我有预感，这个月又将有一大批人要被骗了，因为2.5%增额寿进入了最后的停售期了。

监管规定，在8月31日前完成新旧产品的切换，而且新备案的固收型利率从2.5%下调到2%，分红型从2.0%下调到1.75%；

但越是这个时候，作为消费者越要小心谨慎。

因为我统计对比了市面上在售的上百款增额产品后，发现很多网红产品真的是“徒有其表”，全靠包装；甚至还有很多“第一梯队”产品收益与隐藏的坑并存。

所以，今天我就揭开2个很少有人说的增额寿猫腻，以及附上我们团队耗时一个月做的详细测评对比。

越在意什么，什么就会是致命陷阱；对于增额寿来说，大部分朋友首要追求的是其稳定的高收益，收益越高越好，所以，第一个陷阱就是收益。

目前增额寿的预定利率为2.5%，且是白纸黑字写进合同的复利收益；在利率不断下行的大环境下，银行大额存单的单利也才2%附近，这么一对比，便有很多人入手了；

毕竟又锁定利率，收益又高，不就是香饽饽的存在嘛。

但，殊不知，不知不觉中，咱们就已经掉入了“预设好的陷阱”

为什么呢？我带大家一起来看：

这里，我以老六家保险公司，其中3家保险公司的6款热销增额寿为例，通过表格中对比，我们会发现：

这6款产品的合同条款中，虽然描述不同，但都有2.5%复利递增相关的描述。

但，经过我测算下来，这6款产品中，收益最高的是太X洋的福有余2024，存20年，复利收益也才2.13%，远远达不到合同中的2.5%

为什么明明写进合同的有2.5%，实际收益却远远达不到2.5%呢？难道合同条款不靠谱？

事实上，并不是合同条款不靠谱，而是因为，我们的真实复利收益，实际上取决于，我们投入的保费和账户的现金价值，但写进合同的2.5%利率是保额递增利率，跟我们的产品收益率没有半毛钱关系。

如果有人给您推荐产品，告诉您，产品是2.5%复利，写进了合同，那您就千万要谨慎了！

收益与取钱对我们来说同样重要，毕竟高收益也要真正拿到手里才行，而增额寿的取钱主要是通过减保取现。

相信也有不少朋友听过这样一句话，增额寿拿钱非常灵活，用钱的时候可以减保，拿出一部分现金价值；

如果你只看到了表面，那你可能就被骗了；

事实是，增额寿确实支持减保，但是对于取钱的时间、频率、额度都是有要求的，并不是想什么时间取就能什么时间取，也不是想取多少就能取多少，不同的产品，对应的减保要求不一样，这里面的弯弯绕绕，还真是不少！

目前市面上常见的时间限制有两种：① 犹豫期后且合同有效即可减保；② 合同生效满5年后，可申请减保；

常见的减保金额限制有四种：① 合同生效时基本保额的20%；② 减保时基本保险金额的20%；③实际已交保费的20%；④累计已交保费的20%。

时间限制和次数限制都比较简单，在这里，我重点说一下减保金额限制这四种，虽然看似只是一两字之差，但实际相差甚远：

上述四种减保规则的宽松程度排序为：A>B>C>D;

也就是说最宽松的减保规则为：“不超过投保时基本保额的20%”，最快5年即可全部取出；而最为严格的D款，减保能取到的钱越来越少，最后只能选择退保全部取出。

所以，在高收益的基础上，如果还看重高灵活性的朋友，就要清楚上述标准去挑选。

总之，我们在买增额寿之前，一定要看清楚减保规则，别等急着用钱的时候再追悔莫及；

那了解完增额寿的猫腻后，如果你对增额寿感兴趣想知道目前最值得入手的产品有哪些，可以接着往下看。

市场上增额寿产品繁多，不仅有平安、国寿、太平洋等老七家保险公司的热销款，还有银行渠道主推产品以及众多互联网爆款产品。

★收益top1：各个交期的收益都非常优秀，在全网固收增额寿中，收益率NO.1的产品：

★支持附加万能账户：在总保费≥5万时可附加万能账户：金管家2025，既能锁定利率增值，又有极高的灵活性，对后续还有闲钱需要打理的朋友是非常友好的。

【小结】

增多多8号庆典版可以说是，人狠话不多，完全靠实力说话；如果你在追求稳健的同时，还想要较高收益，那这款黑马产品妥妥的能满足；在高收益之余还支持附加万能账户，后续闲钱打理也是非常方便、灵活的。

★大公司承保：背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。

★大公司中的高收益：在上述收益对比中可以看出，太平洋福有余2024A的收益在各个交期的收益都是名列前茅的，而且回本速度也是非常快的，趸交在第4年就能回本，而且长期持有下收益可达2.4%左右，表现是非常不错的。

★可对接养老社区：总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是个不错的选择。

【小结】

总的来说，太保福有余2024A不论是在收益，还是在保单权益方面表现都是非常不错的，又出自太平洋保险这家大保司，对于看重品牌的朋友来说，这款产品可以重点关注。

产品优势如下：

★分红实现率高：中英人寿是 5 家突破限高的保司之一，即使分红被限高，分红实现率平均值在 77.70% 左右。这在今年保司中已经是满分表现。

★保底收益高：保底收益高，在这5款产品当中，福满佳2.0的保底收益是最高的，保底收益是一定能拿在手里的，所以这点很重要；当然了，分红收益也很高，以30岁女性，5万5年交为例，60岁时的现金价值能达到58.8万，是已交保费的2.3倍，IRR能达到复利3%以上。

★保险公司赚钱能力强：近 3 年综合投资收益率高达5.46%，平均投资收益率高达5.03%；大家可以想想，福满佳2.0的预期收益在3%左右，而投资收益率却是5%以上，承诺给我们的是一定能给到的。

★保险公司偿付能力一流：综合偿付能力充足率高达239.8%，比监管规定的100%，超了2倍还多；核心偿付能力充足率高达165.7%，比监管规定的50%超了3倍还多；所以对于中英人寿的经营能力，大家真的是可以放心的。这些数据足以看出，中英的实力。

【小结】

这款产品无论是在收益，还是保司实力，都是很强的，虽然分红无法保证，但纵观中英人寿的保司实力、历年来的分红实现率，我们是有理由、有信心对中英未来分红保持乐观态度的，值得重点考虑。

入行这么久，测评过上千款产品，说实话，有些真相不吐不快：这个市场上有金子，只是大部分人被漫天黄沙迷了眼，困在了信息的围城里。

尤其是现在，停售潮来袭鱼龙混杂之时，恰恰是‘真金’可能被悄悄撤柜之刻！

如果现在你问我：要不要趁停售前赶紧上车？

我的答案绝对不是简单的快买！而是：务必！擦亮眼！沉住气！

行业起落是常态，但您口袋里的钱不该成为炮灰，与其被停售倒计时催着跳车，不如攥紧这份我们用专业和时间为您炼制的‘避险地图’。