重疾险能兜底大病带来的隐性经济损失，那选对一款重疾险真的是重中之重！

毕竟重疾险，是所有险种中，最容易踩坑，且一旦踩坑，损失最大的一个险种！

所以，重疾险，千万不能乱买，一旦买错，不仅一年多花好几千，几十年下来多花十几万都很常见，更别说保障不到位，真用到的时候才发现可能是一张废纸。

为了帮助大家更好地挑选重疾险，这里，我也提前给大家准备了一份重疾险挑选指南，大家可以自行保存：

我们重点关注这4个原则：

市面上的重疾险动辄宣传 “保 120 种重疾”，很多人就觉得病种越多越好，其实这是个误区，其实大多疾病都是保险公司的营销噱头而已，压根不会赔到。

针对“重大疾病”：银保监会已经规定了 28 种必保重疾，这 28 种占了重疾理赔的 95% 以上，只要产品包含这 28 种，重疾保障就不算差；

而且理赔条件全国统一，不管是大公司还是小公司，条款都差不多。

所以那些号称多保 20 种病的产品，大多是凑数的，比如埃博拉病毒、疯牛病，亚洲都没有的疾病，普通人更是一辈子都碰不上，没必要为这些病种多花钱。

不过“高发轻中症”，我们要重点关注，国家规定的只有这 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，但是触发理赔率最高的还有另外 9 种：

这 3 种法定轻症 + 9 种高发轻中症，合起来就是 “12 种核心轻中症”，少一种都可能踩坑！

我帮客户排查产品时，第一步就会核对这 12 种轻中症，有缺失的直接 pass，毕竟轻症是 “重疾的早期信号”，早赔早康复，漏了关键病种，轻症保障就成了摆设。

如果产品自带 “保费豁免” 责任，比如确诊轻中症后，后续保费不用交，保障还在，那就更实用了。要知道，有很多产品这项责任是需要额外花钱附加的~

如果预算充足想加可选保障，也别一股脑全加，我见过有人把 “身故、投保人豁免、特定心脑血管二次赔” 全加上，原本 5000 元的方案硬生生涨到 1 万多，反而把核心保额压低了，本末倒置。

可选责任里，我只推荐优先加这 2 项，性价比最高：

① 疾病关爱金：

可以帮我们多赔一笔钱，现在主流产品都是60 岁前确诊首次重疾额外赔80%保额，如果我们买的保额是50万，60 岁前出险，有机会赔到50+50×80%=90万；

60 岁前正是家庭责任最重的时候，多赔的钱能直接扛住家庭开支，杠杆拉满；

② 癌症二次赔（癌症津贴）：

癌症是重疾险里理赔率最高的疾病，占比能到 60%-90%，而且 5 年复发率有 30%-40%。

所以如果担心癌症赔付后保障中断，那这项保障可以优先考虑附加。

至于 “身故责任、投保人豁免、罕见病保障” 这些，不是说没用，而是优先级低，大家按需附加。

但现实是，同样 50 万保额，有人每年花 3500 元，有人却要花 1 万多，差距能差出 2-3 倍！这钱不是花在了保障上，大多是踩了这两个坑：

一是迷信 “大品牌”，买了捆绑型 / 返还型产品：很多人觉得大公司更靠谱，宁愿多花一倍钱买捆绑了寿险、返还责任的重疾险。

二是抹不开人情面子，被亲戚朋友劝买；最后买的产品要么保障缩水，要么价格虚高，出了问题想退保，还得顾及人情，进退两难。

但你要记住：保险赔不赔，看的是合同条款，不是销售的笑脸，也不是公司的招牌。

不管你从亲戚手里买，还是从互联网平台买，只要保障内容一模一样，理赔时的待遇就没区别。所以核心原则只有一个：同等保障下，价格越低越划算。

那价格怎么样算合适呢？我找了当前市场上比较热门的一款产品，测算了不同保障下的价格，大家可以做个参考：

以30岁，30万保额，30年交，保终身为例：

如果只购买基础保障【重疾+中症+轻症+被保人豁免】，每年保费3800元左右就能搞定；

如果基础保障+疾病关爱金，4800元左右就能搞定；如果基础保障+癌症二次赔，4500元左右就能搞定。

如果你的预算远超这个范围，就得琢磨琢磨，多花的钱是真的加了有用的保障，还是单纯为 “品牌名”“返还承诺” 买单？

为了帮大家省去筛选的麻烦，我从几十款产品里挑出了 2025 年最值得入手的 4 款重疾险，大人重疾险和小孩重疾险我都帮大家测评好了，接下来就逐一给大家拆解分析～

所以我从全网热门的重疾险里，挑出了最值得入手的 2 款，给大家做个参考：

选择这款产品的理由如下：

① 缴费期内发生重疾，保费全部返还

举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

② 意外导致重疾，能多赔30%：

例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。

③ 特定疾病，赔付条件放宽：

比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；

但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。

④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；

假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；

但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。

总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。

与达尔文12号相比，超级玛丽15号保障更占优的地方：

① 基础保障很扎实，赠送4项比较实用的特色保障：

② 疾病关爱金，赔的更多：45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。

③ 重疾多次赔，保障更好：

超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。

④ 保障期限灵活可选：

这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。

需要注意的是，超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。

我测评了全网性价比高的少儿重疾险，经过层层筛选对比，这两款是当下给孩子买最划算的：

大黄蜂系列一直是少儿重疾险市场的网红IP，现在已经升级到了16号，性价比依然抗打。

来看这款产品的保障详情：

这款产品的优势如下：

① 特定疾病/罕见疾病赔付比例高：特定疾病最高能赔230%保额，罕见疾病最高能赔310%保额，是所有少儿重疾险中赔付比例最高的。

② 赠送五项实用的特色保障：

③ 60岁前赔得多：如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。

④ 能附加重疾多次赔：可以赔3次，不分组，间隔期1年，赔付120%/140%/160%基本保额；若第2-4次重疾确诊20种少儿特疾/20种少儿罕见病，在给付重疾多次保险金的同时，还能额外给付130%/210%基本保额。

⑤ 价格便宜：以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3025元，0岁女只要2725元。

总之，大黄蜂16号（旗舰版）不论是保障还是价格，都是市场佼佼者；给孩子买重疾险，这款可以优先考虑。

青云卫6号的承保公司是招商仁和人寿，这家公司实力很强，注册资本高达65.99亿元人民币，股东更是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企。这样的央企背景阵容，刚好满足不少家长想选大牌保险公司的需求。

咱们具体来分析下产品：

青云卫5号比其它产品更占优的地方：

① 公司品牌实力强：招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。

② 自带保费补偿金：如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还，可以说是史诗级创新了。

另外，青云卫6号也赠送五项特色保障：

③ 60岁前能赔更多：如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻可以分别额外赔付100%、40%、20%，如果买50万保额，重疾/中症/轻症就能赔到100万、50万、25万，比大黄蜂16号都赔得多。

④ 价格不贵：以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3510元，0岁女只要3090元。

总之，如果更看重保司背景，青云卫6号有央企背景撑腰，更值得信赖；而且保障丰富、价格便宜，也是市场不可多得的一款好产品；另外青云卫6号还自带重疾、中症保费补偿金，有机会实现0元购。