这段时间保险行业的大事，我之前也跟大家说过了：8月31日，预定利率将从2.5%降低到2.0%；

你现在看到的2.5%固收增额寿、2.0%分红增额寿、重疾险、定期寿险无一幸免，将全部下架，然后理财险收益降低，保障险保费上涨；

作为经历过好几次预定利率下调的从业人员，每次都有客户一开始不着急买，最后没投进去，后悔莫及；我只能劝大家，如果有想入手的产品，一定要抓紧时间；

我也总结了一部分产品的下架时间（标黄产品已下架），如下图：

我敢说，这绝对是目前全网【最全、最新】的保险测评文，只要你想在预定利率下调之前，了解关于保险产品的最优榜单，那看这篇文章就够了！

接下来，我们就先理财，后保障，跟大家聊聊即将下架的好产品，大家挑自己感兴趣的部分阅读即可~

预定利率下调，影响最大的，莫过于增额寿了，具体表现为：收益大缩水；

大家从下面的对比图中，就可以清晰看到，2.5%预定利率和2.0%预定利率下的储蓄险，收益差距到底有多大：

同样趸交100万，持有20年，收益相差15万；持有30年，收益相差28万；持有40年，收益相差48万；持有时间越长，差距越大，后期直接差出一套房……

一看这情形，很多朋友都开始着急了，紧赶慢赶的就开始选产品，这也就导致不少朋友一时冲动，就入手了某款产品，踩了大坑！

有同样心境的朋友，别着急，我和团队的小伙伴加班加点，把市面上的增额寿都对比了个遍，不管是线下的产品，银行推荐的产品，又或是互联网上了解的，全都有！花几分钟时间多了解了解，总不会差~

挑选固收型增额寿，其实是非常简单的，只需要关注两点即可：

经过全网对比，我最终筛选出了三款产品，推荐给大家：

✅看重收益，就选择爱心人寿的守护神2.0（尊享版），长期收益超2.4%；

✅看重保险公司品牌的，就选太平洋人寿的福有余2024A，长期收益能接近2.4%，在市场上也不算差，而且，这款产品无区域限制，全国都可投；

✅看重增值服务的，就选阳光人寿的鑫享阳光（菁英版），直通30、养老社区、留学教育、干细胞服务、保险金信托等全都有，长期收益略高于福有余2024A，还能附加万能账户；

预定利率下调，分红险的预定利率将从2.0%下降到1.75%；而且，预定利率1.75%的分红险已经出来了，相差多少，我们一起来看看：

挑选分红险，就要比固收增额寿复杂得多了；

分红险的收益由“保底收益、分红收益”两部分组成，保底收益和固收增额寿一样，白纸黑字写入合同；而分红收益的多少，与与保险公司的综合实力息息相关；

所以，挑选分红型增额寿，不止要关注产品本身，还要关注保险公司的各项数据；而且，要说重要程度，挑选保险公司一定是高于挑选产品的。

那么，到底该怎么挑选保险公司？要关注哪些数据？

首先，看保险公司的经营情况，需要关注股东背景、偿付能力以及风险评级；

股东背景决定了公司的经营风格，以及在某些领域的核心优势（中外合资最优）；

偿付能力能衡量保险公司财务健康状况及其应对风险的能力；

风险评级更牛，可以评估保险公司的整体风险状况（AAA级最优）。

其次，要看保险公司的投资收益，可以关注近5-10年的综合投资收益率、财务投资收益率；

投资能力考察的是保险公司的赚钱能力，综合投资收益率是按照市值计入的，包含了浮盈、浮亏（最好大于5%）；

财务投资收益率是按“落袋为安”的利润计入，参考价值更大（最好大于4%）；

最后，看保险公司的近5-10年的分红实现率；

分红实现率代表了保险公司的分红意愿，优先选择连续3年以上实现率≥90%（最好≥100%）的公司；

对比全网分红险，我筛选出三款产品，供大家参考：

✅看重稳定性，综合性价比最高，选择中意人寿的一生中意尊享版，保险公司投资稳定且优秀，分红险历史底蕴深厚，总收益中规中矩；

✅更看好分红，可以选择恒安标准的传世瑞盈B款，投资稳定且收益率亮眼，过往分红水平较高，唯一有终了红利设计的产品，后期表现远超其它产品，但保底收益较低；

✅看重保底收益，就选陆家嘴国泰人寿的泰赢家，相对比较均衡，保底收益高，保司投资能力和分红水平也算行业前列，但保司历史没有前两款悠久，保底收益减保相对没有前两款灵活；

对于年金险来说，预定利率下调0.5%，收益减少的可不只是那0.5%，具体少了多少，可能很多朋友还不太清楚，我也给大家算出来了：

就以30岁女性，每年交10万，共交5年为例：

每年的领取金额从46709元，降至37367元，直接少了9342元！每年少领近一万元，十年就是少领10万，20年就是少领20万……

这还是只算了领取金额，还没算账户中的现金价值呢，所以不要小看这 0.5% 的差距，差出一辆车、一套房是早晚的事；

年金险，同样是收益全部写入合同，100%刚性兑付的，因此我们挑选年金险，就重点关注领取金额以及现金价值即可，每年领取金额越高越好，现价持续时间越长更佳。

最终选出三款产品推荐给大家（2款养老年金险+1款快返年金险）：

✅想尽早领钱，偏好大公司，就选太平洋蛮好的人生，可以在投保后第 5 年领钱，长期 IRR 能在 2.3% 往上；

如果不着急取钱，愿意先让钱在里面复利积累一段时间，退休后再每年领钱，活多久领多久，买长期 IRR 冲刺 3% 的养老年金更划算；

✅追求领取高，想要均衡领取型，就选复星保德信人寿的星颐2.0%，各交期领取金额都是全网最高的；并且超灵活，自由选择第7个保单年度（要缴费期结束）-70岁中间的任何一年，开始领取；达到一定保费门槛，还能对接星堡养老社区；

✅有长寿基因，看重后期领钱的，就选利安人寿的养多多7号（青山版），后期领取金额超高，生存总收益IRR能达到3.2%+。

总觉得预定利率下调，影响最直接的就是理财险的收益；

但，不算不知道，一算吓一跳！每次预定利率下调，重疾险的影响竟然如此大……

究其原因，也很简单，预定利率下降，保险公司的投资回报率变低，在保障责任不变的情况下，保险公司就只能多收点我们的保费去投资；

东吴证券精算模型显示，预定利率每下降 0.25 个百分点，重疾险保费就会上涨 6%-14%；

所以，有配置重疾险需求的朋友们，最后10天，买到就是赚到！

其实，重疾险挑选，比理财险要麻烦的多，为了让大家更简单的挑选到好产品，我把我从业8年的经验，分享给大家；

重疾险无非就分为基础保障、可选保障两大部分；大多数产品的基础保障包含重疾、中症、轻症、被保人豁免，少儿重疾险还会包含少儿特定疾病和少儿罕见疾病；

重疾病种多少无需关注（95%以上的高发疾病国家已经统一规定），轻中症要看，12种高发疾病是否全部包含（国家只规定了三种，实际上有12种，如下图）

赔付次数、比例上，重疾能赔付1次就足够，赔付比例100%；轻/中症赔付次数也不需要太多，赔付比例30%/60%，属于国家规定最高赔付标准；

如果是少儿重疾险，特定疾病与罕见疾病必须有；

基础责任就说这么多，还有一些产品会自带一些特色责任，大家可根据自己的偏好去选择；

可选保障中，大家问到最多的是身故责任、疾病关爱金、癌症多次赔这三项，我也给大家说说；

疾病关爱金：如果预算充足，被保人是家庭顶梁柱，基本保额低于30万，建议附加，这样可以加大首次疾病的赔付力度；

癌症多次赔：家族有癌症病史的，或者想加强这方面保障的可以附加；

身故赔保额：如果预算有限或者更看重性价比，那就不附加，可以单独配置一份专门保身故的定期寿险，这样重疾和身故赔付互不冲突；如果预算充足，想能获得100%的赔付，就附加上；

温馨提示：可选保障都是锦上添花，如果预算比较少，优先做高保额，不要为了附加可选保障而降低保额。

最后，比价格，相同保障的基础上，价格越低越好。

我对比全网重疾险后，分别挑选出三款少儿重疾险、三款成人重疾险，推荐给大家：

✅想要价格更便宜，性价比最高，首选复星联合健康的妈咪宝贝爱常在，两千出头就能买到50万保额，还能少交一年钱；

✅想要赔的多，就选大黄蜂15号（旗舰版），特定疾病、罕见疾病赔付比例高于其它产品，疾病关爱金的赔付比例也比较高；

✅想要大公司，就选招商仁和人寿的青云卫5号，公司实力强的前提下，保障做的也很不错；

✅追求性价比，就选复星联合健康的完美人生7号，保障优价格低，自带多项特色保障，而且对女性特别友好，3 种女性高发癌症多赔10%保额；

✅只想保至70岁/追求癌症保障，就选君龙人寿的超级玛丽13号，自带癌症从轻到重额外赔50%保额；另外，良性肺结节能赔5%保额，后面万一确诊肺癌，除了赔重疾100%保额外，还能多赔30%保额；

✅追求大公司，就选太平洋的阿基米德，在“老七家”中，是保障最全面且价格最低的，而且健告还很宽松，身体有小毛病的都可以试试；

定期寿险就比较简单了，保障内容也非常简单，不管什么原因走了或全残就能全额理赔；而这类产品，也会在月底前全部下架；

挑选定期寿险，就非常简单了，在符合健康告知的前提下，最主要的就是看免责条款（最少3条）和价格（越低越好）；

下面帮大家挑了三款不错的产品：

✅如果身体有些异常，试试健告宽松的定海柱6号，不问乙肝、结节等，而且价格便宜。

✅如果已经成家，可以选擎天柱10号（一生中意版），万一夫妻因同一意外出险能赔双倍钱。

✅如果需要高保额，定海柱 6 号、大麦 2024 最高买 400 万保额，具体上限跟自己的年龄和所在城市有关。

时间紧迫，来不及一一了解对比细节的朋友，都建议扫描文末二维码免费咨询，我们有专业老师，根据你的情况推荐最优投保方案。

以上罗列的所有产品，虽说最晚8月31日前下架，但随时有可能提前下架，也已经有不少优秀产品已经提前离场；

而且对一些热门产品，保险公司有时候仅仅提前几个小时通知下架。留给我们反应的时间太短了，有看中的产品，记得及时出手；

最后提醒大家一点：

虽说理财保险更吸引人，但我建议大家先配置保障，再规划理财；

配置好保障险之后，要是手里有 5 年以内用不着的闲钱，可以通过储蓄险抓住 2.5% 预定利率的尾巴，锁定长期利率；