今年夏天的时候，我的一个客户收到了一条让她措手不及的短信通知： 六年前，她为孩子在某知名保险公司购买了一份重疾险，每年按时缴纳6766元保费，以为已为孩子筑起坚实的风险屏障。然
今年夏天的时候，我的一个客户收到了一条让她措手不及的短信通知：
六年前，她为孩子在某知名保险公司购买了一份重疾险，每年按时缴纳6766元保费，以为已为孩子筑起坚实的风险屏障。然而，当孩子确诊“单耳失聪”并申请理赔时，保险公司以“合同未明确列出单耳失聪轻症责任”为由拒赔了。
为啥买了重疾险又不给赔？大公司的重疾险也不靠谱？重疾险是不是都是骗人的，实际上这也不赔那也不赔？
问题的关键真不是出在重疾险本身上，而是许多朋友过于依赖“品牌光环”选择保险，却忽略了条款细节才是理赔的唯一依据。
重疾险，关键时刻确实真的能救命，但是品牌不等于保障，价格不等于周全。
今天时宜就给大家用真实案例讲清楚，重疾险为什么会拒赔，怎么避坑，怎么买到真正有用的重疾险。
一、同一疾病，两种理赔结果
这是她前不久给我发来的真实经历：
19年，他给孩子投保了某知名保险公司的“少儿福*福”重疾险 —— 年交 6766.62 元、保额 30 万的少儿重疾险。6年后，孩子检查发现发现左耳听力下降；25年，被确诊为“单耳听力永久不可逆丧失”，医学报告明确显示已属于单耳失聪，完全符合轻症理赔的通用标准。
然而，当客户申请理赔时，保险公司以合同未明确单独列出“单耳失聪”轻症责任为由拒赔。（只有重症双耳失聪，轻症听力受损）。
当时她既要兼顾着辗转大城市带着孩子复诊治疗，但是，孩子最后还是单耳失聪状况无法好转，情况已经十分严重。
寄希望于保险公司可以赔付一定的钱，用于孩子治疗，毕竟和老公经常请假带孩子就医，也影响了短期内的收入，理赔的钱刚好缓解一部分压力。但是被拒赔后，又要和保险公司对接沟通，简直是分身乏术，精疲力尽。
好在，该客户2021年在互联网平台增购的两款重疾险（北京人寿京康宝贝、支付宝人保健康）均迅速完成了理赔。前者赔付21万轻症保险金，后者赔付2万，并豁免后续保费。这笔钱，终于是让她们喘了口气。
例如，郭某强因脑动脉瘤接受更先进的栓塞手术，而非合同约定的开颅手术，遭保险公司拒赔；另有患者因主动脉疾病未进行合同规定的“开胸”手术而被拒赔。
说实话，这些案例揭示了一个普遍困境：医疗技术在进步，但部分保险合同条款未能同步更新，导致患者因选择更优治疗方案而失去保障。
许多消费者认为“重疾险覆盖所有大病”，实则不然。合同条款的细节决定理赔成败：
我这个客户的经历，不仅是保险纠纷，更是对咱们所有人的提醒：买保险一定要看条款，而不是为品牌光环买单。
二、同一疾病，为何结果天差地别？
这个客户来找我讲这件事的时候说，至今还记得最开始给孩子投保那份“大品牌”保险时的心情——踏实、安心。
1.品牌大不等于保障全
对品牌有不自觉的信任，是我们消费时普遍的心理，尤其是在保险上，我们觉得大公司的肯定“没毛病”。
我知道很多朋友就和这个大哥想法一样，认为“大公司更可靠”，却忽略了不同公司保险条款的差异可能对理赔结果产生决定性影响。
就像上边说的，2019年的产品未及时更新，保障范围停留在早期标准；而市场主流产品已普遍将“单耳失聪”列为轻症，与医学发展同步。这就是典型的“条款滞后性”问题。
其实没有大公司知名度高的保险公司，为了打开市场，反而会不断优化自家产品的保障内容以及价格优势，提高性价比，从而提高自家产品的竞争力。但是已经具有国民知名度的公司，不愁市场，更新迭代的速度很可能会滞后。
传统大型保险公司因线下网点多、代理人佣金高，其运营成本占比可能更高，所以，相应的，线下保险公司渠道的保险产品保费相对会高一些；
而互联网保险公司通过线上直销，运营成本较低，因此相似保障的产品价格可能更具竞争力。
大品牌往往意味着高溢价，但高昂的保费并不总是与更全面的保障划等号。
品牌大并不代表方案最适合。就像选择数字化安全服务商一样，如果只关注市场知名度而忽略真实案例和适配性，很可能导致“方案与实际业务场景不符”的问题。
这是我一个客户之前的保单，本来是买一份重疾险，但是最后，一份合同里，既有寿险又有重疾险，还有附加意外险、住院险……
正常来说，一份30万保额的意外险，单买只要100元左右，附加到这种保单里，直接变成 500 多了，这还没看细节保障内容，真的不值当！
看似一份方方面面都兼顾到的保单，似乎就是一份全面的保险方案，
细究起来，每项保险变贵了，保障细节还可能有缺失，有的用不到，有的根本不需要买。
遇到这种捆绑型销售的保险，我劝你千万忍住，每个人适用的方案不一样，适合的产品不一样，真不一定是品牌大，东西就可以盲买！
2.不是只有大公司才安全
很多朋友都觉得，大品牌的保险公司，随处可见，直接找看得见的人买更安心。但是，保险本身就是和保险公司签合同，无论是在保险公司网点、银行还是互联网渠道，本质都是和保险公司签合同，并没有谁安全谁靠谱区分（前提得是正规渠道）。
这是其一，其二就是，保险行业不同于其他行业，可能注册一个公司轻轻松松，
保监会对新寿险公司筹建的审批向来严格，一块保寿险牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但实际上没有2-30亿恐怕是办不了的。
即使有这样的财力，也就是有资格申请了，但想要批下来可就难说了！
而且保险公司，可不是有钱就能开。想要开办保险公司并经营保险业务，必须得到监管机构批准的经营保险业务许可证。
随便举个例子吧，中英人寿，你可能并没有听说过。但是它的股东，你不可能不知道：中粮集团！
3.如何避免落入“品牌迷信”的陷阱？
在这个案例中，客户最终通过其他保单获得了理赔，但首份保单的拒赔经历仍然给我们上了宝贵的一课：
只有选对产品，才能真正让保险发挥其应有的保障作用。
面对这些行业现状，咱们作为消费者，我们可以通过一些方法来保护自身权益：
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细读合同核实销售承诺：购买保险时，请务必亲自、仔细地阅读保险合同的条款，特别是“保险责任”和“责任免除”部分。不要完全依赖销售人员的口头说明，一切以书面合同为准。
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利用“双录”和回访：针对人身保险等重要产品，监管部门推行销售行为可回溯管理（俗称“双录”，即录音录像）。请认真对待这个过程，确保你理解并认可所购买的产品。同时，保险公司通常会有电话回访环节，这是你再次确认产品信息、提出疑问的好机会。
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选择靠谱的专业顾问：如果觉得自己研究条款费时费力，可以考虑寻求立场客观、专业的保险经纪人或顾问的帮助。他们能从整个市场筛选产品，并更倾向于从您的长期利益出发提供建议。
三、好的重疾险究竟怎么选？
挑选重疾险不必眼花缭乱，抓住核心保障，再根据个人预算和需求添加可选责任，就能找到最适合你的产品。
一款优质的重疾险，其保障责任主要分为两大部分：基础责任和可选责任。
1.基础责任
（1）重疾：重疾单次赔是最重要和基础的责任，一般保100多种重大疾病，其中28种是保监会规定必须包含的高发疾病，仅这28种就占到理赔概率的98%，其他几十种重疾，每款产品会有些差异。一般赔100%保额，比如买了50万保额，就赔50万。
（2）中症和轻症：中症和轻症是未达到重疾理赔标准的病，简单理解就是重疾的中期和早期，或者严重程度低于重疾的疾病。一般中症和轻症每次分别赔60%、30%保额，低于这个比例直接pass！比如买了50万保额，每次中症赔30万，每次轻症赔15万。但每款产品的高发轻中症数量、赔付次数和比例不同，这也是我们挑选的标准之一。
为了方便大家比对，我特地整理好了高发重疾对应的轻中症列表：
上图是高发的轻中症，挑选重疾险产品的时候，核实以上疾病有无涵盖即可，如果几乎都涵盖了，那这款产品就是不错的。
（3）被保人豁免：被保人首次重疾/中症/轻症理赔后，未来保费不用交，保障继续有效。
另外，优质的少儿重疾险，都有自带的、针对儿童高发重疾/罕见重疾的保障：
（4）少儿特定疾病、罕见疾病：是包含在重疾里面的，主要针对儿童高发的疾病、比如白血病、心肌炎、手足口病、哮喘、肌无力等，另外也包括一些少儿罕见疾病，比如婴儿进行性脊肌萎缩症、肺泡蛋白症等，都是在重疾赔付的基础上额外赔一到两倍。
对于90%的朋友来说，其实基本保障就够用了，已经能把重大疾病的轻、中、重程度包含在内了；当然了，如果你的预算充足，想让保障更好，那我们可以根据需求附加一些可选责任；
2.可选责任
（1）疾病关爱金：针对首次重疾、中症、轻症额外赔一定比例，每款产品赔付比例不同，比如某款产品首次中症额外赔20%，买了50万保额，除了中症赔60%保额，还会额外赔20%，一共赔40万。
如果预算充足，或者基本保额低于30万，建议附加，这样可以加大首次疾病的赔付力度；如果预算一般，就建议稍稍做高基本保额。
（2）重疾多次赔：一般重疾险针对重大疾病只能赔1次，如果未来理赔了，大概率再也买不了重疾险了，如果再出险就没得赔了，另外如果得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率就会高几倍。意义在于，即使得了重疾二次，也可以有相应的赔付。
如果预算充足，或者家族有重大疾病史，建议附加这项责任；如果预算一般，或者家族没有重大疾病史，建议优先做高首次重疾的保额。
（3）癌症多次赔/癌症津贴：癌症是重疾的一种，也是出险和理赔最多的病：
由上图可知，癌症重度占重疾理赔的概率高达60%以上！而对于儿童来说，癌症发病率也是非常高的，比如白血病，发病率最高40%！
另外，癌症新发、复发、转移和持续的概率也是非常高的。所以这项责任的意义在于，可以针对癌症二次、甚至三次进行赔付，让患者有充足的资金安心治病。
如果家族有癌症病史或者想加强这方面保障，建议附加。
（4）身故/全残：字面意思，身故或者全残之后赔付一笔钱。缺点是附加之后保费贵50%左右，且身故/全残责任二赔一，也就是假如重疾赔付过，身故/全残就不赔了。优点是不管是重疾还是身故，总能赔付到一个。
对于成年人，如果预算有限，不建议附加（会使保费显著上涨），更划算的做法是单独购买一份定期寿险。如果预算充足，且希望“一定能赔到”，则可以附加。
对于儿童，一般不建议附加，因法律对未成年身故保额有限制，且会增加不必要的保费。
（5）投保人豁免：指的是投保人出险了，后续保费不用再交，被保人保障继续有效；
比如父母给孩子买保险，如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，可以依旧享受保障，意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的。
如果投保人健康要求符合，或者担心未来自己没有能力给被保人交保费，是非常建议加上投保人豁免的功能的；如果投保人健康情况不符合产品要求，那也不用过于在意。
四、写在最后
重疾险，关键时刻确实真的能救命！
风险从不预告，但选择可以。时宜在保险行业这么多年，掏心窝子跟大家讲一句话：与其为品牌买单，不如为保障加码。
我们为家庭规划保险，求的便是一份面对未知时的踏实与从容。
像这个客户遇到的情况，与其说是一次纠纷，不如说是一个提醒：
一份靠谱的保障，不在于它来自哪家“大公司”，而在于它能否在关键时刻准时兑现。 别让“品牌光环”成为保障的漏洞。
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