2.5%时代的储蓄险产品真的要没了！ 火爆全网的福满佳2.0，本以为还会在最后一个月给大家最后的上车机会，没想到，5 日当天，10点通知12点全网停售了！ 留给我们做决定的时间越来越少了，今
火爆全网的福满佳2.0，本以为还会在最后一个月给大家最后的上车机会，没想到，5 日当天，10点通知12点全网停售了！
留给我们做决定的时间越来越少了，今年各家保司的停售通知都有点来得猝不及防……
但是，还有人对增额寿是什么了解的一知半解，我也不想让大家干着急，所以，直接把这篇详细的介绍给大家整理出来，希望能在最后的窗口期帮到你！
现在利率下行，我们最愁的，就是钱能放在哪里，不贬值还能利滚利，
增额寿恰好就能满足大家现在想要对抗利率不断下调的需求：钱只要放进去，就是锁定的利率，不受利率下行的影响。
说稳健增值，其实是增额寿终身寿险最基础的一个优点了，具体增额终身寿险到底怎么用，我们往下看：
连起来就是，保障终身，只要身故，就可以赔钱，而且身故保额会增长的保险。
所以增额终身寿险，表面上是“终身寿险”，带有身故责任，实际上，就是披着“终身寿险”外衣的“理财险”。
增额寿的身故保额其实偏低，但作为保险产品，保单的现金价值相对较高，而产品的属性是，可以通过减保取现，所以，通常用来做理财用途，比如，闲散资金打理、养老金储备，或者教育金储备。
减保取现，我下边会详细展开说明，我们如何通过增额寿来取钱用。
目前增额终身寿从收益角度看分为两种类型，一种为固收型增额寿，一种为分红型增额寿。
固收型的，很好理解，就是收益固定，白纸黑字的写进合同，每一年能拿多少，都写的清清楚楚明明白白的，不受利率下行的影响，复利增值，第一梯队的产品，收益能达到2.4%+的复利！
分红型的，收益是由保底+分红组成的，2.0%复利保底收益写进合同，100%可以给到你的，而分红非常有想象空间，能让产品具备更高的收益潜力，甚至有机会突破3.2%复利以上！
为什么越来越多的朋友会去选择和了解增额终身寿，主要是因为它不仅本身有储蓄增值的作用，作为保险本身，它的功能也丰富且实用：
增额寿一般会选固定的缴费期，存个3、5年或10年，每年必须存一次钱，不交费保单可能就失效了，这种强制储蓄的方式，直接帮我们实现储蓄规划，避免月光。
而且通过强制储蓄，可以在不确定的事情发生时（疾病或意外），或一定发生的情况下（教育或养老），用减保的方式取出部分钱，保障家庭有现金流支持，不用求人，房贷车贷不会断供，孩子教育不受影响，一家人的日常支出也有着落。
对于身体健康状况不好或者年龄偏大的朋友来说，购买重疾险产品会有一定的难度。
重疾险，主要的作用就是弥补收入损失以及应对高额医疗费。
那增额终身寿险的健康告知比较宽松，年龄也比较宽泛，有些产品80岁还能投保。所以，它在一定程度上，其实可以代替重疾险起到保障的作用。
如果是健康指标有异常的朋友，没办法买重疾险，但是也想给自己备一份保障金，可以投保增额终身寿险来储备医疗金。
增额终身寿险保单可以作为抵押，向保险公司最高贷出现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款低，手续简单、便捷，一般几个工作日就可以到账，是一个快速的融资渠道。
增额终身寿险保单掌控权属于投保人，父母可以给未成年子女投保，做婚前婚后资产隔离；
没有共同债权债务的父母，给企业主投保，做家庭和企业资产的隔离等，可避免家庭资产因企业债务问题被分割。
人总有老的一天，百年那时你没用完的财产会留给谁？会怎么安排？会有哪些结果？
现实生活中，有2个甚至更多的后代，一旦说人走的比较突然，倘若没有任何的遗嘱、保险指定受益人等形式去交代好财产的安置，很有可能会有一家人为了争财产撕破脸的局面，现实的案例不少，大家应该有了解。
所以如果能够在生前，就提早做好一些规划安排，那么结果就清晰明了简单的多。
综上所述，增额终身寿适合大多数人，不管是稳健理财，还是财富传承，又或是自己的养老规划、孩子的教育金婚嫁金，都可以。
但是增额终身寿最需要注意的，可能也是所有长期储蓄类产品需要注意的，就是早期回本慢。比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。
如果追求5年内短期流动性的朋友，真的不建议你买增额终身寿，交了几年钱不想交了，退了又有损失，左右为难。
刨除这一点，单从一个金融产品的角度去分析它，用于中长期储蓄，增额寿真的是没什么毛病！
市场上的增额终身寿产品受众人群是相对广泛的，小到刚出生小孩，大到6、70岁的老人均可选择；
同时，增额终身寿秉承着“收多少钱，滚多少利”，皆由投保人自己做主的原则，门槛也是非常低的，仅需千元起即可投保，是大部分人群可以接受的范围； 市场上增额寿对于缴费期间的设置，
多则六种：趸交/3年/5年/10年/15年/20年交；
少则四种：趸交/3年/5年/10年交；可以根据自身情况进行选择；
不过，因为最近宣布降准降息之后，很有可能下一步，增额寿的预定利率也会下调，所以，利率下行的大环境下，高收益的增额寿肯定留不住太久，目前第一梯队的增额寿，已经有几款产品下架了10年交期的选择，接下来又是新一轮的时不我待了。
当然，增额终身寿险不仅可以理财外，还是作为寿险的一种，提供基础的身故保障；
而且，相比于其他保障类型的产品来说，如，健康告知等，限制就非常少了；对于身体状况不好的朋友来说，可以多一份选择。
可以看出，增额终身寿产品的门槛门槛低且功能性强，而且收益又是非常有优势，所以说，各方面对我们来说都是非常友好~
增额终身寿险除了保额会随着时间增长，增额终身寿的现金价值也会随着时间增长，而且金额还很可观。
现金价值通俗一点理解，其实就是我们的账户余额，这份保单账户里有多少钱、退保时能拿到多少钱。
因为现金价值每年是按照复利稳定上涨的，并且这笔钱不需要等到身故出险了才能拿出来。在增值的过程中，只要我们有需要，就可以在符合保司规定的前提下，把现金价值拿出来花。
增额终身寿险产品的取钱主要通过两种方式：减保取现、保单贷款。
减保其实就相当于部分退保，可以按需支取；通过减保，领取保单中的现金价值来满足资金需求。
增额寿取用钱的灵活度比较高，且在线上操作即可，只要产品的减保规则设置的足够灵活，其实就相当于新的电子钱包；如果说急用钱想一次性全部取出，也可以直接选择退保，账户所有的钱就都可以取出了。
我们买了份增额寿，本金30万，由于现金价值的复利增长属性，持有十年现金价值涨至37万。这时候就可以通过退保取回这37万现金价值，相当于赚了7万的利息。
若不想全部退保取出，也可以选择减保（部分退保），例如减保5万出来花，剩余32万继续在账户里复利增值。
不过这里需要注意：增额终身寿的收益是不断增值的过程，所以不建议在投入资金回本前减保；太早减保，就像雪球在滚动时被人为砍掉一部分，雪球变小，再滚动时，势能小了速度也就慢了。
除减保外，增额终身寿险还提供保单贷款来缓解急需用钱的燃眉之急；
而且保单贷款借出来的钱不会影响到账户金额，账户金额仍然会进行复利增值，如果保单现金价值增长的部分＞贷款利息，就是变相的无息贷款！
空口无凭，大家理解的也不太清晰，我直接用一款热门的产品展示其现金价值增长情况和取用的灵活性。
到第8年时，累计交费45w，而此时现金价值已经超过累交保费；
如果中途不取用，到15岁时账户现金价值已经高达63万，已经是本金的1.26倍；
如果用作孩子教育金，到孩子15-21岁时，每年取出2万用作孩子大学教育金；22岁-25岁，每年取出5万用作孩子深造/创业基金；这时候IRR（复利/利滚利）已达2.9%，无限接近规定的上限3%；
等到孩子30岁时，此时账户还有69万，可用作孩子婚嫁金或是自己的养老金。
很多人都问为什么要推荐增额寿，主要就是因为市面上没有更好的理财方式，而增额寿符合大部分人对“理财”的要求：
第一，研究成本非常低 ，就像上文说的，增额寿保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长，就这么简单，没有任何一点弯弯绕绕，也没有不保证的地方，更没有繁杂的隐形手续费等等，所见即所得。
第二，安全，我们都知道国内最安全的三类理财，一个是50万以内存款，一个是是国债，第三个就储蓄型保险，这三类理财方式是保本保息，这个保本保息和市面上野路子平台承诺的保本保息绝对不是一个等级的。 这三类理财，是有国家给你兜底的，只要人民币是合法货币，就不用担心兑付问题。
并且，保险行业拥有着全球最伟大的机制——再保险机制。
大白话说，就是所有保险公司，都会把超出自己风险承受能力的风险，办理再保险，再保险到另外的保险公司，或者直接再保险到中国再保险集团。
所以，表面上，我们的风险，是由一家保险公司承担的，事实上，是由多家保险公司来共同承担的。
而且，我们国家最大的一家再保险公司，是中国再保险集团，直接由国务院和中央汇金公司作为股东，与此同时，再保险集团，也会把超出自己风险承受能力的风险，再保到世界再保险集团中，比如，慕尼黑再保险集团、劳合社再保险集团，都是世界数一数二的再保险集团公司。
而且，保险公司的安全性，还远不止这些，但文章内容有限，想了解更多细节的，也可以和老师一对一来交流。
第三，在决定安全的前提下，目前增额寿收益可以说是最高的，
比如6大国有银行5年存款利率也就1.3%，10年期国债也就1.5%，20年和30年超长期国债也都破2%了，且还会继续下跌，因为时隔17年（2008年），今年我们上层今年又提出“宽松货币政策”来支持经济，前几天也是刚刚宣布要降准降息，这也意味着今年会再次迎来一轮利率下调。
但目前的增额寿预定利率可以达到2.5%，若是分红增额只要公司选的对，在分红加持下收益可以轻松过3.0%。
要知道，如此低的存款利率和国债利率还只是单利呢，但增额寿的2.5%却是复利，很多人对单利和复利没有概念，我给大家举个例子：
复利：假如你刷信用卡欠银行5分钱，5年后这个雪球会滚到694元，这就叫复利，俗称驴打滚； 单利：如果你存银行5分钱，同样想让它涨到694元，需要2650年，这就是单利。
第四，灵活，增额终身寿险有很多将账户现金价值变现的方式，如我们上述所提到的减保等。
可以根据自身需求，进行灵活取用，且大部分产品申请减保均可在线上操作，方便快捷。具体取钱方式已在上文分享，这里就不赘述了。
这里主要对比同类保本保息的另外两种理财工具，国债和银行存款：
国债是有固定期限的，如果你在期限内想要提前赎回，就会扣除一定的费用，甚至可能损失本金。
比如，小李买了10万元五年期的国债，但是第三年的时候，他遇到了一些紧急情况，需要用钱。他想要提前赎回国债，但是发现银行会按照兑付本金的1%收取手续费，也就是100元。
而且，他提前赎回的利息也会按照实际持有天数和相应的利率档次计算，也就是说，他拿不到原本应该拿到的利息。这样一来，小王的钱不仅没有增值，还可能减少了。
银行存款资金的流动性肯定更强，活期存款可以灵活存取，不受限制。
大额存单未到期也能取出，例如工伤的大额存单，20-30万起投金额，期限为3年，即使没有满期也可以提前取出，只是会按活期利率来计算利息，但是，缺点也很明显，取出来之后，到时候利率肯定不如原来了，多余不用的钱，也享受不了利滚利了。
所以，选增额寿，完全是可以冲着稳定的现金流来的，取用部分非常灵活，剩下的钱继续复利增值完全不受影响，那真的要全用钱，也能一次性取出，啥事都不耽误！
市场上的增额寿产品，超级多，包括平安、国寿、太平洋等老六家保司热销产品，还有各大银行渠道重点推荐产品，以及互联网超多热销增额寿，这里，我都一一做了比较：
在认识产品之前，我们需要知道以下两个挑选增额寿的核心关键：
增额终身寿险，本质是理财工具，所以收益一定是核心，
而增额终身寿险中的现金价值，就类似于我们“银行卡的余额”，可以通过减保的方式取现，所以，想要判断增额终身寿险收益高低，最核心的，就是看同等缴费金额，同等缴费年限下，哪款产品现金价值高，哪款产品收益自然就高。
需要注意的是，缴费年限不同，收益最高的产品，也会有差距。
既然是存钱，那取钱的灵活性，自然也是我们应该关注的重点，增额终身寿险，是通过减保的方式取现的，所以，看灵活性，重点看减保的灵活性，而关于减保的限制方面我们主要关注以下几点：
○ 减保时间的限制：减保无时间限制或是合同生效2年即可减保的，都是限制较为宽松的；
○ 减保金额的限制：每年最多减保基本保险金额20%＞每年最多减保已交保费的20%，减保金额限制越少越宽松；
○ 减保次数的限制：无限制最为宽松，较为常见的是每年一次的减保限制。
从减保的灵活性来说，自然是限制越少，对于我们挑选增额终身寿险，越是有利。
于是就上面提到的收益、灵活性两点，我把目前市面上热销73款固收增额寿的收益，回本速度以及灵活性都做了整理测评，对比之后，我推荐这 2 款：
（1）全网收益天花板，3年、5年交收益最高——增多多8号（庆典版）
不同缴费期限，产品的收益排名也是不一样的，如果你选择3年或5年交清保费，增多多8号（庆典版）的收益会更高；来看产品详细介绍：
① 3年、5年交收益最高；以30岁女，每年交10万，交5年为例，第30年的IRR就能达到2.42%，而康乾7号也才是2.40%。
② 能附加万能账户，保底1.5%；这款产品也是支持附加万能账户的，将来利率肯定会持续往下降的，银行存款可能会逐渐逼至0利率、负利率，如果能锁定一个1.5%的万能账户，就相当于多了一个存钱罐。
③ 减保规则宽松；每年能按“投保时基本保额的20%”减保，最快5年就能取完账户所有的钱，也是减保规则最宽松的一种。
总之，如果你就是冲着收益来的，并且想3年或5年交清保费，那增多多8号（庆典版）全网收益最高，就是最优选。
背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，2024年第二季度，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。
太保福有余2024A的收益，在当前固收类增额寿市场中，绝对属于第一梯队的产品，无论哪个交期，80岁时，实际复利收益率IRR可达2.36%+
虽然在全网算不上前三，但在老七家大公司中，却是妥妥的天花板啦！
取钱灵活 太保福有余（2024）的减保规则为：每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%，是当前减保规则中最为宽松的一种，同样，急用资金，也可以一次性退保全部取出
总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于有资金实力的朋友，想要入住太平洋养老社区的，是个非常不错的选择。
总的来说，太保福有余2024A终身寿险保单权益比较丰富，除了常规的减保、保单贷款，还支持第二投保人、信托等服务。又出自太平洋保险这家大保司，复利收益最高无限接近2.4%，满足一定保费还有机会对接高端养老社区，存钱+养老两不误！是一款非常优秀的增额终身寿产品。
尤其适合，想要兼顾品牌实力与产品性价比的人群，这款就是非常不错的选择！
分红型产品的核心优势是“保底收益+浮动分红”，适合能接受一定波动、希望长期收益跑赢通胀的用户；
收益碾压：泰赢家保底收益就非常高，如果说加上分红收益，中长期趋近3.3%，还是以30岁女性，5年交，每年5万为例，60岁时，现金价值已经将近 60万，翻了两倍多，直接碾压两大顶流分红增额寿！
可以附加万能账户：【金管家 3.0】万能账户，保底1.5% ，现行结算利率3.3%，直接帮你二次增值！等于说，你有了自己的余额宝，零花钱随去随用，利率还更高；
保司投资能力强：陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 6 年来平均为5.86%，也是行业领先水平！
保司分红实现率优秀：18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，即使是在23年有限高令的影响下，分红实现率依然有 73%，也是上边提到的突破限高令的 5 家保司之一！
保司实力强：要我说，保司股东实力都是最微不足道的一个优点了，因为分红方面的优点实在是太强了。
不过这里也要给大家介绍一下，陆家嘴国泰是中国第一家大陆和台湾两岸合资寿险公司，由上海浦东国资委下属的陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿股份有限公司共同合资组建；注册资本30亿元人民币，到 2023 年底总资产超过 350 亿，可以说是妥妥的实力派！
（2）股东实力强+有自己的资管公司—— 一生中意（尊享版）
这款产品相信大家并不陌生，保司背景强硬，分红能力强劲，毫不夸张的说就是分红界的扛把子；
能被大家争相推荐，也自然是有一些真实力傍身的，一起来看：
① 股东实力强，中意人寿于2002年创立，注册资本为37亿元，总资产超过1500亿元，分支机构遍布全国15个省份。
中方股东：中国石油集团资本有限责任公司，2023年《财富》世界500强第5名，为世界上最大的石油公司之一；
外资股东：意大利忠利集团，成立于1831年，迄今已有170多年的保险经营经验，世界500强第137位。
② 分红实现率高：随着监管对于分红险的限高，各家公司的分红实现率被限速，但中意人寿的51款产品，最新年度分红实现率最高103%，最低37%，平均值约为83%，仍然处于高分红水平。
③ 有自己的资管公司：资管公司说白了就是专门帮助保险公司做投资决策的独立部门，我们可以放眼海外，只要是上百年的投资公司都是有自己的资管部门；而国内上百家人寿类型保险公司，自有资管公司的只有16家，就连分红险卖的特别火的中英人寿都没有。
④ 增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。
总之，如果想找一款保司投资稳健，分红实现率还不错的分红险，那一生中意（尊享版）就是首选了；对了，这款产品还支持附加万能账户。
增额终身寿险，讲到这里就讲完了。可以看到，在不考虑财富传承的情况下，增额终身寿真的很简单。
不用关注保障时间（终身，已经决定了是保障一生的产品）
不用关注保障范围（寿险，没有那么多复杂的责任，身故/全残赔钱）跟性价比也没什么关系（存钱的事，考虑什么性价比）唯一需要关注的就是收益和灵活性：
看重长期收益，就看现金价值的增长速度有多快，到老了能值多少钱。
担心未来会用到这笔钱，则可以看一下保险公司减保规则和贷款规则，找贷款规则友好，能够灵活运用现金价值的保险公司。
总之，如果你担忧利率下行的风险，又对市场的不确定性感到恐惧，那么简单而美好的增额终身寿，真的是一个不错的选择。
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