小海豚少儿重疾险、哪吒一号重疾险、达尔文（少儿版）重疾险等等已全部下架！

说实话，这真是下架了一批高性价比的重疾险，2.5%时代还有最后15天，留给我们的时间真是越来越短暂了；

自从预定利率下调的消息敲定了，我们选产品的速度真是比不上产品下架的速度！

以30岁女，30万保额，保终身，20年交为例，达尔文系列与超级玛丽系列保费变化如下图：

 

以0岁女，50万保额，保终身，20年交为例，小青龙系列保费变化如下：

• 2019年-2023年，4.025%过渡期，保费为2140元/年；

• 2023年7月31日前，预定利率3.5%，保费为2605元/年；

• 2024年8月31日前，预定利率3.0%，保费为3350元/年；

• 2025年8月31日前，预定利率2.5%，保费为4270元/年；

• 2025年9月起，预定利率2.0%，预测保费为5124元/年；

不算不知道，一算吓一跳！每次预定利率下调，重疾险的影响竟然如此大……

所以，有给宝宝配置重疾险需求的宝爸宝妈们，最后15天，买到就是赚到！

我做保险行业这8年，也深切的感受到了，儿童保险一直以来都是父母最关心的险种，毕竟孩子都是咱的心头肉，为了给孩子做好保障，我可以说每一个家长都是下了功夫了，各种查资料问熟人；

但搞来搞去还是有点不懂，那么这篇少儿重疾险攻略大家一定要保存，不仅有目前最简单的挑选方法，还有当下最推荐的产品！

重疾险，其实很简单，核心保障无非是重疾、中症、轻症这三种；

国家还统一规定了28种重疾，各个产品几乎无差别；

而中轻症就不一样了，除了法定的3种轻症外，少儿高发的轻中症其实还有9种，需要详细看看了；

但是我总结以下，重疾险核心挑选；无非9个字：“保障全、保额高、价格低”

少儿重疾险，保障细节，虽然看起来非常多，但实际上，基础保障就7个，分别是：重症、中症、轻症、少儿特定疾病、少儿罕见疾病、保费豁免和身故赔付；

而我们需要关注的基础保障，就是：

①疾病数量：高发疾病28种重症（占总理赔数据98%+），属于国家法定，高发疾病所有重疾险都有包含；

高发轻症，国家法定只有3种，实际高发有12种，所以，不要纠结重症数量多少，重点关注高发12项轻症，和高发的15项少儿重疾，是否全包含？
 

 

②少儿特定疾病、罕见疾病：一定要有，像少儿高发的白血病、严重心肌炎等等，和一些罕见疾病，比如尼曼匹克病、视神经脊髓炎等，全都能额外赔付；

③疾病次数：基础保障，重症赔1次，中症和轻症均能赔多次，已经足够，不用纠结赔付次数是2次还是3次、5次，因为无论是重症，还是中、轻症，都属于重大疾病，人一辈子大概率也就一次，得两次的已经极少了，3次几乎不存在

④赔付比例：重症100%赔付，中症60%赔付，轻症30%赔付，这个赔付比例，是目前全网最高的赔付比例了，如果中症只能赔50%，轻症只能赔30%，价格还贵的情况下，就不建议选了

⑤保费豁免：缴费期间内，发生合同规定疾病，不仅可以赔，而且，后续保费不用交，保障继续生效的责任，这项责任，是基础，一定要有

⑥身故责任：根据产品形态不同，可以分为身故赔保额、身故赔保费和身故赔现金价值3类重疾险，预算不高的，建议优先考虑身故赔保费和身故赔现金价值的重疾险

至于可选责任，恶性肿瘤津贴、心脑血管保险金、重疾二次、疾病关爱金……

都是属于额外赔付的责任，每多增加一个责任，都要多承担一份保费，所以要不要附加，重点需要根据：家族病史和附加的保费成本，来综合判断。

买重疾险就是买保额，这是配置重疾险最优先考虑的；

同样作为父母，真的是体会到了孩子生场病，爸妈半条命；

如果孩子不幸生病了，父母双方至少有一方要放弃工作来照顾孩子，那没有收入的过程中，孩子的治疗费用、生活费用、康复护理费用、甚至房贷车贷都从哪里来呢？

我们就以少儿最高发的白血病为例，光是治疗费用大概就要花费50万左右；而调查数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万；

至少一半以上的家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用，而且医保的报销额度也有限制；

同时，很多地方对于白血病的治疗水平也非常有限，如果想去条件更好的医院治疗，异地报销比例又会大打折扣。

所以，在医保的前提下，儿童重疾险的保额就显得尤为重要。

我建议，儿童重疾险，30万保额起，50万保额最好。

这个就很简单了，我们买什么都要货比三家，在基础保障齐全、保额足够的情况下，只遵循两大原则：

• 原则一：同等保障，价格越低越好

• 原则二：同等价格，保障越全越好

通过以上3步挑选，相信就能很轻松的，挑选出性价比最高的方案啦。

说实话，大多数宝爸宝妈们，在给宝宝配置重疾险时，都是只选择了基础保障，确实，如果产品本身性价比较高，基础保障就已经很全面了；

若是预算充足，附加可选责任都是锦上添花，听各位家长们问到最多的可选责任就是投保人豁免、疾病关爱金和癌症/心脑血管二次赔；

① 疾病关爱金：加上后，可以实现60岁前额外赔，重症额外赔80%-100%；中症额外赔20%-40%；轻症额外赔10%-20%；

对于买基础责任30万保额，觉得保额不够，50万保额，又觉得太贵的朋友来说，建议可以附加，用较低的成本，撬动60岁前的高保额；

② 癌症多次赔付/癌症津贴：加上后，癌症复发、转移、持续、新发，都能实现多次赔；

无论是男性还是女性，重疾险理赔概率最高的就是癌症，而癌症又是复发、转移概率极高的一个疾病，所以，预算不错的和家族有癌症病史的，建议附加；

③ 心脑血管多次赔付：加上后，心脑血管疾病复发也能赔，但是，一般男性心脑血管疾病比较高发，而女性心脑血管疾病并不高发；

所以，建议预算不错的男性，和家族有心脑血管病史的女性可以附加，其他人群，可不附加；

除了上述3种可选责任，很多重疾险还有很多其它的可选责任，可加可不加，主要还是看附加之后的保费，自己是否能接受，所以，今天就不过多介绍了。

最后，提醒大家一点，如果你预算比较有限，建议优先选择基础责任，保额为主，可不附加可选责任。

关于孩子的重疾险，目前，我重点推荐大家，关注这三款：

妈咪宝贝爱常在从2019年问世，该系列重疾累计承保超过55万份，这6年时间理赔更是超过了3个亿，为众多不幸患病的孩子送去了救命钱；

这次的妈咪宝贝可以说诚意满满，不论是价格还是保障都碾压目前一众少儿重疾险！

妈咪宝贝爱常在的基础责任，比如的重疾，中症，轻症，少儿特定，少儿罕见病，无论是病种还是赔付比例，都是行业高性价比少儿重疾险标配水平！

★ 价格有优势、性价比很高

例如，0岁男宝，保终身，29年交，50万保额，必选责任仅需2475元，比其他30年缴费的同类少儿重疾险产品保费还要低。

★ 超过赔付比例，为大病兜底

若30岁宝妈给1岁儿子购买爱常在，选关爱金+附加关爱金，且符合条款约定，5年后妈妈患重症后儿子首次患白血病且需要做移植手术，可一次获得合计480%基本保额的赔付

除了上面少儿重疾险几乎标配的责任，还主动增加了5项创新责任：恶性肿瘤重度拓展保险金、孤独症保险金、特定疾病移植保险金、脊柱侧弯矫正手术保险金、抑郁症保险金。

★ 双重关爱金，最高200%，保障再加倍

一般关爱金是被保险人首次罹患重疾可以按照一定比例赔付，但妈咪宝贝爱常是投保人罹患轻、中、重症后，被保险人首次罹患重疾则可以享受爱常在关爱金的额外赔付最高100%。

当父母罹患大病或者离世时，不光能豁免被保险人的后续保费，还能额外赔付一笔钱，虽然已无庇护能力的父母无法亲自前去照顾，但是父母的爱，伴随着这笔理赔款永远都在。

整体来说，妈咪保贝，也是超级值得入手的一款产品，尤其适合，想要追求服务品质的，和想要极致价格的朋友，这款产品超级适合~

除了性价比，很多朋友出于安全性的考虑，在保险公司的选择上，会更倾向于大公司，但同时又不愿意放下性价比，那么，最适合的就是青云卫5号；

该产品优势如下：

★ 股东背景实力强

股东背景是由招商局、中国移动、中国航信，三大央企，联合多家企业共同发起成立的，股东背景实力，可以说是超级强硬了；

★ 疾病种类超级多

包含有137种重症、30种中症、51种轻症，共218种疾病，还有20种少儿特定疾病和20种少儿罕见病的额外赔，可以说，在全网少儿重疾险中，疾病保障的数量和丰富度，都是天花板的了；

★ 首创“0元购”责任

含有重大疾病或中症疾病保险费补偿金，缴费期内，如果确诊合同规定的重症和中症，不仅可以正常赔付，而且，还会返还，已缴纳的所有保费，有机会享受“0元购”

★ 增值服务超级强

不仅自带18岁前基因检测医疗保险金和严重肥胖手术关爱保险金，而且，还有专属家庭医生服务群、在线问诊、复诊开方、门诊协助安排、住院手术安排（含陪诊），包括儿童心理咨询/亲自教育咨询等一系列增值服务。

不仅如此，青云卫5号可选责任也是非常丰富的，除了保费比大黄蜂15号旗舰版略高一丢丢，其他方面，基本不相上下，部分责任略优于大黄蜂15号旗舰版。

所以，青云卫5号，非常适合追求品质，既想要公司实力强，又想要产品综合保障好的朋友。