9月开始，预定利率2.5%的增额寿、2.0%的分红险全部团灭；

但，增额寿市场上新的速度也是真的快，一看已经有上百款产品了，看来保险公司都是早有准备；

那么，新上的增额寿，收益怎么样呢？是否有“神仙产品”呢？

这不，我加班加点将全网的增额寿逐一进行了测评，还真给我发现了！

下面，话不多说，我们直接进入测评环节；

买保险，很多朋友的需求是非大公司不买，觉得增额寿一买就是几十年，买大公司会更安全、更靠谱；这是人之常情，我也能理解。

因为保险法第89条、92条早就规定了，经营有人寿业务的保险公司，不得轻易解散；即使经营不下去了，监管也会指定其它经营有人寿保险业务的保险公司进行接手，我们消费者的权益是不会受到影响的。”

但即便如此，很多朋友还是更倾向于大公司；所以，为了满足大家的需求，我汇集了老七家保险公司：“中国人保、中国人寿、中国太平、中国太平洋、中国平安、泰康保险、新华保险”的 20 款产品。

收益水平怎么样，哪款最值得买，我们一起来看。

固收增额寿的收益是白纸黑字写进合同的，所以其实我们没必要太拘泥于保险公司，主要看哪款产品的现金价值更高。

我汇总了大公司增额寿来做对比：

产品比较多，如果大家看不清楚的，可以直接来找我领高清大表；这里我就直接说结论了：

综上可以看出，老七家的产品竞争是比较激烈的，各个交期的榜首的产品也是相当均衡，各大保司也均有一席之地；

其中，1年、3年、5年交，新华人寿E增福优享版收益最高；太平洋福有余2025紧跟其后；10年交国寿鑫瑞金生收益最高，大家可以根据自己的想要的缴费年限选择相对应的产品。

分红增额寿的挑选逻辑跟跟固收完全不同，因为分红增额寿的收益由“保底+分红”两部分构成，保底部分是写在合同里的，但分红多与少，取决于保险公司的分红能力。

所以，判断一款分红险值不值得买，我们除了对比产品收益之外，还要去对比保险公司的赚钱能力、经营能力，以及分红实现率。

我们先来看各大保险公司的产品收益对比情况，统计到的产品有：

同样，想要高清对比表的朋友，可以直接来找我领取；这里我直接说结论：

其中，1年、10年交，都是太平洋鑫福相伴传世版略胜一筹；3年、5年交，泰康步步高E款庆典版会更高。

但是，大家先不要着急选，对比完保险公司的投资能力、经营能力、分红能力后，我们再看孰强孰弱：

从经营能力来看，各家保司都是符合监管要求的；其中，除了泰康人寿的风险评级是BBB，其它保司都是A级别及以上；不过，风险评级每个季度都会更新一次，所以大家也不必太在意一个季度的好坏。

从近3年财务投资收益率来看，太平洋人寿和人保寿险是比较出众的，投资收益率都在4%以上。

最后来看分红实现率，如果比较增额红利的话，新华人寿和太平洋人寿是最高的，新华人寿达到了150.63%，太平洋人寿达到了70%。

综合来看，这老七家保险公司中，经营能力+投资能力+分红能力比较占优的是太平洋人寿和新华人寿；

所以，如果你要买大公司的分红险，就建议大家优先选择太平洋的鑫福相伴传世版。

其实不管你在哪买增额寿，合同效力都是一样的，如果不满意，犹豫期15天内可以随时退掉，没有任何损失；这就跟淘宝、京东购物一样，是一个道理。

为什么近两年互联网保险很火爆？

• 一是简单便捷，购买、理赔都可以在线上解决；

• 二是保险产品更加透明，大家可以尽情对比；

• 三是因为没有场地租赁成本、人员薪资等支出，所以线上产品会更便宜，性价比更高。

话不多说，直接来看互联网增额寿，有哪些产品值得买。

这是9月增额寿最新排名，可以说全网收益最高的都在这了，排名表里也有一些大公司产品，大家可以看看整体收益差距：

以30岁男性，一次性交5万为例，收益最高的是：昆仑健康——岁享金生

第20年，现金价值达到73048元；第30年，现金价值达到万89155元，IRR（复利）是1.95%，年化单利为2.61%。

而大公司中比较优秀的“E增福优享版”，第30年的IRR（复利）为1.95%，年化单利为2.35%，与互联网顶尖增额寿相差近5万，差距还是不小的。

我们来看具体产品排名：

注意：出于客观公正，我是根据25年最新平均分红实现率进行排名的；

以30岁女性，每年交10万，交3年，累计缴纳30万为例，收益排名前五的是：

① 招商信诺信享传世尊享版，第30年现金价值达到66.9万，IRR2.80%；

② 中意人寿一生中意（福享版），第30年现金价值达到66.7万，IRR2.79%；

③ 陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0，第30年现金价值达到63.8万，IRR2.64%；

④ 中邮人寿悦享盈佳福享版，第30年现金价值达到62.9万，IRR2.59%；

⑤ 中信保诚隽享承金B3款，第30年现金价值达到62.6万，IRR2.57%；

对比完产品收益后，我们再来看这几家公司，谁的综合实力更强：

从经营能力来看，中意人寿、招商信诺和陆家嘴国泰会更稳定，中意人寿风险评级AAA，招商信诺和陆家嘴国泰都是AA级；

从投资能力来看，中意人寿和陆家嘴国泰较优，达到了6%以上；其余保司都是4%以上，但覆盖3.5%的分红险，是完全够了；

从分红实现率来看，今年最新的分红实现率全部稳步增长，招商信诺达到了95%，中意人寿达到了88%，陆家嘴国泰达到了87%；不过中信保诚的分红实现率较低，只有67%。

综合来看，经营能力+投资能力+分红实现率都占优的，中意人寿、陆家嘴国泰，这两家公司都不错。

2021年底，自从资管新规实施之后，银行理财就打破了刚性兑付，再也不会保本保息了。

最近两年，很多银行又纷纷停售了3年、5年期的大额存单，5年期定存利率也已降到了1.3%，想要通过银行稳当赚利息的时代已经渐行渐远了。

而自从增额终身寿爆火以来，银行也成了重要销售渠道，每次去存钱，都会被银行业务员强烈推荐，存银行不如买增额。

以 30 岁女性、每年交 5 万为例，我整理了 27 款产品在不同交费期的表现：

产品比较多，如果大家看不清楚的，可以直接来找我领高清大表；这里就直接说结论了：

趸交前三名：中华人寿福多多（鑫禧版）＞中汇人寿汇享保（优选）＞复星保德信星享二号

3年交前三名：中汇人寿汇享保（优选）＞大家保险久安99＞复星保德信星享二号

5年交前三名：中华人寿福多多（鑫禧版）＞复星保德信星享二号＞中汇人寿汇享保（优选）

10年交前三名：中融人寿智爱人生＞大家保险久安99＞复星保德信星享二号

大公司、互联网、银行渠道的增额寿都已经给大家盘点完毕，我再来做个汇总：

大公司增额寿：固收最好的是新华人寿E增福优享版、太平洋福有余2025；分红最好的是太平洋的鑫福相伴传世版；

互联网增额寿：固收最好的是昆仑健康岁享金生、；分红最好的是一生中意（福享版）、信享传世尊享版、鸿利鑫享3.0；

银行增额寿：固收最好的是中华人寿福多多（鑫禧版）、中汇人寿汇享保（优选）、中融人寿智爱人生。

那么到底买哪款好呢？其实在哪儿买并不重要，因为最后跟我们签合同的都是背后的保险公司，与其在意购买渠道，我们不如好好对比产品收益以及保司综合实力。

所以，我优先建议大家在这六款之间选。

第一名，我愿称之为沧海遗珠。自从831预定利率下调到1.75%之后，很多产品收益都比之前低了。

这款产品的优势如下：

这款产品优势如下：

① 背靠央企，股东实力强

中邮人寿，中国邮政集团直接控股，中国邮政集团妥妥的财政部长子，业务遍布全国各地，全国有3.2万多个网点

② 投资项目，可持续性强

按照国家战略布局资产配置，投资项目集中在国家基建、能源环保、科学技术等领域，都属于可持续发展，且未来超级有潜力的项目，非常值得关注

③ 产品预期收益，表现优秀

如果按照100%红利实现率来测算，中邮悦享盈佳福享版的预期收益，各缴费期限下，仅次于黑马分红险，排行老二。

中邮人寿悦享盈家福享版，拥有着产品演示收益佳+顶流央企控股+投资项目可持续等优点，虽然红利实现率和TOP5的其他几家公司相比略有差距；

但，仍然是当前分红险市场中，非常有竞争力的一款产品，尤其是想买分红险，但又不想要外资，就喜欢央企控股背景保司的，中邮悦享盈佳福享版，就超级适合

该产品优势如下：

① 投资盈利能力强

陆家嘴国泰，近10年平均综合投资收益率为8.35%，90家保险公司中的NO.1，投资盈利能力也是超强的了。

② 历史红利数据优秀

连续两年破监管限高，24年，属于5家突破监管限高的公司之一，红利实现率均值为71.91%，25年再次突破监管限高，红利实现率均值为87.15%，可以说红利实现率数据超强了。

③ 产品预期收益行业TOP3

把25年红利实现率平均值代入到产品中，和其他分红险对比，各交期都是收益TOP3的位置，收益表现优秀

不过，这款产品的减保规则为，每年可减保申请时基本保额的20%，也就是减保出去的实际金额，是账户剩余现金价值的20%，相比于其他几款顶流分红险来说，减保规则略微严格一丢丢。

陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0，作为一家海峡两岸合资公司，由陆家嘴金融+台湾人寿合资成立的一家保险公司，风险评级为AA，经营稳健，投资收益率常年属于业内TOP级水平，历史分红意愿也非常优秀；

在我心目中，这款分红险，就是仅次于黑马分红险的存在，是非常值得重点关注的产品。

这款产品亮点如下：

① 中外合资，股东实力强

中方股东，招商银行，国内顶尖股份制商业银行；外方股东，美国信诺集团，成立于1792年，是一家全球性的健康服务公司，拥有超过230年的历史，和中意人寿一样，也是双世界500强的股东背景

② 产品收益，保底+分红，双双创新高

当前分红险中，保底收益属于TOP1级别的，同时，把25年红利实现率均值代入产品中后，除1年交外，其他各交期，信享传世尊享版都是全网分红险中TOP1的存在，收益表现超级优秀

③ 增值服务超级优秀

既有视频问诊、专门门诊预约、住院协调、全球找药、境外医疗等健康管理服务，又有法律咨询、税务咨询、保险金信托等增值服务，整体增值服务表现非常优秀。

需要注意的是，招商信诺人寿虽然25年突破了监管的限高，增额红利实现率均值达到了95.38%，现金红利实现率均值也达到了80.24%；

但，24年，不属于突破监管限高的5家公司之一，所以从分红实现率稳定性的角度来说，比中意人寿和陆家嘴国泰，还是要略微逊色一丢丢。

总体来说，招商信诺信享传世尊享版，也是超级牛的一款分红险了，产品角度，保底+分红双双创新高；

公司角度股东实力强，投资收益表现也不错，增值服务也很牛，尤其对于看好银行背景的朋友，这款是非常值得选择的，建议大家，也可以重点关注这款产品。