如果要问现在什么理财险最火，那一定是增额终身寿了。 但作为一名在保险行业摸爬滚打10年的博主，测评了市面上99+款增额寿产品后，我可以很负责任地告诉大家一个真相： 90%的增额寿都不
如果要问现在什么理财险最火，那一定是"增额终身寿"了。
但作为一名在保险行业摸爬滚打10年的博主，测评了市面上99+款增额寿产品后，我可以很负责任地告诉大家一个真相：90%的增额寿都不值得买！
还记得上周一位客户拿着她五年前购买的增额寿保单来找我，满面愁容地说："交了三五年，现金价值才刚超过已交保费，连银行定期存款都跑不赢！"
跟业务员当初承诺的收益一点都不一样，真是哑巴吃黄连有苦说不出；退吧，损失太大，不退吧，真跟吃了苍蝇一样难受。
通过 4 大铁律层层对比，我帮大家筛选出了真正值得入手的5款产品，具体这些产品收益如何，好在哪，我都详细给大家讲清楚了，着急的朋友，可以直接划到第三点。
在弄清楚一个东西好不好之前，我们首先要搞明白它的挑选逻辑；
比如一件衣服好不好，我们要从外观、质量、价格方面去衡量；再比如一部手机好不好，我们要从性能、屏显、续航、影像、价格等角度去衡量。
而增额寿，本质上是一类"理财类"保险，所以我们首要的挑选逻辑就是"看收益"；
不过，分红型增额寿的收益是由"保底+分红"两部分组成的，保底部分有1.75%和1.5%两类，是白纸黑字写进合同的，也是我们一定能拿到手里的；
但分红部分是不确定的，在2.15%-2.75%不等，具体能拿多少，取决于保险公司的综合实力。
所以，在测评了上百款增额寿之后，我总结了挑选增额寿的4条铁律：
买增额寿，我相信大部分朋友都是冲着收益去的，毕竟同样的投入，想获得更多的回报。
但在我测评上百款增额寿之后，我发现不同产品，收益差距真挺大的；
比如同样投入一笔钱，比较20年的IRR，好的产品能达到2.9%，但差的产品只有2.4%、2.5%，买错和买对，真能差出十几万。
空口无凭，我们来找两款产品对比看看：以30岁女性，每年交10万，交3年为例：
可以看到，在第20年时的IRR，福满佳C款达到了2.93%，而平安盛世金越2026只有2.39%，差距不是一般的大。
所以，挑选增额寿的第一条铁律，第20年预期收益一定不能低于2.7%的，如果低于2.7%就不用继续往下看了。
2、投资收益率低于5.0%的不要
分红型增额寿，分红部分的收益取决于保险公司的投资能力，保险公司挣得多，分给我们的才会多，而投资收益率就能直观的体现一家保险公司的赚钱情况。
那么保险公司的投资能力怎么看呢，我们可以在保险公司官网，偿付能力季度报告中找到；为了便于大家了解，我直接花了一周的时间，帮大家盘点了90家保司近3年的综合投资收益率，大家看一看：
可以看到，好的投资能力，能达到7%、8%，差的投资能力，只有2%、3%，连产品收益都覆盖不了，我们怎么敢去选择这样的保险公司。
所以在投资能力这一块，综合投资收益率达不到5%的，我也建议大家可以直接淘汰掉了，没有再看的必要。
保险公司公布3年投资收益率是监管机构的对保险公司最低的要求，天眼君觉仅看3年投资收益率其实不具有代表性，因3年可能刚好处于经济上行周期，天眼君建议你们至少参考5年保险公司的投资收益，最好是10年。
分红部分的收益，一是取决于投资能力，二就是分红实现率了；
保险公司在宣传产品时，为了提高产品竞争力，夸大产品的分红实现率也是无可厚非的，比如说的能按80%、100%分红，但最后只能分到40%、50%；
就像去年监管发布限高令之后，很多保险公司的分红实现率都是低于50%的，但也有保险公司仍能达到80%以上，越是经济环境严峻的时候，越能体现一家保险公司的底蕴。
为了让数据更有参考价值，我汇总了这些公司近3年的平均分红实现率，大家看一看：
恒安标准人寿，平均分红实现率111%，2023年97.25%，2024年89.53%，非常稳健
中英人寿，平均分红实现率95%，2024年突破限高，平均分红达到103%，
中意人寿，平均分红实现率89%，2024年平均分红89%，2023年突破限高达到83%
总之，优中选优，近3年平均分红实现率≤80%的，我们就不看了。
4、保险公司股东背景/经营能力差的不要
买分红险，其实就是挑保险公司的过程，只有保险公司股东背景足够强大，才能获取更多、更好的资源，投资能力和分红实现率都更有保障。
①国有大型企业背景，国有大型企业作为股东，通常具有强大的资金实力和稳定的经营能力，能够为保险公司提供坚实的资金支持和资源保障。
比如中国人寿，股东是国务院，100%持股；再比如中邮人寿，股东是中国邮政集团有限公司。
②中外合资背景，中外合资的保险公司，尤其是中方为大型国企或央企、外方为国际知名保险集团的组合，这样的组合优势：
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更稳的“老牌风控”：外资股东多为百年企业，经历过战争和萧条，比谁都懂得如何在危机中保命，资产评级普遍更高。
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更广的“全球投资”：不只盯着国内股市债市。利用全球网络，在利率下行期能通过海外优质资产对冲风险，保证收益不掉队。
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更准的“分红兑现”：受国内和母公司双重监管，分红平滑机制更成熟。简单说，就是“丰收年存粮，歉收年补仓”，分红实现率更透明稳定。
例如中英人寿（中粮集团+英国英杰华）、中意人寿（中石油+意大利忠利）、恒安标准人寿（天津泰达+英国安本）等，都是强强联合。
所以，对于这几家保险公司的经营能力，我们大可放心。如果一定要选出个最好的，那恒安标准、中英人寿、中意人寿会略胜一筹，风险评级均是"AAA"最高级；
不过，偿付能力和风险评级保险公司每个季度都会更新，大家也不用执着于其中一个季度的好坏。
看到这儿的朋友，应该能感同身受了吧，90%的增额寿都不值得买！我测评了100+款产品，真正值得买的，只有这 4 款产品杀出重围。
那我也不绕弯子了，直接把当前最好的 4 款增额寿介绍给大家。
TOP4：高保底+高演示+终了红利—复星保德信星福家朱雀版
这款产品以“高保底+高演示收益”为核心亮点，适合规划长期资金（如教育金、养老金）、看重增值服务的朋友：
①收益表现优秀：星福家朱雀版的利率结构是1.75%/4.25%，采用高保底高演示的方式，当然其收益也是非常亮眼的，30岁女性交5年，每年交10万，到60岁时IRR就已经突破3%，而更长期持有红利演示收益更高。
②保司实力强：中外合资的股东背景，中方股东上海复星集团是我国医药的龙头企业，外方股东保德信保险是美国“大到不能倒”的保险集团之一；而且其综合投资收益率是6.14%，在行业内这个投资能力也很强。
③分红实现率优秀：复星保德信披露了42款分红型产品的现金分红实现率，最高100%，最低65%，平均分红实现率高达95%；而且大部分产品的实现率均达到了100%，在分红方面还是很有保障的。
④增值服务：总保费≥30万，对接旅居；总保费≥150万，可以拿到星堡养老社区保证入住函；相比其他保司，比如泰康这些动辄几百万的入住门槛，复星星堡的养老社区门槛还算低的。除此外还有VIP的高端医疗服务。
【小结】 综上可以看出，星福家朱雀版可以说是诚意拉满了；保底稳、长期收益潜力大，而且保险公司的实力表现也是非常优秀的，这让预期收益有实力支撑我们消费者也是非常放心的。
所以，如果你用来规划10年以上的资金，比如孩子上大学的钱等，朱雀版真的可以重点考虑。
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分红演示亮眼：采用 4.25% 超高分红演示，为稀缺保额分红模式，红利持续转化为保额复利增值，实现 “利滚利”。
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长期 IRR 领先：长期 IRR 可达 3.6% 以上，80 岁时 IRR 高达 3.70%，远超同类产品；3 年交情况下，第 5 年现金价值 + 终了红利即可超过已交保费，60 岁时对应金额约 237.3 万。
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身故保障递增：红利转化为保额后，被保人身故保额随保单增值持续上涨，保障与收益同步提升。
历史实现率高且公布16年分红 恒安标准自 2008 年推出分红险以来，2023 年前所有产品分红实现率均超 100%，部分年份达 200% 以上；
2024 年限高令环境下，在大多数保险公司平均分红实现率只有30~50%的情况下，恒安标准分红实现率竟然达到90%，排名在全行业第一。
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股东背景强劲：由天津市大型国企泰达国际（国资委监管，中国 500 强）与全球资管巨头英国安本集团（管理 6700 亿英镑，英国第一大资管公司）各持股 50% 组建。
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经营指标优异：2003 年成立，注册资本逾 40.46 亿元；连续风险综合评级持续为最高 AAA 级，近 5 年平均综合投资收益率达 6.93%，远超监管标准，偿付能力充足。
VIP 服务门槛低 标保≥2 万元即可对接 VIP 服务，按保费划分一星至六星等级，覆盖广泛客户群体。 服务覆盖全面：
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健康类：7*24 小时私人健康医生、专家视频问诊、体检报告解读、重疾住院关爱、肠癌早筛等；
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生活类：就医直通车、康护管家（住院 / 手术配套护理）、旅居优惠、适老化居家安全评估；
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增值类：法税咨询（财富传承、婚姻财产等）、精英教育服务、机场 VIP 及接送机、高端体检；
TOP2：保司投资稳健+分红实现率高——中意一生中意（福享版）
这款产品的核心优势是“强股东+稳健投资+高分红实现率”，适合看重保司实力、追求长期稳定分红的朋友：
①公司品牌实力强：中外合资背景而且两大头部股东均为世界500强，中方是中石油集团，在财富全球 500 强企业中高居第 4，妥妥的央企背景；
意大利忠利保险也大有来头，根据 2025 年全球保险品牌价值 100 强榜单，意大利忠利保险位居第五。
②有独立资管公司：依托于股东背景，拥有诸多可持续发展的投资项目，且又有国际先进的管理经验，有自己独立的资管公司，不仅帮自己公司打理资金，也帮其他金融公司打理资金，属于业内头部资管公司，投资风格以稳健著称。
③收益表现优秀：在收益方面是仅次于上述两款产品的，是属于目前市场中第一梯队产品，长期持有后其预期收益能高达3%+，甚至比之前的一生中意尊享版都要略高一点。
④分红实现率优秀：中意人寿同样是突破限高的五家保司之一，在去年限高严格的情况其分红实现率就能高达70%~90%远超市场水平，今年监管限高宽松，中意人寿同样表现优秀，分红实现率均值也再次提高达89%，可见其分红意愿是非常强的。
【小结】 综上可以看出，中意一生中意（福享版）不论在产品还是保司方面的表现都是非常给力的，如果正在了解分红险，也比较看好中意人寿的能力，那这款高收益产品可以着重了解一下。
TOP1：保司投资能力强+预期收益高——中英福满佳C款
这款是分红增额寿的“黑马产品”，各维度表现拉满，适合追求高收益、看重保司投资能力的朋友：
在以25年平均分红实现率为前提进行收益演示时，福满家C款各个交期的收益表现都是非常优秀的，在几十款分红产品中是排在首位的，长期持有后IRR可达3.3%+，而且各个交期的表现均非常亮眼，对于不同缴费需求的朋友可以闭眼入。
去年在监管限高的前提下中英人寿就是五家突破限高之一的保司，今年监管限高宽松，中英人寿的分红实现率表现也更优秀，平均分红达到103%，在众多保司中也是佼佼者。
中英人寿近 3 年财务平均投资收益率高达5.56%，远超行业平均水平；保司的投资能力越强，能分给我们消费者的才会越多，所以，中英人寿在这方面是全靠实力说话。
中英人寿的股东是中外合资，强强联合的；中方股东是中粮集团，是名副其实的央企；而外方股东英杰华集团，拥有超过300年的保险经营历史。
【小结】 综上可以看出，不论是在产品收益、保司实力以及增值服务方面，都是非常优秀的表现，从产品上架来一路杀到榜首位置，是当之无愧的黑马产品，如果你正在了解分红险，那这款黑马产品可以重点考虑。
从2026年1月1日开始，第四套生命表正式实施，增额终身寿险收益预计下降20%，再不抓住现在的窗口期，可能就真的晚了。
但是，增额寿，买对了是增值利器，收益能突破3.0%，达到3.3%以上；但如果买错了，就是个雷，留也不是，不留也不是，收益可能还不如固收增额寿。
所以，买增额寿，我们一定要擦亮眼睛，不要轻信业务员口头承诺的收益，要结合上边 4 条铁律，层层去对比。
最后，记住一句话：理财没有捷径，适合自己的才是最好的！
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