如果你要问这几年最火的保险，肯定非他莫属 增额终身寿！ 且伴随着利率下行的情况愈发凸显，越来越多的人都在寻找一种能够对抗未来低利率、甚至是负利率的资产配置方式。 增额终身寿险
如果你要问这几年最火的保险，肯定非他莫属 —— 增额终身寿！
且伴随着利率下行的情况愈发凸显，越来越多的人都在寻找一种能够对抗未来低利率、甚至是负利率的资产配置方式。
但残酷的是：80% 的人买增额寿都踩了坑 —— 把它当存款存，提前取亏几万；被业务员忽悠 “2.0% 复利”，实际收益才 1.7%；买分红险只看演示利率，忽略保险公司历史真实赚钱能力和历史真实分红情况，最后分红为 0……
如果你已经买了增额寿险，或是正准备购买，那么，这篇文章你务必要仔细看完！
今天这篇文章，千寻就带大家看一看，买增额寿一般业务员不愿说，但你们必须知道的非常关键的几个核心关键点，如果你不了解这些点，贸然入手增额寿，极有可能损失几万甚至十几万。
这篇文章千寻不但科普增额寿的误区和高性价比增额寿的挑选方法，千寻也历时半个月，测评了市面上99款目前市面上热销增额寿产品 如下表：
提前预告一下，本文主要内容如下：
一、买增额寿常见误区有哪些？
因为目前有可能折损本金的理财可以说惨不忍睹，而本金绝对安全的存款和国债利率很低且还有继续下降的趋势，很多人看不上；
所以大家把目光都转向本金绝对安全，且能长期锁定预定复利的增额寿，但无论再完美的产品也有缺点，为了给大家避坑，我这边总结了增额寿常见的几点误区，力求简单明了。
银行利率不停降，预定利率又下调，很多人去银行存钱或是处理到期存款，不知道有没有遇到这样的经历：
客户经理会疯狂给你推荐增额终身寿，告诉客户复利收益可以达到2.0%折合单利多少，或是介绍分红险保底1.75%，加上分红可以轻轻松松超过3.0%，而且5年回本，绝对比只有1.3%左右的3定存利率要好太多？
很多人一听，安全的同时收益还这么高，闭着眼就直接买了。
但你不知道的是啊，这种被包装成存款的增额寿，不管后期收益多高，前面几年都会有一个【资金回笼期】。
你要是提前拿出来，不仅享受不到收益，甚至连你原来放进去的钱，都会折损一大半。
比如这款产品，交到第三年的时候，放进去了30万，实际的现金价值才12万多，你要是这时候想拿钱出来用，就必须接受这十几二十万的损失。
所以说,增额寿之前，咱们必须考虑清楚，这笔钱是不是做【长期投资】,能不能雷打不动放在里面十年以上？
要是你能做到，那它确实是目前最拔尖的稳健产品，既能帮你强制储蓄，又能摸到银行、国债够不到的天花板。
但，如果你做不到5年以上的持有，千寻劝你趁早放弃增额，多跑几个家门口的小行，分开去存。
2.误区二：合同上2.0%/1.75%收益≠产品真实收益
很多业务员都会向客户提到，买了2.0%的增额寿产品后就能终身锁定2.0%的收益率，还白纸黑字写进了合同！
这话对了一半，2.0%确实是写进了合同，但这个2.0%指的不是复利收益率，而是保额的增长率。
2.0%保额增长率≠收益率，保额的意思是人死了能得到的赔偿。
增额寿的保额是买增额寿最大障眼法，不需要去关注，我们如果不会看内部收益率IRR，就去看现金价值，现金价值就是我们可以拿到的钱，它会黑纸白字的写在合同中。
注意：同样是保额递增 2.0% 的两款产品，第 20 年你到手的钱可能相差几万块！
在第10年的时候，平安的IRR是0.2%，产品2的是1.6%；
在第20年的时候，产品1的IRR是1.13%，产品2的是1.81%；
收益好的产品10年就能赶上差的产品20年的收益，而且这是复利哦~
放的时间足够长，它们之间实际能拿到手的钱，相差是很大。
如果说，你是想通过增额终身寿锁定利率，但却选到了收益没有那么高的产品， 实际到手的收益啊，真的会白白少了很多真金白银。
分红险，我们的收益是怎么来的，可以大致参考下面这个公式的逻辑：
分红险收益率=保底利率+（演示利率-预定利率）×70%×分红实现率
目前分红险保底利率监管统一规定为1.75%或是1.5%；
（演示利率-预定利率）就是利差；利差的70%，是监管规定的红利分配比例；利差的70%×分红实现率，就是客户实际拿到的分红部分。
从公式可以看出，影响收益率的因素，除了分红实现率外，还有保底利率和演示利率。
25年8月31之前分红险的保底利率是2.0%，10月份后，按照监管要求，保底利率已经全面下调至1.75%或是1.5%。
预定利率为2%时：分红险的收益率=2%+（4.0%-2%）×70%×分红实现率71.4%=3.0%
预定利率为1.75%时：分红险的收益率=1.75%+（3.9%-1.75%）×70%×分红实现率79.4%=3.0%
结论：分红险的收益率一样的情况下，保底利率越低，分红实现率越高；保底利率越高，分红实现率越低。
比如之前光大永明的一款年金险——金保安盈年金保险（分红型），今年公布的分红实现率只有19%；但实际上这款产品的预定利率是3%，再加上监管对整个行业的限高政策下，分红只能给到这么多，不算特别出色，但也绝对不算差。
这里说一下，演示收益代表保险公司的预期，即计划/愿意给多少利益；
目前监管规定的演示利率上限是4.5%，有的公司能达到4.25%，有的是4.0%，大多数都是小于4.0%，比如3.9%或是3.7%。
为了便于大家理解，千寻还举个例子来说明一下，为什么演示利率也会影响分红实现率。
当演示利率为4.0%时：3.0%=1.75%+（4.0%-1.75%）×70%×分红实现率X，X=79.4%;
当演示利率为3.5%时：3.0%=1.75%+（3.5%-1.75%）×70%×分红实现率X，X=83.1%。
结论：收益率一样的情况下，演示利率越低，分红实现率越高；演示利率越高，分红实现率越低。
所以，我们在参考保险公司已公布的分红实现率时，并不是简单的看它越高就越好，也不是越低就越不好，一定要结合保底利率和演示利率一样的产品，对比才有意义。
所以买增额寿一定要先了解清楚，不要业务员说什么就是什么，无论买什么，货比三家总没有错。
毫不夸张的讲目前增额终身寿可以说是每一家保险公司的必争之地，虽然家家都有增额终身寿，面对这么多的产品，90%的人不知道哪些是珍珠，哪些是鱼目，为了让大家能买到好的产品，千寻把好的增额终身寿挑选标准给到大家。
通常，我们判断一款增额终身寿险收益的高低，都是直接测算产品内部收益率，即IRR，但实际上，IRR计算要么需要借助EXCELL表格中的公式，要么就需要专门的小程序，对于绝大多数消费者来说，要独立计算IRR，并不是很切合实际，那怎么办呢？
其实，关于增额收益OK不OK，最最最直观的，判断增额终身寿险好坏的方式，就是直接看账户现金价值。
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第一种：固收类的增额寿，对比收益，直接对比账户现金价值即可；
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第二种：分红类的增额寿，实际收益，是由固收收益+分红收益共同组成的，而分红收益，是浮动的，因此，挑选分红类的增额寿，单纯比较收益，是不太OK的，还需要对比保险公司的实力，包括股东背景实力、历史分红实现率和投资盈利能力，如果实力不行，收益再高也是画大饼。
为了大家能够更加直观的了解，所以，我把固收型的增额寿和分红的增额寿的现金价值和收益IRR都做了对比：
这三款产品在第30个保单年度，IRR都可以达到3%以上；
如果我们就先要大公司的产品就首选新华E增福优享版，
所以，单纯从收益率角度来说，上述3款固收型增额寿，和3款分红型增额寿，是收益表现最好的产品了，大家可以重点关注。
既然我们挑选增额寿，是做闲散资金打理、做养老金储备、做教育金储备，那除了收益本身以外，取钱、存钱的灵活性，肯定也是我们需要关注的重点。
即“减保功能”，我们可以通过“减保”来领取增额终身寿险中的一部分现金价值，从而达到灵活取钱的目的 。
目市面上增额寿取钱有4个规则，但无论是何规则，一定要选「减保」写进合同的产品。
减保可以理解为取钱，如果只是写进服务手册，合同没写，相当于以后，保险公司可以随时改，比如现在一些产品【不限取钱】的次数、比例。
有点复杂，可以看图，但现在多数产品是最后一种最宽松的，选定喜欢的产品后再确认下即可。
按照“投保时基本保额的20%”减保，因为是按照当年对应的现金价值的20%去减保，最快5年就能把钱取完；
最严格的减保规则：按照“累计所交保费的20%”减保，因为减保后累计已交保费同比减少，可以取出的钱也越来越少，减不完，最后只能退保拿回剩余的钱。
幸运的是，上图无论是固收型增额寿还是分红型增额寿，都是按照最宽松“基本保额的20%”进行减保的。
固收类的增额寿，收益是以现金价值的方式写进合同的，和公司大小并无关系，合同约定多少，未来就能拿到多少；
但，分红险就不一样了，其最终的收益是由固定收益+分红收益共同组成的，而分红收益，又是浮动的，所以，挑选分红险，不仅要看产品性价比本身，还需要看下面几点，只有下面几点都OK，才能保证未来分红有保证。
这玩意就相当于是拼爹了，如果股东背景牛逼，实力强，就可以撬动更多的资源。
毕竟我们买分红险, 相当于把钱给保险公司去投资，股东背景好的公司才能够把钱投到收益更高的项目中。
目前保险公司按股东大概分成三类，国资，外资，民营！
挑选分红险，具有【国央企+外资】背景一定是我们优先选择的公司。
央企国企背景：这类股东通常在国内具有强大的政治和资源优势，能够更容易地参与到国家的大型基础设施建设项目中，如西气东输、京沪高铁等，这些项目通常具有高投资收益率。
其次有外企背景, 外资股东一般都是国外老牌金融集团,都经历过多个经济周期, 有很强的风险管理和投资经验, 同时在分红险的操盘和运作上,也积累了丰富的经验。
我们熟悉的中英、中意、恒安标准、陆家嘴国寿、同方全球等公司的外资股东: 基本上都是上百年历史, 经历过一战、二战、数次经济危机, 风险管理和投资经验很丰富, 公司经营也很稳健。
比如，中英人寿：中粮集团50%+英国英杰华保险集团50%中意人寿：中石油50%+意大利忠利保险集团50%；
合资保司中外强强联合, 中方股东背景保证拿到好项目, 外方股东背景, 为公司的经营和投资保驾护航~
分红险的来源有三部分：利差、死差和费用，其中最主要的来源就是利差，也就是保司的投资收益。
现在监管要求的分红最高演示利率为4.5%，有些保险公司是4.5%，有的公司是用4.0%也有保险公司用3.5%来演示，所以挑选分红险的时候建议投资收益率最好4.5%及以上的，这样分红实现率达到100%比较容易，如果保险公司自己都不赚钱，会给我们分钱，这不是白日做梦吗？
一般保险公司的季报里披露的都是三年平均投资收益率，但，为谨慎起见，千寻建议大家至少要参考过去五年的投资收益率数据，甚至过去10年的投资收益率，因为3年可能处于经济上行周期，我们看一家保险公司不能只看经济好时的投资情况，只有在经济不好的时候，你还行才是真的行。
千寻这里列举了58家保险公司近3年的投资收益率，如下表：
从上表可以看出近3多年，投资收益比较好的保险公司都是一些国央企+外资的保险公司，像，同方全球、中英人寿、陆家嘴国泰、中意人寿、等中外合资的保险公司，其实很简单，【保险】本就是个舶来品，很多外资保险公司都是百年历史，论保险的经营投资能力，这些公司绝对是一流的。
让人比较惊讶的是【老7家】仅有泰康擦边进入了TOP10。
这个结果，有点出乎意料，因为，在大多数人的认知中，大公司的投资能力应该更强。
因为【老7家】资产规模较大，资管是非常有难度的一件事，稍有不慎就会踩雷。
这几年我们频繁看到保险公司踩雷的新闻，比如平x踩雷华下幸福、碧X园、融X，中国x寿踩雷远洋地产。
由于这类资产规模大的保险公司，相对于追求投资高收益，他们更在意「稳」，但即使分散投资，也难免在经济下行周期踩雷，最终投资收益率自然不会好看，客户能拿到的红利，自然也不会太好。
尤其遇到现在的资产荒，好的投资项目少，实际的赚钱能力并不一定比中小规模的公司好，
这一点，从监管2024提出的的限高令上也能看出，监管要求的是：
2023年，大型寿险公司的分红水平不得超3.1%，中小型寿险公司不得超3.3%，说实话监管肯定比咱们掌握更多信息，这个要求背后的含义不言而喻。
评价一家保险公司的经营稳健程度，最常见的指标就是三个：
当然，对保司而言，债务的大部分是给投保人的理赔和储蓄的现金价值给付。
如果有一天保司连投保人申请理赔或退保的钱都拿不出来，那真的离倒闭不远了。
综合偿付能力：看的是保险公司的全部资本，包括股票、债券、基金、现金、银行存款等；
核心偿付能力：看的是保险公司的核心资本，也就是在所有资本中找到那些流动性高、能及时拿出来偿还债务的部分，最典型的就是现金、银行存款等。
所以偿付能力和风险评级是监管的核心，也是我们去判断一家保司抗风险能力的重要指标。
①综合偿付能力充足率不低于100%； ②核心偿付能力充足率不低于50%； ③风险综合评级在B类及以上（包括B/BB/BBB/A/AA/AAA）。
①综合偿付能力充足率不低于150%； ②核心偿付能力充足率不低于100%； ③风险综合评级在BB类及以上（包括BB/BBB/A/AA/AAA）。
因为偿付能力不仅代表保险公司的兑付能力，也会影响它们的投资占比，这对于保险公司能否在波动的经济周期中赚到钱有直接关系。
根据2020年7月发布的《中国银保监会办公厅关于优化保险公司权益类资产配置监管有关事项的通知》，保险公司权益类资产配置比例跟上季末综合偿付能力充足率的关系——
简而言之，保险公司的综合偿付能力充足率越高，能投资的权益类资产比例就越高。
例如，综合偿付能力充足率达到200%以上时，权益类资产能占到总资产的30%。
权益类资产包括股票、基金、股权投资等，通常风险更高，也可能获得更高的潜在收益。跟权益资产相对的就是固收类资产，包括银行存款、债券等，这类资产的特点是低风险，但收益相应也低。
保险公司在投资中，两类资产都会配置，如果固收类资产占比高，虽然比较稳健，但权益类资产占比低，在经济上升周期，获得超额回报的可能性低，投资收益也不会特别高。
但最后，我提一嘴：保险公司偿付能力绝对不是越高越好，有些刚成立的公司动辄都是百分之五六百几千的，这说明钱都在账上没地方投，其实就是资产投资运营不良的表现，那分红能好吗？
说实话这年头，要有合理的投资方向，这意味着，这家保司的背景，人脉，都是很厉害的，尤其是在经济下行的时候。钱，能投出去，并产生收益 ，这是一件很重要的事情。
千寻这里整出58家保险公司的偿付能力数据，如下表：
风险评级达到最高级3A的保险公司：中意人寿，恒安标准，中英人寿，中国人寿，友邦人寿等综合偿付能力和核心偿付能力都达到分红险标准。
评价一家保险公司的分红意愿，就这一个直接指标：分红实现率。
简单来说，就是当初说好给我们的分红，到底给了我们多少。
如果说好给100，最后只分了80，那分红实现率就是80%；如果说好给100，最后给了我们120，那分红实现率直接突破100%，达到了120%。
分红实现率的高低，最直接的，会受到保险公司的投资能力、分红意愿决定，但是最近一年，也受到了监管政策的影响，这就是限高令：大型险企最终的结算利率不能超过3.1%，中小险企最终的结算利率不能超过3.2%。
限高令的出发点，是为了降低保险公司的偿付压力，希望保险公司回归到自身的实际情况，投资收益不好或者利润不高，就不要强行去做高分红了。
千寻这里罗列了各家保险公司2023年和2024年最新的分红实现率：
2023年38家保险公司分红实现率
我们可以借鉴历史分红实现率来推算未来我们的实际收益情况。
千寻觉得2023年的分红实现率是更具参考价值，在逆境中更能看出一家公司的投资实力。
第一、因为2024年是监管第一次对2023年的分红做了限高，在强监管的情况下，突破限高的保险公司都是递交了18份左右的材料证明了自己真的赚到钱了，监管才允许他们分红的。
2000年左右投资什么最赚钱？大家会毋庸置疑的回答房地产。
保险公司因监管对其投资比例和范围有规定，所以保险公司的资金绝大部分会做稳健类投资，但是房产也是当时热门投资选择之一，只是每家公司投资比例权重占比不同而已。
疫情之后，经济下行，房地产行业持续暴雷，整个房地产行业萎靡不振。按照储蓄险是中长期10年左右投资来看，2023年左右是保险公司兑付欠条的时候，前期的储蓄类保单都是现在的负责。
如果10多年前投资房地产比例比较大，但是现在收益断崖式下降，负债却增大，势必会影响公司整体的综合偿付能力、综合信用评级、以及综合收益率，最终会导致分红实现率下降。
国内经济下行，整体投资收益率下降，国家的监管是有史以来最严格的一年，相继出台了几次金融政策，同时推出了分红限高令，大型保险集团结算客户实际收益率最高3.1%，中小企业客户实际收益率最高3.3%。
这里不得不提到，今年5家突破限高令的保险公司：中英、中意、友邦、陆家嘴国泰、恒安标准。
据说，这几家保司需要准备非常多的材料，提交给监管，证明自己的投资能力和经营能力，是可以支撑这么高的分红实现率的。
第一，他们的投资和经营足够好，否则监管不可能答应；
第二，他们的投资意愿很强，否则也没必要主动去申请。
恒安标准更不用说了，2024中英人寿公布2023年的最新的分红实现率，平均是97.2%；2026年公布的2024年的分红实现率增额分红实现率达到104%，在限高令之前，全部大于或者等于100%。
中英人寿2024公布的2023的分红实现率，平均是83%；2026年公布的2024年的分红实现率增额分红实现率达到104%，在限高令之前，全部大于或者等于100%。
中意人寿2024公布的2023年的分红实现率，平均是77.92%，2026公布的2024分红也达到89%，而且中意主动公开了从2013年往后所有年份的分红实现率，在限高令之前，全部大于或者等于100%。
复星保德信2024年公布的2023平均分红实现率46%，但2026年公布的分红实现率就有明显提升，达到63%，整体来讲可能没有恒安标准，中英和中意靠谱。
2024公布的平均分红实现率在30%~40%之间；2026年公布的2024年分红实现率也不尽人意，我本来把大公司的分红实现率都列举出来了，但被认定为贬低第3方，所以具体大公司分红情况你们自己看。
在限高令下，大公司肯定更加听话，但是也不得不承认，大公司的分红意愿确实不如中小公司。
因为大公司有品牌效应，即便分红实现率不高，依然有客户愿意为之买单。
不需要做到很高的收益，依然有大批的客户追着买，那他们有什么动力去提高自己的分红实现率呢？
分红型增额寿和固收型增额寿，分别选出了4款和2款尖货儿推荐给大家。
接下来千寻就给大家详细的介绍一下这4款产品的优势：
(1）收益天花板——中英人寿福满佳C款
① 收益表现优秀：以30岁女性，年交10万交5年，在平均分红实现率下；60岁时的现金价值就已经为118万，IRR高达3.124%；遥遥领先其它产品。
② 保司实力强，对于分红险来说保险公司可以说是非常重要的，而这家保司中外合资，双方股东背景也都是非常顶尖的龙头企业，在投资收益及偿付能力方面的表现也是很优秀的，属于产品+保司的双重利好。
③ 分红实现率高：2024年，突破限高的5家保险公司之一；2026年，现金红利56款，红利实现率平均值 103.91%；终了红利1款，红利实现率123%；虽然今年的分红险的政策变宽松了，但其平均值都能达到100%以上，可见实力是非常优秀的。
总之，中英人寿福满佳系列一向都是拔尖产品，大家可以当作重点选择对象。
但，中英作为顶级外资背景保司，对被保人的职业和健康要求极严。
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分红演示亮眼：采用 4.25% 超高分红演示，为稀缺保额分红模式，红利持续转化为保额复利增值，实现 “利滚利”。
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长期 IRR 领先：长期 IRR 可达 3.6% 以上，80 岁时 IRR 高达 3.70%，远超同类产品；3 年交情况下，第 5 年现金价值 + 终了红利即可超过已交保费，60 岁时对应金额约 237.3 万。
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身故保障递增：红利转化为保额后，被保人身故保额随保单增值持续上涨，保障与收益同步提升。
恒安标准自 2008 年推出分红险以来，2023 年前所有产品分红实现率均超 100%，部分年份达 200% 以上； 2024 年限高令环境下，在大多数保险公司平均分红实现率只有30~50%的情况下，恒安标准分红实现率竟然达到90%，排名在全行业第一。
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股东背景强劲：由天津市大型国企泰达国际（国资委监管，中国 500 强）与全球资管巨头英国安本集团（管理 6700 亿英镑，英国第一大资管公司）各持股 50% 组建。
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经营指标优异：2003 年成立，注册资本逾 40.46 亿元；连续风险综合评级持续为最高 AAA 级，近 5 年平均综合投资收益率达 6.93%，远超监管标准，偿付能力充足。
④附加服务多元，适配不同客户需求VIP 服务门槛低
标保≥2 万元即可对接 VIP 服务，按保费划分一星至六星等级，覆盖广泛客户群体。
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健康类：7*24 小时私人健康医生、专家视频问诊、体检报告解读、重疾住院关爱、肠癌早筛等；
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生活类：就医直通车、康护管家（住院 / 手术配套护理）、旅居优惠、适老化居家安全评估；
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增值类：法税咨询（财富传承、婚姻财产等）、精英教育服务、机场 VIP 及接送机、高端体检；
现在市场上的产品主要有两类，一类是低保底高分红，比如保底1.5%，演示4.25%；一类是高保底低分红，比如保底1.75%，演示3.9%；但星福家（朱雀版）这款产品真正做到了双高，保底是1.75%，演示收益是4.25%，是目前市场唯一一款高保底、高演示的分红产品。
由于高保底高演示的产品设计，这款产品的收益也达到了顶峰；以30岁女性，一次性交10万为例，第30年的现金价值能达到26.5万，IRR3.3%。
这款产品的分红方式采用的是增额红利+终了红利，根据复星保德信最新公布的分红实现率来看，增额红利平均分红达到了95%，终了红利达到了100%，这样的成绩在整个市场上都是一骑绝尘的。
如果单张保单总保费满30万，可享受高端旅居特权；满50万，可享长期居住优惠；满100万，额外获得优先入住特权；满150万，可享受养老社区的保证入住权；有养老需求的朋友，这项功能可是很强的竞争力。
总之，这款分红险在市场上的地位绝对是数一数二的，产品收益方面更是无与伦比；如果你就是冲着收益去，这款产品完全可以值得考虑。
（4）保司投资稳健+分红实现率高 ——中意人寿一生中意（福享版）
相比别的产品中意人寿有一个非常厉害的优势，就是有自己的资管公司：
资管公司说白了就是专门帮助保险公司做投资决策的独立部门，我们可以放眼海外，只要是上百年的投资公司都是有自己的资管部门；
而国内上百家人寿类型保险公司，自有资管公司的只有16家，中意就是其中之一。
拥有自有资管公司，意味着投资与管理更加专业，资金的使用效率和投资回报更高，对消费者来说也非常有利！
中意人寿于2002年创立，注册资本为37亿元，总资产超过1700亿元，分支机构遍布全国15个省份。
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中方股东：中国石油集团资本有限责任公司，为世界上最大的石油公司之一；
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外资股东：意大利忠利集团，成立于1831年，迄今已有170多年的保险经营经验；
去年监管限高，中意人寿仍强势突破限高，平均值达到了83%；今年分红水平继续稳中有进，平均值达到了89%；能和中意人寿的分红匹敌的，真的没两个。
可搭配鑫意锁万能账户，保底利率1.0%，现行利率3.0%；不仅能锁定长期利率，实现利益稳定、安全的增长。还可让资金前期实现高利率，灵活增减资金功能。
投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。
这些增值服务还是十分实用的，尤其是健康关爱部分中的就诊绿通、院后招护、质子重离子治疗预约等，服务对象范围放宽至投保人直系亲属，一人投保全家受益。
（1）收益天板——如意尊泰来2026
除了1年交，比不上岁享金生，3年交、5年交和10年交，都是固收增额寿中，收益TOP1的产品了；
信泰如意尊泰来2026，属于互联网产品，所以，没有投保区域限制，所有地区都可以投保，非常方便。
信泰人寿是国有控股的保司，国有股占比68%，国有股包含地方国资“巨无霸”物产中大，是一家1996年改制为集团公司；
也是浙江省属特大型国有控股上市公司，连续14年入围世界500强，员工人数超2.5万人，2024年位列500强第150位，实力还是非常强劲的。
如果你这边又要保险公司背景强同时收益也要高，那信泰如意尊泰来2026，一定是当下最佳的选择。
上面大公司产品对比中，1、3、5年交，收益最高的都是新华人寿的E增福优享版； 同样的缴费条件下，排名第一的如意尊泰来，第30年的现金价值为422902，而新华E增福优享版的现金价值为412250，只相差10652元；拉长到30年的投资期限来看，完全可以忽略不计。
分期交最低2000元就能起投，趸交5000元就能起投，普通工薪族也能上车。
跟如意尊泰来的减保规则一样，也是按“投保时基本保额的20%减保”，最快5次就能把账户里的钱全部取出。
新华的康养系列服务整体来说都是非常贴心的，提供多场景、全链路养老解决方案，这款产品可以直接对接新华自建以及合作的中高端康养社区，对一线城市追求养老品质的朋友非常实用。
总之，如果你又想追求高收益，同时还想兼顾保司品牌，那新华人寿的这款E增福优享版就是第一选；如果有入住养老社区需求的朋友，也可以优先考虑这一款。 在平安、国寿、太平洋等大品牌中，新华这款的现价增长曲线最漂亮。
如果你这边没有大公司情结，仅追求行业高收益天花板产品，首选信泰如意尊；如果有大公司情结就闭眼入新华E增福。
分红型产品的长期预期现金价值，都比普通型要高出不少，适合作为长期安全资产的规划。
如果选择分红险建议首选：恒安标准传世瑞盈B，或是中英福满佳C，或是中意一生中意。
2.0%时代已经过去，当前最安全的3个存钱工具：银行存款利率只有1.5%左右，且只能短期锁定; 如果5年后利率只有0.5%，那钱还放不放银行呢？
现价年年涨，资金支配灵活，越久越值钱的类国债收益的终身型理财计划。
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