说到增额终身寿险，在理财市场中利率不断下行，有的人是在追求高收益的道路上与增额寿“结识”，也有的小伙伴是“不得不”了解；

增额终身寿险最早是从台湾引入的一种终身寿险的变形，也是由一例例真实故事被我们渐渐熟知；

2004年9月14日，台湾首富蔡万霖去世，其庞大的遗产按照台湾法律，其子女是需要缴700亿新台币的遗产税，但最终通过人寿保险的方式，将财产安全合法的转移给了下一代，最终却只交了5亿的新台币。可以看出，这省的真不是一星半点啊；

西方有句谚语：唯有死亡和税收不可避免；

同样的事件在不同人身上的表现也是不一样的；韩国LG集团会长具光谟继承了其父亲的80亿元遗产，却要缴纳40亿的遗产税；即便是到嘴的肥肉，也硬是被分走了一半，可以说是最“惨”富二代了。

可见增额寿的功能强大性，但这也仅是皮毛；基于我们之前所了解的增额寿，今儿天眼君就来给大家完善一下增额寿的那些隐藏功能；
 

对于企业主来说，企业的经营充满了不确定性的风险，所以，我们才要未雨绸缪，提前做好资产的隔离。

核心点一：债务的相对隔离功能意思是，通过增额终身寿险的投保人设计（即投保人与被保人的架构），对债务起到一个隔离的作用；保单的资产属于投保人，因此在投保设计的时候也尽量选择让非债务人做投保人，这样就可以隔离企业与个人资产，有效避免家庭连带责任；

核心点二：有法律盾牌作保，在《保险法》第二十三条规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿功能或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”

通俗解释就是：投保人老张满足我们上述所提到的第一点为非债务人，老张买了人寿保险，受益人为其儿子小张，当老张身故后，小张获得一笔保险金，这时候小张的债权人是不能代替小张去领这笔保险金的，

但这一切的前提是，提前规划，而不是在资产已经出现问题后再去恶意避债。

根据法律规定，男女双方自到民政部门领结婚证的那一刻起，他们的财产就有了划分：领取结婚证前为个人财产，称之为婚前财产；领取结婚证后的双方收入均为婚后财产。

结合当前现状，离婚率比较高，也有很多小伙伴会担心，万一婚前婚后的钱，以及父母赠与的钱很容易混淆，也不太好证明是婚前财产；

这个时候就可以用增额终身寿险来解决困惑，通过投保人与被保人的设计，保险起到离婚时财产不分割的功能：

方式一：婚前自己投保一份增额寿或是让非夫妻来做投保人，如婚前让父母作为投保人，自己为被保人，将自己婚前的钱或是父母婚后赠与的钱都投入到保单中，这样即便后面感情不好了，父母投的保单也不在财产分割的范围内；

方式二：在有孩子的情况下，夫妻双方可做投保人，由小孩做被保人购买，保单视为父母对孩子的赠与，也可以起到离婚不分割的作用，也为孩子日后发展有所规划。
 

在财富传承方面不论是剧情还是新闻，我们多多少少都有所听闻，因继承人太多，出险争产风险；真假遗嘱辨别不清等等，而这些传承的弊端在人寿保险面前形同虚无；

投保人对保单有绝对的控制权，拥有指定和更改受益人和收益比例的权限；如想给上进的孩子多分一点资产，哪个孩子败家就少分一点，全由自己安排分配；

其次保单的传承是确定性的，没有争议，保单的受益人是谁就是谁，避免不必要的家庭经济纠纷。
 

税务筹划主要有个人所得税、遗产税、赠与税，而意外险、健康险的赔付是免征个人所得税的。

另外，虽然目前我国还没有开征遗产税和全面征收房地产税，但纵观世界上的其他国家来看，未来我国也是有可能会征收的；

目前已经有不少国外的富人会将自己部分资产投入到寿险中来降低纳税资产总额，因为遗产税是分段计收税率，资产越高，税率越高。

而增额终身寿险在税务筹划方面主要表现为以下两方面：

情况一：针对继承人，由于继承遗产需要先交现金税才能拿，所以在继承人在继承被继承人遗产时，可以先用增额终身寿险所赔付的身故金来交税，起到预留税源的作用；也不至于在面对高额税收束手无策。

情况二：降低税基，比如被继承人的资产有10个亿，而他用两亿买了保险，那么他剩下的资产就减少到了8个亿，资产总额降低了，需要交的税就减少了，同时相应的税率也会降低。
 

增额终身寿险一般支持保单贷款、减保/退保取用现金价值等，对于出险资金紧缺的状况，保单是可以帮你度过难关的；

减保/退保取的是保单中已有的现金价值，相当于之前在保险公司“开卡”，后续按需取钱；

而保单贷款是拿着保单向保险公司借钱，形式上与房贷、车贷差不多，在资金紧缺时也是非常不错的选择。

保单贷款的细则是明确写进合同的，最高可贷出当时保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月；此外，保单贷款的利率比同期银行的利率还可能更低一点，如果在贷款期满仍还不上贷款，可以先结息，然后可以再顺延半年。

保单贷款的手续相较简单、审核宽松，是一个很快的融资渠道。
 

没有人愿意把自己的个人财产、遗产的继承方式公布于众的，因为这是个人隐私；

而依托于保单的优势，就可以把个人资产变为隐秘，较好的实现隐私保护；希望把钱给到想给到的人时，只要指定受益人就OK；

受益人在领取保单财产时，只需要拿上身份证去保险公司领取就可以，不需要经过继承权公证也不用抛投露面；真是的传达了被继承人的心愿，起到了隐私的保护作用。
 

杠杆功能是保险一种独有的功能。就以增额终身寿险来说：

增额终身寿险前期的收益比普通的寿险都要低，但随着时间的推移，有效保额逐年递增，当现金价值超过当年的保额时，就可以以现金价值作为身故的赔付标准；投保人年龄越小，所能撬动的身故保障杠杆也就越高。

也正因为前期的收益比不过普通的寿险，所以核保也相对宽松，更能满足大部分的需求。

增额寿时一种长线收益的险种，只要时间够长，就能更好的发挥保险的杠杆作用；即便是交费交费不就被保人不幸出险，至少也有120%的杠杆比例。
 

最近几年，受各种外界因素、长期存款利率下行、资管新规等的影响，理财市场的趋势也在长期下行；

而增额终身寿险的最大优势就在于“长期锁定利率”，增额终身寿险的合同期限为终身，所以，在签订合同时，保险公司就要按照约定利率向投保人给付保障利益；不受市场利率的影响，不论市场利率下降到什么程度，都是以当时的预定利率来执行的。

而且，增额终身寿的保额是逐年递增的，当保额有所增加时，现金价值自然也会随着保额的增加而增加，以锁定的高收益，抵御一定的通货膨胀风险。

保险也是唯一的可以锁定终身利率的一种金融工具。

在我们日常消费中，看到几百上千的可能会犹豫一下、看到有运费的会犹豫、看到高额派送费会犹豫，但是看到9.9包邮，就真的真难把控，而我们的钱袋子也正是大量且不断小额缩减下空空如也；

对于喜欢投资的小伙伴，在没有充分考虑风险后，看到一些高收益的理财就想要去投，结果可能血本无归，这也是我们钱袋子扁扁的原因。

而增额终身寿险本质也是属于保险合同，如：增额寿是选择适合的交费期间，选择除趸交外的交期时，从第一年开始就要每年必须存一次钱，不缴费保单可能就失效了；

如果是在交费完成但现金价值还没有回本，就想取钱或是退保，也会有一定的收益损失。

这样一来，不想让自己有所损失，不轻易挪用、花掉，才能真正存下钱；即便在之后面对不确定性的事件，有急需用钱时也能解燃眉之急；

增额寿的这一属性对于管不住钱，容易月光的人来说，是非常适配的。让保险公司来帮你守住财富、增值财富。
 

一直以来，有不少高净值的小伙伴都会有移民的想法，移民的热点国家有美国、加拿大、英国、澳大利亚等等，每一个国家具体的税制不同，所以我们做的保险规划也有所差异。

就以美国为例，海外赠与在美国时免税的；比如说亲属要移民到美国去了，给亲属买一份增额终身寿险，自己作为投保人，只要自己没有艺名，就可以不用向美国报税，移民的亲属也可以领取到对应的现金价值，获得源源不断的现金流。

在移民规划方面，保险资产是一个好用独特的金融工具。

选择不同的保险产品，所采用的保单架构是不同的，所以要根据每个人的自身需求及各种因素进行综合考虑。
 

综上就是增额终身寿险的十大功能详细解析，可以看出其不仅仅局限于我们所了解的收益安全、复利递增等，还可灵活运用于各种资产规划；

其次增额终身寿险也为有包人的财产权益做了充分保障，避免因债务、离婚、遗产产生纠纷而困扰；

各项功能都能独显增额寿的优势，且应用范围也非常广泛；不论是普通的工薪阶层，还是中高净值人群，增额终身寿险总有能帮得到的地方。