最近很多朋友留言： 为什么我想买增额寿补充养老，收到的都是不建议啊？ 现在银行利率这么低，理财又不稳，增额终身寿险养老，靠谱吗？ 说实话，这个问题问得特别好。增额寿险这么好，为什么不建议养老呢？ 最近几年，随着利率下行，越来越多朋友开始关注养老规划，而增额终身寿险确实成了热门选择。 但为什么不建议增额寿养老这句话，需要我们认真拆解一下！ 先说
最近很多朋友留言：
“为什么我想买增额寿补充养老，收到的都是不建议啊？”
"现在银行利率这么低，理财又不稳，增额终身寿险养老，靠谱吗？"
说实话，这个问题问得特别好。增额寿险这么好，为什么不建议养老呢？
最近几年，随着利率下行，越来越多朋友开始关注养老规划，而增额终身寿险确实成了热门选择。
但"为什么不建议增额寿养老"这句话，需要我们认真拆解一下！
先说结论：能，但不是"专门为养老设计"
增额终身寿险本质上是一份身故保障+储蓄增值的保险产品，它的现金价值会按合同约定的利率逐年复利增长。
比如，你在30岁时买了一份中意人寿「一生中意福享版」分红型增额终身寿险：
这款产品凭借央企背景、优秀的分红实现率和4.25%的高演示利率，在当前市场表现突出。
-
第6年：现金价值（含分红）达61.5万，超过总保费60万，实现回本。也就是说，从第6年开始，你的钱就开始纯盈利了。
-
第10年：现金价值（含分红）达71.7万，比总保费多11.7万，预期IRR超2%！
-
第20年：现金价值（含分红）超100万大关，比总保费多40万，预期IRR为2.73%！
-
第30年（60岁退休时） ：现金价值（含分红）达到139.9万，IRR达到2.96%，本金翻了2.3倍。
此时你60岁退休，这笔钱就是你周游世界、高品质养老的绝对底气。
-
第40年及以后：现金价值（含分红）达到195.8万，IRR强势突破3.08%！时间越久，复利的威力越恐怖。
等到60岁退休时，你可以通过减保的方式，每年取出约28万（不超过基本保额的20%）作为养老金，连续领取20年到80岁，累计领取约560万；
而80岁时账户里还有约140万的余额可以留给子女或者继续用于养老。
发多少、怎么发，全看你怎么规划，也需要你有一定的自律性。
但是这笔钱能不能保住，要看您的自律性和人性的考验了。
说实话我这边还真有一些客户用增额寿来养老，因为足以相信自己的规划能力和对子女的信任，同时也是因为这几个优点：
1.灵活支取，按需定制养老现金流
不同于年金险固定领取的模式，增额终身寿险支持“部分减保”
60岁后按月支取补充社保，70岁想多旅游就多取点，80岁留部分做医疗备用金。
剩下的钱继续复利增值，既保证了流动性，又让每一分钱都用在刀刃上。
2.兼顾养老和传承
但如果不幸提前身故，身故赔偿金通常不会太高（一般是已交保费减去已领金额，或者保证领取期内的剩余金额）。
但增额终身寿不一样。如果你活到90岁，取了几百万做养老，剩下的钱还可以留给子女。
而且通过指定受益人的方式，还能实现资产的定向传承，避免遗产纠纷。
对于有子女、希望既保障自己晚年生活又为后代留点资产的家庭来说，这种"养老+传承"的双重功能确实很实用。
3.锁定利率，终身复利增值
增额终身寿险的最大魅力，在于它能把未来几十年的收益“写进合同里”。
现金价值每年以固定利率复利增长，不受银行降息、市场波动影响。
现在锁定3.5%（IRR接近监管上限），相当于给未来二三十年买了一份确定性的增长承诺。
在当前银行利率下行的背景下，这种"锁定利率"的能力显得尤为珍贵。
你年轻时买的时候锁定的利率，到了退休时依然有效，相当于提前给自己存了一笔"不受外界影响"的钱。
说到这里，你可能觉得增额终身寿用来养老挺好的。但是有几件事你得知道：
前面也提到，增额寿最大的特点就是灵活：回本之后，钱就按照3%复利稳稳增长。
你想什么时候全部取出，就什么时候取出；如果暂时用不着，就让它一直在里面滚雪球，越滚越大。
它特别适合做中长期规划，比如给孩子存教育金，或者手里有笔钱暂时用不着，想找个安全稳定的地方放着增值。
养老年金就不一样了。你在投保时就设定好一切：比如35岁，每年交10万，连续交5年。
从60岁开始，每年固定领取6.03万养老金，活一年领一年，活多久领多久。
-
养老年金只能从设定好的退休年龄开始领（这个年龄你自己定，和国家规定没关系）
-
领的钱是固定的，不能想多领就多领，也不能先存着不领
-
后续如果退保，基本退不了多少钱，有的产品甚至一开始领就没了现金价值
所以养老年金的灵活性，就要差很多。养老年金最大的特点，是终身现金流，要确保我们一直有钱花，更适合做养老规划。
还是用35岁女士的案例来算——同样每年10万，连续交5年，60岁开始每年领6.03万：
-
80岁之前：增额寿和养老年金一模一样，每年都能领6.03万
-
80岁之后：增额寿的钱领完了，没了；养老年金却源源不断，一直领到你生命的最后一天
所以，怎么选？
-
如果你需要资金灵活，想在60-80岁期间最大化收益，或者除了养老还有其他用途（比如教育、婚嫁、应急），增额寿是更好的选择。
-
如果你担心长寿风险，不想80岁后没钱花，想要一份"活多久领多久"的终身保障，养老年金才是真正的养老安全感。
一句话：增额寿是"中期高收益"，养老年金是"终身现金流"。
我更建议大家：用养老年金锁定基本养老保障，用增额终身寿提升生活品质和应急储备。
这样既有"兜底"的安全感，又有应对不同情况的灵活性。
1.预定利率已经下调了
2024年8月之后，新备案的普通型保险产品预定利率上限已经从3.0%降至2.5%，分红型产品从2.5%降至2.0%。
所以你在看宣传资料时，一定要看清楚产品的实际预定利率和现金价值表现，不要被一些过高的演示收益误导。
2.减保规则要看清楚
增额终身寿的减保规则各不相同，有的写入合同，有的只是公司政策；有的限制宽松，有的限制严格。
投保时一定要仔细看条款：每年最多能减保多少？是否需要申请？有没有次数限制？这些都会影响你未来使用资金的便利性。
3.健康告知不能忽略
虽然增额终身寿的健康告知通常比较宽松，但也不是完全不用告知。三高、糖尿病等常见慢性病，大多可以标准体承保，但一些严重的健康问题可能会影响投保。
所以如果你有健康问题，一定要如实告知，不要因为嫌麻烦就隐瞒，否则可能会影响后续的理赔。
但它不是"专门的养老产品"，而是一个"可以用作养老的多功能工具"。
是需要一个"终身工资卡"般的保障，还是需要一个"随叫随到"的备用金？
养老规划从来不是简单的产品选择，而是一个综合性的财务安排。建议你在做决定前，认真评估自己的家庭情况、资金需求和风险偏好，必要时咨询专业的保险顾问，找到最适合自己的方案。
微信客服
