前两天有粉丝朋友问我：

有社保养老金，还有必要买养老年金吗？

到底什么是养老年金？

哪些人需要买？

今天我就来和大家简单唠唠~
 

一、养老年金是什么？

说白了，它就是一份跟你的生命等长的“现金流合约”。

年轻的时候，我们按约定交一笔钱，

可以一次交清，也可以分期交，

到了合同约定的年龄，

比如男性 60 岁、女性 55 岁，

保险公司就开始每年或每月给我们发钱，

只要活着，就一直发。

它的特别之处在于三点：

解决了“人还在，钱没了”的长寿焦虑。

什么时候开始领、领多少、怎么领，

都明明白白印在保单上，不受外界变化影响。

长期放着，保费会在保险公司的稳健运作下增值，

越长寿，领的越多，收益越高，

如果是分红型，还能分享经营成果。
 

二、哪些人更适合考虑养老年金？

我总结，只有这三类人需要，其他人都不用

按照目前的情况，

城镇职工的养老金平均替代率只有 43% 左右，

也就是说，

我们退休前的工资如果是 1 万，

退休后大概只能给 4300 元。

如果习惯了原来的生活品质，

就得自己补上 5700 的缺口。

按照预期寿命 79 岁来看，

60-79岁，自己需要补充 136.8 万，

对于普通家庭来说，可不是个小数字。

而用养老年金来补充的话，

只需要一半的本金，还能提供终身的现金流。

就拿一款较火的年金险为例，

35 岁的男性，总投入 75 万，60 岁时能领 7.16 万，

而且，75 万不用一次性投入，分 5 年即可，

随着年龄增长，领取金额也会增长，

领取到 69 岁，就已经领回 77 万，超过本金，

到 80 岁，累计领取 177.23 万，

远超需要准备的 137 万，

如果长寿，活到 90 岁，能领取 285.56 万，

比本金多出 210 万！！！

要是不想领了，选择退保，

还能退出38.56万！

这对体制外、个体户、自由职业者来说，

绝对是是填补缺口的高效方式。

大家都知道，社保的金额会受：

缴费时间、当地平均工资、延迟退休等政策影响，

变数是非常大的。

什么时候领、能领多少，我们很难确定。

而商业养老金，就非常的明了，

买的时候，根据自己的实力投入本金，

就能决定什么时候开始领，能领多少，

通常女性最早55岁，男性最早60岁，

写入合同，根本不用等国家安排退休。

就算延迟退休了，也不影响我们领钱。

说穿了，社保是“国家托底”，年金是“自己定制”，

可以把养老主动权握回手里，绝对踏实。

现在，很多保险公司已经在做“保险 + 服务”的延伸，

把养老年金和高品质养老社区绑在一起。

比如复星保德信，累计保费达到150万，

就能拥有星堡的保证入住权，配偶以及双方父母都能使用，

环境非常优秀，如下图：

家政服务、图书馆、音乐会、棋牌室，全都有。

而且，每个社区旁边都会配套星健康复医院或护理院，

真正实现"楼上养老，楼下看病"。

这对有医疗照护需求、想活得有尊严、又不愿给子女添麻烦的中产家庭，

非常有吸引力。
 

三、我的建议

配置养老年金虽好，

但配置前，一定要注意这三件事：

医疗险、重疾险、意外险这些“防火墙”没搭好，

就急着规划养老，有点本末倒置。

先把健康和意外风险兜住，

再谈长远收入安排。

年金投入最好控制在：

家庭年可支配收入的 15%–30%，

确保日常生活和应急储备不受影响。

重点看：什么时候开始领、怎么领

（年领还是月领、有没有保证领取年限）

退保能拿回多少（现金价值）；

如果是分红型，查查公司过去几年的分红实现率，

千万别被演示利率迷惑。
 

四、写在最后

养老这件事，

不是“要不要准备”的选择题，

而是“怎样准备更稳妥”的必答题。

社保是地基，

但它撑不起所有梦想中的晚年生活；

养老年金不是要取代社保，

而是在地基上加装一道稳固的梁，

帮我们在长寿、少子、慢病的时代，

提前锁住一份长久的安心。