保险预定利率下调后，曾经的“理财神器”固收增额寿也迈入了“2.0%时代”，安全虽安全，但总觉得收益差了口气，不够过瘾。

于是，能“保底+分红”两条腿走路的分红增额寿，立刻成了市场上的香饽饽。它好比一份“底薪+奖金”的工作：保底利率提供稳稳安全感，而分红则是充满想象的超额收益；

如果，选对一款好的分红险，长期持有的收益IRR还是能达到3%+；收益是非常可观的。

面对新的产品，大家的疑问大多是：新产品怎么选？

目前市场中分红增额主要分为两类：保底1.5%和1.75%；演示收益还是可以超过4%，长期IRR依旧可达3.3%+。

今天这篇文章就带你彻底搞懂两者的区别，并附上全网最全的分红险对比榜单，让你明明白白做选择，找到最适合你的那一款！

面对两个产品，一个保底1.5%，一个保底1.75%，很多人会下意识地选择更高的那个。

先别急，这看似简单的“数字游戏”，背后其实藏着截然不同的产品逻辑，也对应大家截然不同的收益期待和风险承受能力。

通俗来讲，保险公司在设计产品时，会有一个总的“收益预算”。这个预算如何分配，就产生了两种思路：

目前的大部分产品，保证利率1.75%，演示利率3.75%-4%，如：一生中意鑫享版、鸿利鑫享3.0等等。

保险公司把“预算”更多地花在了保证收益部分，优先给你一颗“定心丸”；这也就意味着哪怕市场再差，你也能拿到一个相对更高的保证回报。

这意味着公司自身需要承担更高的“保证成本”，因此在演示浮动收益时，会相对保守和稳健，不那么“画大饼”。

而且对于一些保司实力强，投资能力优秀的保司来说，这种稳健的演示反而能更容易达到，所以，到手的收益也能更接近预期收益。

所以，这类型的产品更适合：想博取高收益但又极度看重确定性，风险偏好较低，希望在最差情况下也能有相对不错保证收益的朋友。

保证1.5%，演示4.25%，目前市场上表现比较出色的这类产品如：一生中意福享版。

保险公司把“预算”更多地向浮动分红部分倾斜，为客户描绘了一个更具吸引力的预期收益蓝图。

因为保证部分更低，保险公司自身的投资压力和成本更小，操作空间更大，更有潜力去博取更高的投资收益。

相应的，这类产品的收益波动风险也是高于前者的；但如果相对应的保司优秀，那这类产品当之无愧目前的收益天花板；反之，就是一大坑。

所以，这类型产品更适合： 理解并愿意接受一定风险，更看重产品的收益潜力，并且信任保险公司强大投资能力的投资者。

那了解完上述的大体理论后，我们直接带入真实的产品收益演示来看一下，以30岁女性，年交10万，交5年，且均以100%红利为例，将收益对比如下：

在回本速度方面，两款产品的预期收益均在第7年就已经回本；保底收益方面，1.75%代表的一生中意鑫享版收益明显是更高的；

但在预期收益方面，1.5%代表的一生中意福享版收益呈碾压之势，且持续时间越久，收益差值也就越大；

一生中意鑫享版长期持有后IRR可达2.97%，但一生中意福享版长期持有后收益可高达3.24%，这差距就不用多说了吧。

【小结】

今年监管的政策以及各家保司公布的分红实现率来看，大部分保司的表现均是高于去年的，而且对于一些排名前几的保司，数据是非常的亮眼。

所以，如果是结合大环境和优秀的保司实力综合来看，我更推荐保底1.5%的的产品；

当然，建议也是仅供参考的，最最核心的还是适合自己的才是最好的。

针对于1.5%和1.75%的选择，并不是“谁更好”的问题，而是“你更适合哪种”的问题；

不论你最后选择哪类，但请务必记住一个前提：这一切的预期，都建立在保险公司的“投资能力优秀”和“分红意愿高”的前提下。

现在对于不少朋友来说都是“尴尬期”，没赶上早买的行情，现在买又总觉得亏了，但结果真是这样吗？我们一起来看看：

新产品选择一生中意福享版，1.5%保底，4.25%演示。客户收益率为：

1.5%+（4.25%-1.5%）*70%*100%=3.425%

老产品选择一生中意尊享版，2%保底，4%演示。客户收益率为：

2%+（4%-2%）*70%*100%=3.4%

因为产品设定的不同，最后的客户收益率新产品比老产品反而更高一点，那下面我们再来看实际收益，以30岁男性，年交10万，交3年为例，将保底、分红收益对比如下：

在保底收益方面，两款产品的收益是有明显差距的，一生中意福享版长期持有后的IRR仅能达到1.29%，而一生中意尊享版长期持有IRR能达到1.72%。

在分红收益方面，均以100%分红实现率来看，一生中意福享版的生存总收益在保单第6年时，收益就超过一生中意尊享版，持续时间越久差距也相应越大。

综上，如果在分红实现率一样的前提下，那新产品一生中意福享版还是非常值得入手的，毕竟收益略高于尊享版；

如果你能接受分红险保底于预期收益之间的波动，且比较看好选择的保司实力，那新的分红产品也是非常值得入手的。

储蓄险市场经历了一波大洗牌后，目前新上架的产品有哪些是非常能打的呢？感兴趣的朋友可以接着往下看；

我以30岁女性，年交10万为例，将众多分红增额寿各个交期的对比排名分别列举如下：

中邮人寿悦享盈佳系列在之前的分红市场中表现也是非常优秀，新产品继续沿用爆款IP，综合表现也是非常不错的。

这款产品的优势如下：

★背靠央企，股东实力强：中邮人寿，中国邮政集团直接控股，中国邮政集团妥妥的财政部长子，业务遍布全国各地，全国有3.2万多个网点

★投资项目，可持续性强：按照国家战略布局资产配置，投资项目集中在国家基建、能源环保、科学技术等领域，都属于可持续发展，且未来超级有潜力的项目，非常值得关注

★ 产品预期收益，表现优秀：如果按照100%红利实现率来测算，中邮悦享盈佳福享版的预期收益，各缴费期限下，仅次于黑马分红险，排行老二。

中邮人寿悦享盈家福享版，拥有着产品演示收益佳+顶流央企控股+投资项目可持续等优点，虽然红利实现率和TOP5的其他几家公司相比略有差距；

但，仍然是当前分红险市场中，非常有竞争力的一款产品，尤其是想买分红险，但又不想要外资，就喜欢央企控股背景保司的，中邮悦享盈佳福享版，就超级适合

这款产品优势如下：

★ 投资盈利能力强：陆家嘴国泰，近10年平均综合投资收益率为8.35%，90家保险公司中的NO.1，投资盈利能力也是超强的了。

★ 历史红利数据优秀：连续两年破监管限高，24年，属于5家突破监管限高的公司之一，红利实现率均值为71.91%，25年再次突破监管限高，红利实现率均值为87.15%，可以说红利实现率数据超强了。

★ 产品预期收益行业TOP3：把25年红利实现率平均值代入到产品中，和其他分红险对比，各交期都是收益TOP3的位置，收益表现优秀

不过，这款产品的减保规则为，每年可减保申请时基本保额的20%，也就是减保出去的实际金额，是账户剩余现金价值的20%，相比于其他几款顶流分红险来说，减保规则略微严格一点，如果你追求极致灵活性那可以选择别的产品。

陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0，作为一家海峡两岸合资公司，由陆家嘴金融+台湾人寿合资成立的一家保险公司，风险评级为AA，经营稳健，投资收益率常年属于业内TOP级水平，历史分红意愿也非常优秀；

在我心目中，这款分红险，就是仅次于黑马分红险的存在，是非常值得重点关注的产品。

不论是中意人寿的综合表现，还是一生中意这个IP“必属精品”的称号，让一生中意福享版一经上市便受到众多关注，当然其实力也是非常优秀的；

这款产品优势如下：

★ 收益表现天花板：这款产品采用低保低+高分红的收益组合，所以，在预期收益方面，可以说是非常优秀的，甚至收益还能比一生中意尊享版略高。

★ 公司品牌实力强：中方股东中石油，外方股东意大利忠利集团，既有顶流央企背景，又有百年外资背景，更是双世界500强股东，实力超强

★ 有独立资管公司：依托于股东背景，拥有诸多可持续发展的投资项目，且又有国际先进的管理经验，有自己独立的资管公司，不仅帮自己公司打理资金，也帮其他金融公司打理资金，属于业内头部资管公司，投资风格以稳健著称

★ 红利实现率表现佳：23年及以前，所有分红险，红利实现率均超100%，24年，属于5家破限高的保司之一，红利实现率均值83%，25年，再一次破限高，平均红利实现率89%，可以说分红的意愿超级强。

综上，一生中意福享版不仅是在产品本身的设定优秀，背后的保司也是非常的给力，给高收益分红提供了强有力的支撑，所以，如果你能接受分红险也相信中意人寿的能力，那这款高收益产品可以说是目前最优的选择了。

总而言之，面对新分红险，我们的选择思路必须变一变了：

别再纠结那0.25%的保底差价，真正该关注的，是产品背后保险公司 “赚钱” 的能力。

图“踏实” ，优先考虑高保底1.75%产品，睡得更安稳。

图“潜力” ，优先考虑强投资能力的公司，如1.5%产品，博取更高收益的可能。

所以，我们需要做的就是：①想清楚自己的投资性格是保守还是进取？②看透彻心仪公司的投资收益率和分红实现率历史表现！③读明白产品优势的同时还要额外关注有没有坑。