保险预定利率要从 2.5% 降到 2.0%，已是行业里板上钉钉的事。

更关键的是，到 8 月 31 号之前，所有预定利率 2.5% 的增额寿都得全面下架，以后想买都买不到了。

这利率一下调，对咱们影响可不小。

往后的增额寿，长期收益会直接缩水 15%-20%，而且说不定增额寿可能就彻底从市场上消失了......

这么一看，现在还在售的这些 2.5% 预定利率的增额寿，真成了低利率时代里，咱们能抓住的最后一批锁定收益的工具了。

所以今天，就想跟大家好好聊聊这几件事：

咱们现在常听的增额寿，其实是从2013年开始走进大陆市场的。

当时信泰人寿从台湾借鉴了经验，推出了第一款产品——千万传承，算是给咱们打开了一种新的金融工具思路。

可能大家对传统寿险更熟悉，比如交10万保费，万一刚交完第二天出了意外，家人能拿到50万赔偿，这种以小博大的杠杆很高，核心是给家人留份保障。

但增额寿走的是另一条路。

刚买的前几年，它的保障力度很弱，比如交10万，这时候要是出意外，最多只能赔12万，也就是保费的120%；但到了后期，赔偿金额就主要看保单的现金价值了。

也正因为前期不用承担那么高的身故赔偿压力，保险公司才能把咱们交的大部分保费拿去做长期投资，等这些资金增值后，再通过现金价值的增长回馈给咱们。

所以对咱们普通人来说，增额寿更像个穿了保险外衣的理财工具——它不像传统保险那样主打风险保障，反而更侧重帮咱们稳稳地打理资金，让钱慢慢增值。

而正是这种独特的属性，让它在当下的理财市场里越来越受青睐，成了很多人眼中的香饽饽。

为什么呢？其实道理很简单：

如果现在还有年化 5% 且保本保息的银行理财，或者 4% 以上的大额存单，估计没多少人会留意增额寿。

但这两年这些产品的收益一路下滑，大家才开始急着找能保证更高收益的替代品。

而现在市面上，除了 50 万以内的存款和国债，能明确保证收益的，也就只剩储蓄险了。

增额寿能从里面脱颖而出，主要靠这三个核心优势：

增额寿的现金价值会清清楚楚写在合同里，一辈子都按接近 2.5% 的复利增长，目前第一梯队的产品复利可以达到 2.3%-2.4%，这比存款、国债可要划算多了。

我查了15家知名银行的利率，给大家做了整理：

可以发现，现在最高的存款利率就是3年期大额存单，但年化单利也只有2.15%；

拿 30 岁男性一次性存 100 万来说，现在保本保息的增额寿（预定利率 2.5% 复利）和五大行 5 年期存款（年化单利 1.3%）比起来，差距很明显：

我们可以看到，前 3 年，银行收益更高；3 年之后，保险收益反超，而且时间越久差得越多。

比如存 100 万，第 10 年保险比银行多赚 11 万，第 20 年多赚 32.6 万，第 30 年多赚 64 万……，越往后，收益相差越大。

我们再聊聊收益稳定性：

银行五年期1.30% 单利已经是当前市场较低水平，未来如果继续降息，银行存款收益只会进一步缩水，咱们的利息只会越来越少；

增额寿的现金价值是合同约定好的，30 年时复利 IRR 接近 2.39% ，不管市场利率怎么降，这份收益都锁死在合同里，永远不受影响。

这就是增额寿最牛的锁利本事 —— 把长期收益牢牢钉死在合同里，用确定的复利，扛住利率下行的不确定！

增额寿不光能锁定终身复利，在安全性上更是让人放心 ，它和银行存款、国债一起，算得上是咱们国内最安全的三大理财工具了。

为啥这么说呢？因为保险行业有《保险法》这把 “保护伞”。

其中第 92 条就明确说了，就算保险公司真的经营不下去破产了，也会有其他保险公司接手；要是没有公司主动接手，国家会指定机构来接管，咱们作为被保人或受益人的合法权益，一点都不会受影响。

而且，保险行业还有个全球公认的 “安全机制”—— 再保险机制。大白话讲，就是所有保险公司都会把自己扛不住的风险，分给其他保险公司，或者直接交给中国再保险集团。

咱们国家最大的再保险公司 —— 中国再保险集团，背后的股东可是国务院和中央汇金公司。不光如此，再保险集团还会把自己扛不住的风险，再分给慕尼黑再保险集团、劳合社再保险集团这些世界顶尖的再保险巨头。

所以说，咱们的钱看似存在一家保险公司，实际上是多家机构一起兜底，安全性根本不用咱们操心。

银行存款，就只是单纯的存钱而已，没有任何别的能力；而如果购买增额寿，除去规划储蓄外，还有许多实实在在的附加功能：

这种“收益写进合同、安全有兜底、还能灵活用钱”的特点，正好踩中了咱们普通人对稳健理财的所有期待，既能稳稳增值，又能解决实际问题，也难怪越来越多人把它当成打理闲钱的首选。

前面咱们说了增额寿在收益、安全性上的硬实力，再加上多样的实用功能，让它成了很多人打理闲钱的心头好。

但可惜的是，这样的好工具可能很快就要迎来大变化，随着预定利率降到 2.0%，增额寿它可能就没那么吃香了，甚至可能慢慢从咱们的视野里消失......

为啥这么说呢？

首先是收益上的优势变弱了。利率下调后，新出的增额寿长期复利大概也就 1.8%-1.9%，和银行存款的利息差小了很多，对咱们来说，吸引力自然就没那么大了。

其次，我之前也跟大家提过，往后保险公司开发的产品，分红险会成为主流中的主流，它会分走很多原本看向增额寿的目光。

8 月 31 日利率下调后，固定收益的增额寿最多能给到 2%，而分红险是 1.75% 的保证利率+浮动分红。

也就是说，之后我选传统增额寿，最多拿 2% 的固定收益；但选分红险，除了确定的 1.75%，还有机会和保险公司一起分收益；代价就是我只需要冒可能损失0.25%的风险。

这么一看，选哪个？不言而喻。

这样一来，估计没多少人还愿意买固定收益的增额寿了。

这种产品说不定就会慢慢退出市场，而现在咱们能买到的 2.5% 利率的增额寿，以后可能就成了让人怀念的时代眼泪。

所以，在最后的关头，不到20天的时间，看看哪些固收型增额寿值得我们重点关注？

买固定收益的增额寿，其实不用太纠结公司名气大小，毕竟收益都是写进合同的，不会变。我给自己和家里人买的时候，像国联、弘康、和泰这些小众保险公司的产品都有；

挑的时候，核心看这三点：

优先级很明确：收益性＞灵活性＞增值服务。

不过也考虑到有些朋友只认大公司，或者想选有央企背景的，所以特意整理了两类：全网收益TOP级的产品，以及大公司里综合性价比高的产品。

海保增多多8号庆典版，原本各个缴费期限下，收益都是TOP1的存在，不过这个月初，趸交直接下线了，所以想要一次性交清的朋友，这款目前是选择不了的了~

海保增多多8号庆典版的核心优势有：

①长期收益高，3年交、5年交、10年交都是TOP1

按照30岁女性，3年交，每年存10万，第10年账户价值36.6万，平均年化单利2.45%；第20年账户价值46.8万，平均年化单利2.95%；第30年账户价值59.9万，平均年化单利3.44%，固收增额寿中，收益无敌手了~

②资金回笼快，3年交4年资金回笼；5年交5年资金回笼；

同样，按照30岁女性，3年交，每年存10万，第4年资金回笼，第5年，平均年化单利就达到了2%，如果不需要动用资金，可以继续存着，存的周期越长，单利收益越高，如果需要动用资金，也可以一次性退保，全部取出；灵活性非常强；

③支持万能账户，锁定长期追加功能

主账户总保费只需要达到5万，就可以附加一个万能账户，保底利率为1.5%，7月最新结算利率为3.25%；

我们可以买主账户的同时，直接万能账户追加一笔资金，当下即可享受3.25%的收益，也可以后续，有闲散资金了，灵活追加；

而且，一般万能账户都只支持主账户1:1保费追加，而增多多8号旗舰版的万能账户，满足一定保费规模，可支持1:20的比例追加，追加限额非常高。

整体来说，增多多8号庆典版，可以说，是当之无愧的固收增额寿的天花板了，唯一需要注意的是：增多多8号庆典版属于线下产品，投保是有区域限制的，并不是所有城市都能买

【适合人群】

想做大额存单超级平替的、想锁定长期2.5%复利收益的、不能接受收益浮动的风险厌恶型人群，和看重万能账户的朋友，增多多8号庆典版，都是超级适合的。

如果因为地址问题，选择不了增多多8号庆典版的，可以考虑同公司的康乾7号，收益和增多多8号庆典版几乎持平，但因为是互联网产品，无投保区域限制，全国各个城市都能买，由于都是同一家公司的产品，所以就不在这里赘述了。

太平洋福有余，实际是有2款产品，一款是福有余2024，一款是福有余2024A。

前者，5年交、10年交收益率更高；后者，1年交、3年交收益率更高。

不过，5年交和10年交，在大品牌保司中，还有其他更好的选择，所以这里就只推荐福有余2024A了！

福有余2024A，有以下几个核心优势：

①公司实力强，品牌名气大

太平洋人寿承保，国内三大保司之一，总资产规模高达2.56万亿，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，常年都是《财富》世界500强公司；

②收益表现佳，1、3年交行业一梯队

1年交4年资金回笼；3/5年交5年资金回笼，资金回笼速度快，虽然整体收益率，比不过海保、复星保德信、爱心人寿这些保司的产品收益率，但，在老七家大品牌保司中，是妥妥的天花板，长期IRR可破2.4%+；

③无区域限制，全国都可投

相比于大量产品，仅支持部分省市投保，太平洋福有余2024A是专属互联网产品，无投保区域限制，所以，全国各个省市都可以投保；

④增值服务好，支持养老社区

除了健康管理服务外，太平洋福有余2024A达到一定保费规模，还能支持入住太保家园养老社区。

【适合人群】

适合只能接受平安、国寿、太平洋这种知名大保司的人群，和有自己/家人有入住养老社区计划的人群。

鑫享阳光菁英版，和太平洋福有余2024A，属于非常互补的产品了，从收益角度，5年交、10年交，综合表现更突出，这款产品也是在固收增额寿产品中，销量非常不错的一款了。

鑫享阳光菁英版，有哪些核心竞争力呢？

①产品收益佳，5、10年交大公司一梯队

30岁女性，5年交，年交10万，第5年资金回笼，第20年账户价值725260元；平均年化单利2.61%；第30年账户价值941190元，平均年化单利3.15%，虽然比不过增多多8号庆典版，但也算是第一梯队收益的产品了。

再加上，阳光人寿，也是国内7大保险集团之一，仅次于老七家之后的保司，实力也非常强。

②支持万能账户，7月最新结算利率3.1%

可以附加阳光盈万能账户，保底利率为1.5%，7月最新结算利率为3.1%，该万能账户转入手续费1%，有1%持续奖励金，趸交、追加手续费为1.5%，前5年领取手续费为3%/1%/1%/1%/1%，第6年开始，领取就不收手续费了，整体来说，不仅结算利率优秀，手续费也是业内非常良心的了~

③增值服务超牛，业内天花板

当然，比起该产品的收益和万能账户，阳光人寿的增值服务，可以说真的是业内天花板了：

含直通30、养老社区、留学教育、干细胞服务、保险金信托等服务。

就拿留学教育来说，阳光人寿，10亿元投资基金专用于助力美世教育打通招生渠道，让阳光人寿的高净值客户的子女，可以享受到美世教育独家提供的，行业仅有的直通藤校服务，主要涵盖了高客子女，小学、初中、高中、大学、硕士、博士各阶段的出国留学需求，美世教育可以跟阳光高客签署保录协议。

学校包括：

当然，这里需要注意的是，保费标准不一样，能保录的学校范围，也是不一样的。

不得不说，普通人还在卷学历的时候，有钱人早已为自己孩子铺好了路~，因为阳光的增值服务太多，所以，我就不一一赘述了~

【适合人群】

鑫享阳光菁英版，可以说集合品牌+产品性价比+品质服务于一体的产品了，尤其适合对增值服务有超高追求的朋友。

总有一些东西，要用“消失”来证明它的珍贵。

过去有 4.025% 的年金险，3.5% 的增额寿，3% 保证利率的万能险，如今令人唏嘘不已。

当下仅存的 2.5% 增额寿，会不会也成为这样的存在呢？我们也不得而知。

增额寿，作为特定时代的红利，有需求也有能力的朋友，还是尽量抓住这 2.5% 的尾巴！