整体收益表现，也是非常优秀的；

★ 中外合资保司，股东背景强

复星保德信，中方股东是复星集团，外方股东是美国保德信集团：

双方股东实力，都是很强的！

★ 支持的投保地址更多

和增多多8号庆典版一样，也是有投保区域限制的，但，支持的投保区域，要比增多多8号庆典版多的多，像上海，北京，四川、山东（不含青岛）、江苏（含南京），河南等省市的地址，都是支持的~

【适合人群】

趸交收益高，资金回笼也快，适合想做5年大额存单超级平台的朋友，另外，看重收益，想要一次性交的，看重中外合资股东背景的，这款产品，都可以重点考虑~

这款产品优势如下：

★ 收益碾压

泰赢家保底收益就非常高，如果说加上分红收益，中长期趋近3.3%，还是以30岁女性，5年交，每年5万为例，60岁时，现金价值已经将近 60万，翻了两倍多，直接碾压两大顶流分红增额寿！

★ 可以附加万能账户

【金管家 3.0】万能账户，保底1.5% ，现行结算利率3.3%，直接帮你二次增值！等于说，你有了自己的余额宝，零花钱随去随用，利率还更高；

★ 保司投资能力强

陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 6 年来平均为5.86%，也是行业领先水平！

★ 保司分红实现率优秀

18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，即使是在23年有限高令的影响下，分红实现率依然有 73%，也是上边提到的突破限高令的 5 家保司之一！

★ 保司实力强

要我说，保司股东实力都是最微不足道的一个优点了，因为分红方面的优点实在是太强了。

不过这里也要给大家介绍一下，陆家嘴国泰是中国第一家大陆和台湾两岸合资寿险公司，由上海浦东国资委下属的陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿股份有限公司共同合资组建；注册资本30亿元人民币，到 2023 年底总资产超过 350 亿，可以说是妥妥的实力派！

★ 股东背景实力强，中外合资大保司

属于中外合资保险公司，中方股东中石油，基本是常年维持世界500强前4名的企业；

外方股东是意大利忠利集团，也是世界500强，是意大利最大的保险公司，1831年成立的，至今已有194年的历史；被G20组织（二十国集团），评价为世界九大不能倒的保险公司之一；

中意人寿，是中国加入WTO之后，成立的第一家中外合资公司，而且，保持着目前，世界单张保单最大保额的，吉尼斯世界纪录，单张保单保额200亿，即使经历过两次世界大战，中意也保持着160年分红不间断的优秀成绩，实力可以说是超级强劲了。

★ 投资策略稳健，历史投资收益率优秀

中意目前的分红险，基本都是按照4%的演示利率来设计的产品的，也就是，按照中意人寿目前的投资收益率水平，分红险的预期收益能如约兑付，是轻轻松松的事情了~

当然，很多朋友，也非常关心，未来中意人寿的分红险，是否能长期都有不错的表现呢？

这，我们就要从中意的投资团队和投资策略来说了：中意有自己的资管资管公司，在整个保险行业中，也是属于头部资管公司的，不仅帮自己打理保险资金，也帮其他公司打理资金，加上，依托中石油项目资源优势，积极参与国家级基建投资，有先天的投资优势：

比如：“西气东输” 项目、京沪高铁项目，还有高端制造投资项目、绿色产业投资项目、交通基础设施建设等项目，都属于可持续发展项目，由于有这一系列的优质项目在手，也给中意的投资收益率提供了稳健的支持。

所以，在24年，强监管的压力下，中意人寿，才能脱颖而出，成为突破“限高令”的5家保险公司之一。

整体来说，我对中意人寿未来的投资表现，还是非常看好的~
 

★ 增值服务丰富，保单有效期内均有效

投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）

但需要注意的是：虽然一生中意尊享版，也支持附加万能账户，但该万能账户的保底，仅1%，所以，喜欢万能账户的朋友，这款，并不是最优选！

【适合人群】

中意人寿，对内背靠中石油，能获取到非常多优质的投资项目，对外背靠意大利忠利集团，能吸取非常多国外优秀的投资经验，加上有自己独立的资管公司，业内普遍对中意人寿的长期投资能力非常看好;

所以，如果我们是想做中长期闲散资金打理的，和想给自己做养老金储备的，这款都是非常不错的选择！

目前养老金市场中，上百款产品鱼龙混杂，但我一直是自诩最贴心，收益高的天花板产品，早就挑好了~

我最推荐的养老年金险产品，只有以下三款：

这款养老金产品，可以说是上线以来最大的一匹黑马年金了，市场热度是NO.1的级别，接下来，就给大家介绍一番：

这款产品，拥有这几大核心竞争力：

★ 领钱最多，同等投入，领取金额TOP1

以30岁女性，10万5年交，60岁开始领取为例，每年能领54043元，每月能领4500多，遥遥领先；

而且，其实不止是5年交，其他缴费年限，1年交、3年交、10年交、15年交，甚至20年交，领取金额都是一骑绝尘；特别适合追求养老品质，想要养老金领的越高越好的朋友。

★ 领钱最早，领取时间，可按需灵活选择

这款产品的常规领取年龄有7年且交清后、40岁、50岁、55岁、65岁，最早第七年就能开始领养老金；

而且因为这款产品，有一个隐藏福利——“增额交清”，我们可以自由决定领取时间，什么时候开始领钱，都可以，而且，都是可以活到老领到老的。

★ 能对接养老社区

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；

复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1.5万的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

★ 公司品牌大

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那我也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

总之，这款产品，同等条件下，每年领取金额是最高的，适合绝大多数追求养老品质的人，而且，尤其适合资金实力充裕，有提前退休计划的朋友，这款，就是绝配。

“养多多”这个IP，可以说是养老年金中的知名网红IP，不过此前由大家保险运营，如今已转至利安人寿。虽然品牌易主，但产品依旧表现出色。

这款产品的优势如下：

★ 养老年金递增领取，越领越多

以30岁女性，10万5年交，60岁领取为例，方案二在前20年，每年领取金额只有3.37万，但是等20年（80岁）往后，计划二每年则可以领取6.74万，并且在90岁那年可以一次性领取74.14万的祝寿金，会反超其它养老年金。

★ 现价持续至99岁

领取中途如发生重大疾病或有严重失能护理需求，可选择随时中止保单，终止领取年金兑换成现金价值，应对大额支出风险；如果真正超过100岁，100岁时还能领取的和保费等额的满期金，足够替代未来多年的年金领取。

★ 增值服务优秀

作为利安人寿的养老年金险产品，该产品支持“连客优”增值服务；该服务体系由健康、养老、家庭、财富四个板块组成，按照“年化标准保费”进行会员分级评定，不同等级会员解锁相应服务。比如：重疾门诊协调、直连医院服务、全球医疗救援、电话税务咨询、养老顾问服务等等。

总体来说，家族有长寿基因、对自己寿命非常自信的朋友可以优先考虑这款，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。

综上，今天的内容就要结束了！

最后，我对年金险与增额寿来做一个总结：

两类理财险的共同亮点都在于收益可观且稳定，不受利率下行影响；而两者之间也没有绝对的劣势，只是产品特点不同，适配的人群不同；

此外，在挑选产品时要时刻关注自己的需求，以及结合家庭的实际情况进行灵活配置；毕竟，适合自己的才是最好的！