这个8月，大家肯定都被 8 月 31 号保险利率下调给刷屏了吧？

之前普通型保险的预定利率上限还能到 2.5%，现在直接降到 2.0% 了；就连之前能有 2.0% 的分红型，也跟着调到 1.75%；更别说万能型了，最低保证利率从 1.5% 改成 1.0%，等于说往后想找高一点保证收益的保险，难度一下就上去了。

这时候大家才反应过来，原来还能锁定 2.5% 预定利率的增额终身寿险，有多难得！

再加上这段时间，不少高收益的增额寿产品说下架就下架，一点缓冲时间都没有，好多朋友看着 “利率要降、产品要没” 的消息，心里慌得不行，生怕错过最后一波红利，没多琢磨就赶紧下单了！

等下单的新鲜劲过去，冷静个三四天，才突然发现一个问题：这钱投进去是挺痛快，可以后真要用钱的时候，具体怎么从保单里把钱取出来？是随时能取，还是得等好几年？一次能取多少？有没有手续费？

这些事儿，当初下单的时候压根没细想，现在心里全是问号。

所以今天，美华君特意写了这篇文章，就想跟咱好好捋捋，增额终身寿险里的钱到底该怎么取。

要是你已经买了，想搞清楚取钱的门道，这篇能帮你解惑；要是你还在观望，拿不定主意，也希望这篇能帮你把疑惑弄明白，后续做决定也更踏实。
 

望周知，增额终身寿险，都有封闭期，少则五年多则十年，具体看产品规定。

封闭期，是指增额终身寿险没有回本儿的那段时间。

那怎么才能知道自己的增额寿有没有回本呢？

这就要看现金价值了：现金价值<保费，没回本儿，处于封闭期。现金价值>保费，回本儿了，封闭期过。

现金价值又是啥？可以简单理解为保单现价，再直接点，就是你的增额寿总共能取出多少钱来。（可以通过查看保险合同，或是登录保司官网/官微进行查询。）

以上图为例，共交保费100万元。投保后第5年，现金价值>保费，回本儿了。封闭期为5年。

在此之前，现金价值<保费，封闭期没过，如果选择退保，至少亏损20多万元。

看到这里，有朋友不明白了：你说封闭期没过，取钱会亏。这封闭期都过了，怎么还不能取？

哎，打住，我说的是：不建议你在封闭期刚过的时候，就选择退保（解除保险合约），把钱全部取出来。

原因是，增额终身寿险的现金价值和保单持有年份呈正比，时间越长，就越值钱。

结合一个例子来看：

该产品趸交50万，第4年开始回本儿，当年保单现价为518000元。此时退保，相当于你赚到了18000元。

当下，银行5年期利率为1.3%，6年后利率540290！可以看到这时退保能赚到的钱，存银行定期要比放增额寿产品里多。

在这种情况下，不能将增额终身寿险的优势完全体现出来。

所以，我个人并不建议：封闭期刚过就退保取钱。能够拿到的利息非常少，还不如把钱放在银行，最好能等到现价翻倍，再退保全部取出也不迟。

因此，还没买增额寿的朋友们，最好想清楚自己的闲散资金是否在7-10年内是否会有挪用，会的话，我个人并不建议你们购买。

已经买了的朋友们，也不用着急。因为，封闭期后，即使退保全部取出，你也不亏，只不过赚得不够多，没有完全发挥增额终身寿险的优势而已。

那怎么取，才能把增额终身寿险的优势完全发挥出来，让你做到靠增额寿赚大钱呢？请看下文。

开始前，我们先来简单介绍一下，从增额终身寿险中取钱的3种方式：退保、减保、保单贷款。

如果封闭期后，你急用钱，但也不想账户收益受到影响，那你可以使用保单贷款这种取钱方式。

这种方式的好处有：

如果封闭期后，急着用钱，保单贷款是个不错的选择：

操作简单、放款速度快、实际贷款成本低。只要我们在6个月内把钱还上即可，万一还不上也不用太过于担心。

首先，保司会提供延期服务，只要还了利息，就可以继续使用这笔贷款。

其次，如果利息也还不了，保司就会把利息计入本金，算为重新贷款，一直到贷款的本金+利息>保单价值的时候，合同就终止了。

如果没那么急，就可以采用下面这种减保取款的方式来取出部分现金价值，一次性能取保单现金价值的20%，也不少，而且对账户增值的影响也小。感兴趣的话，就接着往下看吧。

封闭期过后，并且现金价值已经翻倍了。恭喜你，这时候取钱就不需要那么多顾虑了，想怎么取都可以。

但是，我个人还是比较建议大家优先选择减保取款。

因为这样，既可以不用像保单贷款那样付利息取钱，又可以避免退保取钱后再无钱可取，真正做到无痛取钱。

那么买了增额寿，到底什么时候领钱最多，什么时候减保对增额寿的收益率影响最小，我也帮大家做了对比；

主要会有这3种取钱时间段：①不进行减保 ②保单现价翻倍前 ③保单现价翻倍后

①不进行减保，等到保单保障期结束，领钱最多。

其次是③保单现价翻倍后，进行减保取款。对增额寿的收益率影响较小。

最后是②保单现价翻倍前，进行减保取款。对增额寿的收益率影响较大，大家可以通过下图的变化趋势有更直观的感受。

所以，我更建议大家在保单的现金价值翻倍后，进行减保取款。

总的来说，增额终身寿险更适合有长期理财规划的朋友们，相比起市面上的其他理财产品，它更像是一种披着保险外衣的无风险投资理财产品。

但是，距离利率下调就剩一周的时间了，2.5%的增额寿产品就要和我们彻底说再见了。所以，还不如趁早抓住机会，吃一波这个时代为数不多的资产红利。

如果你还没有入手增额终身寿险产品，处在观望的环节，不妨考虑一下这几款产品：

这款产品的优势如下：

① 当前收益最高，以30岁女性，每年交5万，交5年为例，60岁现金价值接近已交保费的2倍，并且IRR达到了2.38%。

② 投保门槛超低，保费达到5000元就能投保，相比一些产品的5万、10万起步，不要太宽松；最高70岁可投保，老少皆宜；另外，投保守护神2.0（尊享版）1000万保费以下都可以免提交体检、财务资料，对于健康条件较差的高净值人群也比较友好。

③ 减保规则宽松，每年能按“投保时基本保额的20%减保”，也就相当于当年对应现金价值的20%，最快5次就能把账户里的钱全部取出，是当前减保规则最宽松的一种。

如果大家一心想要大公司产品，那太平洋这款福有余2024A可以优先考虑：

① 大品牌保险公司承保，背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家，连续7年上榜世界500强企业。

② 大公司产品中收益数一数二，太保福有余2024A的收益，在当前固收类增额寿市场中，绝对属于第一梯队的产品；虽然在全网算不上前三，但在老七家大公司中，却是妥妥的天花板！

③ 减保规则非常宽松，太保福有余（2024）的减保规则为：”每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%“，是当前减保规则中最为宽松的一种，同样，急用资金，也可以一次性退保全部取出。

④ 可对接养老社区，总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于有资金实力的朋友，想要入住太平洋养老社区的，是个非常不错的选择。 总的来说，太保福有余2024A终身寿险保单权益比较丰富，除了常规的减保、保单贷款，还支持第二投保人、信托等服务；

又出自太平洋保险这家大保司，复利收益最高无限接近2.4%，满足一定保费还有机会对接高端养老社区，存钱+养老两不误！是一款非常优秀的增额终身寿产品，尤其适合，想要兼顾品牌实力与产品性价比的人群。

①股东实力强：中意人寿股东为中国石油集团和意大利忠利集团，两大股东各持股50%，且均是世界500强，都是妥妥的大公司；而且中意人寿作为一家中外合资保险公司，在风险管理，投资经营和财务管理方面，属于比较偏稳健的风格。

②偿付能力、风险评级市场一流：中意人寿2025年第二季度的综合偿付能力充足率均值是 215%，核心偿付能力充足率均值 166%，风险评级连续 9 个季度都在 AA 及以上，表现很稳。

③分红实现率高：随着监管对于分红险的限高，各家公司的分红实现率被限速，但去年中意人寿的51款产品，分红实现率最高103%，最低37%，平均值约为83%，仍然处于高分红水平。

④可以附加万能账户：如果将来有闲钱没地放，可以投入到万能账户，收益比支付宝的余额宝、微信的领钱通可是高多了。

⑤增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。

这款产品优势如下：

① 收益碾压：泰赢家保底收益就非常高，比一生中意尊享版、传世瑞盈B都要高；如果说加上分红收益，中长期趋近3.3%，还是以30岁女性，5年交，每年5万为例，60岁时，现金价值已经将近 60万，翻了两倍多；

② 可以附加万能账户：【金管家 3.0】万能账户，保底1.5% ，现行结算利率3.3%，直接帮你二次增值！等于说，你有了自己的余额宝，零花钱随去随用，利率还更高；

③ 保司投资能力强：陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 6 年来平均为5.86%，也是行业领先水平！

④ 保司分红实现率优秀：18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，也是去年突破限高令的 5 家保司之一；而且今年最新的分红实现率已公布，均值能达到87%。

总之，在分红险产品中，这款也是非常有竞争力的；如果你想要更高的保底收益，想要一个还不错的万能账户，这款产品都能满足你的需求。

篇末带大家回顾一下今天的内容：

1、从增额终身寿险中取钱的错误方式

× 封闭期没过，就退保取钱——会亏本

× 封闭期刚过，就退保取钱——不划算

2、从增额终身寿险中取钱的正确方式

√ 封闭期后，现金价值翻倍前，急着用钱——可以选择保单贷款，不影响后续增值

√ 封闭期后，现金价值翻倍——减保取钱

3、目前市面上值得购买的增额寿产品

固收型：收益稳健，无浮动

（1）爱心人寿守护神2.0——全网固收型收益天花板

（2）太平洋福有余2024A——看重大品牌，5年交收益最高

分红型：收益更高，有浮动

（1）中意人寿一生中意尊享版——保司投资稳健+分红实现率高

（2）陆家嘴国泰泰赢家——保底收益极高