手里的钱越来越难 “生钱”？银行存款利率跌破 2%，理财收益忽上忽下，想找一款 “收益高、能兑现、长期稳” 的储蓄工具堪比大海捞针。

但最近新上的一款黑马分红彻底打破僵局 —— 作为今年分红险市场的 “空降黑马”，它不仅长期预期复利稳稳站上 3%+，更靠 “保证收益打底 + 高分红兑现” 的硬实力，成了不少人挪储的首选。

今天就扒透它的收益核心，看看这匹黑马到底藏着多少惊喜？

也就是保底1.5%和1.75%的分红险，就目前已经上市的产品来看普遍是：高保底+低演示，低保底+高演示

而这款产品是属于保底1.5%的产品，并且支持四种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和交清增额。

着急领钱就选现金分红，不着急可以追加到保额上，享受后期更大利益。

但是是无论选哪个，领取期间可以申请变更领取方式，很灵活。

为方便对比其它产品，我们以交清增额作为主要演示，以30岁投保为例：

收益第一梯队

以30岁女性为例，趸交50w

这款产品在第4年就能回本，加上红利时间越长，差异越大；

50万的本金在第10年就能增值到65.4万，20年增值到91.4万，而且此时的复利值已经达到了3.06%；

而且这家公司去年的红利值也是突破了限高，多款产品突破了100%，随着时间的推移，收益增长也越来越快！

如果您有一笔长期不动的资金，您可以拿这笔资金为自己规划养老，或者为孩子存钱！

后期80岁的时候，现金价值已经高达了250万，IRR高达了3.28%！

我们可以看到这款产品，在这么多产品中是第一名的，而且25年平均分红实现率能够达到103.91%；

实力简直是有目共睹！

这款产品，在预定利率1.5%梯队里，保证利益也很高；

加上预期分红后，整体预期利益，仍然处在头部的水平假如，未来分红实现率都为100%的情况下持有保单30年，

长期复利 IRR 能冲到 3.31%>一生中意福享版3.28%

为什么这款分红收益这么高？

当前分红险监管明确，保证部分预定利率上限1.75%，分红演示利率不得超4%，眼下主流产品的分红演示多定在3.9%或3.75%。

除了老款福满佳2.0是个例外，采用“2.0%保证利率+4.0%分红演示”的模式。

而这款产品之所以能实现与2.0版本相近的收益，核心在于它的收益结构：

以1.5%的保证利率为基础，搭配4.25%的分红演示利率。

这也就解释了为什么从利益演示中能看到，黑马产品的保证收益部分偏低，但分红演示部分明显更高。

核心收益公式：

综合收益水平=保证利率+（分红演示利率-保证利率）×70%×分红实现率。

由于是演示收益，我们暂按100%的分红实现率计算；未来实际收益则需代入保司公布的当年分红实现率。

需要注意的是，分红险的实际收益还需扣除经营成本、营销费用等开支，因此上述公式计算出的结果，本质是综合收益的理论上限——即便分红100%实现，真实收益也会略低于这个数值。

当然，若未来分红实现率能超100%，那便是保司带来的额外惊喜了。

我们把两款产品的数据代入公式演算：

• 福满佳2.0：2% +（4% - 2%）×70%×100% = 3.4%

• 黑马分红：1.5% +（4.25% - 1.5%）×70%×100% = 3.425%

我们不难发现，这款黑马产品的综合收益理论上限，甚至比老牌产品福满佳2.0还要略高一点。

那么为什么这款产品敢做到这么高呢？其实还是因为它的实力公司！

人家有这个实力！

中方股东还是国务院直属央企资源互补性强。

在风险管控与偿付能力方面，自 2016 年偿二代实施以来，连续 31 个季度保持 “A 类” 评级；

其中在偿二代二期新规下获得 7 次 AAA（最高等级），风险管理能力稳居行业前三

近三年平均收益率 5.93%，连续斩获投资类大奖

也就是说这款产品的公司不仅股东双双世界500强，央企国家队背景，稳到让人放心～

近3年平均投资收益率8.5%！

更牛的是，过往分红实现率近100%！

说多少就给多少，绝不玩虚的，实力碾压很多同行，所以人家才有这样高的实力，才敢这么定利率！

趸交→4年回本，3年交→5年回本

5年交→7年回本，10年交→10年回本

可以说这款产品在保司实力及分红实现率的表现方面是完胜，而且在收益表现方面比较优秀的，长期持有收益可达3.3%+；

对于既追求保司实力也想要相对较高产品收益的朋友，可以重点考虑；