“一份400万保额的百万医疗险，一年只要两三百块钱；

而一份50万保额的重疾险，一年需要七八千；

既然生了大病都能赔付，那是不是有了百万医疗险，就没必要再买重疾险了？”

这两年后台收到的保险咨询里，这个问题能排进前三。

尤其是这两年保险预定利率下调、加上《第四套生命周期表》即将投入使用，重疾险的价格更是节节攀升，我知道大家都会算这笔“性价比账”，心里无非就这两种想法：

一边是觉得“功能重复”：不管是几万还是几十万的治疗费，重疾险能赔钱，百万医疗险也能报销，好像买一个就够了；

另一边是心疼“保费太贵”：百万医疗险每年几百块顶天，重疾险每年少则两三千，家庭支柱买高保额甚至要五六千，尤其现在房贷、老人赡养、养娃压力不小，总觉得能省则省。

但越帮大家梳理保障方案越发现，很多人纠结的根源，其实是没搞懂这两种保险的分工——它们从来不是“二选一”的对手，而是应对大病风险的“黄金搭档”。

今天就把两者的核心差异拆解明白，看完你就会明白：为什么懂保险的人，都会既买百万医疗险，又配重疾险……
 

一、都能保疾病，百万医疗和重疾险有什么区别？

有人觉得 “几百块就能撬动几百万保额，有了百万医疗险，还要重疾险干嘛？”

其实，不同的保险解决的问题也不同。这两款保险，虽同属健康保障范畴，却各司其职、各有侧重。

今天，我们就从 7 个核心维度拆解两者的差异，看看谁更强悍一些？

百万医疗险和重疾险，看似都和看病有关， 实则解决的是疾病带来的两类完全不同的损失。

百万医疗险和社保的逻辑一样，是费用补偿型的健康险，就是报销你看病花的钱。治疗住院产生的费用，经过社保报销，再扣除1万免赔额，剩下的就能100%报销。

它能报的费用包括住院医疗费、特殊门诊费用（比如肾透析、癌症放化疗、器官移植后抗排异治疗）、门诊手术费，还有住院前 7 天、后 30 天的门急诊费用。

30 多岁的成年人，一年 200 块左右就能买到 400 万的报销额度。

重疾险则是定额给付型的健康险，只有被保险人确诊合同里约定的重疾、达到约定的疾病状态，或者做了约定的手术，就能拿到理赔金；买30万赔30万，买50万赔50万。

南非著名的心脏外科医生巴纳德博士发明了重疾险，他曾说过：“高明的医术能救一个人的生命，却救不了一个家庭的经济生命。当家庭的经济生命垮了，病人的生命往往也难以维系，这是医生最大的无奈。”

他这句话点透了重疾险的本质，当家庭经济支柱因大病无法工作，房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费这些固定开支却一分都不会少，如果没有储蓄，这个家庭的经济生命就会结束，整个家庭会瘫痪，无法正常生活。

那么重疾险的理赔金可以给付一笔钱，除了可以支付前期医疗费用，支付后期康复疗养等费用，还能弥补收入损失，补充家庭的各项支出，可以让家庭正常运转，让病人安心养病，避免了一人倒下，全家遭殃。

如果说百万医疗险解决的是 “看病花钱” 的眼前问题，重疾险则守住了 “家庭生活” 的根本，更能应对大病背后的隐性经济风险。

因此在核心功能这一轮，重疾险更胜一筹。

在保障范围上，百万医疗险的优势一眼就能看出来。

百万医疗险不限疾病类型，不管是普通感冒疾病住院、意外摔伤，还是癌症、心梗这类重大疾病，只要医疗费用超过约定的免赔额，就能按比例 100% 报销。哪怕是那些不在重疾险约定清单里的 “大病”，也能通过百万医疗险获得保障。

重疾险就不一样了，只保障合同里明确列出来的轻症、中症和重疾。

这些轻症、中症并非普通小病小痛，而是重疾的早期状态，像原位癌（癌症早期）、较轻性心肌梗死（心梗早期）都在此列；

如果患病不在约定清单里面，哪怕你得了很严重的病、花了大把治疗费，只要不在约定清单里，就一分钱都赔不了。

就拿肝脏失代偿来说，有人因为这个病一直住院治疗，花了 20 万的住院费，百万医疗险实打实报销了 20 万，但因为没达到重疾险的理赔条件，重疾险一分钱都没赔到。

因此，这一轮，百万医疗险以更广泛的保障范围胜出。

现在不少产品能保证续保 6 年、15 年甚至 20 年，但一旦过了这个保证续保期，就可能因为产品停售、自己健康状况变差等原因，再也续不上保，就像租房遇到房东不续租，只能重新找房一样。

重疾险则就像 “买房”，一份合同就能锁定长期保障，投保时就能选保到 70 岁，甚至保终身。

一旦投保成功，只要按时交保费，保障就会一直有效，完全不用操心续保的问题，相当于拥有了一份长期 “安居保障”。

这一轮，重疾险凭借更稳定的保障期限获胜。

百万医疗险采用 “自然费率”，保费会跟着年龄一路涨，我们拿目前市面上热门的百万医疗产品为例，30岁左右的年轻人，一年保费只要234块，两三百买不了吃亏买不了上当，而一旦用上，那就起大作用。

但百万医疗险不会一直便宜！

到了 70 岁，保费会涨到 4214 元；

要是到了 90 岁，保费更是高达 15331 元。因为年纪越大，生病的概率就越高，所以续保的保费也会越来越高。年轻时买性价比超高，但年纪大了，保费压力会越来越大。

大部分重疾险用的是 “均衡费率”，保费一旦确定，就再也不会变。

比如买 30 万保额的终身重疾险，30 岁开始投保，一年交 3775 元，连续交 30 年到 60 岁，不会因为年纪变大而交费变多，之后也不用再交钱，还能享受终身保障。

虽然年轻时保费比百万医疗险高，但长期来看，保费固定，老年时不会有额外的缴费压力，性价比更稳定。

这一轮，两者各适合不同人生阶段的需求，打成平手。

重疾险虽然没有免赔额，但理赔条件卡得相对较严，主要分三类：

一是确诊即赔，比如癌症；

二是达到约定状态才能赔，比如脑中风后遗症，得确诊后 180 天仍遗留特定功能障碍；三是实施特定手术才能赔，比如重大器官移植术。

只有完全满足这些约定条件，才能拿到理赔金。

所以在理赔门槛这一轮，百万医疗险略胜一筹。

百万医疗险就像会计，对你在责任范围内花掉的医疗费用实报实销，赔付额度绝不会超过实际开销。比如你一次就医花了 5 万元，医疗险最多也就报 5 万元。

我们随便看一款百万医疗的申请理赔资料，在申请理赔时，得准备医院的病历、医疗费用原始单据、费用明细这些材料，都得等治疗结束出院后才能凑齐。

而重疾险像个大方的朋友，直接现金直给，这是重疾险最大的魅力。只要达到理赔条件，保险公司会直接把约定的保额打进你的银行卡。

买了 30 万保额就给 30 万，买了 50 万保额就给 50 万，这笔钱怎么用完全由你说了算。

要知道，重大疾病带来的可不只是医疗费，还有工作中断的收入损失、异地就医的交通住宿费、术后康复的营养费，以及家人陪护的误工费……这些隐性支出，医疗险基本都管不上，只能靠重疾险的理赔金来覆盖。

更关键的是，重疾险理赔不用等治疗结束，只要有疾病诊断证明和相关报告就行，哪怕还没住院治疗，也能拿到钱。

这种一次性给付的方式，我们能自己安排这笔钱的用途，手里的钱怎么用都由自己定，这一轮重疾险明显更占优势。

完全不是！重疾险是 “保障 + 储蓄” 双功能，而医疗险才是纯消费型支出。

重疾险有个很重要的东西，叫 “现金价值”，就像一份强制储蓄：

而百万医疗险是纯消费型的，就像买车险一样，没出险的话，交的钱就相当于花出去了，不会退还给你。

当然不是说医疗险不好，它的 “消费” 也很有价值，用几百块的成本换来了几百万的报销额度，只是和重疾险比，少了储蓄的属性。

这一轮重疾险凭借 “保障 + 储蓄” 的双重属性完胜。

给大家回顾总结一下，重疾险的强悍，主要体现在这几个方面：

一是长期保障够稳，能选保到 70 岁甚至终身，只要按时交钱，保障就一直有效，不用怕老了之后医疗险续不上、没保障的问题，刚好覆盖人生后期的高风险阶段；

二是保障价值更全面，不只是帮着承担大病的治疗费，像康复期间没收入、家里的房租、孩子学费这些隐性开支也能覆盖，让生病后不用为柴米油盐发愁，心里更有底；

三是资金不浪费，重疾险不只是单纯的保障，还自带储蓄属性，交久了有现金价值，不想保了能退保拿钱，甚至可能比交的总保费还多，保费绝不会打水漂。

而百万医疗险作为纯消费型的报销工具，也有着不可替代的价值：

说到底，二者并非 “非此即彼” 的替代关系，而是 “相辅相成” 的互补关系，百万医疗险的不足重疾险刚好弥补，重疾险的短板百万医疗险能补齐。

预算足够的情况下，我的建议是重疾险和医疗险都要配置，这样既能解决医疗费的报销问题，还能保障好生病后的生活。