保险预定利率下调已成定局，整个储蓄险市场即将迎来收益“瘦身”。

回顾过往每一次停售潮，不难发现增额终身寿险总是当之无愧的“顶流”。

它承诺的终身锁定的2.5%复利，再配上看似灵活自如的“减保”取现功能，确实勾勒出一幅诱人的画卷——收益安全、资金随意支取，谁不赞一声“真香”？

于是，一个大胆的想法开始在许多人心中蔓延：既然“钱袋子”能随时打开，增额寿为何不能肩负起养老的重任？收益稳当，取用自由，仿佛完美契合了退休生活的理想图景。

然而，也正是这份令人心动的“灵活”，在养老规划的长跑中，却可能成为最致命的软肋！

再叠加上各种高收益产品“下架倒计时”，便有很多朋友为了不错过而踩坑。

8月即是利率下调的核心月，也是我们消费者做决定的重要时间段；今天就针对这一“坑”，展开讲讲：

我们以30岁男性，年交10万交10年为例，养老年金从60岁开始领取；找了目前市场上较为优秀的增额寿、养老年金产品进行对比，如下：

如上图，从现金价值来看，也就是我们所存账户里的钱，可以看出前5年的收益是年金险领先，在第5年后增额寿一路领先；

以被保人80岁来看，如果买的是增额寿产品其收益约为372万元，是本金的3.7倍；

如果买的是养老年金产品其收益约为140万元，是本金的1.4倍；这收益对比可以说非常直接了当。

在前5年还在缴费期内，其收益表现的参考价值很低，也就意味着，如果只看现金价值的话，那增额寿基本可以完胜。

也正是因为这样，一方面有白纸黑字的合同为证，一方面有数据表现为辅，对于一些了解不全的小白客户，到这里基本已经注定要被骗了。

但事实真是如此吗？

当然不是！

对于增额寿与养老年金收益的对比，我们忽视了一个根本问题：养老年金是到期开始领取的，也就是说其中后期的现金价值，是领取之后的现金价值；而增额寿的现金价值全程是没有涉及领取的。

下面我们同样以30岁男性，年交10万交10年，来对增额寿进行与养老年金同样的领取操作（60岁开始领取养老金，88岁再领一份祝寿金），来“还原真实收益”，如下：

我们以增额寿来模拟养老年金的领取，从被保人60岁开始领取，每年领取90900元，在88岁时再额外领取90900元的祝寿金；到被保人94岁时累计领取约327万元，已经是本金的3倍多了，看收益已经是非常可观了；

到被保人94岁时，领取完当年的养老金，账户现金价值已经所剩无几，只有2万多了，已经不够下一年9万多的目标。

可能有小伙伴想着，领到94岁已经很知足了，那我们再来看看养老年金产品的发挥，看完你还会不会这么想。

也是同样领取，从退休年龄60岁开始领取，每年领取90900元，在88岁时再额外领取祝寿金90900元，到被保人94岁时，累计领取的金额同样是327万多；

但不一样的是，截止到94岁领完，此时养老年金账户现金价值还有111万元；

如果此时退保就比增额寿产品再多领一个本金，如果还想继续领取也可以一直领下去，活多久领多久，就全看自己的需求了。

也就是说，原来的100万本金用于养老，到选择对的养老产品，已经达到了三四百万的效果。

这么来看，如果都用于养老的话，那年金险的优势是远大于增额寿。

【小结】

我们可以试想一下，如果当时想买着用于养老的年金险，最后被“忽悠”买成了增额寿，那结果会是怎么样；

会到八十岁左右正是需要钱的时候，失去经济来源；

而这也是基于选择了一款比较优秀的增额寿前提下，如果收益不佳，可能刚退休开始领，就已经结束了。

所以我们在有明确需求时，一定要选到正确且适合自身的产品。

下面我以40岁女性，年交5万交5年为例，将热门养老年金产品不同年龄段领取金额及真实复利收益表现如下：

这款养老金产品，可以说是上线以来最大的一匹黑马年金了，市场热度是NO.1的级别，接下来，就给大家介绍一番：

这款产品，拥有这几大核心竞争力：

★ 领钱最多，同等投入，领取金额TOP1

以30岁女性，10万5年交，60岁开始领取为例，每年能领54043元，每月能领4500多，遥遥领先；

而且，其实不止是5年交，其他缴费年限，1年交、3年交、10年交、15年交，甚至20年交，领取金额都是一骑绝尘；特别适合追求养老品质，想要养老金领的越高越好的朋友。

★ 领钱最早，领取时间，可按需灵活选择

这款产品的常规领取年龄有7年且交清后、40岁、50岁、55岁、65岁，最早第七年就能开始领养老金；

而且因为这款产品，有一个隐藏福利——“增额交清”，我们可以自由决定领取时间，什么时候开始领钱，都可以，而且，都是可以活到老领到老的。

★ 能对接养老社区

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；

复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1.5万的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

★ 公司品牌大

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那三文也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

总之，这款产品，同等条件下，每年领取金额是最高的，适合绝大多数追求养老品质的人，而且，尤其适合资金实力充裕，有提前退休计划的朋友，这款，就是绝配。

“养多多”这个IP，可以说是养老年金中的知名网红IP，不过此前由大家保险运营，如今已转至利安人寿。虽然品牌易主，但产品依旧表现出色。

这款产品的优势如下：

★ 养老年金递增领取，越领越多

以30岁女性，10万5年交，60岁领取为例，方案二在前20年，每年领取金额只有3.37万，但是等20年（80岁）往后，计划二每年则可以领取6.74万，并且在90岁那年可以一次性领取74.14万的祝寿金，会反超其它养老年金。

★ 现价持续至99岁

领取中途如发生重大疾病或有严重失能护理需求，可选择随时中止保单，终止领取年金兑换成现金价值，应对大额支出风险；如果真正超过100岁，100岁时还能领取的和保费等额的满期金，足够替代未来多年的年金领取。

★ 增值服务优秀

作为利安人寿的养老年金险产品，该产品支持“连客优”增值服务；该服务体系由健康、养老、家庭、财富四个板块组成，按照“年化标准保费”进行会员分级评定，不同等级会员解锁相应服务。比如：重疾门诊协调、直连医院服务、全球医疗救援、电话税务咨询、养老顾问服务等等。

总体来说，家族有长寿基因、对自己寿命非常自信的朋友可以优先考虑这款，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。

福瑞未来这款产品，领取金额仅次于星颐2.0 ，并且支持月领，但趸交已宣布停售... ...

这款产品的优势在于：

★ 领钱多

以30岁女性，10万5年交，60岁开始领取为例，每年能领52600元，仅次于星颐2.0；而且，如果你是准备一次交清的话，这款产品会更占优。

★ 支持月领

很多朋友领养老金肯定是希望能月领的，就像发工资一样，月月都能拿到一笔钱；

如果是年领的话，一是时间隔得有点久，二是没有那种每月领工资的激动心情，而且月领会比年领领的稍多一点。

★ 可附加万能账户

总保费超过5万，即可自由选择附加海保的万能账户：海保金管家2025（万能型）；保底1.5%，将来如果有闲钱不知道往哪放，就可以放在万能账户，而且追加额度也很充足，这不比放在银行强。

总之，这款产品的领钱金额也是数一数二的，想要月领，并且想附加万能账户的朋友，可以优先考虑这一款。

养老年金和增额寿一样，都是持续终身的产品，如果给的太多，对保险公司来说，是极大的压力。

监管为了避免保险公司将来发生大规模的亏损，不得不叫停。

所以，你现在能买到的养老年金，是目前利益最高的产品了，虽然监管给出的最后期限是8.31，但可能明天、后天... ...这些产品也会被下架。

在养老政策和预定利率下调的双重挤压下，如果你有配置年金险的需求，那我建议抓紧时间了。