先敲重点：父母保险千万种，有用的就2种，即百万医疗+意外险，但是，年龄不一样、健康状况不一样、我们的经济情况不一样，适合的保险搭配方式，都是有微妙的区别的，所以，给父母了解保险，大家，切记，不要盲目抄作业哦！

给父母买保险，说实话，真心是件不容易的事情！

毕竟，年龄大了，可选择空间就很有限，再加上，五六十岁了，也很难保证自己身体各方面指标都正常，一旦有个指标异常什么的，买保险，难度就更大了

我深耕保险行业9年+的时间，也帮超级多的铁子，规划过父母保险，而在规划中，经常听到各种吐槽：

那，怎么办呢？父母保险，难道就没好产品了吗？

别担心，为了帮大家解决这些困惑，今天，就把如何给父母挑选保险不踩坑的思路，分享给大家；

而且，为了帮助大家，打破信息差，我还特意调研了市面上50多款适合父母的保险，最终，针对不同家庭情况，都挑选出了性价比最高的产品。

今天，我就一次性给大家讲清楚，相信即使你是对父母保险一无所知的小白，看完这一篇，也能从此和坑说拜拜~

废话不多说，先预告一下，本文目录如下：

相比于年轻人来说，给父母买保险的难度，无疑是要大的多的多的；一方面，父母年龄相对比较大，所以，可以选择的产品空间会比较有限；

比如：结节、息肉、囊肿、乙肝、脂肪肝、三高、糖尿病等等

一旦有了这些指标异常，轻则，责任除外（对部分疾病不保障），重则直接拒保；

即便是侥幸买上了，如果中途健康告知没做好，还会给未来带来理赔拒赔的隐患。

所以，那，如果父母身体有指标异常，保险怎么买，才是最好的呢？我的建议是：选择无健康告知的百万医疗险和意外险即可

目前全网，无健康告知的百万医疗，综合热度及性价比最高的，就属下面这6款产品啦！

6款产品的共性是：不需要健康告知，即便得过癌症、三高、糖尿病的人群，都是可以正常购买的，除了买保险前有5大类既往症以外，一般既往症，出险也可以正常赔付，整体保费，比普通百万医疗价格更低；

但，这6款产品，哪款综合性价比最高呢？产品较多，三文先简单帮大家总结一下核心优劣势：

核心优势：

①医院范围好，除二级及以上公立医院外，如果发生特定疾病，还能拓展指定专科医院就诊；

②免赔额相对较低，重疾0免赔，一般医疗社保内5000元免赔；社保外1万元免赔；

③续保条件好，5年保证续保，目前无健告的百万医疗产品中，有且仅有的一款产品。

需要注意：

①普通院外药保障差，院外药，只保39种指定的外购急需药，年度报销限额为2万，这点还是非常苛刻的，看重院外药的，就不建议选择了；

②价格明显偏高，预算不高的，这款就不建议考虑了~

建议：这款更适合预算丰富，看重5年保证续保，不介意院外药差的朋友。

核心优势：

①医院范围好，除二级及以上公立医院普通部，如果发生重疾，可以拓展公立医院特需部、VIP部、国际部及指定的11家质子重离子医院保障；

②院外药保障责任优秀，院外靶向药种类多，且普通院外药械都不限制清单。

需要注意：

①长相安3号庆典版不保住院前后门急诊和门诊手术；

②对于痔疮、颈椎病、鼻中隔偏曲、静脉曲张、睡眠呼吸障碍这些情况导致的医疗费用也是不予承保的。

建议：这款更适合追求重疾医疗品质的朋友，重疾医疗可以拓展特需部、VIP部和国际部，享受更高级的医疗品质

核心优势：

①基础保障全面，住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊，4项基础责任全部都有包含在内；

②院外药保障责任优秀，院外靶向药有124种（含2种CAR-T），且普通院外药械都不限制清单。

③增值服务表现优秀，含重疾绿通、住院垫付、住院护工等超级实用的增值服务

需要注意：

重建手术费，每次限额10万；耐用医疗设备年度累计可报销10万

建议：众民保4项基础责任保障齐全，且院外药保障优秀，既往症定义也更加宽松，价格也超级实惠，如果想要更低保费的，还可以选择经典版；

虽然经典版是80%报销的，但价格会低非常多，所以，这款产品，可以说是目前，非标体人群中，综合性价比最高的一款了，建议作为首选

核心优势：

①报销比例高，一般医疗，0免赔，2万以内50%报销，2万以上100%报销，重疾医疗，0免赔，300万以内均可100%报销

②院外药保障超优秀，院外靶向药有156种（含3种CAR-T），且普通院外药械都不限制清单。

③医院范围好，除二级及以上公立医院，还拓展了102家私立医院保障+9家质子重离子医院，同时，重疾医疗还拓展特需部、国际部、VIP部，医疗品质TOP级别

需要注意：

因为是一款中高端医疗，且能实现0免赔，所以价格比其他几款，都要高一些

建议：众民保中高端，在6款产品中，无论是基础保障、医院范围、既往症定义，还是理赔门槛、增值服务、院外药责任等等，都是TOP1级别的；

但，价格略高一点，更加适合预算丰富，想要追求低理赔门槛+豪华医疗品质的朋友

核心优势：

①4项基础保障齐全，住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊，4项基础责任全部都有包含在内；

②院外靶向药保障丰富，有162种（含3种CAR-T），且能100%报销

③价格行业地板价，是6款中，保费最低的一款

需要注意：

普通院外药，只保10种指定院外急需药，且年报销限额为2万

建议：虽然价格低，其他方面保障也都还不错，但，普通院外药保障一般，无法应对DRG改革会面临的各种问题，一般不建议

核心优势：

①重疾保障好，重疾医疗，0免赔，600万以内均可100%报销

②院外靶向药保障丰富，有152种（含2种CAR-T），且能100%报销

需要注意：

①不保普通院外药械，致命弱点

②不保门诊手术，住院前后门急诊

③既往症严格，支气管扩张、3级高血压，都被纳入到了既往症定义中

建议：整体来说，没啥亮点，但缺点有一大堆，这款建议直接绕行~

对于身体有指标异常的朋友，如果买不了常规的意外险，就建议大家，可以重点关注下面这一款——平安孝福康老年人意外险

那，平安孝福康老年人意外险，有哪些优劣势呢？

①投保规则宽松，无健康告知，50-80岁人群，只要是身体无残疾、没有发生过重大疾病，能正常工作、生活能自理的人，都是可以承保的；

②无特殊医院限制，只要是二级及以上公立医院均可保

③意外医疗报销责任好，虽然是80%报销，但，不限社保内外用药，普通药、进口药、自费药，均可报销；

④销售区域广，全国（不含港澳台）的其他任何城市，都可以承保

⑤还有救护车费用补偿、燃气意外额外赔付、交通意外额外赔付，以及意外骨折关节脱位保险金，保障超级优秀

先说一下，45-55岁父母保险，整体的配置思路：

前面，我们讲到，给父母买保险，真正有用的，其实就2种，分别是百万医疗险和意外险。

年龄还在45岁-55岁的父母，其实，还是非常年轻的，这个年龄段，整体配置的产品，其实和普通成人，是可以保持一致的，当然，不一样的是：

第一、不建议给父母买重疾险了

这个年龄段，重疾险不仅价格贵，保额还做不高，实用性不强~

第二、不建议给父母买定期寿险

我们给父母买保险的初衷，是担心万一父母，发生意外、疾病啥的，有一份保险，就能有一个保障，可以把风险分摊给保险公司，而定期寿险，核心的保障，就是身故责任

是家庭顶梁柱必备的险种，但对于父母来说，只要不是家庭经济支柱，其实都没有必要给父母买定期寿险。

所以，给父母买保险，百万医疗险+意外险即可。

接下来，说一下，具体的险种配置思路：

说起医疗险，目前市场上，无论从热度，还是从综合性价比来说，都是蓝医保好医好药版和金医保3号，这两款，是最值得关注的；

当然，市场上，还有另外一款产品，热度也非常高，就是支付宝的好医保旗舰版2025。

所以，接下来，我也带大家，重点了解一下这3款

上述3款百万医疗，可以说是目前百万医疗市场，关注热度最高的3款产品了，但3款产品，各有侧重点，分别适合不同需求的人群，建议大家，都可以结合自己实际情况来挑选。

为了方便大家更好的挑选，下面，给大家简单介绍一下上述3款产品：

先说一下3款产品的相同点：

保额都是400万，4大项基础责任（住院医疗+住院前后门急诊+门诊手术+特殊门诊）3款产品都有包含在内；且，都是可以20年保证续保的，3款产品，都不仅包含院外靶向药，普通院外药械也都可以保，并且，不限清单；

所以，综合实力上，3款产品，都是TOP级别的，选择任何一款，都不吃亏~

再说一下3款产品的优劣势：

核心优势是：

①续保条件超级好，癌症+11种心血管疾病，可以保证续保至终身；

②癌症+11种心血管疾病拓展公立医院国际部、特需部，和部分私立医院医疗费用报销，可享受更高端的医疗品质；

③自带0免赔，1万以内也可报销30%；

但需要注意：

好医保2025旗舰版的保费是超级高的

核心优势是：

①院外药保障好，院外靶向药207种（含3种CAR-T），普通院外药械不限清单，100%报销，且院外药和院外药械责任，均可20年保障续保；

②免赔额递减功能强，上一年不出险，下一年免赔额自动降低1000，最低可降低至5000元免赔额；

③增值服务非常优秀，除常规就医绿通外，蓝医保还有重疾护工、特邀直接垫付、送药上门等服务，增值服务可以说是普通百万医疗险界的天花板了；

但需要注意：

蓝医保好药版，有一个0免赔额住院医疗责任，可选择性附加，这个责任，虽然附加上后，可以0免赔，1万以内50%报销；

但，涉及到痔疮、女性生殖系统、结节、息肉等相关的疾病，都只能25%报销，比较鸡肋，一般不建议附加

核心优势是：

①续保条件好，除了基础责任外，可附加的责任院外靶向药、0免赔额住院医疗责任，均可以和主责任一起，实现20年无条件保障续保；

②投保年龄广，蓝医保好药版超过55岁的，需要提交体检报告才能买，但金医保3号，60岁以下人群，不需要提交体检报告就能买，老人投保更宽松；

③价格超级低，50岁前，和蓝医保好药版，整体保费差距并不大，但从56岁开始，相比于蓝医保好药版和好医保2025旗舰版，金医保3号的保费明显要低非常多。

但需要注意：

①金医保3号的普通院外药是不保证续保的；

②金医保3号对于既往症的约定不是很友好，如果买前有身体指标异常，即使买的时候做了告知，以后因为买前的指标异常导致的治疗，也是不给报销的，这点不如蓝医保好药版

说起意外险，很多铁子第一时间想到的，肯定是小蜜蜂5号和大护甲6号，这两款意外险，不仅保障充足，而且价格超级实惠。

但，对于45-55岁的父母来说，三文最推荐的，就一款，即人保的大护甲6号旗舰版，为什么呢？

因为前段时间，小蜜蜂5号，刚做了费率调整，从以前18-50岁保费不上涨，变成了18-30岁一个保费；31-40岁一个保费；41-50岁一个保费了；

整体看下来，对于31岁-50岁的人群来说，保费都比原来贵的多了，而大护甲6号旗舰版，保障责任和费率，都是始终保持不变的，一如既往的优秀~

那，大护甲6号旗舰版，有什么优劣势呢？

优势：

①基础保障超级全

有经典版、尊贵版、至尊版、至尊版PRO，4个计划可选择，且4个计划都包含有意外身故/伤残、意外医疗、猝死责任、交通意外额外赔责任，除经典版以外，其他3个计划，都有住院津贴保障。

当然，最核心的，还是这款产品的意外险医疗责任：

经典版100元免赔额，其他3个版本都是0免赔，额度范围内，医保报销后，剩余费用都是可以100%报销的，不限社保范围，普通用药、自费药、进口药，都能保，保障超级优秀。

②投保年龄范围广

经典版，最高可支持55岁人群投保，其他3个版本最高支持50岁人群投保，相比于大部分高性价比成人意外险，最高仅支持50岁人群投保来说，这款产品投保年龄的限制，也是非常宽松的了。

③保费行业地板价

除了保障超级优秀以外，大护甲6号旗舰版的价格，也是非常极致的。

这个保费，在整个行业中，真的是妥妥的地板价了

劣势：

当然，需要注意的是，任何产品，都不是十全十美的，这款产品，也有一个弊端，就是部分医院是不报销的，具体如下：

如果买了大护甲6号旗舰版，在上述医院就诊的，都是不赔付的，所以，如果自己平时就医的医院，涉及到上述医院的话，这个产品，就建议大家，可以直接绕行了~

前面，我们讲到了父母45-55岁的人群保险怎么买，接下来，我们再来聊一聊，56岁-85岁，身体健康的父母们，保险应该如何来配置~

医疗险，前面，给大家推荐了3款百万医疗，对于45-55岁的人群来说，优先建议在金医保3号和蓝医保好医好药版中，二选一；

但，对于56-60岁人群来说，蓝医保好医好药版要提交全身体检报告才能买，对于这个年龄段，一旦做体检，很难保证自己没有任何指标异常的，一旦发现新的指标异常，反而会加大买保险的难度。

所以，56-60岁人群，我仅推荐一款，那就是——金医保3号百万医疗，因为上面，已经详细介绍过这一款了，所以这里，三文就不再赘述了。

但，61岁-85岁，身体健康的父母医疗险，又该怎么买呢？这里，重点给大家推荐1款产品。

保障内容，可以直接看图：

众安尊享e生2025，有什么优劣势呢？

核心优势：

①投保年龄广，70周岁及以下人群，均可保；

②保障额度高，重大疾病最高报销600万，非重大疾病最高报销300万；

③医院范围广，除了二级及以上公立医院外，还拓展了102家私立医院

④院外药保障好，院外靶向药共312种，含257种恶性肿瘤类+30种罕见病类+15种海南博鳌类+10种白蛋白类，含6种CAR-T，4款NTRK广谱抗癌药，普通院外药不限清单

⑤增值服务优秀，诊前图文/视频问诊、癌症早筛；诊中，重疾绿通、医疗垫付、各种特药服务；诊后重疾护工、术后家庭护理，增值服务可以说超级强

⑥价格也超级实惠，算是常规百万医疗中的地板价产品了

需要注意：

有且仅有的一个小遗憾就是，合同条款中，没有保证续保的条款描述，所以，从条款的角度来说，如果产品停售，后面再想买，还能不能买到，就不一定了；

45-55岁，意外险，建议大家首选中国人保大护甲6号旗舰版；

56岁-80岁父母，意外险，建议大家，可以首选，中国人保大护甲6号高龄版；

如果因为各种原因，买不了前两款产品的，再考虑平安的孝福康老年人意外险。

那，中国人保大护甲6号高龄版，具体保障又怎么样呢？

核心优势：

①投保年龄范围广，50-85岁均可投保

②意外医疗保障优秀，尊贵版和豪华版，均是100元，超出免赔额，的部分，均可100%报销，不限制社保内外用药，尊贵版最高报销3万，豪华版最高报销5万，一般建议尊贵版就够用了，更高的医疗费用，百万医疗就可以解决

③自带意外住院津贴保障，0天免赔，尊贵版50元/天，豪华版80元/天，相当于意外住院的生活补贴

④价格超级实惠，虽然和普通成人意外险的价格没法相比，但，和其他老年人意外险相比，这款产品的价格，也相当于是地板价了

需要注意：

大护甲6号旗舰版，虽然综合性价比超高，但，对于部分医院产生的医疗费用，是不予赔付的，具体如下：

如果我们平时就医习惯，会涉及到上述医院的话，那，这款产品，就不建议选择了！

写到这里了，最后，再给大家做一个简单的总结，给父母买保险，一定要结合父母年龄、健康状况和我们自身的经济情况，来综合判断哦！

整体搭配思路，父母保险，都建议意外险+百万医疗险

虽然，市场中也有给推荐防癌险的，但，给父母买防癌医疗险，不如买众民保这类的健康告知宽松的普通百万医疗险；

毕竟，防癌险只保癌症，其他都不保，而众民保，只要不是5大类既往症，其他都能保；另外，防癌重疾险，整体性价比也不太高，所以，一般也不太建议

关于父母的意外险：

55岁以下，更加建议中国人保大护甲6号旗舰版；56岁以上，更加建议中国人保大护甲6号高龄版；但，如果因为健康状况，或者因为医院限制等原因，买不了前两款的，就可以重点关注平安的孝福康；

关于父母的医疗险：

55岁以下，蓝医保好医好药版和金医保3号均可，56-60岁，优先选中国人保金医保3号；61-70岁，优先选择众安尊享e生2025；

70岁以上人群，或者，身体有指标异常，买不了上述3款百万医疗的，预算不高，选众民保2025,；预算丰富，看重0免赔额和高端医疗品质的，选众民保中高端。

三、身体健康，55-85岁

保险怎么买？