我劝你不要买增额寿，除非你能搞清楚文中这三大骗局，要不然就是在被割韭菜！

近几年，利率一路下行，银行利率进入“1时代”，基金、股票、房产等各种投资理财更是一塌糊涂，增额终身寿险可谓是异军突起，凭借着【绝对安全、刚性兑付、终身锁定利率】的优势，成为了很多人投资理财的首选；

很多朋友在没有做足功课的前提下和销售人员狂轰滥炸的引导下，盲目跟风买了增额寿；

这也就导致，不少人掉入了增额寿终身寿的这3大陷阱：

陷阱一：夸大增额寿的收益，都是2.5%复利增值

陷阱二：夸大增额寿的灵活性，可以随用随取

陷阱三：夸大增额寿的可靠性，买了之后稳赚不赔

说实在的，增额寿这类产品，说简单也不简单，说复杂也不复杂，总体来讲，门道还是比较多的，但只要你掌握技巧，买到一个优秀的增额终身寿险，还是非常容易的；

所以，我建议大家，花几分钟时间，耐心看完本文，总比买错了产品，后悔的拍大腿强！

相信我，这篇文章一定是全网最全增额寿避坑科普篇，不但会揭露增额寿常见骗局，也会科普高性价比增额寿的挑选方法，以及全网增额寿大测评后，整理出的11月最值得入手的增额寿榜单。

增额终身寿险，这几年一直很火，即使是利率从3.0%复利，降到了2.5%复利，上赶着买增额寿的朋友，也依旧是络绎不绝；

究其原因，还是因为，比起银行5年期定存，已经降到1.55%来说，增额寿的2.5%+复利终身+利率锁定，简直不要太香！

但是，我还是不建议你轻易购买，尤其是没搞懂增额寿这 3 个骗局之前，更要三思而后行！

市面上的很多增额终身寿，有的号称2.4%复利，有的甚至说自己2.5%复利，并且，收益是写进合同的，“机智”的业务员，还会带客户看一下合同条款：

于是就有朋友认为这就是产品的真实收益率；我去计算了一下这款产品的真实收益复利：

发现，就算存50年，复利也只有2.43%，到被保人106岁，复利也才2.44%，依旧没有达到2.5%；

为什么明明写进合同的有2.5%，实际收益却远远达不到3%呢？难道合同条款不靠谱？

事实上，并不是合同条款不靠谱，而是因为，我们的真实复利收益，实际上取决于，我们投入的保费和账户的现金价值，但写进合同的2.5%利率是保额递增利率，跟我们的产品收益率没有半毛钱关系。

钱存到银行，存款利率为1.55%，我们100万本金，每年的收益就是1.55万，5年到期后可以取出100万本金+7.75万利息（1.55万×5年）；

但增额寿不是，2.5%是目前监管给到保险行业的预定利率，并不是保险公司实际给到用户的收益为2.5%复利，而是保险公司，能给到用户保证收益的上限为2.5%复利；

也就是说，所有的增额寿产品，保证收益是不可能超过2.5%的，最最顶尖的增额寿产品，保证收益的真实复利也就是2.4%+了；

如果有人给您推荐产品，告诉您，产品是2.5%复利，写进了合同，那您就千万要谨慎了！

不知道你有没有听说这样一句话，增额寿拿钱非常灵活，用钱的时候可以减保，拿出一部分现金价值；

如果你只看到了表面，那你可能就被骗了；

事实是，增额寿确实支持减保，但是减保都有时间和金额的限制，并不是你想什么时间取就能什么时间取，也不是想取多少就能取多少，不同的产品，对应的减保要求不一样，这里面的弯弯绕绕，还真是不少！

目前市面上常见的时间限制有两种：① 犹豫期后且合同有效即可减保；② 合同生效满5年后，可申请减保；

常见的减保金额限制有两种：① 每年减少的基本保险金额之和不能超过合同生效时基本保额的20%；② 每年申请减保的现金价值之和不能超过实际已交保费的20%；

甚至有的还有取钱次数的限制，比如已经下架支付宝安稳盈2.0每年只能减保一次。

时间限制和次数限制都比较简单，在这里，我重点说一下减保金额限制这两种：

★ 每年减保不超过实际已交保费的20%

合同条款如下：

实际已交保费（本金）是固定的，也就是说每年最高减保金额是固定的；

例如A投保6万/年，连续5年，总保费30万元 保单第20年度时，账户内有50万现金价值 如果部分领取，每年领取不超过6万元（30万X20%=6万）

★ 每年减保不超过合同生效时基本保额的20%

合同条款如下：

虽然读上去有点绕口，但实战起来非常简单：

如果我们每次都是按照最大可申请减保的金额领取：

可以看出，这种减保规则，理论上来讲，最快5年，可以把账户内的钱全部取完，也是目前最宽松的减保限制；

但当前保险公司会要求减保之后账户必须留一定金额的现金价值，所以最后一次减保真的想要将现金价值全部拿出，就要直接选择退保了。

总之，我们在买增额寿之前，一定要看清楚减保规则，别等急着用钱的时候再追悔莫及；

要说增额寿有什么不足点，最重要的就是增额寿是有回本时间的，回本以前取钱就会亏。

它不像银行存款，只要存进去，就能立马产生收益，不管什么时候取，都不会亏钱；

增额寿都有回本时间，同时增额寿回本时间与缴费年限有关；

像目前市面上的增额寿产品，趸交（一次性交）最快也需要5年回本，3年缴费和5年交需要6-7年才回本，10年交更久则需要8-10年才回本，如果在回本以前急需钱取出，一定会损失本金。

以某款热门产品为例，100万，一次性交：

可以看到，第5年，现金价值为109.67万，才超过了本金，也就是说，如果在前5年急需用钱，去退保，是有一定的亏损的；

通常情况下，买了增额终身寿，越早退保，亏损越多，相反，如果持有时间越久，现金价值也会像滚雪球一样，越滚越大。

总结来说，买增额终身寿，其实就是用时间帮你赚钱，它并不适合短期持有。

建议大家在入手前问问自己，这笔钱未来 5~10 年内是否会用到？确定用不到的话，再去考虑这类产品。

增额寿，虽然产品有些多，但只要我们掌握核心的挑选技巧，想要挑选出一款好的产品，真心不难。

所以，接下来，我就把固收型增额寿和分红险增额寿的挑选方法，分别结合具体产品，分享给大家：

固收型增额寿的收益是确定的，已经是白纸黑字写进合同的，所以我们没必要太拘泥于保险公司，主要看两方面即可：① 现金价值谁最高；② 减保规则谁更宽松就行。

增额终身寿险账户中的现金价值，其实就类似于“我们银行卡的余额”，缴费金额和缴费年限固定的情况下，哪款产品现金价值高，自然产品的收益就越高，所以挑选增额终身寿险，一定要看现金价值高低；
 

上面，是我对比的95款固收类增额寿产品，1年交、3年交、5年交、10年交的详细收益对比表，由于表格太多，没法一一展示，但，我从95款产品中经过第一轮筛选，保留了27款固收类增额寿，包含每家大品牌收益较高的产品，和市场固收增额寿中收益最高的前几名：

通过对27款增额终身寿险测评对比，我们可以发现：

全网增额终身寿险中，不同缴费年限，收益率表现优秀的产品前三名为：

无论哪个交期，收益最高的产品都是爱心人寿的守护神2.0；

如果单纯对比平安、国寿、太平洋、新华、泰康、太平、阳光这7大保险公司的增额寿，我们会发现，无论是趸交、3年交、5年交，还是10年交，都是太平洋福有余2024收益率NO.1。

除了收益之外，领取资金的灵活性，自然也是我们关注理财险，超级核心的一点；

买增额寿之后，想要取钱，主要有两种方式：

（1）部分领取，通过减保功能拿一部分出来，剩下的，还可以按照合同约定继续复利增长；

（2）全额领取，也就相当于退保拿回保单的现金价值。

取钱是否方便，我们重点是要关注增额终身寿的减保规则是否宽松，不同的产品，减保规则可是大相径庭，当然，限制越宽松，对我们越有利。

上述27款增额寿减保规则如下：

如图所示，我们发现，1年交、3年交、5年交、10年交中，固收增额终身寿险中前3名的6款产品，每年减保金额上限都是生效时基本保额的20%，属于目前最宽松的减保规则；

【小结】

如果单纯追求收益的朋友：可以直接选择爱心人寿守护神2.0；如果不仅看重收益，也看重品牌：那么，可以选择太平洋福有余2024。

如果你的投资偏向是稳健型的，不想收益受到任何波动，那更建议你选择固收型的增额终身寿。

对比全网固收型增额寿后，我建议大家重点考虑这 2 款：

该产品亮点如下：

★ 大品牌保险公司承保

背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，2024年第二季度，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。

★ 产品收益可排第一梯队

太保福有余2024的收益，在当前固收类增额寿市场中，绝对属于第一梯队的产品，无论哪个交期，80岁时，实际收益率IRR可达2.35%/2.36%。

★ 减保规则宽松，取钱灵活

太保福有余（2024）的减保规则为：每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%，是当前减保规则中最为宽松的一种。

最快连续5年，就能将保单内的钱全部取出，取钱灵活性高，不用担心投保后，钱取不出来。

★ 可对接养老社区

总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是个不错的选择。

【小结】

总的来说，太保福有余2024终身寿险保单权益比较丰富，除了常规的减保、保单贷款，还支持第二投保人、信托等服务。又出自太平洋保险这家大保司，复利收益最高无限接近2.4%，满足一定保费还有机会对接高端养老社区，存钱+养老两不误！是一款非常优秀的增额终身寿产品。

守护神2.0有什么亮点呢？

★ 回本速度快

在趸交、3年交和5年交情况下，守护神2.0（尊享版）在第5年时，现价就超过了已交保费；若是10年交，在第9年现价即超已交保费，速度非常快。

如果你比较看重保单灵活性，那么回本速度一定是一个比较重要的因素，那么守护神2.0有绝对的优势。

★ 利益优秀，长期IRR可达2.45%

我们假设30岁男性投保守护神2.0（尊享版），趸交10万，当被保人60岁时，现金价值达到了约20.3万，IRR为2.38%；当被保人80岁时，现金价值达到了约33.2万，IRR为2.43%；当被保人100岁时，现金价值达到了约54.4万，IRR为2.45%，这个数据在新一代的同类产品中，还是相当有实力的。

必要时，客户还可通过减保取出现价，满足多场景资金调配要求。减保规则白纸黑字写入保单之中，条件宽松，安全可靠：

★ 投保灵活，最高70岁可投，免体检免财务最高保费1000万

投保规则方面，守护神2.0（尊享版）也很灵活，最高70岁可投保，最低保费为5000元，不仅老少皆宜，而且对于每年保费预算较低的人群来说，也有灵活投保的机会。

最后，值得一提的是，投保守护神2.0（尊享版）1000万保费以下都可以免提交体检、财务资料，对于健康条件较差的高净值人群也比较友好。

【小结】

总体来讲，守护神2.0（尊享版）延续了其IP在增额寿市场上一贯以来的领先地位，收益水平处于第一梯队。非常适合追求高收益的朋友们~