当6大行宣布5年利率都下架的时候，大批大额存单快到期的人都开始发愁了起来。

原来的银行是被动方，我们只要选择放在哪个银行就行了，而现在我们的闲钱仿佛成了被动市场，想要安稳的存钱，比之前要选择困难多了。

究其原因还是因为目前的理财市场实在是惨不忍睹，牛市是来了，赚钱的人寥寥无几，这么说吧，也许都不是赚的还是前几年亏的。

美联储一降息，各大理财，包括支付宝利息要下调一波……

如今能稳定存钱的还真就剩下增额寿市场了，但是增额寿虽然能理财，可是想要好的收益并不是一件容易的事，比如第一个难题，就是选择分红型增额寿还是固收类增额。

我测评了市面上大部分的产品，总结出了12月份目前性价比最高的产品，既包含了各类固收也有分红推荐，跟着今天的榜单进入正文吧！

 

一、1.75%和2%的增额寿相差在哪？

其实2%固收增额寿:

收益是写进合同里的“死工资”，无论保险公司投资赚多赚少，你的年化收益都稳稳地是2%。

优点是确定性强，让你睡安稳。

1.75%分红增额寿:收益是“底薪+奖金”的模式。

1.75%是保底收益，这部分和固收险一样有保障。而额外的分红部分，则取决于保险公司的

投资表现。保险公司投得越好，你分到的“奖金就越多。

但是分红和固收有个最大的不同就是你和保险公司的关系变了

固收的话：相当于你是债主，保险公司赚亏都与你无关压力它承担，你收固收利益就行了。

分红的话你是合伙人。

保险公司赚的多，你的分红才可能越高。利益深度绑定，保险公司更有动力赚钱。

普通人的优质资产入场券，普通人哪里能随便投电站，高速这些项目呢？

固收是一条水平线，分红是一条由底向上的曲线。

毕竟分红型保险不稳定啊！既要看保险公司的各种投资，又的看产品的收益还有分红。

那我就以一个具体案例来为大家做对比。

很多朋友买分红型保险时，心里都揣着个疙瘩：“要是分红实现率只有 50%，这不就白折腾了？”

但是对比后你会发现即便分红实现率只有50%、30%，也能比固收增额寿利益高。

也就是说即使是在50%的情况下产品也不会输给固收，核心是复利的 “滚雪球” 效应。

分红型（福满佳）本身有 “保底现金价值”，哪怕分红只实现 50%，也是 “保底收益 + 50% 的分红收益” 共同复利增值；

而固收型（新华 E 增福）只有 “固定收益” 的复利。

时间越长，分红型的 “保底 + 部分分红” 的增量，会逐渐追上并超过固收型的 “单一固定收益”。

一句话总结：

如果分红实现率能到 50%，长期持有（10 年以上）选分红型更划算（复利会让收益反超固收）；

但如果你拿不住 “长期”（比如 5 年内要用钱），或者怕分红连 50% 都达不到，选固收型保 “稳稳的收益” 更安心

同样的缴费年龄之下，哪款产品IRR最高，哪款就是收益最好的。

下图是2025年12月最新的固收增额寿排名：

以30岁男性，一次性交5万为例，收益最高的是：

昆仑健康——岁享金生

第20年，现金价值达到73048元；第30年，现金价值达到万89155元，IRR（复利）是1.95%，折算成年化单利为2.61%。

看产品是否支持减保，减保规则是否宽松，比如每年能取多少比例，有没有次数限制等。

所以固收增额可以重点关注一下岁享今生和如意尊8.0。

为了让大家了解更多保险公司的分红情况，我也给大家整理了66家保险公司最新的分红情况，大家可以看一看：

表现比较好的几家保险公司：有图下这几家。

这是衡量保险公司“兑现承诺”能力的关键指标。

简单说，就是公司实际分给你的钱，占它承诺要分的钱的比例。

实现率越高，说明公司越“大方”。比如中英、中意、复星保德信等公司的过往实现率都比较亮眼。

选择股东背景强大、投资稳健的公司，能让你更安心。

可以关注公司的风险评级(AAA为最高)、近三年的综合投资收益率等数据。

经营能力上，其实监管也早已划了红线，要求：

大家可以看到，偿付能力都是监管规定的2倍、3倍，风险评级也都在水准之上；

所以，对于这几家保险公司的经营能力，我们大可放心。

如果一定要选出个最好的，那友邦人寿、中英人寿、中意人寿会略胜一筹，风险评级均是“AAA”最高级；

总的来说，没有绝对最好的产品，只有最适合你的。

建议根据自己的资金规划、风险偏好和对未来的收益预期，多对比几款产品，做出最适合自己的

不要只看分红演示利率，要结合保底收益和分红实现率来综合计算。

PS：出于客观公正，此排名是根据25年最新平均分红实现率对演示收益进行调整后得出的；

以30岁女性，一次性交10万万为例，排名前三的产品是：

① 中英人寿福满佳C款：第30年现金价值达到26.00万，IRR为3.24%；

② 复星保德信星福家朱雀版：第30年现金价值达到25.92万，IRR为3.23%；

③ 中意人寿一生中意福享版：第30年现金价值达到23.79万，IRR为2.93%；

结合产品实力和产品公司对比来看：这3款是目前最有实力的产品。

 

三、12月榜单出炉，谁是top1?

对于无法接受任何收益波动的朋友，固收型增额寿是底仓之选，核心看现金价值。

这款产品优势如下：

1）产品收益高

买固收增额寿，核心就看“收益能不能打”。泰来2026的表现，直接用数据说话：

虽然1年交版本稍逊于岁享金生，但3年交、5年交、10年交这三个主流交费方式，它直接稳坐固收增额寿收益TOP1的位置。

要知道，固收增额寿的核心优势就是“收益写进合同”——不像分红型有“保底+浮动”的不确定性，泰来2026的现金价值增长比例白纸黑字约定好，从你投保那天起，未来每一年的收益都能精准测算，没有惊喜，但绝对没有惊吓。

比如30岁男性，选5年交，每年交10万，总保费50万。

按照合同约定，第10年现金价值就能突破70万，第20年接近100万，复利收益稳稳贴近2.0%的行业上限。

2） 背景超靠谱：国有控股实力兜底

信泰人寿是国有控股68% 的老牌险企，背靠浙江“巨无霸”国资物产中大（1996年改制为集团，连续14年入围世界500强，2024年排第150位，员工超2.5万人），品牌和实力双在线，钱放这儿稳得很。

可能有人对物产中大没概念，给大家划几个关键信息：

1996年改制为集团，是浙江省属特大型国有控股上市公司，连续14年入围世界500强，2024年更是排到了第150位，员工超过2.5万人。

这样的“靠山”，意味着信泰人寿的经营更稳健，抗风险能力更强，你的保单自然更有保障。

这款产品的优势如下：

① 大公司中产品收益最高。

在大公司中这款产品，1、3、5年交，收益最高的都是新华人寿的E增福优享版；

同样的缴费条件下，排名第一的如意尊泰来，第30年的现金价值为422902，而新华E增福优享版的现金价值为412250，只相差10652元；

拉长到30年的投资期限来看，完全可以忽略不计。

② 投资门槛很低，分期交最低2000元就能起投，趸交5000元就能起投，普通工薪族也能上车。

③ 减保也很宽松，跟如意尊泰来的减保规则一样，也是按“投保时基本保额的20%减保”，最快5次就能把账户里的钱全部取出。

④ 能对接养老社区，新华的康养系列服务整体来说都是非常贴心的，提供多场景、全链路养老解决方案，这款产品可以直接对接新华自建以及合作的中高端康养社区，对一线城市追求养老品质的朋友非常实用。

总之，如果你又想追求高收益，同时还想兼顾保司品牌，那新华人寿的这款E增福优享版就是第一选；

如果有入住养老社区需求的朋友，也可以优先考虑这一款。

如果分红险中，只挑一款产品，那我首选，一定是这款！

具体原因如下：

① 保险公司实力超强

中外合资，中方股东为顶流央企背景中粮集团；

外方股东为百年外资险企英杰华集团，保险历史300多年，且属于世界九大大到不能倒的保险公司之一；

光有股东还不够，监管评级更能说明硬实力：

连续35个季度A类评级，累计9次AAA评级，2025年二季度综合与核心偿付能力分别达305.85%和217.4%——远超行业平均水平，这意味着哪怕市场波动，保司也有足够资金兑现你的收益。

②产品收益高

大家都怕“预期收益是画饼”。

但这款产品的收益测算，全是普通人能看懂的“真金白银”——以30岁男性，一次性存10万为例：

要知道，这个预期收益在分红险里仅次于星福家朱雀版，属于“第一梯队”水平。

更关键的是，它的收益不是“空中楼阁”，而是有保司强大投资能力做支撑。

② 投资盈利能力强

自成立以来，就始终保持着优秀的投资收益率，近5年平均投资收益率高达7.93%，2024年高达15.59%；

投资标的也是非常有特色的，主要集中于新能源、半导体、高端制造、AI、大数据、软件、物流跨境服务等领域，都是可持续，且非常有发展潜力的项目；

当下买分红险，拼的不是“预期多高”，而是“兑现能力多强”。

这款产品用“央企+300年外资”的实力、“连续A类”的评级、“从不掉链子”的分红实现率，给足了安全感。

④ 红利实现率超牛

2023年及以前，红利实现率最低也达到了100%；

24年强监管模式下，属于5家突破限高令的保险公司之一；

25年，红利实现率均值更是全网TOP1，现金红利实现率平均值达到了103.91%，终了红利实现率平均值为123%

客户历史分红险产品，实际到手收益均达到了3.5%复利附近，可以说，妥妥的分红险之最了！

这款产品亮点如下：

① 高保底，高演示：

现在市场上的产品主要有两类，一类是低保底高分红，比如保底1.5%，演示4.25%；

一类是高保底低分红，比如保底1.75%，演示3.9%；但星福家（朱雀版）这款产品真正做到了双高，保底是1.75%，演示收益是4.25%，是目前市场唯一一款高保底、高演示的分红产品。

② 收益在市场前三名：

由于高保底高演示的产品设计，这款产品的收益也达到了顶峰；以30岁女性，一次性交10万为例，第30年的现金价值能达到26.5万，IRR3.3%，遥遥领先其它产品。

③ 分红实现率高：

这款产品的分红方式采用的是增额红利+终了红利，根据复星保德信最新公布的分红实现率来看，增额红利平均分红达到了95%，终了红利达到了100%，这样的成绩在整个市场上都是一骑绝尘的。

④ 能对接养老社区——星堡养老社区，如果单张保单总保费满30万，可享受高端旅居特权；满50万，可享长期居住优惠；满100万，额外获得优先入住特权；

满150万，可享受养老社区的保证入住权；有养老需求的朋友，这项功能可是很强的竞争力。

总之，这款分红险在市场上的地位绝对是数一数二的，产品收益方面更是无与伦比；

中意人寿一生中意系列的分红险，可以说是全网的大热门产品了，关注度持续TOP3；

这款产品优势如下：

① 公司品牌实力强

中方股东中石油，外方股东意大利忠利集团，既有顶流央企背景，又有百年外资背景，更是双世界500强股东，实力超强

② 有独立资管公司

依托于股东背景，拥有诸多可持续发展的投资项目，且又有国际先进的管理经验，有自己独立的资管公司，不仅帮自己公司打理资金，也帮其他金融公司打理资金，属于业内头部资管公司，投资风格以稳健著称

③ 红利实现率表现佳

连续多年的稳定表现，说明保司不是“一时作秀”，而是真的有能力、有意愿把经营盈余分享给客户，买这样的分红险，才是“把钱交给靠谱的人”。

④产品收益高

光有背景不够，收益才是“硬通货”。代入2025年最新红利实现率数据后，一生中意福享版的表现直接跻身全网前列：

唯一需要注意的是：

这款保底收益，是按照预定利率1.5%来设计的，所以保底收益整体是比较一般的，看重保底利率的，这款就只能绕行了；

产品预期收益高+公司股东实力强+独立资管公司+投资项目可持续+投资风格稳健+历史红利实现率好，各方面表现，说实话，都足以支撑这款产品，会成为25年下半年，分红险的热销爆款之一；