“刚想把闲钱存个5年期定期，结果银行说早就停售了！”

“3年前存的5年期还能拿3%利息，现在3年期都不到1.6%，钱越存越不值钱”

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2025年，越来越多普通人发现，曾经依赖的“长期稳赚”存款路，正在越走越窄。

从国有六大行集体下架5年期大额存单，到中小银行直接取消5年期普通定存，再到存款利率一降再降，这场金融市场的变化；

不是银行的“小调整”，而是给所有人的一记提醒：低利率时代真的来了，再抱着“存钱吃息”的老想法，辛苦攒下的积蓄可能悄悄缩水。

今天就从普通人的痛点出发，聊聊该怎么守住自己的钱袋子。
 

对普通人来说，存钱图的无非三点：安全、稳定利息、急用钱时能取。

但现在，这三点正在被逐一打破：

以前觉得5年期存款利率高、能锁定长期收益，是躲避利率下跌的“避风港”。

可现在，国有大行的5年期大额存单全没了，中小银行也跟着取消5年期定存，剩下的最高只有3年期，利率还低得可怜；

1年期1.2%、3年期1.55%，连以前的零头都不到。

更让人无奈的是，就算想等5年期存款回归也不现实。

银行之所以这么做，核心是自身压力太大：2025年三季度银行业净息差只剩1.42%，远低于1.8%的警戒线，放出去的贷款收益越来越低，自然扛不住长期高息存款的成本。

而且从国际经验看，欧美、日本早就没有高息长期存款了，这是利率市场化的必然结果，未来想再找到5年期高息存款，大概率是奢望。

就算接受短期存款，收益也让人提不起劲。

现在1年期定存利率1.2%，3年期1.55%，而物价上涨的压力一直都在，日常买菜、看病、孩子教育的开销越来越大，存款利息连跑赢通胀都难，相当于钱存在银行里悄悄“缩水”。

更坑的是流动性陷阱：定期存款没到期取出来，就按活期计息，利率只有0.3%左右，辛苦存了几年，最后只能拿一点利息；要是到期再存，利率可能更低，陷入“越存利息越少”的循环。

央行数据显示，10月居民存款减少1.34万亿元，创年内最大降幅，越来越多人已经受不了这种低收益，开始把钱从银行转出去。

有人说“存国债”，可储蓄式国债每次发行都秒光，额度根本抢不到；

有人试银行理财，虽然平均年化2.5%比存款高，但现在理财不保本，遇到市场波动还可能亏本金，对不懂理财的普通人来说，心里没底；

还有人跟风进股市，虽然A股突破4000点，但股市波动大，今天赚明天亏，把养老钱、应急钱投进去，反而可能血本无归。

对普通人来说，我们要的其实很简单：既能保证本金安全，又能有比存款高的稳定收益，急用钱时还能灵活支取。

因为未来利率只会越来越低，现在能锁定的利率，就是未来的“高息”。

在所有选项里，我最推荐普通人关注储蓄险，其中快返年金险是当前最适合替代5年期存款的选择，而增额寿是适合追求更长期存储的客户的。

不是说它能让你暴富，而是它完美解决了普通人的三大痛点：安全、稳收益、灵活支取。

普通人存钱最怕亏本金，这一点储蓄险完全不用愁。

它受《保险法》保护，买了之后会有明确的合同，每年能领多少钱、账户里有多少现金价值，都白纸黑字写清楚，就算保险公司出问题，保单也会由其他机构承接，本金和收益不受影响。

对比存款，它的安全性更全面：存款只有50万以内受保护，超过部分有风险；

而储蓄险没有额度限制，不管存10万还是100万，都能全额保障，这对有大额闲置资金的家庭来说，安全感更足。

这是储蓄险最核心的优势，能把当前的利率锁定一辈子，不受未来利率下跌的影响。

现在优质的增额寿长期持有收益能达到复利3%+，折合单利能高达10%+；那下面我们以50万本金为例，将银行存款、国债、增额寿的收益对比如下：

如上图可以看出：

在储蓄前7年时，国债的收益一直稳居榜首，所以，如果你是短期理财，且能抢到国债的前提下，更建议入手国债。

7年后的收益表现最好是，分红增额寿、其次是固收增额寿，所以，如果你是中长期储蓄，那更建议入手储蓄险。

当然如果抢不到国债，对于银行和增额寿来说也是同理，短期选银行，中长期选择储蓄险。

当然上述收益演示是基于利率锁定的前提下，所以，银行存款和国债未来能达到的收益并不一定有演示的高。

那下面我们再来看快返年金险：

30岁女性一次性存50万到中英悦活人生C款，第5年能领3.22万，和现在5年期存款收益持平；

从第6年开始，每年能固定领1万，一直领到终身，现金价值还稳定在50万，急用钱时能随时退保取本金。

要是选分红型，比如中英悦活人生B款，第5年起长期持有IRR能到3.1%，只要保险公司分红实现率达标，收益会更高，大部分主流公司都是能做到。

这种“锁定利率”的能力，是存款、理财都没有的。

存款到期后只能重新找产品，大概率面临更低利率；理财收益浮动，未来也可能跟着利率下行；而储蓄险一旦投保，未来几十年的收益都确定了，相当于给财富上了“保险”。

很多人担心储蓄险流动性差，其实现在的产品早就解决了这个问题。

大部分增额寿、快返年金险只有3-5年的封闭期，过了封闭期或者现金价值回本后，就能随时退保或部分支取，不影响之前累计的利息。

比如你存了100万，第4年急用钱，能直接退保取104.3万本金+利息，没任何损失；要是只需要一部分钱，也能部分支取，剩下的钱继续复利增值。

这种“用的时候能取，不用的时候能涨”的灵活性，比定期存款强太多；存款提前取就亏利息，储蓄险完全不用纠结这个问题。

低利率时代，我们不用追求“高收益”，更不用跟风去碰不懂的风险产品。

对普通人来说，财富增值的核心是“不缩水、稳增长”，而储蓄险，正是抓住了这个核心：用法律保障安全，用合同锁定利率，用灵活支取解决流动性问题，完美替代了以前的5年期存款。

如果你是保守型投资者，追求绝对安全，就选固收型产品，所有收益写在合同里，零波动；如果你能接受小幅波动，想博取更高收益，就选分红型，只要分红实现率达标，收益会比固收型更高。